تعتبر تكاليف إغلاق الرهن العقاري من أكثر الأجزاء غموضًا في عملية شراء المنزل وإعادة تمويله. يدرك معظم المستهلكين المهتمين بالتقدم بطلب للحصول على تمويل عقاري أنهم موجودون ، لكن معظمهم ليسوا على دراية بمدى وجودهم ، ومن أين أتوا.
في هذا الدليل ، سنجيب على السؤال ، ما هي تكاليف اغلاق الرهن العقاري؟ لكننا سنذهب إلى ما هو أبعد من إغلاق التكاليف بأنفسنا ، ونقوم أيضًا بتضمين ضمانات الرهن العقاري. هذه هي مخصصات الضرائب والتأمين التي يجب دفعها عند الإغلاق. لهذا السبب ، يمكن أن يبدو أنه لا يمكن تمييزها عن إقفال التكاليف - في جزء صغير منه لأنه سيكون لها نفس التأثير على المعاملة.
لست متأكدا كم منزل يمكنك تحمله؟ تحدث إلى أحد خبراء الرهن العقاري اليوم قبل أن يتغير السوق!
يمكن لخبراء الرهن العقاري مساعدتك في العثور على أفضل خيار تمويل لاحتياجاتك ، لمساعدتك على الاقتراب خطوة واحدة من منزل أحلامك. انقر فوق ولايتك لتبدأ!
عرض الأسعار اليوم!ما هي تكاليف اغلاق الرهن العقاري؟
تكاليف إغلاق الرهن العقاري هي أي تكاليف يتم تكبدها فيما يتعلق بـ الحصول على رهن عقاري. يقدم المُقرض القرض ، ولكن نظرًا لأن الرهون العقارية هي في نهاية المطاف نوع من الأوراق المالية الاستثمارية التي سيتم بيعها لأطراف ثالثة ، فهناك العديد من رسوم المعاملات المتضمنة في هذه العملية.
بالإضافة إلى ذلك ، يعتبر الرهن العقاري أيضًا معاملة قانونية تتطلب تقديم المستندات لدى الدولة والمقاطعة والسلطات المحلية المناسبة. تضيف هذه العملية طبقة إضافية من الرسوم.
يتم سرد تكاليف الإغلاق النموذجية التي يمكن أن تتوقع تكبدها أدناه. ومع ذلك ، هذه القائمة ليست شاملة. قد تكون هناك تكاليف إغلاق معينة تنفرد بها الدول أو الأسواق الفردية غير المدرجة في هذه القائمة. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يتم تحصيل بعض التكاليف المدرجة أدناه في منطقتك المحلية.
نقاط
نقاط الرهن العقاري هي نسبة مئوية من مبلغ القرض المدفوع مقدمًا. هناك ثلاثة أنواع من نقاط الرهن العقاري. كل نقطة تساوي 1٪ من مبلغ القرض. تأتي في نكهتين: رسوم التأسيس و نقاط الخصم.
رسوم التأسيس هي تعويض المقرض عن ترتيب الرهن العقاري. تبلغ الرسوم عادةً 1٪ ، ولكن يمكن إلغاؤها بقبول سعر فائدة أعلى قليلاً. على سبيل المثال ، بالموافقة على زيادة سعر الفائدة بنسبة 1/8٪ (0.125) ، يجوز للمقرض التنازل عن رسوم الإنشاء.
نقاط الخصم هي ما ستدفعه إذا أردت ذلك أدنى معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في خفض معدل الفائدة الخاص بك من 3٪ إلى 2.75٪ ، فقد يتقاضى المُقرض 1.5٪ من نقاط الخصم لتحقيق ذلك.
يوصى بهذا النوع من الإستراتيجية فقط إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لسنوات عديدة وستكون لديك فرصة لاسترداد تكلفة نقاط الخصم من خلال السعر المنخفض والدفع الشهري.
