سواء كان ديون قرض الطالب 50،000 دولار أو 100،000 دولار الذي تواجهه ، أو قروض الرهن العقاري الثانية كنت تحاول سداد الديون ، يبدو أن عبء الديون بهذا الحجم لا يمكن التغلب عليه. لسوء الحظ ، إذا كنت تواجه هذا القدر الكبير من الديون عندما تخرج من الكلية ، فأنت لست وحدك.
بمتوسط ديون قروض للطلاب يبلغ 35000 دولار ، فإن فئة خريجي الجامعات لعام 2015 هي الأكثر مديونية في التاريخ. والأسوأ من ذلك ، تضخم إجمالي ديون قروض الطلاب في الولايات المتحدة إلى 1.3 تريليون دولار في السنوات القليلة الماضية - مع عدم وجود نهاية في الأفق وعدم وجود تشريع حقيقي للحد من المشكلة المطروحة على الطاولة.
يمتلك أكثر من 43 مليون مقترض قطعة من هذه الكعكة ، مع وجود أرصدة تحمل الغالبية العظمى منها 25000 دولار أو أقل. ثم هناك خريجو الجامعات الذين اقترضوا الكثير من المال وكان بإمكانهم شراء منزل مزرعة في الغرب الأوسط بدلاً من ذلك.
نحن نتحدث عن الخريجين والطلاب الذين يغرقون في ستة أرقام بقيمة ديون قروض الطلاب ، وهي مجموعة صغيرة من الخريجين الذين يشكلون 5.6 بالمائة فقط من المقترضين بشكل عام. الشيء هو ، معرفة الجزء الخاص بك من الأقلية ليس عزاء على الأرجح إذا كنت تتناسب مع هذه الديموغرافية.
عندما تدين بالمال ، عليك أن تبحث عن نفسك. لا يهم حقًا ما إذا كنت قد جمعت ستة أرقام من الديون في كلية الدراسات العليا أو في مأساة ربحية. نظرًا لأن قروض الطلاب لا يمكن إيقافها في حالة الإفلاس ، فأنت عالق في سدادها في كلتا الحالتين. ولكن كيف؟
5 خطوات للتغلب على ستة أرقام في ديون قرض الطالب
إذا كنت تكافح تحت وطأة ستة أرقام في ديون قروض الطلاب ، فأنت بحاجة إلى شريان حياة من صنعك. يمكن أن تساعدك الخطوات التالية على التحكم في قروضك وتقليلها في النهاية إلى مستوى أكثر قابلية للإدارة - أو مسحها من الخريطة للأبد.
الخطوة رقم 1: وازن بين إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل قروضك.
خلال السنوات القليلة الماضية ، بدأ عدد من الشركات في تقديم خيارات مبتكرة لإعادة تمويل قروض الطلاب التي يمكن أن تقطع سنوات - وآلاف الدولارات من الفوائد - من مواجهة قروضك. تتضمن تلك القائمة SoFi، الذي يعد بنهج يركز على المستهلك إعادة تمويل القروض الطلابية والمصرفية. علاوة على ذلك ، مثل الشركات LendEdu.com دع البنوك تتنافس على إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك من خلال طلب قرض واحد فقط.
أيًا كان المسار الذي تختاره ، يجب أن تعلم أنك ستفقد بعض الحماية عند إعادة تمويل القروض الفيدرالية مع مقرض خاص. يتضمن ذلك خيارات التأجيل أو التحمل ، إلى جانب القدرة على الاشتراك في خطط السداد المدفوعة بالدخل أو الإعفاء من قرض الخدمة العامة. لقد جئت العديد من الشركات إلى طاولة المفاوضات لتقديم المساعدة إذا كنت ستفقد وظيفتك ، ولكن عليك التحقق من التفاصيل الدقيقة قبل التسجيل للحصول على قرض.
