عواقب تقصير بطاقة الائتمان وكيفية التعافي

عندما توافق شركة بطاقات الائتمان عليك للحصول على حساب فإنها تصدر لك حد ائتمان.

هذه حد بطاقة الائتمان هو الحد الأقصى الذي يمكنك اقتراضه من شركة بطاقات الائتمان. لنفترض أن هذا المبلغ هو 5000 دولار. إن حد الائتمان البالغ 5000 دولار هو حد ائتمان غير مضمون.

لا يحتوي الائتمان غير المضمون على أصل مرتبط بالقرض (مثل منزلك). إذا تخلفت عن سداد رهن منزلك ، فسيقوم البنك بحجز رهنك وسيأخذ منك الأصول ، منزلك.

ولكن ماذا يحدث عندما لا تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية؟

ما هي بطاقة الائتمان الافتراضية؟

يحدث التقصير في بطاقة الائتمان عندما تقترض المال من بطاقتك الائتمانية ولا تسددها أبدًا. الطريق إلى التخلف عن السداد مزعج ومليء بالمكالمات الهاتفية الغاضبة بشكل متزايد من الشركة التي تدين لها بالمال. دعونا نلقي نظرة على ما يحدث عادة.

مثال افتراضي على بطاقة الائتمان

1. تتلقى حد ائتمان بقيمة 5000 دولار مع شركة بطاقة الائتمان ABC.
2. كنت تتقاضى 5000 دولار على رهيبة تلفزيون بشاشة مسطحةوأريكة ونظام الصوت المحيطي. لقد اقترضت المال من شركة بطاقة الائتمان ABC ولديك 30 يومًا لسدادها.
3. بعد 27 يومًا من حصولك على إعداد الترفيه الرائع ، تفقد وظيفتك. نظرًا لسوء التخطيط المالي ، ليس لديك صندوق طوارئ وليس لديك طريقة لسداد المبالغ المستحقة لشركة بطاقة الائتمان. من الغريب أن متجر الإلكترونيات الذي اشتريت منه معداتك ليس لديه مصلحة في استعادة أجهزتك الآن.
   insta stories
4. تفوتك الحد الأدنى للدفع البالغ 100 دولار في تاريخ استحقاق فاتورتك. تفرض عليك شركة بطاقة الائتمان رسوم التأخير ورسوم التمويل (الفائدة) بناءً على الاتفاقية التي وقعتها معهم عند فتح الحساب لأول مرة. من المحتمل أنك تبحث عن رسوم تأخير قدرها 30 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى رسوم الفائدة. يقفز رصيدك بمقدار 145 دولارًا.
5. بعد فترة من الزمن ، عادة من 60 إلى 90 يومًا ، ستقوم شركة بطاقة الائتمان بتحويل وضع حسابك إلى "افتراضي" لأنك تخلفت عن سداد القرض الذي قدموه لك. خلال هذا الإطار الزمني ، ما زلت تضغط على الفوائد والرسوم.
6. بعد ما يصل إلى 180 يومًا بعد أن كان من المفترض أن تدفع الفاتورة ، ستستمر الشركة في الاتصال ومحاولة التحصيل ، وإقناعك بسداد دفعة ، أو أي شيء ، أو أي شيء لاسترداد جزء من القرض. إنهم حقًا لا يريدون أن يخسروا 5000 دولار.
7. بعد 180 يومًا ، عادةً ما تتنازل الشركة عن قيمة القرض الذي تلقيته وتقوم بشطبها. ثم يبيعون الحساب إلى وكالة تحصيل مقابل أجر ضئيل على الدولار. ستفعل وكالة التحصيل الآن أي شيء في وسعها لتجعلك أنت تسديد لهم.

إنها ليست صورة جميلة ولا أستطيع أن أتخيل أنها ممتعة في مشاهدتها. كنت تنوي سداد القرض بالكامل ، لكن الأوقات كانت صعبة. لقد اتخذت قرارات مالية سيئة ، وببساطة لا يمكنك الدفع. من المفهوم أن شركة بطاقة الائتمان ABC ليست حريصة على سماع قصة النعيق الخاصة بك.

تقصير بطاقة الائتمان ونقاط الائتمان الخاصة بك

بمجرد أن يتخلف حسابك عن السداد ، ستتلقى درجة الائتمان الخاصة بك ضربة هائلة. يتم تحديد مدى دراماتيكية الضربة إلى حد ما من خلال مدى جودة درجة الائتمان الخاصة بك في البداية. أصدرت FICO بعض الإحصائيات التي توضح التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك للعديد من المواقف المالية السلبية مثل التأخر في السداد ، وحبس الرهن ، والإفلاس.

لاحظ كيف تأخذ النتيجة الجيدة رقمًا أكبر من النتيجة الأقل.