الرسوم المماثلة هي ما يُعرف بـ رسوم قفل السعر. سيسمح لك العديد من المقرضين بتأمين سعر القرض عند تقديم الطلب مجانًا إذا كانت مدة التأمين لا تزيد عن 30 يومًا. ولكن إذا كنت تريد قفلًا أطول ، مثل 45 يومًا أو أكثر ، فقد يفرض عليك رسوم قفل السعر ، والتي يتم التعبير عنها أيضًا كنقاط.
على سبيل المثال ، قد يفرض عليك المُقرض 0.50٪ من مبلغ القرض لتأمين سعرك لمدة 60 أو 90 يومًا. ولكن بشكل عام ، سيتم تطبيق هذه الرسوم على رسوم الإنشاء ، بدلاً من أن تكون تكلفة إغلاق إضافية.
ومع ذلك ، إذا فشلت في إغلاق القرض ، فقد تخسر رسوم تأمين السعر. وذلك لأن المُقرض سيتكبد رسومًا للاحتفاظ بهذا السعر للوقت المحدد.
أقساط التأمين على الرهن العقاري مقدما
تتقاضى قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية قسط تأمين على الرهن العقاري مقدمًا (قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها أيضًا قسط شهري). الرهون العقارية التقليدية والجامبو لها أقساط تأمين شهرية فقط على الرهن العقاري ، والتي تنطبق فقط إذا كانت الدفعة الأولى أو رأس المال في منزلك أقل من 20٪.
على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، عادةً ما يكون قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا 1.75٪ من مبلغ القرض. على رهن عقاري بقيمة 200000 دولار ، سيكون هذا ما يعادل 3500 دولار.
يُعرف قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا على قروض VA باسم رسوم تمويل VA. يتم تحديده حاليًا بنسبة 2.3٪ من مبلغ القرض لمعظم المقترضين ، مما يعني أنك ستدفع 4600 دولار على قرض بقيمة 200000 دولار.
في حالة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لا يتم دفع قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا بشكل عام من جيبه من قبل المقترض. وبشكل أكثر شيوعًا ، تتم إضافته إلى مبلغ القرض وتمويله على مدار فترة القرض. ولكن في بعض الحالات ، قد يدفع بائع العقار قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا كإغراء للمقترض لشراء ممتلكاته.
رسوم التقديم
سيتقاضى معظم مقرضي الرهن العقاري رسوم الطلب المستحقة وقت تقديم الطلب ، وليس الإغلاق. ومع ذلك ، في معظم الحالات ، تغطي رسوم الطلب رسوم التقييم وتقرير الائتمان. يمكنك أن تتوقع عمومًا أن يكون هذا في حدود 300 دولار - 500 دولار.
رسوم التقييم
عندما ينشئ مُقرض الرهن العقاري قرضًا ، يجب عليه استخدام خدمات مُثمن طرف ثالث مستقل لتحديد القيمة الموضوعية للممتلكات الخاضعة. سيقوم المُقرض بتحصيل رسوم هذه الخدمة ، ولكن سيتم دفعها للمُثمن ، ولن يحتفظ بها المُقرض.
تتراوح رسوم التقييم عادةً بين 300 دولار و 500 دولار ، على الرغم من أنها قد تكون أكثر في بعض الأسواق وفي العقارات المتخصصة.
رسوم تقرير الائتمان
لمعالجة طلبك ، سيحتاج مقرض الرهن العقاري إلى تشغيل تقرير ائتماني. نظرًا لأن التقارير مقدمة من مصدر خارجي ، سيتحمل المُقرض رسومًا مقابل الخدمة. سيكون ذلك بشكل عام ما بين 15 و 30 دولارًا. سيتم تضمينها إما في رسوم الطلب الخاصة بك أو يتم دفعها في الختام.
يمكن أن تؤثر درجة الائتمان المنخفضة سلبًا على طلب الرهن العقاري ومعدل الفائدة.
والخبر السار هو أن شركات إصلاح الائتمان ، مثل Credit Saint ، قد تكون قادرة على مساعدتك في زيادة درجة الائتمان الخاصة بك في غضون بضعة أشهر!
