ما هي الدرجة الائتمانية السيئة؟ (بالإضافة إلى كيفية تحسينه)

إذا كنت قد واجهت صعوبة في الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان والقروض في الماضي ، فربما يجب عليك إلقاء نظرة على درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة مكانك. في غضون ذلك ، يجب أن تتعرف على ما يعتبر درجة ائتمان سيئة في المقام الأول ، والحدود التي يتعين عليك تجاوزها للحصول على ائتمان "عادل" أو "ائتمان" "جيد" بدلاً من ذلك.

نظرًا لأنه يمكن للمقرضين استخدام نماذج مختلفة لتسجيل الائتمان ونطاقات درجة الائتمان ، فإن رقم درجة الائتمان السيئ يمكن أن يختلف. مع وضع ذلك في الاعتبار ، سيشرح هذا الدليل كيف تبدو درجة الائتمان الضعيفة من منظور نموذج تسجيل FICO و VantageScore.

بمجرد أن يكون لديك فكرة عن كيفية ظهور درجة الائتمان الخاصة بك ونطاق درجة الائتمان التي تقع فيه ، يمكنك اتخاذ الخطوات المناسبة لتحسينها.

ما هي نتيجة FICO السيئة؟

تم إنشاء درجات FICO الائتمانية بواسطة معرض شركة إسحاق، وهي الدرجات الائتمانية الأكثر استخدامًا في التداول. في الواقع ، يتم استخدام درجات FICO الائتمانية من قبل أكثر من 90٪ من كبار المقرضين عند اتخاذ قرارات بشأن إقراض المال.

على الرغم من وجود درجات ائتمانية مختلفة من FICO قيد الاستخدام ، فمن المهم معرفة أن هذا النوع من النقاط يقع بين 300 و 850. من هنا ، تعتبر الدرجات التي تقع ضمن نطاقات مختلفة في أي مكان من السيئ إلى الممتاز كما هو موضح أدناه:

• استثنائي: 800+
• جيد جدًا: من 740 إلى 799
• جيد: 670 إلى 739
• عادل: من 580 إلى 669
• ضعيف: 579 وما دون

إذا كنت تتساءل عن النطاق الذي تريد التصوير من أجله ، فإن الرصيد "الجيد" هو مكان جيد للبدء. وفقًا لموقع myFICO.com ، يعتبر العديد من المقرضين الدرجات التي تزيد عن 670 مؤشرًا على الجدارة الائتمانية الجيدة. يكتبون: "عادة ، كلما ارتفعت درجاتك ، قلت المخاطر وزادت احتمالية قيام الدائنين بإقراضك".

ما هو Bad VantageScore؟

يعد VantageScore نوعًا شائعًا آخر من درجات الائتمان ، كما أن أحدث طرازات هذه النتيجة (VantageScore 3.0 و 4.0) تعين أيضًا درجات ائتمانية من 300 إلى 850. ومع ذلك ، فإن نطاق الدرجات يختلف قليلاً عن نموذج تسجيل FICO. كما ترى أدناه ، هناك المزيد من النطاقات التي يجب أن تكون على دراية بها ، ويتطلب الائتمان "الجيد" حدًا أدنى قليلاً. في غضون ذلك ، يتطلب الائتمان "العادل" درجة أعلى قليلاً.

• ممتاز: 781 إلى 850
• جيد: 661 إلى 780
• عادل: 601 إلى 660
• ضعيف: من 500 إلى 600
• ضعيف جدًا: 300 إلى 499

تعمل نماذج VantageScore الأحدث أيضًا على تقسيم نطاق درجة الائتمان السيئ إلى فئتين "ضعيف" و "ضعيف جدًا". في كلتا الحالتين ، يجب أن يسعى المستهلكون للحصول على VantageScore التي تعتبر "جيدة" أو أفضل.

سلبيات نتيجة ضعف الائتمان

ربما لا تعتقد أن سوء الائتمان يمثل مشكلة كبيرة ، ولكن يمكنك تغيير نغمتك بسرعة إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال أو استئجار شقة أو حتى الحصول على تأمين على السيارة. الحقيقة هي أن درجة الائتمان "الضعيفة" حقًا يمكن أن تؤثر على حياتك بطرق أكثر مما يدركه الناس.

