دعونا نقطع الطريق الصحيح - متوسط تكلفة التأمين على مالكي المنازل على الصعيد الوطني هو 1،249 دولارًا في السنة (انظر الجدول أدناه "دولة إقامتك" أقل). ولكن هذا مجرد متوسط - قد تدفع أكثر أو أقل.
تأخذ شركات التأمين في الاعتبار عدة عوامل عند تحديد أقساط التأمين: المكان الذي تعيش فيه ، ونوع المنزل وقيمته ، وخيارات التغطية التي تختارها ، وما إلى ذلك. هذا يعني أن متوسط تكلفة التأمين على المنازل سيكون مختلفًا قليلاً لكل صاحب منزل.
في هذا الدليل ، سنشرح العوامل المختلفة التي ستؤثر على تكلفة التأمين على مالكي المنازل.
جدول المحتويات
- ماذا يغطي التأمين على المنازل؟
- ماذا لا يغطي تأمين أصحاب المنازل
- هل التأمين على المنازل مطلوب؟
- أحكام بوليصة التأمين على أصحاب المنازل
- أحكام تأمينية اختيارية على أصحاب المنازل
- كيف يتم تحديد أقساط التأمين على المنازل
- دولة إقامتك
- الموقع المحدد للمنزل
- خصائص العقار
- قيمة منزلك
- المقتطع
- مستويات التغطية المختارة
- تاريخ المطالبات: في المجتمع أو في المنزل أو بواسطتك
- شركة التأمين التي تحصل منها على التغطية
- كيفية توفير المال على تأمين أصحاب المنازل
- افكار اخيرة
ماذا يغطي التأمين على المنازل؟
يغطي تأمين مالكي المنازل صاحب المنزل عن الأضرار أو الخسائر المتعلقة بالمخاطر مثل الحرائق والأضرار الناجمة عن العواصف والسرقة. على الرغم من أن هذه هي أكثر المخاطر شيوعًا ، إلا أن الأحداث الأخرى الأقل تكرارًا تشمل تلف الدخان والانفجارات و الضرر الناجم عن الاضطرابات العامة أو التخريب أو سقوط الأشياء أو وزن الثلج أو الجليد على السطح ،
الفيضانات من الأنظمة الداخلية (مثل السباكة وتكييف الهواء وسخانات المياه الساخنة وما إلى ذلك) ، أو حتى من زيادة الطاقة الكهربائية.من الممكن أيضًا الحصول على تغطية لميزات مخصصة ، مثل الأعمال التجارية من المنزل أو الأعمال الفنية عالية القيمة أو المجوهرات باهظة الثمن ، على الرغم من أن هذه خيارات تغطية عادةً.
ماذا لا يغطي تأمين أصحاب المنازل
من المهم أيضًا أن تفهم ما هو التأمين على أصحاب المنازل لا التغطية.
مثالان محددان هما الضرر أو الدمار الناجم عن الفيضانات والزلازل. ستحتاج إلى سياسات خاصة لكل من الفيضانات والزلازل لشركة التأمين لتغطية تلك المخاطر.
يجب أن تدرك أيضًا أن تأمين مالكي المنازل لا يغطي التلف أو الخسارة بسبب إهمال المالك. على سبيل المثال ، إذا كان السقف الخاص بك قد مضى عليه عقد من الزمان ويلزم استبداله ، وانهار أثناء عاصفة ثلجية ، فقد لا تدفع شركة التأمين المطالبة. يُتوقع منك ، بصفتك مالك المنزل ، أن تقوم بإصلاح وصيانة المنزل بشكل معقول لتقليل احتمالية وقوع الكوارث.
تحتوي سياسات التأمين على أصحاب المنازل أيضًا على أحكام محددة تحظر استخدامات معينة للمنزل. على سبيل المثال ، تحظر اللغة القياسية تشغيل بعض الأعمال التجارية في المنزل أو تخزين المواد الخطرة. إذا نشأت مطالبة من أي منهما ، فلن تدفع شركة التأمين أي مزايا.
