أعلى أسعار ومعدلات المعاشات لعام 2021

المعاشات تحصل على الكثير من الصحافة ، سواء كانت جيدة أو سيئة. ما يتعلق به حقًا هو أنه في حين أن المعاشات ليست استثمارات موصى بها للجميع ، يمكن أن تكون بالضبط ما هو مطلوب لبعض المستثمرين.

يميلون إلى امتلاك رسوم عالية، وتجعل من الصعب للغاية سحب الأموال من الخطة بمجرد إنشائها. ولكن في الوقت نفسه ، تتمتع المعاشات بفوائد معينة لا يمكن إنكارها:

1. شراء راتب سنوي يشبه إلى حد كبير إعداد خطة التقاعد الخاصة بك. لا يتمتع معظم العمال هذه الأيام بإمكانية الحصول على معاش تقاعدي تقليدي محدد ، لذلك يمكن أن يكون المعاش هو البديل المثالي.
2. أنها تمكنك من زيادة مبلغ المال الذي تدخره للتقاعد. في حين أن كل خطة تقاعد محمية ضريبية أخرى تقريبًا تحد من مقدار الأموال التي يمكنك المساهمة بها (19000 دولارًا أمريكيًا إلى أ خطة 401 (ك) أو 6000 دولار إلى الجيش الجمهوري الايرلندي في 2019) لا يوجد حد بالدولار للمبلغ المالي الذي يمكنك المساهمة به في المعاش.

يمكنك حتى قم بتدوير 401k أو 403b إلى راتب سنوي، أيضا.

تم تعيينه بالفعل على الشراء؟ إذا كنت تعتقد أنك قد تستفيد من راتب سنوي ، فأنا أوصيك بشدة بالعمل مع وكيل حسن السمعة للعثور عليه

الشروط الصحيحة لحالتك الفريدة. املأ هذا النموذج البسيط للحصول على تقرير مجاني غير ملزم من شخص يمكنك الوثوق به.

أنواع المعاشات الخمسة الرئيسية التي يجب عليك الاختيار من بينها

وفقًا لمعهد المؤمن المتقاعد دراسة كل سنتين في تجربة التقاعد الأمريكية ، فإن 80٪ من المتقاعدين الذين يحتفظون بأقساط سنوية والذين يحصلون على مدفوعات دخل مدى الحياة "راضون جدًا / إلى حد ما عن المعاشات".

تأتي المعاشات بأشكال وأحجام مختلفة ، لذا سيتعين عليك الحصول على عروض أسعار سنوية للتأكد من أنك تستثمر في الخطة الصحيحة. ولكن لمساعدتك في بحثك الأولي ، هناك خمسة أنواع رئيسية من المعاشات:

• مثبت
• عامل
• مفهرسة ثابتة
• فوري
• الإيرادات المؤجلة

1. المعاشات الثابتة

أ راتب ثابت هو بالضبط ما يوحي به الاسم. إنها خطة استثمار توافق بموجبها شركة التأمين على سداد مدفوعات الدخل الثابت لك بموجب شروط عقد الأقساط السنوية. مع راتب سنوي ثابت ، يمكنك كسب معدل عائد ثابت على استثمارك. بطريقة ما ، إنه حل استثماري مثالي للمتقاعدين ، لأنه يخلق بشكل فعال معاشًا تقليديًا للعدد المتزايد من المتقاعدين الذين ليس لديهم واحد.

المعاشات الثابتة مماثلة لشهادات الإيداع وغيرها من أدوات الاستثمار ذات الدخل الثابت والقيمة الثابتة. يدفع استثمارك معدل عائد ثابت طوال مدة الأقساط السنوية - والتي يمكن أن تكون حرفيًا بقية حياتك.

المعاشات الثابتة - وجميع المعاشات حقًا - هي في الأساس استثمارات مخصصة. لهذا السبب ، سيتعين عليك الحصول على عروض أسعار سنوية من شركات التأمين المختلفة من أجل تحديد الأفضل بالنسبة لك.

يمكنك الاستثمار في راتب سنوي ثابت يوفر لك دخلاً فوريًا. ولكن يمكنك أيضًا تضمينه في ملف الدخل السنوي المؤجل، والتي ستراكم الفائدة وتوفر لك دخلاً أعلى في المستقبل.

مثل الأقراص المدمجة ، تأتي المعاشات الثابتة أيضًا مع عقوبات سحب مبكر. يمكن أن تكون هذه العقوبات أقسى بكثير من تلك التي ستدفعها على قرص مضغوط. عندما يتعلق الأمر بالمعاشات ، يشار إلى غرامات الانسحاب المبكر باسم "رسوم الاستسلام". يمكن أن تصل إلى عدة نقاط مئوية من قيمة راتبك السنوي ، وعادة ما تعمل على مقياس متدرج. على سبيل المثال ، قد تخضع لرسوم تنازل بنسبة 5٪ إذا قمت بسحب الأموال من الأقساط السنوية في السنة الأولى. قد ينخفض ​​هذا إلى 4٪ في العام الثاني ، وينخفض ​​إلى 1٪ في العام الخامس ، قبل أن يختفي تمامًا.