كيف تؤثر علي نتيجة سوء الائتمان؟ ضع في اعتبارك مزالق سوء الائتمان هذه:

• ضعف الائتمان = معدلات فائدة أعلى. يؤدي انخفاض درجة الائتمان دائمًا تقريبًا إلى ارتفاع معدلات الفائدة ، وهذا صحيح سواء كنا نتحدث عن بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من القروض. إذا تمت الموافقة على اقتراض الأموال من أي منتج مالي ، فإن تكلفة الاقتراض ذات معدل الفائدة السنوية المرتفع يمكن أن تكون عالية جدًا.
• ستفقد أفضل عروض بطاقات الائتمان. ستمنعك درجة الائتمان الضعيفة من التأهل للحصول على أفضل بطاقات الائتمان في السوق اليوم ، بما في ذلك تلك ذات الامتيازات الممتازة. إذا كان هناك أي شيء ، فستتمكن من الحصول على الموافقة على بطاقة ائتمان لسوء الائتمان أو بطاقة ائتمان مؤمنة.
• يمكن أن يكون استئجار شقة أكثر تكلفة. يمكن أن تجعلك درجة الائتمان المنخفضة تبدو أكثر خطورة بالنسبة لأصحاب العقارات المحتملين. نتيجة لذلك ، قد تحتاج إلى cosigner لاستئجار منزل أو شقة ، وقد تحتاج إلى إيداع مبلغ تأمين أكبر.
• يمكن أن تفوت وظيفة. يمكن لأصحاب العمل طلب إذنك لرؤية نسخة معدلة من تقرير الائتمان الخاص بك كجزء من عملية المقابلة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تالفة للغاية ، فمن المحتمل أن يضر هذا بفرصك في الحصول على الوظيفة.
• قد تكافح من أجل الحصول على قرض عقاري. يمكن أن يؤدي ضعف الائتمان إلى صعوبة التأهل للحصول على قرض عقاري. إذا تمت الموافقة عليك ، فقد تضطر إلى تقديم دفعة أولى أكبر أو دفع سعر فائدة أعلى.
• يصبح تمويل السيارة باهظ الثمن. تختلف معدلات قروض السيارات بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك ، وتكون الدرجة الأعلى دائمًا أفضل. وفق حالة Experian لتقرير تمويل السيارات بالنسبة للربع الثالث من عام 2021 ، قام المقترضون الذين يشترون سيارات مستعملة ذات درجات ائتمانية تتراوح بين 300 و 500 بدفع مبلغ بلغ متوسط ​​سعر الفائدة 19.85٪ على قروض السيارات ، مقارنة بمعدل فائدة 3.68٪ للمقترضين ذوي الدخل المرتفع الإئتمان.
• معدلات التأمين على السيارات الخاصة بك أعلى. اعلم أيضًا أن درجة الائتمان المنخفضة يمكن أن تؤدي إلى ارتفاع معدلات التأمين على السيارات. تعتبر شركات التأمين على السيارات أهليتك الائتمانية عاملاً رئيسياً في تقييم المخاطر ، وستقوم بتسعير أقساط التأمين وفقًا لذلك.

خطوات لتحسين الائتمان الخاص بك

الخبر السار بشأن درجة الائتمان السيئة هو أنه يمكنك دائمًا القيام بعمل أفضل. في الواقع ، هناك العديد من الطرق لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت ، وبدون الكثير من العمل. عليك فقط أن تكون استراتيجيًا ومنضبطًا ، وعليك تجنب اتخاذ جميع القرارات السيئة التي جعلتك في نطاق درجة الائتمان السيئة في المقام الأول.

إذا كنت بحاجة إلى درجة ائتمان أفضل لقرض سيارة أو إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على شراء منزل خاص بك يومًا ما ، فيمكن أن تساعدك الخطوات التالية في بناء ائتمان جيد يدوم.

الخطوة 1: ألق نظرة على تقارير الائتمان الخاصة بك.