كما أنه لن يغطي الضرر أو الخسارة التي تسببها الأنشطة غير القانونية. على سبيل المثال ، إذا اندلع حريق في منزل لأنك تدير معمل ميثامفيتامين في المرآب ، فسيتم رفض مطالبتك.
من الضروري أن تفهم تمامًا جميع أحكام أي سياسة تفكر في شرائها.
هل التأمين على المنازل مطلوب؟
على الرغم من عدم وجود شرط قانوني للحفاظ على تأمين مالك المنزل على الممتلكات الخاصة بك ، إلا أنه مرغوب فيه للغاية. إنها تكلفة صغيرة نسبيًا لدفعها لإصلاح أو إعادة بناء أكبر الأصول الفردية التي يمتلكها معظم الناس.
ولكن إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك أو كنت تتقدم بطلب للحصول على تمويل فإن العقار سيفعله آمن ، سيطلب منك المُقرض أن يكون لديك بوليصة تأمين على مالكي المنازل طوال فترة حياتك القرض. بما أن منزلك هو الضمان ، فإن التأمين سيحمي قيمته.
أحكام بوليصة التأمين على أصحاب المنازل
هناك ستة أنواع من التغطية الأولية ضمن بوليصة التأمين القياسية لأصحاب المنازل:
| توفير التغطية | مبلغ التغطية | ما يغطي |
| مسكن | على الأقل ما يكفي لإعادة بناء منزلك إذا دمر بالكامل | المنزل نفسه |
| ملكية خاصة | عادة ، 50٪ أو أكثر من تغطية المسكن | المتعلقات الشخصية المخزنة في المنزل |
| مسئولية قانونية | وهي تختلف على نطاق واسع ، وعادة ما تكون عدة مئات الآلاف من الدولارات | يدفع تعويضات ، بما في ذلك تلك الناشئة عن الدعاوى القضائية ، إذا أصيب شخص ما في أو على ممتلكاتك |
| الهياكل الأخرى | ما بين 10٪ و 20٪ من مبلغ تغطية المسكن | تحسينات أخرى على الممتلكات الخاصة بك بصرف النظر عن المنزل نفسه ، بما في ذلك مرآب منفصل ، سقيفة ، مباني خارجية أخرى ، سياج |
| المدفوعات الطبية | يغطي التكاليف الطبية إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك أو إذا أصاب حيوانك الأليف شخصًا ما | بين 1000 دولار و 10000 دولار |
| مصاريف المعيشة الاضافيه | يوفر تغطية لنفقات المعيشة المؤقتة أثناء إصلاح منزلك أو إعادة بنائه | 20٪ من مبلغ تغطية مسكنك |
أحكام تأمينية اختيارية على أصحاب المنازل
مثل معظم بوالص التأمين ، يمكنك إضافة خيارات السياسة إلى سياسة مالك المنزل القياسية.
التأمين ضد الفيضانات والزلازل. كما تمت مناقشته سابقًا ، لن تغطي شركات التأمين هذه المخاطر ضمن خطة قياسية. يجب عليك شراء بوليصة أو راكب بوليصة منفصل لتغطية هذه التهديدات.
الممتلكات الشخصية المجدولة. على الرغم من أن السياسات القياسية توفر تغطية للممتلكات الشخصية ، إلا أنه يجب إدراج العناصر ذات القيمة العالية بالدولار بشكل منفصل. يشار إلى هذا باسم المقرر. تشمل الأمثلة المجوهرات والفراء والعملات المعدنية والتحف والأعمال الفنية والمجوهرات وغيرها من الأشياء الثمينة.
مسؤولية المظلة الشخصية. قد تصل تغطية المسؤولية الشخصية للتأمين على أصحاب المنازل القياسية إلى حوالي 500000 دولار. ولكن يمكنك شراء المزيد - حتى عدة ملايين من الدولارات كغطاء - عن طريق إضافة هذا الشرط إلى وثيقتك.