إصلاح رصيديأتعاب المحامي أو وكيل الملكية
تتم عمليات الإغلاق بشكل عام في مكتب محامٍ أو وكيل ملكية. ويرجع ذلك إلى متطلبات إعداد وحفظ المستندات القانونية المتعلقة بالقرض.
في بعض الولايات ، تتم عمليات الإغلاق بشكل روتيني في مكتب وكيل الملكية. في حالات أخرى ، يتم التعامل معها في مكتب محامٍ.
بشكل عام ، يتقاضى وكلاء الملكية رسومًا أقل للإغلاق. قد يتقاضون ما بين 200 دولار و 500 دولار ، بينما قد يتقاضى المحامون ما بين 500 دولار و 1000 دولار.
عنوان البحث
من أجل الحصول على سند ملكية واضح للرهن العقاري الجديد ، يجب إجراء بحث لتحديد ما إذا كان هناك أي امتيازات معلقة على العقار. يمكن أن تكون هذه امتيازات مقدمة ضد مالك العقار (والممتلكات) من قبل المقاولين الذين قدموا خدمات على المنزل ولكن لم يتم دفعها.
في بعض الأحيان تكون الامتيازات قديمة جدًا لدرجة أن المالك الحالي نسيها. تُستخدم عمليات البحث عن حق الملكية للكشف عن هذه الامتيازات ، وللتأكد من دفعها قبل إغلاق القرض. تتراوح رسوم هذه الخدمة بشكل عام بين 200 دولار و 400 دولار.
تأمين العنوان
بغض النظر عن مدى دقة البحث عن العنوان ، فمن الممكن دائمًا عدم اكتشاف امتياز واحد أو أكثر. للحماية من هذا الاحتمال ، يطلب مقرضو الرهن العقاري وجود بوليصة تأمين على حقوق الملكية مع كل قرض. الغرض من السياسة هو حماية الممتلكات من المسؤولية غير المتوقعة من الامتيازات غير المكتشفة.
هذه السياسة تكلف عدة مئات من الدولارات ، والتي تعتمد على مبلغ القرض والدولة التي يقع فيها العقار. يُطلق على المُقرض اسم المستفيد في السياسة. إنه مصمم لحماية مركز الامتياز الأول للمقرض على المنزل.
التفتيش على الآفات
نظرًا لأن المُقرض سيكون معنيًا بحماية السلامة الهيكلية للممتلكات - وهي ضماناتهم - فسيتطلبون فحصًا للآفات ليتم إجراؤه بواسطة خبير معتمد. يمكن أن تتراوح التكلفة بين 50 دولارًا و 100 دولارًا ولكنها قد تكون أكثر في بعض المواقع.
شهادة الفيضانات
على غرار فحص الآفات ، سيرغب مقرض الرهن العقاري في معرفة ما إذا كان العقار في منطقة محددة كمنطقة فيضان معترف بها فيدراليًا. إذا كان الأمر كذلك ، فسيُطلب من المقترض الحصول على تأمين ضد الفيضانات. تتراوح تكلفة الشهادة بشكل عام بين 20 دولارًا و 30 دولارًا.
تفتيش المنزل
يمكن إجراء فحص المنزل بناءً على اختيار المشتري. إنه ليس مطلبًا للمقرض بشكل عام ، ما لم يحدد المثمن المشكلات مع المنزل التي تتطلب فحصًا دقيقًا.
ولكن حتى إذا لم يطلب المقرض ذلك ، فمن مصلحة المشتري الحصول على واحدة. يجب على المشتري إجراء أي إصلاحات كبيرة لم يتم اكتشافها قبل الإغلاق. يوفر فحص المنزل للمشترين فرصة لإتمام هذه الإصلاحات من قبل البائع قبل الإغلاق.
يمكن أن تتراوح تكلفة فحص المنزل بين 200 دولار و 500 دولار ، اعتمادًا على العقار.
مسح الممتلكات
لن يطلب المُقرض هذه الرسوم إلا إذا كانت خطوط الملكية الدقيقة إما غير معروفة أو محل نزاع. قد يكون مطلوبًا أيضًا في حالة وجود أي تجاوزات ، مثل الهيكل المادي من ممتلكات الجار الممتد إلى خاصية الموضوع. اعتمادًا على حجم العقار ، يمكن أن يتكلف المسح في أي مكان من 300 دولار إلى 1000 دولار أو أكثر.
