15 سنة مقابل. مقارنة الرهن العقاري لمدة 30 عامًا: أيهما أفضل؟

على الرغم من أن الرهون العقارية لمدة 30 عامًا أكثر شيوعًا ، إلا أن الخبراء الماليين يوصون غالبًا بقرض عقاري لمدة 15 عامًا بدلاً من ذلك. هل هذه النصيحة دائما صحيحة؟

أفضل إجابة على هذا السؤال هي أحيانا! على الرغم من ذلك ، نعم ، ستسدد قرضًا عقاريًا لمدة 15 عامًا في نصف الوقت المستغرق لسداد رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فسوف تقوم بالمقايضة كثيرا دفعات شهرية أعلى للحصول على هذا الاستحقاق.

قبل الدخول في رهن عقاري لمدة 15 عامًا ، من الأفضل أن تعرف بالضبط ما الذي ستدخل فيه. مع أخذ ذلك في الاعتبار ، دعونا نلقي نظرة على 15 سنة مقابل. الرهون العقارية لمدة 30 عامًا لمعرفة أيهما أفضل - ومتى.

ما هو الفرق بين الرهن العقاري لمدة 15 سنة و 30 سنة؟

هناك الكثير من القواسم المشتركة بين الرهون العقارية لمدة 15 سنة و 30 سنة. يمكن أن يكون كل منها إما قرضًا بسعر فائدة ثابت أو قرضًا بسعر قابل للتعديل (ARM). ويمكن استخدامها إما لشراء منزل جديد أو لإعادة تمويل منزل قائم. تتشابه تكاليف الإغلاق تقريبًا بين القرضين ، وتكون عمليتا التقديم والإغلاق متطابقتين تقريبًا.

مع كل ما هو مشترك بينهما ، ما الفرق بين الاثنين؟

• فترة قرض - الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يسري فقط نصف مدة الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
• الدفع الشهري - يمكن أن يكون السداد على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أعلى بنسبة 50 ٪ بسهولة من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
• سعر الفائدة - ستدفع عمومًا سعر فائدة أقل على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقارنة برهن 30 عامًا.
• تراكم حقوق الملكية - سيكون أسرع بكثير على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مما سيكون عليه على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري لمدة 30 عامًا

الايجابيات:

• دفعة شهرية أقل بكثير.
• ستجعل الدفعة الشهرية المنخفضة من السهل التأهل للحصول على قرض عقاري ، لا سيما إذا كنت تسدد دفعة أولى صغيرة ، أو لديك نسب دين مرتفعة ، أو ائتمان أقل من مثالي.
• قد تمكنك الدفعة المنخفضة من التأهل للحصول على قرض أكبر لشراء منزل أكثر تكلفة.
• يمكن أن تمكنك المدفوعات المنخفضة أيضًا من توجيه أموال إضافية لسداد الديون غير المتعلقة بالسكن ، أو حتى في المدخرات والاستثمارات.
• نظرًا لأنه يحتوي على دفعة شهرية أقل ، سيكون لديك خيار سداد مدفوعات رئيسية إضافية بسهولة أكبر مما تفعله على قرض عقاري لمدة 15 عامًا.

سلبيات:

• 30 عامًا يمكن أن تبدو إلى الأبد عندما تحاول سداد ديون منزلك.
• إذا كانت خطتك هي امتلاك منزلك بدون ديون بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد ، فلن ينجز القرض الذي تبلغ مدته 30 عامًا المهمة إذا كان عمرك يزيد عن 35 عامًا.
• الاستهلاك الأبطأ للقرض - مما يؤدي إلى تباطؤ تراكم حقوق الملكية - سوف يترك لك نقودًا أقل إذا اخترت بيع المنزل لشراء منزل آخر.
• معدلات فائدة أعلى. معدلات الرهون العقارية لمدة 30 عامًا أعلى بنسبة 0.500٪ إلى 0.750٪ تقريبًا مما هي عليه في الرهون العقارية لمدة 15 عامًا.
• نظرًا لأن الأمر سيستغرق ضعف الوقت لسداد الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فستدفع فائدة أكبر بكثير على مدى عمر القرض.

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا

الايجابيات:

• ستقطع مدة القرض إلى النصف ، مما يتيح لك الوصول إلى حالة الإعفاء من الرهن العقاري بسرعة أكبر.
• حتى إذا قمت ببيع المنزل قبل سداد القرض بالكامل ، فسيكون لديك رأس مال متراكم أكثر مما لديك مع رهن عقاري لمدة 30 عامًا.
• معدل الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أقل بنسبة 0.750٪ بشكل عام مما هو عليه على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، ولكن ...
• نظرًا لأنه سيتم سداد القرض في نصف الوقت ، ستدفع فائدة أقل بكثير على مدى فترة القرض مما ستدفعه على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.