استخدام الأعمال لمنزلك. على الرغم من أن بعض العناصر ، مثل أجهزة الكمبيوتر وأجهزة الكمبيوتر المحمولة ، قد تكون مشمولة في السياسة القياسية ، إلا أنك ستحتاج إلى التحقق من حدود وثيقتك للتأكد من أنها ستغطي جميع المعدات المكتبية التي لديك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيلزمك إضافة شرط اختياري للتغطية الإضافية. وبالمثل ، إذا كنت تدير نشاطًا تجاريًا للرعاية النهارية خارج منزلك ، فستحتاج إلى إضافة بند آخر يوفر حماية أكبر للمسؤولية.
حماية التضخم. ستدرج العديد من شركات التأمين هذا الحكم ضمن السياسات القياسية. إذا لم يكن كذلك ، يجب أن تطلب من الشركة إضافتها إلى السياسة. ستوفر الحماية من التضخم زيادات تلقائية في مقدار التغطية بناءً على معدل التضخم. إنه يضمن تغطية منزلك دائمًا بشكل مناسب حتى مع ارتفاع تكاليف الاستبدال.
كيف يتم تحديد أقساط التأمين على المنازل
ستحدد عدة عوامل قسط التأمين لمالك المنزل على أي منزل. لهذا السبب ، يعد حساب قسط التأمين على أصحاب المنازل - مثل قسط التأمين على السيارات - مصفوفة حقيقية. الطريقة الوحيدة لتطوير رقم موثوق به هي النظر في كل عامل من شأنه أن يؤثر على السياسة.
العوامل الأكثر شيوعًا المستخدمة لتحديد قسط التأمين على المنزل هي كما يلي:
دولة إقامتك
العامل الأول الذي يؤثر على أقساط التأمين على أصحاب المنازل هو حالة إقامتك. يتم تحديد ذلك بشكل أساسي من خلال قوانين التأمين في كل ولاية وبشكل كبير من خلال سياسات المخاطر الفريدة التي يجب أن تغطيها في كل منها.
على سبيل المثال ، تمتلك فلوريدا ولويزيانا من بين أعلى الأقساط في البلاد بسبب انتشار الأعاصير. أوكلاهوما وتكساس هي أيضًا من بين أعلى المعدلات بسبب الأعاصير.
الولايات التي تتمتع بظروف بيئية أكثر استقرارًا ، مثل أريزونا وديلاوير وأيداهو ونيفادا وأوهايو ويوتا ، تقع في الحد الأدنى من المقياس المتميز.
يتم عرض متوسط قسط التأمين السنوي على المنازل في الجدول أدناه. (البيانات من ملف معهد معلومات التأمين، بناءً على دراسة 2021 من قبل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.)
| ولاية | متوسط القسط السنوي |
| ألاباما | $1,409 |
| ألاسكا | $984 |
| أريزونا | $843 |
| أركنساس | $1,419 |
| كاليفورنيا | $1,073 |
| كولورادو | $1,616 |
| كونيتيكت | $1,494 |
| ديلاوير | $873 |
| العاصمة | $1,264 |
| فلوريدا | $1,960 |
| جورجيا | $1,313 |
| هاواي | $1,140 |
| ايداهو | $772 |
| إلينوي | $1,103 |
| إنديانا | $1,030 |
| ايوا | $987 |
| كانساس | $1,617 |
| كنتاكي | $1,152 |
| لويزيانا | $1,987 |
| مين | $905 |
| ماريلاند | $1,071 |
| ماساتشوستس | $1,543 |
| ميشيغان | $981 |
| مينيسوتا | $1,400 |
| ميسيسيبي | $1,578 |
| ميسوري | $1,383 |
| مونتانا | $1,237 |
| نبراسكا | $1,569 |
| نيفادا | $776 |
| نيو هامبشاير | $984 |
| نيو جيرسي | $1,209 |
| المكسيك جديدة | $1,075 |
| نيويورك | $1,321 |
| شمال كارولينا | $1,103 |
| شمال داكوتا | $1293 |
| أوهايو | $874 |
| أوكلاهوما | $1,944 |
| أوريغون | $706 |
| بنسلفانيا | $943 |
| جزيرة رود | $1,630 |
| كارولينا الجنوبية | $1,284 |
| جنوب داكوتا | $1,280 |
| تينيسي | $1,232 |
| تكساس | $1,955 |
| يوتا | $730 |
| فيرمونت | $935 |
| فرجينيا | $1,026 |
| واشنطن | $881 |
| فرجينيا الغربية | $970 |
| ولاية ويسكونسن | $814 |
| وايومنغ | $1,187 |
| متوسط الولايات المتحدة | $1,249 |
الموقع المحدد للمنزل
أقساط التأمين على أصحاب المنازل المعروضة في الجدول أعلاه هي متوسطات على مستوى الولاية. ولكن يمكن أن تكون هناك اختلافات كبيرة داخل نفس الحالة.