ولكن ماذا سيفعل هذا لأسعار الفائدة الخاصة بك؟ بالنظر إلى معدلات قروض الإسكان بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك أن ترى ارتفاع معدل الفائدة الخاص بك بأكثر من 1٪. هذا إذا كان بإمكانك حتى العثور على بنك لإقراضك المال. (وبعد أن فقدت وظيفتك للتو ، ربما لن يحدث هذا!)

سيؤدي التخلف عن سداد أي قرض إلى وضع علامة سوداء كبيرة على درجة الائتمان الخاصة بك. ستؤدي إلى العلامة السوداء الكبيرة إلى ظهور عدة علامات سوداء أصغر توضح المكان الذي فاتك فيه مدفوعاتك.

لن يقوم الكثير من المقرضين الأذكياء بالنظر في تاريخك الائتماني وسيكونون على استعداد لتسليم المزيد من الأموال إليك. لكن يمكنك التعافي من هذا - المزيد حول ذلك في لحظة.

متعلق ب:قم بتحسين نقاط الائتمان الخاصة بك من خلال دليلنا النهائي للائتمان

قانون البطاقة يقضي على التقصير الشامل

على الرغم من سوء التخلف عن سداد أي قرض ، إلا أنه كان أسوأ. أتت الصناعة المالية بمصطلح سهل يسمى التخلف عن السداد الشامل. ما هو التقصير العام؟ لنفترض أن لديك بطاقات ائتمان مع شركتين: الشركة أ والشركة ب. التقصير العام يعني أنك إذا تخلفت عن سداد قرض من الشركة "أ" واكتشفت الشركة "ب" ذلك ، يمكن للشركة "ب" رفع سعر الفائدة لأنك تخلفت في مكان ما في العالم المالي.

لقد كانت بالتأكيد ممارسة غير عادلة من شأنها أن تؤدي بسرعة إلى درجة ائتمان مدمرة ووضع مالي. بدلاً من ضرب قطعة دومينو واحدة ، يتم هدم صف قطع الدومينو بالكامل. قانون CARD الذي دخل حيز التنفيذ في وقت سابق من هذا العام ألغى هذه الممارسة.

هل من المقبول أبدًا التخلف عن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك؟

بالطبع لا. لكن الأشياء تحدث ، أليس كذلك؟ إنك تتخذ قرارات سيئة ، وقذف النرد لا يسير في طريقك ، وتجد نفسك في وضع مالي رهيب. أنا معجب كبير بـ ديف رمزييأخذ على هذا.

عليك ببساطة تحديد الأولويات. أربعة أشياء تأتي أولاً: الطعام / الماء ، والمأوى ، والملبس ، والمواصلات. وهذا يعني شراء الطعام ، ودفع المرافق والإيجار ، والذهاب إلى العمل لمواصلة كسب الدخل. إذا نفد المال في نهاية الشهر... قل إنك آسف لشركة بطاقة الائتمان واستعد لمجموعة من المكالمات الهاتفية الغاضبة.

استعد لهواة الجمع

هناك مجموعة كبيرة من الموارد على الإنترنت للتعامل مع وكالات التحصيل. هناك قوانين محددة تكسرها وكالات التحصيل في كل وقت. إنهم يحاولون فقط إقناعك بالدفع. كما هو الحال مع أي قانون ، فإن معرفة حقوقك سيقطع شوطًا طويلاً في منعك من الانزعاج المطلق.

قم ببحثك واستعد للموقف القبيح الذي يسير في طريقك.

كيفية الاسترداد من بطاقة الائتمان الافتراضية

لقد تخلفت عن السداد. لقد تعاملت مع وكالات التحصيل. أنت على استعداد للمضي قدمًا. هل من الممكن التعافي من التخلف عن سداد بطاقة الائتمان؟ نعم ، لكن لا تتوقع نتائج فورية. ستكون قد دمرت درجة الائتمان الخاصة بك من خلال هذه النقطة.

سيكون من الصعب الحصول على ائتمان جديد - الائتمان الذي تحتاجه لبناء رصيدك الائتماني احتياطيًا.

أو هيك ، استسلم وادفع نقدًا مقابل كل شيء. لا أوصي بهذا المسار ، لكن بعض الناس يقسمون به. لا يهم الائتمان إذا لم تستخدمه أبدًا.

حول فيليب تايلور ، CPA

فيليب تايلور ، المعروف أيضًا باسم "بي تي" ، هو مدقق حسابات ، ومدون ، وبودكاستر ، وزوج ، وأب لثلاثة أطفال. PT هي أيضًا المؤسس والرئيس التنفيذي لمؤتمر صناعة التمويل الشخصي والمعرض التجاري ، FinCon.

قام بإنشاء Part-Time Money® في عام 2007 لمشاركة نصائحه بشأن المال ، وتحميل نفسه المسؤولية (بينما دفع أكثر من 75 ألف دولار من الديون) ، ومقابلة الآخرين المتحمسين للتحرك نحو المالية استقلال.