هل يمكنني المساهمة في كل من Roth و IRA التقليدي؟

اغالبًا ما يواجه المدخرون الذين يحققون حقًا أسئلة حول قدرتهم على المساهمة في حسابات تقاعد متعددة ذات امتيازات ضريبية. إليك سؤال أخير من أحد القراء:

لدي إيرا تقليدية وروث إيرا. أجني أقل من 50 ألف دولار في السنة. وفقًا لمقالك ، أحتاج إلى تقسيم مبلغ المساهمة البالغ 6000 دولار كحد أقصى بين تلك الحسابات (أي لا يمكنني المساهمة بمبلغ 6000 دولار لكل حساب). هل هذا صحيح؟

إجابتي: نعم ، 6000 دولار هي أقصى ما يمكنك المساهمة به ، مجتمعة ، في كلا الحسابين. أنت محق في أنه لا يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار لكل منهما. 6000 دولار هو الحد الأقصى لمبلغ المساهمة.

سنستكشف بعض مجموعات الحسابات الأخرى لمعرفة ما إذا كان من الممكن المساهمة في كليهما. ولكن أولاً ، دعنا نجيب على بعض الأسئلة المهمة حول المساهمة في كل من الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي و Roth IRA.

متى تكون المساهمة في كل من الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي و Roth IRA فكرة جيدة؟

إذا لم يكن لديك حساب 401k ، أو إذا كان لديك 401k سيئًا ، فمن المنطقي أن تسلك هذا الطريق. هذا يسمح لك بإنشاء بعض التنويع الضريبي في محفظتك. يختار الكثير من الناس حسابات تقاعد معينة لأن الضرائب مؤجلة إلى وقت لاحق. هذا يعني أن تحصل على فاتورة ضريبية أكبر في سن التقاعد ، على الرغم من ذلك ، إذا كانت جميع استثماراتك مؤجلة من الضرائب.

متى يكون اختيار إما الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي أو Roth IRA أفضل؟

هناك أوقات يكون من الأفضل فيها اختيار IRA واحد بدلاً من الحصول على كليهما. هذا يشمل:

• إذا كان لديك 401 كيلو
• إذا كان لديك قيود على الدخل
• إذا كنت ترغب في إجراء تحويل روث في باب خلفي (يمكن أن تؤدي مساهماتك التقليدية في ira إلى تعثرك)

أي IRA أفضل إذا لم تكن لديك قيود ولكنك تريد فقط إبقاء الأمور بسيطة؟

هذا ليس سؤالًا بسيطًا يجب الإجابة عليه لأن كل هذا يتوقف على حالتك. بشكل عام ، أود أن أقول إن روث هو خيار أفضل. لا توجد عمليات سحب قسري ، ولكن يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب منذ 59 عامًا. ومع ذلك ، هناك قيود على الدخل على Roth IRAs قد تؤثر على بعضكم. في عام 2019 ، إذا كنت عازبًا ، فيجب أن تحصل على أقل من 137000 دولار سنويًا للتأهل للحصول على Roth IRA. إذا كنت متزوجًا ، يجب أن تكسب أقل من 203000 دولار. (إليك المزيد من المعلومات حول حدود دخل IRA.) مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، تكون المساهمات معفاة من الضرائب. كلاهما خيارات استثمارية ممتازة.

إذا تجاوزت حدود الدخل ، فلا يزال لديك خيار للمساهمة في Roth IRA. يمكنك القيام بتحويل روث الخلفي. تعلم المزيد عن الباب الخلفي روث هنا.

هل يجب أن يكون لديك الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي الخاص بك و Roth IRA في نفس المكان؟

لا أعتقد أنه يمكنك أن تخطئ بطريقة أو بأخرى. فيما يتعلق بالمخاطر المؤسسية ، لا أعتقد أن هناك الكثير لها. لن تتوقف فانجارد عن العمل قريبًا. من الأسهل بكثير الاحتفاظ بهم في نفس المؤسسة. ولكن إذا كان لديك بالفعل في مؤسسات مختلفة ، فربما لا يضمن ذلك نقلهم. تتمثل إحدى الميزات المحتملة لإبقائهم في أماكن مختلفة في إمكانية الوصول إلى امتيازات أو خيارات تمويل مختلفة يمكن أن تساعدك.

هل يجب أن يستثمر الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي و Roth IRA في نفس الصناديق؟

أنا شخصياً أمتلك كلا من حسابات IRA في Vanguard وكلاهما مستثمر في VFORX. ومع ذلك ، نظرًا لأنه يمكنني الاستفادة من مساهمات Roth IRA الخاصة بي قبل التقاعد ، فمن الأفضل أن يكون لها تاريخ مستهدف ينتهي قبل عام 2040. إذا كان لديك أفق زمني أقصر لوقت سحب الأموال لاستخدامها ، فقد ترغب في التفكير في أموال مختلفة قليلاً إذا كانت تستند إلى الجدول الزمني مثل VFORX. نظرًا لأن أجهزة IRAs التقليدية و Roth لديها قواعد سحب مختلفة ، فقد ترغب في الحصول عليها في صناديق مختلفة.