على سبيل المثال ، تغطية الممتلكات الواقعة في مجتمع قريب من المحيط - وخاضعة للعواصف البحرية - ستكون أغلى من الممتلكات الواقعة في الداخل في نفس الولاية ولكنها أقل تأثراً بنفس الشيء العواصف.
ستختلف الأقساط أيضًا من مجتمع إلى آخر بناءً على عدد المطالبات المقدمة في المنطقة. على سبيل المثال ، من المرجح أن تتعرض منطقة حضرية كثيفة للضرر أو الدمار بسبب الحرائق أكثر من الضواحي أو المناطق الريفية. نتيجة لذلك ، ستكون الأقساط أعلى في الموقع الحضري.
خصائص العقار
يمكن أن تلعب خصائص العقار دورًا مهمًا مثل موقعه.
تشمل العوامل الشائعة المتعلقة بالممتلكات التي تؤثر على أقساط التأمين على المنزل ما يلي:
- عمر المنزل - تتميز المنازل القديمة بخصائص أمان أقل ، وعادة ما تكون أكثر عرضة للحرائق أو أضرار العواصف. ومع ذلك ، يمكن أن تؤدي التجديدات الأخيرة إلى أقساط أقل.
- مميزات خاصة - إذا كان العقار يحتوي على حوض سباحة داخلي أو حوض استحمام ساخن ، فستكون الأقساط أعلى لأن هذه المرافق تشكل مخاطر إضافية.
- ميزات السلامة - يمكن أن تقلل أجهزة إنذار الحريق / الدخان من الضرر الناجم عن الحريق أو الدخان ، بينما تقلل أجهزة الإنذار ضد السرقة من احتمالية السرقة.
- مواد بناء - المنزل المبني على شكل إطار سيكلف التأمين أكثر من منزل من الطوب لأنه أكثر عرضة للحرائق وأضرار العواصف.
- منازل متعددة الوحدات - هذه تكلفة أكبر للتأمين بسبب زيادة مخاطر الإصابة الشخصية الناتجة عن ارتفاع عدد الركاب. قد تكون السياسة أيضًا أكثر تكلفة إذا كان المالك يأخذ الحدود.
- استخدام الأعمال من المنزل - نظرًا لأن الشركات تضيف مستوى إضافيًا من المسؤولية المحتملة ، فستكون الأقساط أعلى إذا كنت تستخدم منزلك للعمل. ستضيف بعض الشركات ، مثل أعمال الإصلاح ، مسؤولية أعلى وأقساط أكبر.
- القرب من صنبور النار - سيكون تأمين المنزل الذي يقع على بعد 300 قدم من أقرب صنبور أكثر تكلفة من تأمين منزل به صنبور في الحديقة الأمامية.
- القرب من ادارة الاطفاء المحلية - كلما اقتربت من مكانك ، انخفض قسط التأمين الخاص بك بسبب الاستجابة الأسرع لحريق من قبل رجال الإطفاء.
- عمر وتكوين السقف - تؤثر سلامة السقف على قدرة المنزل على تحمل العواصف والمخاطر الأخرى. كلما كان السقف جديدًا ، وكلما كانت المواد المستخدمة في بنائه أفضل ، انخفضت الأقساط.
- الموقد أو موقد الحطب - نظرًا لأن هذا يزيد من مخاطر نشوب حريق في المنزل ، فإن تكلفة الأقساط ستكون أعلى.
