كيفية تجميع محفظة استثمارية خاضعة للضريبة

ملاحظة المحرر: هذا مقال من جيف روز الذي كتب الكتاب جندي المالية. نظرًا لأن Jeff هو CFP ، فقد طلبت منه مشاركة أفكاره حول إنشاء محفظة استثمارية خاضعة للضريبة - وهو أمر آمل أن أفعله في المستقبل القريب. هنا جيف ...

دعونا نواجه الأمر ، دفع الضرائب هو خيبة أمل كبيرة.

هذا هو السبب في أن المخططين الماليين مثلي أحب حسابات الاستثمار ذات الامتيازات الضريبية. إنها توفر لك الفرصة لتخصيص الأموال للمستقبل بطريقة فعالة (أي تجنب الضرائب).

لسوء الحظ ، فإن مصلحة الضرائب تحدد المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب معزز من الضرائب كل عام. بوو IRS! ينطبق هذا على Roth IRA (المفضل لدي) ، و IRA التقليدي ، وخطة التقاعد الخاصة بك في العمل (401k ، 403b ، TSP ، إلخ).

أعلم أنني أوضح ما هو واضح هنا ، ولكن إذا كنت قادرًا على تحقيق أقصى استفادة من جميع حسابات التقاعد الخاصة بك ، فأنت تقوم بعمل جيد.

ولكن عندما تصل إلى الحد الأقصى ، فقد حان الوقت لذلك بدء الاستثمار الخاضع للضريبة من خلال تجميع محفظة استثمارية خاضعة للضريبة.

تنمو (واستخدم) ثروتك قبل التقاعد

يسمح لك حساب الاستثمار الخاضع للضريبة بتنمية ثروتك - واستخدامها دون عقوبة قبل التقاعد. عندما أشرح المفهوم للعملاء ، أقول لهم إنه مثل حساب التوفير في البنك الذي تتعامل معه. الاختلاف الوحيد (الكبير) هو أنك

استثمرت في العديد من الأشياء المختلفة لا يستطيع المصرف الذي تتعامل معه توفيره.

لديك المزيد من الوصول إلى هذه الأموال اعتمادًا ، بالطبع ؛ فيما تستثمر فيه. نظرًا لأن لديك إمكانية وصول أكبر ، فلن تحصل على نفس المزايا الضريبية التي تقدمها حسابات التقاعد الخاصة بك.

في الواقع ، عندما تذهب لبيع استثماراتك في هذه الحسابات ، فمن المحتمل أن تدفع ضريبة أرباح رأس المال (سنشرح المزيد بعد قليل).

نوع من المشكله. ولكن كما أقول دائمًا للناس ، فإن الاضطرار إلى دفع الضرائب لأنك كسبت المال قد لا يكون مرغوبًا فيه ، فهذا أفضل من تحمل الخسارة.

يمكن أن يوفر لك حساب الاستثمار الخاضع للضريبة مصدر ثروة يمكنك الاستفادة منه الآن ، طالما أنك على استعداد لدفع ضرائب على الدخل في الوقت الحالي. فيما يلي بعض الخيارات التي لديك عندما يتعلق الأمر ببناء محفظتك الاستثمارية الخاضعة للضريبة:

الأسهم وصناديق الاستثمار

يمكن لأي شخص تقريبًا فتح حساب بامتداد سمسرة الخصم عبر الإنترنت والاستثمار في الأسهم و / أو الصناديق المشتركة. يمكنك حتى التفكير في توزيعات الأرباح التي تدفع بانتظام ، بالإضافة إلى فرصة زيادة رأس المال.

كان لدي العديد من العملاء الذين أداؤوا بشكل جيد على مر السنين في الاستثمار في الأسهم. ما هو مفتاح نجاحهم؟ لقد استثمروا في الأسهم التي كانوا على دراية بها وحرصوا على التنويع مع نمو ثروتهم.

بين الحين والآخر ، ستسمع قصة حول كيف حقق شخص ما نجاحًا كبيرًا من خلال استثمار كل أمواله في سهم واحد. لكل قصة نجاح تسمعها ، هناك حوالي 247 قصة فقد الناس فيها مؤخرتهم. لا تكن أحد هؤلاء الأشخاص.

إذا كنت قلقًا بشأن انتقاء الأسهم الفردية ، فاستثمر في الصناديق المشتركة (بما في ذلك صناديق المؤشرات) أو في صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs). ستحصل على إمكانية الوصول إلى عروض متنوعة ، دون المخاطر المرتبطة بها الاستثمار في الأسهم الفردية.

إذا سلكت هذا الطريق ، فإنني أقترح عمل صناديق استثمار مختلفة تمامًا لديك في 401k وحسابات التقاعد الأخرى. على سبيل المثال ، تحدثت مؤخرًا إلى شخص كان لديه كل أمواله في صندوق تقاعد محدد الموعد. بكل شيء أعني 401 ألف ، روث إيرا وحسابهم الخاضع للضريبة.

يمكن أن يكون لديك إستراتيجية استثمار مماثلة في حسابك الخاضع للضريبة ، لكنني أقترح بشدة استخدام استثمارات مختلفة لمنحك تنوعًا أكبر.

الإقراض من نظير إلى نظير

الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) أصبح ضخمًا في العامين الماضيين وشيء أنا متحمس جدًا له. يمكنك إنشاء تدفق نقدي منتظم عن طريق إقراض المال لأقرانك.

مواقع مثل Lending Club و تزدهر الترتيب لك لتمويل قروض الآخرين بزيادات صغيرة قدرها 25 دولارًا. بهذه الطريقة ، لن تخاطر بالكثير من المال على قرض واحد قد يتخلف عن السداد. ضع مجموعة من الملاحظات معًا على موقع P2P ، ويمكنك الحصول على فائدة مدفوعات الفائدة بانتظام.