البحث عن ضريبة العقارات
يشبه هذا البحث عن العنوان ، إلا أنه يُستخدم على وجه التحديد لتحديد الامتيازات الضريبية المخفية. إذا كان هناك أي منها ، فيمكن للبائع دفعها قبل الإغلاق. تتراوح تكلفة الخدمة بين 50 و 100 دولار.
تحويل الضرائب
تفرض بعض الولايات والمقاطعات والبلديات ضرائب تحويل على كل من العقارات والرهون العقارية. سيضعون معدل ضريبة بناءً على مبلغ القرض أو قيمة العقار.
على سبيل المثال ، إذا كانت ضريبة الرهن العقاري هي 0.25 دولارًا لكل 1000 دولار من القيمة ، وكان القرض 400000 دولار ، فستكون الضريبة 100 دولار.
إذا كانت ضريبة نقل العقارات 0.50 دولارًا أمريكيًا لكل ألف دولار من القيمة ، وكان سعر البيع 500000 دولار أمريكي ، فستكون ضريبة التحويل 2500 دولار أمريكي.
في العديد من الأسواق ، سيدفع المشتري ضريبة الرهن العقاري ، بينما يدفع بائع العقار ضريبة نقل الملكية.
رسوم متنوعة
بالإضافة إلى الرسوم الأولية المذكورة أعلاه ، هناك رسوم طفيفة يتم تكبدها أثناء عملية الرهن العقاري.
مثال على ذلك هو رسوم التسجيل. هذه هي الرسوم التي يجب دفعها للبلدية أو المقاطعة المحلية للتسجيل القانوني لسند الملكية والرهن العقاري. توقع أن تدفع ما بين 50 و 100 دولار.
رسوم البريد مثال آخر. إذا احتاج المحامي أو شركة الملكية إلى الحصول على بريد طرود من وإلى أطراف ثالثة ، فسيتم دفع هذه الرسوم بشكل عام من قبل المقترض عند الإغلاق.
ما هو حساب الضمان؟
هناك تكاليف أخرى مرتبطة بالرهن العقاري سيدفعه المقترض ، ولكنها لا تعتبر تكاليف إغلاق. هذه هي التكاليف المطلوبة لإنشاء حساب ضمان للقرض.
يشمل حساب الضمان ما يشار إليه غالبًا في صناعة الرهن العقاري باسم النفقات المدفوعة مسبقا. إنها نفقات تتعلق بالدرجة الأولى بالدفعات الشهرية للفوائد وضرائب الممتلكات والتأمين. يجب دفع بعض هذه النفقات مقدمًا ، بينما يتطلب البعض الآخر الاحتفاظ بمبلغ معين في حساب الضمان استعدادًا للدفعات المستقبلية.
الأمثلة الرئيسية على الضمان هي ما يلي:
الفوائد المدفوعة مقدمًا
يتم تحصيل الفائدة على الرهن العقاري في شكل متأخرات. هذا يعني أنك ستدفع فائدة الشهر الماضي مع دفعة هذا الشهر.
الفائدة المدفوعة مقدما هي الاستثناء. وهي تمثل الفائدة المستحقة بين يوم إغلاق القرض ونهاية الشهر الذي يتم فيه الإغلاق. على سبيل المثال ، إذا تم إغلاق قرضك في الحادي والعشرين من شهر يونيو (حزيران) ، فسيقوم المُقرض بتحصيل الفائدة عن رصيد الشهر أو تسعة أيام.
نظرًا لأنه مبلغ فردي ، وليس فائدة شهر كامل ، فسيتم تحصيله عند الإغلاق. هذا سبب شائع وراء رغبة المقترضين العقاريين غالبًا في الإغلاق في آخر يوم عمل من الشهر عندما تكون هناك حاجة إلى الفائدة المدفوعة مسبقًا لمدة لا تزيد عن يوم أو يومين.