ببساطة، أي ميزة أو استخدام للممتلكات من شأنه أن يزيد من مخاطر المخاطر سيزيد أيضًا من تكلفة الأقساط.
قيمة منزلك
مع تساوي جميع العوامل الأخرى ، سيكلف تأمين منزل أعلى سعرًا أكثر من منزل منخفض السعر. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن القسط سيكون ضعف ارتفاع المنزل الذي تبلغ قيمته 500 ألف دولار كما سيكون في العقار الذي تبلغ قيمته 250 ألف دولار.
المقتطع
كما هو الحال مع كل نوع من أنواع بوليصة التأمين ، يستخدم تأمين أصحاب المنازل أيضًا الخصومات. الخصم هو ترتيب يتم فيه دفع أول تكلفة بالدولار من جيبك وتطبيقها سنويًا. إنه يخدم القسط الأقل لأنه يقلل من مسؤولية شركة التأمين ، خاصة مع المطالبات الأصغر.
كلما انخفض المبلغ المقتطع ، زاد قسط التأمين والعكس صحيح. في حين أن المبلغ المقتطع هو عادةً مبلغ ثابت بالدولار ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار ، يمكن أن يكون أيضًا نسبة مئوية من القيمة المؤمن عليها للممتلكات. على سبيل المثال ، إذا تم تقييم المنزل بمبلغ 300000 دولار ، وكانت نسبة التحمل 1٪ ، فستدفع أول 3000 دولار من أي مطالبات مقدمة خلال السنة التقويمية.
مستويات التغطية المختارة
ستوفر معظم سياسات التأمين على مالكي المنازل مجموعة من مبالغ التغطية. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار تغطية الممتلكات الشخصية بنسبة 60٪ أو 70٪ بدلاً من 50٪. يمكنك أيضًا اختيار مستوى أعلى من تغطية المسؤولية. ستؤدي أي زيادة في التغطية إلى زيادة قسط التأمين.
ستؤدي خيارات السياسة الخاصة أيضًا إلى زيادة تكلفة وثيقتك. إذا أضفت شرطًا للممتلكات المجدولة (عالية القيمة) أو الاستخدام التجاري لمنزلك ، فستكون القسط أعلى.
تكلفة الاستبدال مقابل. القيمة النقدية الفعلية (ACV). ستقدم لك معظم السياسات خيار اختيار أحدهما أو الآخر. تغطي تكلفة الاستبدال تكلفة إصلاح أو إعادة بناء منزلك باستخدام مواد ذات جودة مماثلة لبنائه الأصلي. ستقوم ACV بتعويضك بالكامل ، ولكن سيتم النظر في عمر منزلك ومستوى البلى والتلف. بسبب التعديلات ، من المرجح أن تدفع ACV أقل للمطالبة ، على الرغم من أن القسط سيكون أقل من مخصص تكلفة الاستبدال.
تاريخ المطالبات: في المجتمع أو في المنزل أو بواسطتك
يتكون سجل المطالبات من ثلاثة أجزاء - تاريخ المطالبات المقدمة في المجتمع ، في المنزل الذي تملكه أو تشتريه (بما في ذلك تلك المقدمة من قبل المالكين السابقين) ، وسجل المطالبات الشخصية.
يشير مستوى المطالبات المقدمة في المجتمع إلى الاحتمالية المحتملة لرفع دعوى ضد منزلك. قد تكون بعض المناطق أكثر عرضة لأضرار العواصف أو السرقة أو التخريب أو حرائق الغابات ، وسيكلف التأمين أكثر.
إذا كان للمنزل نفسه تاريخ من المطالبات المقدمة ، فقد يشير ذلك إلى مشاكل هيكلية أو عيوب أخرى في المنزل نفسه.
سيتم أيضًا النظر في سجل مطالبتك ، تمامًا كما هو الحال في حالة التأمين على السيارات. ليس هناك بديل - تفضل شركات التأمين كتابة سياسات للأشخاص الذين لا يتقدمون بمطالبات. إذا لم تتقدم بمطالبة مطلقًا ، فستكون مؤهلاً للحصول على أقل قسط. ولكن إذا كنت قد قدمت اثنين أو ثلاثة في الماضي ، فمن المحتمل أن يتم تعديل قسط التأمين الخاص بك إلى أعلى.