سلبيات:

• دفعة شهرية أعلى بكثير.
• قد يؤدي ارتفاع السداد إلى زيادة صعوبة التأهل للحصول على القرض.
• قد يحد الدفع الأعلى أيضًا من قدرتك على شراء منزل بسعر أعلى.
• سوف يختفي خصم ضريبة الدخل لفائدة الرهن العقاري بسرعة أكبر بكثير مما سيختفي على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
• نظرًا لأن الدفعة أعلى ، فلن يكون لديك أموال إضافية متاحة لأغراض أخرى ، مثل سداد الديون غير المتعلقة بالسكن أو الاستثمار.

عوامل يجب مراعاتها عند اختيار 15 سنة مقابل. قرض عقاري لمدة 30 سنة

يوصي العديد من المستشارين الماليين والمواقع الإلكترونية والمدونات بقرض عقاري لمدة 15 عامًا على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، وغالبًا ما يكون ذلك "بدون تفكير". لسوء الحظ ، هذا تبسيط مبالغ فيه. قبل التفكير في مدة قرض أو أخرى ، يجب عليك أولاً تقييم العوامل التالية بعناية وكيفية تطبيقها على ظروفك الشخصية.

دفعتك الشهرية

الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مقابل 200000 دولار بنسبة 3.00 ٪ (معدل ثابت) سيكون له دفعة شهرية قدرها 843 دولارًا. ولكن على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا - حتى مع معدل 2.25٪ - فإن الدفعة الشهرية ستقفز إلى 1310 دولارًا. وهذا فرق قدره 467 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 5604 دولارات أمريكية سنويًا.

نظرًا للاختلاف الكبير في الدفعة الشهرية ، ستحتاج إلى تحديد ما إذا كان لديك القدرة على تغطيتها طوال مدة القرض بالكامل.

سهولة الموافقة

كما رأينا للتو ، فإن الدفعة الشهرية على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أعلى بكثير مما هي عليه في الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. قد يكون لذلك تأثير على قدرتك على الموافقة على القرض الذي تريد التقدم للحصول عليه.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك دخلاً شهريًا قدره 5000 دولار. إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري بقيمة 200000 دولار أمريكي بنسبة 3.00٪ بدفعة شهرية قدرها 843 دولارًا ، فإن إضافة 400 دولارًا أمريكيًا للضرائب العقارية والتأمين سيمنحك دفعة شهرية إجمالية قدرها 1،243 دولارًا.

لنفترض أن لديك أيضًا 600 دولار في مدفوعات غير متعلقة بالسكن ، بما في ذلك قرض السيارة وأرصدة بطاقة الائتمان. عند إضافتك إلى إجمالي الأقساط الشهرية للمنزل ، سيكون لديك 1843 دولارًا أمريكيًا في شكل دين متكرر شهريًا.

عندما يتم تقسيم هذه الدفعة على دخلك الشهري البالغ 5000 دولار ، فإنها تنتج قيمة نسبة الدين إلى الدخل من 36.8٪. من المرجح جدًا أن يوافق المقرض على قرضك في DTI.

ولكن إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري لمدة 15 عامًا بنفس المبلغ (ولكن بمعدل ثابت قدره 2.25٪) ، فستكون دفعة القرض 1310 دولارًا. عندما تضيف 400 دولار في الضرائب والتأمين ، بالإضافة إلى 600 دولار في الديون غير السكنية ، فإن إجمالي مدفوعاتك الشهرية المتكررة هو 2310 دولارات.

عندما تقسم هذا الرقم على دخلك الشهري البالغ 5000 دولار ، يرتفع معدل DTI الخاص بك إلى 46.2٪. قد لا يوافق المُقرض على قرضك مع DTI إلى هذا الحد.

طول الفترة الزمنية التي تخطط للعيش فيها في المنزل

إذا كان المنزل الذي تخطط لشرائه (أو تعيش فيه حاليًا ، في حالة إعادة التمويل) هو "منزلك إلى الأبد" ، فقد تحصل على قرض عقاري لمدة 30 عامًا بشكل أفضل. نظرًا لعدم وجود خطط للانتقال من أي وقت مضى ، فقد يكون الاعتبار الأكثر أهمية هو الحفاظ على قسط شهري مريح من المنزل طوال مدة القرض.