ما الذي يثيرني كثيرا حول هذا؟ مع مغازلة داو جونز لأعلى مستوياتها على الإطلاق ، فأنا متردد في التخلص من جزء كبير من المال. لقد قمت باختبار Lending Club لأكثر من ثلاث سنوات وكانت العوائد مماثلة لما تتوقعه من سوق الأسهم. وعلى الرغم من وجود مخاطر ، فأنا حاليًا أكثر ثقة في الحفاظ على المبدأ باستخدام هذه الطريقة.

سندات بلدية

هذه مملة بعض الشيء ، لكنها فعالة. تدفع العديد من السندات البلدية أسعار فائدة تنافسية ، وكمكافأة ، فهي فعالة للغاية من الناحية الضريبية. لا تجمع الحكومة الفيدرالية ضرائب على أرباح فوائد السندات "المحلية" ، وبعض الولايات لن تفرض عليك ضريبة الدخل إذا كنت مقيمًا في الولاية التي تشتري السندات فيها.

شراء السندات الفردية ليس شائعًا كما كان من قبل. لكنها لا تزال موجودة. هناك طرق أخرى للحصول على سندات معفاة من الضرائب وهي الحصول عليها من خلال الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة مثل HYD صندوق ETF للسندات البلدية ذات العائد المرتفع.

تأمين على الحياة بقيمة نقدية

هيئة المحلفين ما زالت خارجة بشأن هذه القضية بالنسبة لي. من المغري محاولة الاستثمار باستخدام تأمين القيمة النقدية على الحياة. في حين أن هناك فرصة للعودة ، فمن المهم أن تخطو بحذر. هذا النوع من التأمين لا يستحق كل هذا العناء دائمًا ، خاصة وأن العائدات منخفضة جدًا لدرجة أنها نادرًا ما تتغلب على التضخم.

ما لا يدركه الناس هو أن هناك عدة أنواع مختلفة من القيمة النقدية للتأمين على الحياة ، على سبيل المثال ؛ الحياة كلها ، الحياة المتغيرة ، الحياة العالمية ، الحياة العالمية المفهرسة. كل هذه الأمور تعمل بشكل مختلف ، وقراءة الأحرف الصغيرة أمر حتمي.

استثمارات أخرى

يمكنك أيضًا الاستثمار في أصول أخرى ، مثل الشركات الصغيرة والعقارات. تأتي هذه الاستثمارات مع مخاطرها الخاصة ، وعادة ما تحتاج إلى قدر كبير من رأس المال. إذا كنت لا ترغب في الاستثمار في أعمال شخص آخر ، فيمكنك دائمًا الاستثمار في نفسك من خلال بدء نشاطك الجانبي.

جربت العقارات وأدركت أنها لم تكن من اختصاصي. ما وجدته هو إنشاء مدونة كانت بمثابة دخل إضافي رائع خلال العامين الماضيين. النقطة المهمة هي أن هناك العديد من الأشياء المختلفة التي يمكنك الاستثمار فيها. عليك فقط أن تعرف ما هو الأفضل بالنسبة لك.

توفر لك كل هذه الاستثمارات فرصة لكسب المال في الوقت الحالي. يمكنك استخدامه على الفور لأي شيء تريده. يمكن أن يوفر لك بناء محفظة استثمارية خاضعة للضريبة طريقة لزيادة ثروتك ، ووصولك إلى الأصول ، دون القلق من القيود المفروضة على وقت وكيفية سحب أموالك.

لكن عليك أن تتذكر أن هذا حساب خاضع للضريبة.

دفع الضرائب على أرباح محفظتك

نظرًا لأنك لا تستفيد من الحساب الممنوع من الضرائب ، فسيتعين عليك دفع ضرائب على أرباح محفظتك عندما تدركها. هذا يعني أنه عندما تربح فائدة ، فإنك تدفع ضرائب عليها. عندما تبيع سهمًا بربح ، فإنك تدفع ضرائب على الأموال التي تكسبها.

يحاول جزء من بناء محفظة استثمارية جيدة خاضعة للضريبة جعلها فعالة قدر الإمكان. بادئ ذي بدء ، افهم الفرق بين المكاسب طويلة الأجل ومكاسب رأس المال قصيرة الأجل.

• عندما تبيع أصلًا احتفظت به لمدة عام أو أقل ، يتم فرض ضريبة على مكاسبك وفقًا لمعدلك الهامشي.
• إذا كنت تبيع أصلًا محتفظًا به لأكثر من عام ، فسيتم فرض ضريبة على مكاسبك بمعدل خاص أقل.

انتبه عند شراء الأصول الخاصة بك ، وحاول بيع الأصول القديمة أولاً. إذا لم تكن متأكدًا من كيفية القيام بذلك ، فتحدث مع أخصائي الضرائب أو شركة الوساطة التي تتعامل معها. يجب أن يكونوا قادرين على المساعدة في هذا.

يتم فرض ضريبة على بعض دخل الاستثمار وفقًا لمعدلك الهامشي ، بغض النظر عن المدة التي تمتلك فيها الأصل. يتم فرض ضرائب على الفائدة التي تجنيها من استثمارات السندات (باستثناء السندات البلدية) ، والإقراض P2P ، والمنتجات النقدية بمعدل هامشي ، بغض النظر عن الموقف.

باستخدام الأصول المناسبة ، ومع الانتباه إلى الوضع الضريبي ، يمكنك إنشاء محفظة توفر لك دخلاً لاستخدامك الفوري.

هل تقوم بأي استثمار خاضع للضريبة؟ ما هي الاستثمارات التي تستخدمها؟ ما هي النسبة المئوية من محفظتك بالكامل التي تستثمرها في الحساب الخاضع للضريبة؟