متعلق ب: كيف تحافظ على بساطة الاستثمار وابدأ اليوم

ما هو الترتيب الذي يجب علي تقديم المساهمات فيه؟

تريد أن تبدأ بـ 401k بسبب تطابق صاحب العمل. هذه أموال مجانية يجب ألا تفوتها. ثم استثمر في Roth IRA الخاص بك إلى أقصى حد. بعد ذلك ، أحضر 401k إلى الحد الأقصى أيضًا. إذا لم يكن لديك 401 ألف ، فاستثمر الحد الأقصى في Roth IRA وانطلق من هناك.

ما هي بعض الطرق الأخرى لتوفير المأوى والادخار؟

يعد خفض الدخل الخاضع للضريبة طريقة رائعة لاستثمار الأموال ودفع ضرائب الدخل المنخفضة. إذا كنت تبحث عن طريقتين للقيام بذلك ، بعد المساهمة في 401K و IRAs ، فابحث عن هذه الخيارات:

الحسابات الخاضعة للضريبة: من الجيد إعداد الاستثمارات الخاضعة للضريبة بعد أن تصل إلى الحد الأقصى من حسابات التقاعد الخاصة بك. يساعدك حساب الاستثمار الخاضع للضريبة على تنمية ثروتك. كما يمكن استخدامه بدون عقوبة قبل التقاعد. إليك بعض المساعدة لبدء الاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة.

حساب التوفير الصحي (HSA): إذا كنت مؤهلاً ، فإن ادخار الأموال في هائل سعيد أنعم هي طريقة رائعة لخفض الدخل الخاضع للضريبة. حساب التوفير الصحي هو حساب توفير ذو امتيازات ضريبية لنفقات الرعاية الصحية. يمكنك استخدام الأموال الآن لتغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة ، ولكنها تعمل بشكل مشابه لـ Roth IRA فيما يتعلق بالضرائب. إذا كنت مهتمًا بمعرفة المزيد عن HSA ، فهذه هي أفكاري.

مجموعات الحسابات الأخرى

مع وجود العديد من أنواع الحسابات المختلفة والتركيبات الممكنة ، أعتقد أنه قد يكون من المفيد أن يكون لديك صفحة واحدة تجيب على العديد من هذه الأسئلة "هل يمكنني المساهمة في كلا السؤالين".

ستلاحظ أنه في جميع الحالات يمكنك المساهمة في كلا الحسابين. يصبح السؤال: كيف يتم تقييد مساهمتك السنوية؟

هل يمكنني المساهمة في كليهما ...

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و Roth IRA؟ نعم ، طالما أنك تحافظ على مساهمتك المجمعة ضمن الحد الأقصى السنوي للمساهمة وتفي بمتطلبات الدخل ، يمكنك المساهمة في كلا الحسابين.

401K و Roth IRA؟ نعم ، لا يوجد أي تعارض على الإطلاق مع هذين الحسابين. يتيح لك IRS المشاركة الكاملة في كليهما طالما أنك تفي بمتطلبات الدخل. اعتبارًا من عام 2020 ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 19500 دولارًا أمريكيًا في مبلغ 401 ألف دولار أمريكي وما يصل إلى 6000 دولار أمريكي في Roth IRA الخاص بك ، مقابل إجمالي 25000 دولار أمريكي يمكنك وضعها في حسابات معفاة من الضرائب في عام واحد.

أنظر أيضا:Roth IRA vs 401K: أيهما مناسب لك؟

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي و 401K؟ نعم ، ولكن هناك متطلبات دخل صارمة تجعل من الصعب على أصحاب الدخل المتوسط ​​والمرتفع الاستفادة من كلا الحسابين. في عام 2019 ، إذا كنت عازبًا ، فيجب أن تكسب أقل من 74000 دولار لخصم أي من مساهماتك التقليدية في IRA. إذا كنت متزوجًا ، فيجب أن يكون دخلك المجمع أقل من 123000 دولار. إليك المزيد من المعلومات حول ذلك.

تحتوي هذه الحسابات أيضًا على حدود مساهمة سنوية قصوى منفصلة. لاحظ أنه يمكنك دائمًا تقديم مساهمات غير قابلة للخصم إلى حساب IRA التقليدي الخاص بك بغض النظر عن دخلك أو مشاركتك في 401K. ملاحظة: إذا قدمت مساهمة غير قابلة للخصم إلى حساب IRA التقليدي الخاص بك ، فقد ترغب في التفكير في تحويل ذلك إلى Roth للحصول على المزايا الضريبية على أي نمو مستقبلي.