على العكس من ذلك ، إذا كنت تتوقع الانتقال في غضون بضع سنوات ، فقد يكون الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو الخيار الأفضل. نظرًا لأن الدفعة الشهرية الأعلى تؤدي إلى سداد رصيد القرض بشكل أسرع ، فإنك بذلك تبني رأس المال بشكل أسرع. عندما تبيع المنزل ، ستكون العائدات أكبر مما لو كنت قد حصلت على قرض عقاري لمدة 30 عامًا.

التأثير على أهدافك المالية

مرة أخرى ، يعود هذا العامل إلى الدفعة الشهرية. كما رأينا بالفعل ، فإن الدفعة الشهرية على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أعلى بكثير مما هي عليه في الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.

يفتح هذا السؤال تكلفة الفرصة. تكاليف الفرصة تتعلق بالسؤال ، ما الذي يمكن أن أفعله أيضًا بالمال الذي لن أنفقه على دفعة الرهن العقاري لمدة 15 عامًا؟

كما رأينا ، فإن الفرق بين الرهن العقاري لمدة 15 عامًا والرهن العقاري لمدة 30 عامًا يصل إلى حوالي 5،600 دولار سنويًا في إجمالي الدفعات الشهرية.

في معظم الأسر ، يعد هذا مبلغًا كبيرًا من المال. يمكن استخدامه لسداد الديون غير المتعلقة بالسكن ، مما يقلل تكلفة المعيشة الإجمالية. ولكن يمكن أيضًا استثمارها لبناء ثروة بعيدًا عن منزلك.

في الواقع ، سيمنحك مبلغ 5600 دولار ما يكفي من المال تقريبًا لتمويل مساهمة IRA السنوية.

وبطريقة حقيقية ، فإن الحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا هو مثال على "وضع كل بيضك في سلة واحدة". في هذه الحالة ، ستذهب تلك "البيضات" إلى سلة الإسكان الخاصة بك. هل يمكن أن تكون أفضل حالًا إذا قمت بنشر أموالك على مشاريع أخرى لبناء الثروة؟

لمن هو الحق في الرهن العقاري لمدة 30 عاما؟

عادةً ما يكون الرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو الخيار الأفضل في حالة تطبيق أي مما يلي:

• كنت تبحث عن أقل دفعة شهرية ممكنة.
• قد يكون التأهيل ضيقًا ، وأنت تبحث عن نوع القرض الذي من المرجح أن يؤدي إلى الموافقة.
• أنت تشتري منزل لأول مرة ، ومؤهلاتك غير مؤكدة.
• أنت تخطط للعيش في المنزل لبقية حياتك ولست قلقًا بشأن سداده خلال 15 عامًا.
• تفضل تقليل مدفوعات المنزل إلى الحد الأدنى بحيث يكون لديك أموال إضافية لأغراض أخرى.
• تتوقع زيادة دخلك في المستقبل ، مما يتيح لك سداد مدفوعات رئيسية إضافية لسداد القرض في أقل من 30 عامًا.

لمن هو الحق في الرهن العقاري لمدة 15 عاما؟

عادةً ما يكون الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو الخيار الأفضل إذا تم تطبيق أي مما يلي:

• يمكنك بسهولة التأهل للحصول على دفعة شهرية أعلى.
• دخلك كافٍ ليكون لديك الكثير من الأموال الإضافية لأغراض أخرى ، حتى مع الدفعة الشهرية الأعلى.
• أنت مهتم بالحصول على أقل معدل فائدة ممكن.
• أنت تخطط للبقاء في المنزل لبضع سنوات فقط ، واهتمامك الأساسي هو بناء رأس المال بسرعة لزيادة العائدات النقدية عند البيع.
• من دوافعك الأساسية سداد قرضك العقاري في أسرع وقت ممكن ، لذلك ستكون خاليًا من الرهن العقاري.
• أنت لست بعيدًا عن التقاعد ، وسيمكنك القرض لمدة 15 عامًا بشكل أفضل من سداد مدفوعات منزلك قبل التقاعد.
• لديك موارد أخرى يمكنك الاعتماد عليها في حالة تعطل دخلك ، مما يقلل من احتمالية أن تصبح المدفوعات المرتفعة تهديدًا.

أين تجد رهنًا عقاريًا لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا

تسريع القروض / RocketMortgage

تسريع القروض و الرهن الصاروخي هي في الواقع نفس المنظمة. يعمل Rocket Mortgage كواجهة عبر الإنترنت لـ Quicken Loans ، وهو جانب الشركة الذي يتم الإعلان عنه على نطاق واسع في وسائل الإعلام وعلى الويب. ولكن تتم معالجة جميع القروض التي تم إنشاؤها من خلال Rocket Mortgage من خلال Quicken Loans ، التي نمت لتصبح أكبر مقرض للرهن العقاري بالتجزئة في أمريكا.