قبل أن تتمكن من إصلاح درجة ائتمان سيئة ، من المفيد للغاية الاطلاع على جميع المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك. تقوم تقارير الائتمان الخاصة بك بتخزين جميع المعلومات التي أبلغ عنها المقرضون إلى مكاتب الائتمان عنك في الماضي. تتضمن المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، على سبيل المثال لا الحصر ، الأرصدة المستحقة عليك ، وسجل الدفع على بطاقات الائتمان والقروض الأخرى ، وأي حسابات لديك في حالة التخلف عن السداد ، والمزيد.

نقترح التوجه إلى موقع AnnualCreditReport.com، موقع يتيح لك الاطلاع على تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا. بينما اعتدت أن تكون قادرًا على رؤية كل تقرير من تقارير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة كل 12 شهرًا من خلال هذه البوابة ، يمكنك الآن التحقق من تقاريرك مجانًا أسبوعيًا بسبب جائحة COVID-19.

بمجرد التوجه إلى موقع الويب هذا ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion. من الأهمية بمكان إلقاء نظرة على التقارير الثلاثة جميعًا لأن المعلومات التي يتم إبلاغ كل مكتب بها يمكن أن تختلف.

راجع المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، وستكون لديك فكرة عامة عن الأخطاء التي ارتكبتها مع الائتمان في الماضي. إذا وجدت أي أخطاء ، يمكنك أيضًا اتباع عملية رسمية لـ الاعتراض على أخطاء تقرير الائتمان. في بعض الحالات ، يمكن أن يؤدي تصحيح الخطأ في تقرير الائتمان الخاص بك إلى زيادة درجاتك بسرعة.

الخطوة الثانية: دفع جميع فواتيرك في وقت مبكر أو في الوقت المحدد.

خطوة مهمة أخرى تتضمن دفع جميع فواتيرك في وقت مبكر أو في الوقت المحدد. في حين أن السداد المتأخر من حين لآخر قد لا يبدو صفقة كبيرة ، إلا أن ذلك يرجع إلى أن سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر أهمية الذي يشكل درجة ائتمان FICO الخاصة بك.

في حين أن السداد في الوقت المحدد أو في وقت مبكر يمكن أن يساعد في إثبات جدارتك الائتمانية وزيادة درجاتك بمرور الوقت ، إلا أن السداد المتأخر يمكن أن يؤثر بشكل كبير على درجاتك بطريقة سلبية.

إذا كنت قلقًا بشأن تأخير سداد الفواتير أو تميل إلى نسيان تواريخ الاستحقاق ، فنحن نقترح إعداد فواتيرك على نظام الدفع التلقائي أو تعيين تذكيرات على هاتفك.

الخطوة الثالثة: سداد الديون الدوارة.

تحقق أيضًا مما إذا كان بإمكانك سداد أي ديون متجددة لديك ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان. لأن المبلغ المستحق عليك فيما يتعلق بحدود الائتمان الخاصة بك (يسمى أيضًا استخدام الائتمان الخاص بك) هو العامل الثاني الأكثر أهمية الذي يشكّل درجة FICO الخاصة بك ، يمكن أن يؤدي سداد الديون إلى رصيد أعلى نتيجة.

كم الدين آمن؟ يقترح معظم الخبراء سداد أرصدتك الدوارة حتى تصبح مدينًا بأقل من 10٪ من رصيدك المتاح ، أو 30٪ كحد أقصى. هذا يعني الحفاظ على أرصدتك أقل من 500 دولار ، أو أقل من 1500 دولار كحد أقصى مطلق ، مع وجود رصيد متاح قدره 5000 دولار.

الخطوة 4: النظر في بطاقة ائتمان مؤمنة.

إذا كنت بحاجة إلى فرصة لإثبات جدارتك الائتمانية ولا يمكنك الحصول على الموافقة لأنواع أخرى من بطاقات الائتمان ، فقد تكون بطاقة الائتمان المؤمنة أفضل رهان لك. تتطلب منك بطاقات الائتمان المؤمنة إيداع إيداع نقدي كضمان ، والذي يستخدم لتأمين حد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، تقوم هذه البطاقات بالإبلاغ عن أرصدتك الائتمانية ومدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان الثلاثة ، حتى تتمكن من مساعدتك على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك وإثبات الجدارة الائتمانية بمرور الوقت.