أيضا ، يجب أن يكون لديك ائتمان جيد ل إعادة تمويل قرض الطالب دون وجود شريك في التوقيع. لذلك إذا كان لديك حاليًا ائتمان ضعيف أو ليس لديك أي ائتمان ، فلن ينظر العديد من المقرضين من القطاع الخاص في طلبك. يتضمن أي المقرضون من نظير إلى نظير مثل Lending Club أو الازدهار.
إذا كانت قروضك عالقة بمعدل فائدة مرتفع ، فلن تتمكن من ذلك الحصول على قرض شخصي، ولا تخطط للاستفادة من أي برامج حكومية في المستقبل - أو أن دخلك المستقبلي سيمنعك من الاستفادة على أي حال ، إعادة تمويل قرض الطالب هي خطوة واحدة يجب أن تفكر فيها.
الخطوة # 2: اكسب قدر ما تستطيع - على الأقل لفترة من الوقت.
إذا حصلت على درجة علمية في مهنة لا تُعرف بأجور عالية ، فقد تميل إلى الحصول على أول "وظيفة أحلامك" تأتي - راتب مرتفع أم لا. لكن قد ترغب في إعادة النظر في هذه الخطوة إذا كنت تريد حقًا سداد قروضك. بدلاً من ذلك ، ابحث عن - وتقدم بطلب - وظائف في المجالات ذات الصلة حيث قد تتاح لك الفرصة لكسب أجر أعلى.
لنفترض أنك أنهيت درجة الماجستير في علم النفس على أمل العثور على عمل كمعالج للزواج والأسرة - مهنة دفعت متوسط أجر سنوي قدره 48،040 دولارًا فقط في عام 2014. بعد الإطلاع على بيانات BLS ومعرفة الخيارات المهنية التي يمكن أن تنشأ عن شهادتك ، قد تجد أنها تحقق النجاح من المنطقي أن تبحث عن عمل كأخصائي موارد بشرية بدلاً من ذلك - وظيفة تدفع أجرًا سنويًا متوسطًا قدره 57420 دولارًا بدلاً من ذلك.
هيك ، مع درجة الماجستير وبعض الخبرة ، قد تكون مؤهلاً أيضًا للحصول على وظيفة كمدير موارد بشرية. حقيقة ممتعة: مديري الموارد البشرية حصلوا على متوسط أجر سنوي قدره 102،780 دولارًا على المستوى الوطني في عام 2014 ، وعادة ما تكون درجات الماجستير مطلوبة فقط للمناصب عالية المستوى.
تخيل مدى السرعة التي يمكن أن تصبح فيها خالية من الديون إذا ربحت ضعف ذلك المبلغ حتى لبضع سنوات. تذكر ، أحلم بوظيفة أم لا - لا يجب أن تكون إلى الأبد.
الخطوة رقم 3: ابحث في برامج الإعفاء من القروض.
تتوفر مجموعة واسعة من برامج الإعفاء من قروض الطلاب العامة للخريجين الذين يستوفون إرشادات دخل معينة أو يوافقون على العمل في القطاع العام لفترة زمنية محددة مسبقًا. تشمل القائمة القصيرة الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) التي تتنازل عن الرصيد المتبقي في قروضك المباشرة بعد قيامك بسداد 120 دفعة مؤهلة على مدار عشر سنوات. التحذير الكبير هنا هو أنه يجب عليك العمل بدوام كامل لدى صاحب عمل مؤهل في قطاع الخدمات العامة.
آخر خطط الدخل متوفرة أيضًا ، بما في ذلك السداد على أساس الدخل (IBR) ، والدفع حسب تكسبك (PAYE) ، والدفع المُعدَّل كما تكسب خطة السداد (REPAYE) ، وخطة السداد الطارئ (ICR). تتطلب هذه الخطط منك دفع ما بين 10 إلى 20 بالمائة من دخلك التقديري لمدة تتراوح بين 20 و 25 عامًا ، ولكن سيتم سداد قروضك بمجرد إكمال العملية.