تشتهر Rocket Mortgage بالموافقات والموافقات المسبقة السريعة ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن العملية برمتها تتم عبر الإنترنت. يمكنهم في كثير من الأحيان التحقق من معلومات التوظيف والادخار مباشرة من خلال أصحاب العمل والمؤسسات ، ولكن يمكنك أيضًا تحميل أي مستندات مطلوبة على موقع الويب. تعمل كلتا الخطوتين على تسريع العملية ، والتي يمكن أن تكون حاسمة إذا كنت تقدم عطاءات على منزل مع مشترين محتملين آخرين.

قدامى المحاربين المتحدة

قدامى المحاربين المتحدة هو أكبر مقرض الرهن العقاري في أمريكا VA. إنهم يعملون على نطاق واسع مع المحاربين القدامى والأعضاء الحاليين في الجيش الأمريكي ، مما يجعل العملية سهلة بقدر الإمكان. يوظفون أعضاء بارزين سابقين في كل فرع من فروع الجيش الأمريكي. يعمل هؤلاء الأعضاء كمستشارين ، مما يضمن أن برامج القروض ستخدم المحاربين القدامى والعسكريين الحاليين بشكل أفضل.

لدى Veterans United أيضًا شبكة خاصة بهم من وكلاء العقارات ،

قدامى المحاربين المتحدة العقارية. وهي تشمل مشاركة وكلاء العقارات المتخصصين في العمل مع قدامى المحاربين وقروض VA. هذه الألفة هي طريقة أخرى يتم فيها تبسيط عملية العمل مع المحاربين القدامى لصالح المحاربين القدامى ، وخاصة للأفراد العسكريين في الخدمة الفعلية.

باراماونت بنك VA قروض المنزل

لا يزال خيارًا شائعًا آخر لقروض VA هو باراماونت بنك VA قروض المنزل. يقدم بنك باراماونت ، الذي يقع مقره في Hazelwood بولاية ميسوري ، جميع أنواع تمويل الرهن العقاري ، بما في ذلك الرهون العقارية التقليدية والجامبو وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بالإضافة إلى قروض VA.

وباعتبارهم بنكًا ، فإنهم يقدمون خدمات مصرفية كاملة. يتضمن ذلك العديد من منتجات الإيداع ، مثل الحسابات الجارية بفائدة ، وأنواع القروض الأخرى ، وحتى الخدمات المصرفية للأعمال.

رهن الحرية

رهن الحرية هي واحدة من أفضل مقرضي الرهن العقاري في أمريكا وتقدم خدمات الإقراض في جميع الولايات الخمسين. يقدم قروضًا تقليدية وجامبو ، بالإضافة إلى قروض مدعومة من قبل الحكومة FHA و VA و USDA. تتوفر البرامج للشراء وإعادة التمويل على حد سواء ، وهي توفر خيار كل من سعر الفائدة الثابت و ARM في معظم أنواع القروض. ولكن إذا كان هناك تخصص ، فهو قروض عقارية VA.

تتمثل إحدى المزايا التي تقدمها Freedom Mortgage في أنها تستخدم العملية القديمة للتطبيقات الحية. بدلاً من الانتقال إلى موقع ويب واستكمال طلب عبر الإنترنت ، بالإضافة إلى توفير جميع الوثائق اللازمة ، ستعمل مع ممثل مباشر للشركة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تجربة شخصية أكثر ، ويكون مفيدًا حقًا إذا كانت لديك أسئلة تريد طرحها قبل وأثناء عملية تقديم الطلب.

15 سنة مقابل. الرهن العقاري لمدة 30 سنة: بالأرقام

عن طريق الدفع الشهري

إنه وقت طارد للأرقام ، لذلك دعونا نلقي نظرة على الفرق بين الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و 30 عامًا على أساس الدفع الشهري.

مرة أخرى ، سنفترض منزلًا بقيمة 250000 دولار أمريكي مع دفعة أولى 20٪ (50000 دولار أمريكي) ورهن عقاري بقيمة 200000 دولار أمريكي.

إلى جانب هذه الافتراضات الأساسية ، دعنا نقارن الدفعة الشهرية لقرض مدته 15 عامًا بمعدل فائدة ثابت قدره 2.25٪ بقرض مدته 30 عامًا بسعر فائدة ثابت قدره 3.00٪.