شركة التأمين التي تحصل منها على التغطية
تعتبر شركة التأمين التي تختارها أحد أهم العوامل الفردية التي تؤثر على قسط التأمين الذي ستدفعه مقابل التأمين على أصحاب المنازل. يمكن أن يكون الفرق في القسط عدة مئات من الدولارات في السنة.
فيما يلي متوسط أقساط التأمين السنوية على أصحاب المنازل من عدة شركات تأمين كبيرة (المصدر: NerdWallet):
- Allstate ، 1،623 دولارًا
- العائلة الأمريكية ، 2042 دولارًا
- المزارعين ، 1،811 دولار
- على الصعيد الوطني ، 1731 دولارًا
- التقدمي 1722 دولار
- مزرعة الدولة ، 1،342 دولارًا
- USAA ، 1،528 دولارًا
لاحظ أن الفرق في قسط التأمين بين State Farm والأسرة الأمريكية هو 700 دولار في السنة.
احصل دائمًا على عروض أسعار من عدة شركات مختلفة لمعرفة من لديه أقل قسط. تأكد أيضًا من أن مستويات التغطية بين الاقتباسات هي نفسها. قارن دائمًا التفاح بالتفاح. قد تمنحك إحدى الشركات اقتباسًا منخفضًا عن طريق حذف الحماية الأساسية التي تحتاجها.
كيفية توفير المال على تأمين أصحاب المنازل
كما ترون ، فإن سياسات التأمين على المنازل معقدة للغاية. لحسن الحظ ، هناك عدة طرق يمكنك من خلالها خفض قسط التأمين أو على الأقل تقليله:
- تسوق من أجل التغطية - الحصول على عروض أسعار من عدة شركات نقل هو أفضل طريقة لضمان أقل قسط.
- اسأل عن قائمة الخصومات المتاحة - ستقدم شركات التأمين خصومات على معدات السلامة ، والقرب من صنبور إطفاء الحرائق ، وسقف جديد أو حديث ، وعوامل أخرى. تقدم بطلب للحصول على كل خصم ممكن.
- حزمة المنزل والسيارات - بالحصول على التأمين على المنزل والتأمين على السيارات مع نفس الشركة ، يمكنك الحصول على خصومات على كلتا الوثيقتين.
- الحفاظ على المنزل في حالة عمل جيدة - تشمل صيانة واستبدال المكونات مثل السقف والأجهزة والفرن وسخان المياه ومكيف الهواء بشكل دوري.
- شراء منزل جديد - نظرًا لأنها تشتمل على أحدث ميزات الأمان ومواد البناء ، فعادة ما يكون تأمينها أرخص.
- اختر خصمًا أعلى - كلما زاد الخصم ، قل قسط التأمين. ولكن تأكد من أن لديك نقودًا سائلة متاحة لتغطية المبلغ المقتطع في حالة وقوع خطر.
- اختر مستويات التغطية المناسبة - إن الإفراط في التأمين على منزلك أو ممتلكاتك الشخصية سيؤدي إلى أقساط عالية بلا داع.
- حافظ على درجة ائتمانية جيدة! - يفاجئ هذا العديد من المستهلكين ، لكن شركات التأمين كثيرًا ما تستخدم درجة الائتمان الخاصة بك كعامل في تحديد قسطك. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض قسط التأمين الخاص بك. كم يعتمد على الشركة التي تتقدم بها.
افكار اخيرة
عند التسوق للحصول على تأمين مالك المنزل ، ابذل قصارى جهدك للتأكد من أن البوليصة ستغطي الالتزامات المتوقعة بشكل مناسب. إنها عملية موازنة. underinsure ، وقد لا تتم تغطيتك عند وقوع كارثة. لكن إذا زاد التأمين ، ستدفع مقابل التغطية التي قد لا تحتاجها أبدًا.