إذا قمت بإعداد راتب سنوي ثابت كإيراد سنوي مؤجل ، حيث يتراكم فيه دخل الاستثمار ، فقد تخضع أيضًا لـ 10٪ غرامة سحب مبكر على جزء الدخل. وذلك لأن تراكم الفائدة على المعاش السنوي مؤجل للضرائب ، على غرار خطة التقاعد - والتي تعد في الواقع واحدة من المزايا الرئيسية التي توفرها المعاشات.

2. المعاشات المتغيرة

المعاشات المتغيرة يمكن أن تقدم للمستثمر فرصة لكسب معدلات عائد أعلى مما هو متاح في استثمارات الدخل الثابت ، بما في ذلك المعاشات الثابتة. أنها توفر المشاركة الاستثمارية في كل من الأسهم والسندات ، ولكن هذا أيضا يجلب مخاطر خسارة رأس المال إذا تدهورت الأسواق المالية.

يتم استثمار الأموال ضمن المعاش السنوي المتغير في حسابات فرعية ، وهي في الأساس صناديق استثمار مشتركة في صناعة التأمين ، نظرًا لأنها غير مدرجة في البورصات العامة. يتم استثمار الحسابات الفرعية في الأسهم والسندات ، بما في ذلك قطاعات الصناعة المختلفة.

عادةً ما يتم تأجيل الأقساط المتغيرة ، بحيث يمكنك زيادة استثمارك في الخطة لتحقيق دخل أعلى عندما تبدأ في النهاية في عمليات السحب. مرة أخرى ، مثل خطط التقاعد ، تنمو الاستثمارات على أساس الضرائب المؤجلة. يمكنك تحديد موعد مستقبلي لبدء تلقي الدخل ، والذي يمكن أن يكون أثناء التقاعد أو أي تاريخ آخر.

هذه هي "الأخبار السارة" بشأن المعاشات المتغيرة. أنا شخصياً لا أوصي بهم - هناك الكثير منها غير ملائم للمستثمر.

عائدات المعاشات المتغيرة ليست ثابتة ولا مضمونة ، كما أنها تأتي مع قيود على متى يمكنك سحب الأموال منها. سيتعين عليك الحصول على عروض أسعار سنوية على خطط محددة من أجل تحديد التكرار المسموح به ، لكنك ستفعل عادةً ما يقتصر على سحب واحد سنويًا ، طالما أنه لا يحدث خلال فترة الاستسلام (عادةً 10 سنوات).

ولكن الرسوم هي السبب في أنني لا أحب الأقساط المتغيرة. إنهم يتقاضون متوسطًا وطنيًا يبلغ 3.61 ٪ سنويًا، على الرغم من أن الرسوم التي تزيد عن 5٪ ليست أمرًا غير معتاد. حتى إذا كنت تتوقع عائدًا بنسبة 7٪ على الأقساط السنوية ، فإن الرسوم البالغة 3.61٪ ستكون أكثر من القطع الذي يعود بالنصف (هل تشعر بشيء ما عنجد خطأ حتى الآن؟).

ما يجعل وضع الرسوم أسوأ هو أنه مخفي في الغالب. إنها ليست رسومًا واحدة ، بل هي عبارة عن مجموعة من الرسوم الصغيرة مدفونة بعمق في الأقساط السنوية. يمكن أن تشمل "رسوم الوفاة ومخاطر المصاريف" - بمتوسط ​​1.25٪ - الرسوم الإدارية ، ونفقات الأموال الأساسية (رسوم الحساب الفرعي) ، ورسوم الركاب الإضافية ورسوم الاسترداد.

هذه رسوم كثيرة جدًا في أداة استثمار واحدة.

3. المعاشات الثابتة المفهرسة

قد يكون هذا هو أكثر أنواع الأقساط المرغوبة لأكبر عدد من الأشخاص. إنه نوع من المعاشات الثابتة ، باستثناء أنه يستخدم طرقًا مختلفة لتوليد الدخل داخل الخطة. بينما تركز المعاشات الثابتة بشكل كبير على حماية العائدات الرئيسية والمستقرة ، تحاول المعاشات الثابتة والمؤشرات تحقيق كلا الهدفين ، ولكنها توفر أيضًا المشاركة في الأسواق المالية الصاعدة.

مثل المعاشات الثابتة ، المعاشات الثابتة المفهرسة توفر أيضًا حدًا أدنى سنويًا مضمونًا للعائد. ولكن يمكنك أيضًا الحصول على العوائد التي يوفرها الاستثمار في مؤشر سهم معين. ستمنحك شركة التأمين بعد ذلك ميزة العائد الأعلى بين الاثنين. هذا يعطي مشاركة في سوق الأوراق المالية مفهرسة ثابتة في الطريق للأعلى ، ولكن الحماية من انخفاض السوق.