مدة الرهن العقاري	الدفع الشهري
رهن عقاري لمدة 15 سنة	$1,310
قرض عقاري لمدة 30 سنة	$843
اختلاف	$467

من خلال المدخرات الإجمالية

بناءً على الدفع الشهري وحده ، يبدو أن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو أفضل صفقة من الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. ولكن ماذا عن التكلفة الإجمالية لكل قرض خلال مدته الكاملة؟

مرة أخرى ، سنفترض قرضًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت قيمته 200000 دولار مع معدل فائدة 3.00٪ على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، و 2.25٪ على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا (كلاهما بسعر فائدة ثابت).

إليك مقدار المدخرات الإجمالية على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل الرهن العقاري. الرهن العقاري لمدة 30 سنة:

مدة الرهن العقاري	سعر الفائدة	الدفع الشهري	إجمالي المدفوعات الشهرية	إجمالي المدفوعات الرئيسية	إجمالي مدفوعات الفائدة
قرض عقاري لمدة 30 سنة	3.00%	$843	$303,480	$200,000	$103,480
رهن عقاري لمدة 15 سنة	2.25%	$1,310	$235,800	$200,000	$35,800
اختلاف	0.750%	$467	$67,680	0	$67,680

لاحظ أن كامل الفرق بين القرضين يكمن في مقدار الفائدة المدفوعة. يأتي المبلغ الأقل المدفوع على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا من مزيج من سعر الفائدة المنخفض ومدة أقصر بكثير.

التعليمات

هل الأفضل الحصول على قرض لمدة 30 عامًا وسداده خلال 15 عامًا؟

هذه إستراتيجية تستحق الدراسة إذا كنت قلقًا من صعوبة إدارة دفعة قرض عقاري لمدة 15 عامًا. يمكنك الحصول على قرض لمدة 30 عامًا وتسديد الدفعات بناءً على مدفوعات لمدة 15 عامًا ، ولكن يمكنك الرجوع إلى دفعة 30 عامًا إذا واجهت صعوبات مالية.

هناك نوعان من العيوب الطفيفة في هذه الإستراتيجية. أحدهما هو أن سعر الفائدة سيكون أعلى على القرض لمدة 30 عامًا أنه سيكون على 15 عامًا. يمكنك عمومًا أن تتوقع دفع حوالي ثلاثة أرباع بالمائة (0.750٪) أكثر لقرض مدته 30 عامًا أكثر من a15.

والآخر هو أنك قد تجد نفسك تلجأ كثيرًا إلى مدفوعات أقل لمدة 30 عامًا. إذا قمت بذلك ، فقد يستغرق سداد القرض بالكامل أكثر من 15 عامًا.

ماذا يحدث إذا قمت بسداد دفعة رهن إضافية واحدة كل عام؟

وفق بنك، فإن سداد دفعة واحدة إضافية للرهن العقاري كل عام سيؤدي إلى تقليل القرض لمدة 30 عامًا إلى 25 عامًا وتسعة أشهر. على الرغم من أن هذا قد يبدو وكأنه تخفيض بسيط في الوقت المناسب ، إلا أنه سيقطع أيضًا آلاف الدولارات من مدفوعات الفائدة من قرضك على مدار مدته الكاملة.

ما هي ميزة اختيار الرهن العقاري لمدة 30 عامًا على قرض عقاري لمدة 15 عامًا؟

الميزة الأساسية لقرض عقاري لمدة 30 عامًا على رهن عقاري لمدة 15 عامًا هو أنه سيكون لديك دفعة أقل. لن يكون ذلك مناسبًا بشكل أفضل لميزانيتك الشهرية فحسب ، بل يمكنه أيضًا تمكينك من تخصيص الأموال لأغراض أخرى. يمكن أن يشمل ذلك سداد الديون غير المتعلقة بالسكن ، أو ادخار الأموال واستثمارها على المدى الطويل.

ما هي عيوب الحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا على قرض عقاري لمدة 30 عامًا؟

يتمثل العيب الأساسي في الحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا - وربما الوحيد - في دفع أقساط شهرية أعلى. إنه ليس فرقًا بسيطًا أيضًا. كما أوضحنا مع المثال الموضح أدناه عوامل يجب مراعاتها عند اختيار 15 سنة مقابل. قرض عقاري لمدة 30 سنة ، يمكن أن تصل الدفعة الشهرية لقرض مدته 15 عامًا إلى مئات الدولارات كل شهر. ليس من غير المعتاد أن تكون الدفعة الشهرية لقرض مدته 15 عامًا أعلى بنسبة 50٪ أو أكثر من نفس المبلغ المقترض بموجب قرض مدته 30 عامًا ، حتى بسعر فائدة أقل.