401K و 401K روث؟ نعم ، وهذا موصى به للغاية. من خلال المساهمة في كليهما ، فإنك تضيف تنوعًا في المعاملة الضريبية إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك (يتم فرض ضريبة على 401K في التقاعد ، بينما يتم فرض ضرائب على Roth 401K مقدمًا). تحتوي هذه الحسابات أيضًا على حدود مساهمة سنوية قصوى منفصلة.

401K و 403B؟ نعم ، ولكن يتم دمج الحد الأقصى السنوي لمساهمتك. لذلك إذا كنت قد ساهمت بالفعل بالحد الأقصى في 401 ألف ، فلا يمكنك تقديم مساهمات معفاة من الضرائب إلى 403 مليار.

401K و 457؟ نعم ، وهذه الحسابات لها حدود مساهمة سنوية قصوى منفصلة. إذا كان لديك حق الوصول إلى كلا الحسابين ، فلديك فرصة ادخار ضخمة مع ميزة ضريبية متاحة لك.

Roth IRA # 1 و Roth IRA # 2؟ نعم ، يمكن أن يكون لديك العديد من Roth IRAs ، ولكن يتم دمج حدود المساهمة القصوى السنوية الخاصة بك.

حسنًا ، أصبحت هذه القائمة بعيدة عن متناول اليد قليلاً ، لذلك سأنتقل إلى مخطط لتضمين المزيد من الحسابات ولإبقاء الأمور بسيطة:

Chart: قواعد المساهمة في حسابات متعددة

401 ك	الجيش الجمهوري الايرلندي	روث إيرا	403 ب	TSP	457	سبتمبر إيرا	إيرا بسيط	منفردا 401K	روث 401 ك
401 ك	مشترك	محدود	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم
الجيش الجمهوري الايرلندي	محدود	مشترك	مشترك	محدود	محدود	نعم	نعم	نعم	مشترك	نعم
روث إيرا	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم
403 ب	مشترك	محدود	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم
TSP	مشترك	محدود	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم
457	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	مشترك	نعم	نعم	نعم	نعم
سبتمبر إيرا	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	مشترك	نعم	نعم	نعم
إيرا بسيط	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم
منفردا 401K	مشترك	مشترك	نعم	مشترك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	مشترك	نعم
روث 401 ك	مشترك	نعم	نعم	مشترك	نعم	نعم	نعم	نعم	نعم	مشترك

مفتاح الرسم البياني

• نعم - أنت حر في المساهمة في كلا الحسابين بشرط أن تستوفي حدود الدخل. لا توجد قيود بخلاف الحدود القصوى السنوية للمساهمة ، والتي لا يتم مشاركتها.
• مشترك - أنت حر في المساهمة في كلا الحسابين بشرط أن تستوفي حدود الدخل. لا توجد قيود بخلاف الحدود القصوى السنوية للمساهمة ، ولكن يتم مشاركتها عبر الحسابات.
• محدود - أنت حر في المساهمة في كلا الحسابين بشرط أن تستوفي حدود الدخل. ومع ذلك ، هناك قيود خاصة على الدخل تحد من قدرتك على المساهمة في كلا الحسابين.

كما ترى ، هناك الكثير من الفرص للتوفير بطريقة ضريبية. هل أنت الادخار للتقاعد باستخدام واحد أو أكثر من هذه الحسابات؟ أتمنى ذلك.

أين يمكنني فتح حساب IRA أو حساب آخر؟

اثنان من السماسرة الشخصيين المفضلين لدي هم طليعة و الاخلاص. ومع ذلك ، فهذه ليست الخيارات الوحيدة. كل هذا يتوقف على ما تبحث عنه في وسيط. إليك بعض المقالات التي قد تجدها مفيدة.

• أفضل مستشاري Robo لأتمتة استثماراتك
• Betterment Vs Vanguard: كلاهما رائع ولكن أيهما أفضل لك؟
• M1 Finance Review: مستشار Robo المجاني الذي تتحكم فيه
• Betterment Vs Wealthfront: أيهما أفضل مستشار Robo؟

كما هو الحال دائمًا ، تأكد من إجراء البحث الخاص بك قبل الاستثمار.

ساعدني في تحسين هذا المورد. هل تركت أي مجموعات من القائمة؟

حول فيليب تايلور ، CPA

فيليب تايلور ، المعروف أيضًا باسم "بي تي" ، هو مدقق حسابات ، ومدون ، وبودكاستر ، وزوج ، وأب لثلاثة أطفال. PT هي أيضًا المؤسس والرئيس التنفيذي لمؤتمر صناعة التمويل الشخصي والمعرض التجاري ، FinCon.

قام بإنشاء Part-Time Money® في عام 2007 لمشاركة نصائحه بشأن المال ، وتحميل نفسه المسؤولية (بينما دفع أكثر من 75 ألف دولار من الديون) ، ومقابلة الآخرين المتحمسين للتحرك نحو المالية استقلال.