إذا كنت مدينًا بستة أرقام ولم تخطط أبدًا لكسب الكثير ، فقد تقدم هذه البرامج أفضل ما لديك لتعيش حياة مزدهرة ماليًا.
الخطوة رقم 4: التقط صخبًا جانبيًا.
سواء اخترت إعادة التمويل أو التعامل مع قروضك الحالية بالطريقة التي هي عليها ، فإن كسب المزيد من المال يمكن أن يساعدك في وضع حصة فيها - مرة واحدة وإلى الأبد. قد تتمكن من الحصول على المزيد من الساعات في وظيفتك - اختر بعضًا منها بمرور الوقت ، أو انخرط في مشروع جديد ، أو أخيرًا تتبع هذا العرض الترويجي الذي كنت تتطلع إليه.
إذا لم يكن المزيد من المال في وظيفتك الحالية خيارًا ، فهناك طريقة أخرى يجب مراعاتها وهي بدء عمل جانبي أو عمل جانبي خارج منزلك. في منشورنا على 65 عمل منزلي يمكنك تشغيله من طاولة مطبخك، نحن ندرج عددًا كبيرًا من خيارات الزحام الجانبي التي يمكن لأي شخص تقريبًا التفكير فيها. هذه القائمة تشمل:
- إمساك الدفاتر
- العلاج بالتدليك
- تفتيش المنزل
- التأليف
- التحرير
- تصميم المواقع
- تسوق غامض
- التدوين
مع ذلك ، هناك العديد من خيارات الوظائف الجانبية التي لم نذكرها. يمكن أن يقوم كل شخص تقريبًا بأداء مهام مثل قص العشب أو نشارة الخشب أو تنظيف المنازل ، ويمكن أن يؤدي ذلك إلى دفع أجور ضخمة أيضًا. أفضل جزء هو أن جميع الأموال الإضافية التي يمكنك كسبها يمكن إلقاؤها مباشرة في قروض الطلاب الخاصة بك لتسريع زوالها.
الخطوة رقم 5: تفريغ نمط حياتك.
قد يستدعي التخرج من الكلية صورًا لمنزلك الأول وسيارتك الجديدة الأولى والأموال الإضافية التي سيتعين عليك إنفاقها على نمط حياتك الجديد للبالغين. للأسف ، فإن التخرج بستة شخصيات في قروض الطلاب يعني أن بعض الأشياء يجب أن تنتظر. على الأقل ، يجب أن تحاول تأجيل تلك المعالم الرئيسية لأطول فترة ممكنة حتى تتمكن من سداد قروضك في وقت أقرب.
استمر في تناول رامين. استمر في القيادة التي دمرت السيارة. جدِّد عقد الإيجار للشقة التي تشاركها مع ثلاثة من زملائك في السكن حتى لا تتمكن من أخذها بعد الآن.
إذا استمرت في العيش فقيرًا لأطول فترة ممكنة ، فستكون لديك فرصة أفضل لقتل ديونك في وقت أقرب بكثير.
الخط السفلي
ستة أرقام في ديون قروض الطلاب تبدو كثيرة ، لكنها قد لا تكون قاتلة إذا تعاملت معها بحماس على الفور. ضع في اعتبارك هذا: بلغ متوسط سعر السيارة الجديدة 33.543 دولارًا في عام 2015، مما يعني أن معظم الناس ينفقون هذا القدر من المال في رحلة جديدة كل خمسة عشر عامًا على أي حال.
قد يعني سداد قروضك التخلي عن سيارة جديدة تمامًا ، أو تقديم تضحيات في جزء مختلف من ميزانيتك. أو قد يعني إعادة التمويل إلى قرض بشروط أفضل وسعر فائدة أقل من أجل تسريع العملية.
بغض النظر عن أي شيء ، يجب عليك الاحتفاظ بجميع خياراتك على الطاولة. مع وجود ستة أرقام في ديون قروض الطلاب ، ستحتاج إلى كل المساعدة التي يمكنك الحصول عليها.