الضرائب العقارية
يتم تحصيل الضرائب العقارية من خلال دفعتك الشهرية. ومع ذلك ، فإن معظم المقاطعات والبلديات تطلب من المقرضين دفع ضرائب ربع سنوية أو سنوية.
إذا كانت الضرائب مستحقة على أساس ربع سنوي ، فسيقوم المُقرض بتحصيل ما يكفي لتغطية ثلاثة أشهر ، حتى يتمكن من سداد الدفعة في الوقت المناسب. على عكس فوائد الرهن العقاري ، يجب دفع ضرائب الملكية مقدمًا. نظرًا لأن القرض الجديد لن يحتوي على رصيد ضمان متراكم لدفع الضرائب ، فسيقوم المُقرض بتحصيل المبلغ المطلوب عند الإغلاق.
سيعتمد المبلغ الذي سيتم تحصيله بالضبط على مبلغ الضرائب العقارية ، وعدد الأشهر المطلوبة لكل دفعة دورية ، وتاريخ الاستحقاق التالي لفاتورة الضرائب.
تأمين لأصحاب المنازل
مثل ضرائب الممتلكات ، تأمين لأصحاب المنازل يجب أن تدفع مقدما.
يطلب المقرضون عادةً من المقترضين تقديم بوليصة تأمين لمالك المنزل مدفوعة الأجر لمدة عام واحد قبل الإغلاق. يمكنهم أيضًا تحصيل قسط شهر واحد من القسط ، لذلك سيكون لديهم على الأقل ما يكفي لتغطية تجديد البوليصة بعد عام واحد.
إذا كان قسط التأمين لمالك منزلك سيكون 100 دولار شهريًا ، فسيقوم المقرض بضمان 1300 دولار. سيكون هذا 1200 دولار للتكلفة السنوية لسياسة ما ، بالإضافة إلى شهر إضافي بقيمة 100 دولار. ومع ذلك ، إذا دفعت السنة كاملة من القسط الأولي مباشرة إلى شركة التأمين ، فسيقوم المُقرض بالضمان لمدة شهر واحد فقط.
يجب أن تكون حماية منزلك الجديد أولوية قصوى.
انقر أدناه للحصول على عرض أسعار مجاني للتأمين على المنزل وتأكد من أنك محمي بالكامل.
الحصول على أسعار مجانيتأمين الرهن العقاري - أقساط شهرية
تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) والقروض التقليدية والقروض الضخمة (في بعض الأحيان) أقساط أقساط شهرية على تأمين الرهن العقاري. إذا كان الأمر كذلك ، فعادة ما يقوم المُقرض بتحصيل أقساط شهرين أو ثلاثة أشهر مقدمًا لضمان توفر أموال كافية لدفع قسط التأمين حتى لو فاتتك دفعة شهرية للمنزل.
كيف تؤثر تكاليف الإغلاق على التكلفة الحقيقية لشراء منزل
يمكن أن يمثل إجمالي تكاليف الإغلاق وسندات الضمان ما بين 2٪ و 6٪ من مبلغ القرض الجديد. على قرض بقيمة 400000 دولار ، توقع أن تدفع ما بين 4000 و 24000 دولار.
النطاق الواسع مدين للاختلافات الكبيرة في قيم الممتلكات ، وكذلك الموقع الجغرافي. على سبيل المثال ، ستكون تكاليف الإغلاق والضمان أعلى بكثير في عقار 800000 دولار مما ستكون عليه في منزل 300000 دولار. كذلك ، تكون تكاليف الإغلاق أعلى بشكل عام في المناطق عالية التكلفة في البلاد.
مهما كانت تكاليف الإغلاق والضمانات الإجمالية ، يمكن أن يكون لها تأثير مادي على التكلفة الحقيقية لشراء منزل.
إذا كان سعر شراء المنزل 400000 دولار ، وكانت تكاليف الإغلاق والضمان 12000 دولار ، فإن التكلفة الإجمالية لشراء المنزل ستكون 412000 دولار.