هناك قيود على مكاسب السوق التي تستخدمها شركات التأمين لتعويض تراجع السوق. إنهم يفرضون حدودًا على المبلغ الذي يمكنك كسبه من خلال استثمارات الأسهم. على سبيل المثال ، إذا كان القسط السنوي يحدد عائد الأسهم السنوي بنسبة 10٪ ، لكن السوق ارتفع بنسبة 15٪ ، فإن أرباحك ستقتصر على 10٪. بالإضافة إلى ذلك ، لن تتلقى عادةً أرباحًا مدفوعة من الأسهم الموجودة في صندوق المؤشر.

مرة أخرى ، ستعتمد التفاصيل المحددة لهذه الشروط على عروض أسعار الأقساط السنوية ، لذلك ستحتاج إلى طرح الأسئلة وتدوين الكثير من الملاحظات.

ان المعاش الفوري هو نوع من الأقساط السنوية التي تم إعدادها لتزويدك بدخل فوري. تستثمر الأموال في خطة الأقساط السنوية ، وتبدأ في سداد مدفوعات الدخل لك في وقت مبكر من الشهر التالي.

يشار إلى الأقساط الفورية في بعض الأحيان باسم المعاشات الفورية قسط واحد ، لأنك تقوم باستثمار مقدمًا ("القسط" ، في مصطلحات التأمين) ، ثم تبدأ في تلقي المزايا (مدفوعات الدخل). لهذا السبب ، يتم إنشاؤها بشكل عام عند التقاعد.

تختلف شروط الدفع بناءً على عقد المعاش السنوي الفوري. يمكنك دفعها لفترة زمنية محددة ، مثل 20 عامًا ، أو إعدادها بحيث تتلقى مدفوعات لبقية حياتك. هذه هي جميع المعلومات التي يمكنك الحصول عليها مقدمًا عند الحصول على أسعار سنوية.

5. معاش الدخل المؤجل

يشار إليها أحيانًا باسم أ طول العمر السنوي، أ الدخل السنوي المؤجل هي خطة تبدأها وتمولها ، ثم تسمح لها بالنمو من خلال الدخل الاستثماري المتراكم. وبهذه الطريقة ، فإنهم يعملون بشكل مشابه لخطط التقاعد ، باستثناء أنك تقوم عمومًا بالاستثمار في مبلغ مقطوع ، وليس من خلال المساهمات السنوية.

إن مدة التأجيل متروكة لك تمامًا. يمكنك استثمار الأموال في الخطة ، والبدء في تلقي مدفوعات الدخل بعد عام واحد فقط. أو يمكنك الاستثمار في الخطة ، والبدء في تلقي مدفوعات الدخل عندما تتقاعد في غضون 20 أو 30 عامًا. بمجرد أن تبدأ في تلقي مدفوعات دخلك ، يمكن إعدادها كضمان دخل مدى الحياة.

يمكن أن تختلف شروط الاستثمار المحددة ، لكنها تأتي عمومًا بمعدل فائدة ثابت تضمنه شركة التأمين لمدة تصل إلى 10 سنوات. في نهاية هذا المصطلح ، سيكون هناك إعادة تعيين - والتي يمكن أن تحدث في كثير من الأحيان سنويًا - والتي ستحدد معدل فائدة جديدًا بناءً على عوامل السوق السائدة في ذلك الوقت.

ستقدم شركة التأمين أيضًا في كثير من الأحيان ضمانًا بحد أدنى للسعر لحياة الأقساط السنوية ، بحيث تتلقى دائمًا معدل العائد هذا على الأقل. وبطبيعة الحال ، كلما طالت مدة تأجيل القسط السنوي ، زادت قيمة الخطة ، وزادت مدفوعات دخلك.

افكار اخيرة

هذه هي الفئات الخمس الرئيسية للمعاشات. ولكن كل نوع من أنواع الأقساط يأتي أيضًا مع ملف عدد كبير من "الدراجين" المحتملين يمكن أن يقدم لك مزايا محسّنة. وتشمل هذه المزايا أحكامًا لعمليات السحب المضمونة ، والرعاية طويلة الأجل ، ومزايا الوفاة ، وتسويات تكلفة المعيشة.

هذه كلها إضافات محتملة يمكنك التعرف عليها من خلال عروض الأسعار السنوية. تميل المعاشات إلى أن تكون أكثر تعقيدًا من معظم أنواع الاستثمار الأخرى ، لذلك سيساعدك العمل مع متخصص تأمين لإرشادك خلال العملية. مرة أخرى ، لن تعمل المعاشات مع الجميع ، ولكنها قد تكون الحل المناسب لموقفك الخاص.