تذكر أيضًا أن بطاقة الائتمان المضمونة ليست أكثر من نقطة انطلاق ، وأنه يجب عليك فقط استخدام هذا النوع من البطاقات حتى تزيد نتيجتك بما يكفي للتأهل للحصول على خيارات أفضل. عندما تقوم بإلغاء أو ترقية بطاقتك المؤمنة عندما يكون حسابك في وضع جيد ، يمكنك أيضًا استرداد مبلغ التأمين الخاص بك.

الخطوة 5: تحقق من قروض بناء الائتمان.

إذا لم تعجبك فكرة بطاقة الائتمان المضمونة ، فيمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض لبناء الائتمان من شركة مثل Self. باستخدام هذا النوع من "القروض" ، فإنك تقوم بالفعل بسداد مدفوعات إلى حساب توفير يتم الاحتفاظ به نيابة عنك. ومع ذلك ، يتم الإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان ، وتحصل على عائدات مدخراتك ، مطروحًا منها الفوائد والرسوم ، بمجرد انتهاء مدة القرض.

في حين أن قرض بناء الائتمان من Self ليس مجانيًا ، إلا أن هذه القروض لا يجب أن تكون مكلفة أيضًا. على سبيل المثال ، يقول سيلف إن أحد قروض "البناء الكبير" يتطلب دفعة شهرية قدرها 48 دولارًا لمدة 12 شهرًا. عند انتهاء القرض ، تحصل على 539 دولارًا أمريكيًا وستكون قد دفعت إجمالي 46 دولارًا من الفوائد والرسوم.

الخطوة 6: كن مستخدمًا معتمدًا لبطاقة ائتمان.

أخيرًا ، تحقق مما إذا كان أي شخص في حياتك على استعداد لإضافتك كمستخدم معتمد على بطاقة الائتمان الخاصة به. ستحتاج إلى أن يمتلك صاحب الحساب الأساسي درجة ائتمانية جيدة بالطبع ، ولكن يمكن أن يكون الزوج أو الشريك أو أحد أفراد الأسرة.

عندما تصبح مستخدمًا مرخصًا ، يمكنك الاستفادة من مدفوعات الائتمان المسؤولة واستخدام صاحب الحساب الأساسي.

هل يمكن لوكالة إصلاح الائتمان المساعدة؟

قد تتساءل أيضًا عما إذا كان ملف وكالة إصلاح الائتمان مثل قانون ليكسينغتون أو قديس الائتمان يمكن أن تساعدك في إصلاح رصيدك. الإجابة على هذا السؤال هي بالتأكيد "نعم" ، ولكن هناك بعض الحقائق التي يجب أن تكون على دراية بها قبل الاشتراك.

على سبيل المثال ، تدعي Credit Saint أنها يمكن أن تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تحدي البيانات غير الصحيحة في تقارير الائتمان الخاصة بك. في غضون ذلك ، يقولون إن بإمكانهم مساعدتك على تعلم "تحسين تقريرك باستخدام تقنيات دفع الفواتير وفتح أو إغلاق الائتمان".

ومع ذلك ، فإن لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) يشير إلى أن شركات إصلاح الائتمان "لا يمكنها إزالة المعلومات السلبية الدقيقة وفي الوقت المناسب من تقرير الائتمان ". ليس هذا فقط ، ولكن وكالات التقارير الائتمانية لا يمكنها فعل أي شيء من أجلك لا يمكنك القيام به من أجله نفسك.

مع قول ذلك ، يجب أن تفكر في التواصل مع وكالة إصلاح الائتمان إذا كنت بحاجة إلى مساعدة للعودة إلى المسار الصحيح لأنه لا يمكنك التعامل مع الأمر بنفسك. في هذه الحالة ، فإن امتلاك الخبرة والدعم من طرف ثالث قد يعني الفرق بين تحسين الائتمان أو البقاء في المكان الذي أنت فيه.