أين تجد الرهن العقاري
تسريع القروض و Rocket Mortgage وجهان لنفس المنظمة. Rocket Mortgage هي الواجهة الإلكترونية لبرنامج Quicken Loans. في حين أن Quicken Loans هو أكبر جهة إقراض للرهن العقاري بالتجزئة في أمريكا ، فإن Rocket Mortgage هو الأكثر شهرة بين الاثنين ، وذلك فقط لأنه تم الإعلان عنه على نطاق واسع. لكن من المستحيل مناقشة أحدهما دون الآخر.
بصفتها جهة إقراض عقاري عبر الإنترنت ، توفر Rocket Mortgage السرعة والبساطة. يمكنك إكمال عملية التقديم بالكامل عبر الإنترنت - بما في ذلك تحميل المستندات الداعمة - دون مغادرة منزلك أو مكتبك. أنها توفر كل من الموافقات المسبقة والموافقات الكاملة. يتم تقديم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بالإضافة إلى الرهون العقارية التقليدية والجامبو.
معقول هي سوق للإقراض عبر الإنترنت ، تقدم منتجات قروض من جهات إقراض متعددة. ويشمل ذلك الرهون العقارية ، بالإضافة إلى القروض الطلابية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان. من خلال استكمال طلب قرض واحد بسيط عبر الإنترنت ، يمكنك الحصول على عروض أسعار من عدة شركات.
يمكنك بعد ذلك اختر المُقرض الذي يقدم أفضل الأسعار والشروط للشراء أو إعادة التمويل. ستمنحك فرصة التسوق بين مختلف المقرضين ، دون الحاجة إلى استكمال طلبات متعددة.
شراء منزل لا يجب أن يكون صعبًا. دع خبراء Quicken Loan يوجهونك في كل خطوة.
استشارة خبير الرهن العقاري هي طريقة ذكية للحصول على جميع الحقائق واتخاذ قرار مستنير. انقر أدناه وحجزه الآن.
تورتد اليومالأسئلة الشائعة حول تكاليف إقفال الرهن العقاري
ماذا تتكون تكاليف اغلاق الرهن العقاري؟
رسوم الضمان ، على الرغم من الخلط بينها في كثير من الأحيان مع تكاليف الإغلاق ، فهي فئة منفصلة تمامًا. أنها تمثل مدفوعات مسبقة للنفقات الجارية لامتلاك المنزل. وتشمل هذه الضمانات لضرائب الممتلكات والتأمين على المنزل وتأمين الرهن العقاري.
كيف يمكنني تجنب إغلاق التكاليف على الرهن العقاري الخاص بي؟
الطريقة الثانية هي ما يُعرف بـ تكاليف إغلاق يدفعها المقرض، والتي يشار إليها أحيانًا باسم ائتمانات المقرض. لتقليل أو إلغاء تكاليف الإغلاق ، سيغطي المُقرض تلك التكاليف مقابل سعر فائدة أعلى.
على سبيل المثال ، قد يقوم المُقرض بزيادة سعر الفائدة من 3٪ إلى 3.5٪ مقابل تغطية تكاليف الإغلاق وسندات الضمان التي تساوي 3٪ من مبلغ القرض.
ما هي 3 تكاليف إغلاق نموذجية؟
أكبر ثلاث تكاليف إغلاق ، وبالتالي الأكثر شيوعًا ، هي النقاط ، وأتعاب المحاماة ، ومجموعة تأمين البحث / العنوان. غالبًا ما يمثل الثلاثة معًا أكثر من 50 ٪ من إجمالي تكاليف الإغلاق.
كم يتم إغلاق التكاليف على المنزل عادة؟
كما ذكرنا سابقًا ، يمكن أن يتراوح إجمالي تكاليف الإغلاق وسندات الضمان بين 2٪ و 6٪ من مبلغ القرض الجديد. سيعتمد مقدارها بالضبط على سعر بيع العقار ، بالإضافة إلى منطقة السوق الخاصة بك. تتميز بعض المناطق عالية التكلفة في البلاد بتكاليف إغلاق أعلى باستمرار من غيرها.