سحب التقاعد: 4٪ القاعدة مقابل طريقة الجرافة

امن أكثر الجوانب التي تدمر الأعصاب عند الاقتراب من التقاعد احتمال نفاد الأموال في سنواتك الذهبية.

حتى لو كنت أكثر المدخرين اجتهاداً ، فإن سوء إدارة سحب دخل التقاعد الخاص بك يمكن أن يكون له عواقب وخيمة.

هناك استراتيجيتان رئيسيتان لسحب دخل التقاعد: السحب المنتظم وسحب الدلو. من المفيد فهم إيجابيات وسلبيات كل من هذه الاستراتيجيات قبل وقت طويل من الحاجة إلى استخدامها ، خاصة وأن حالة الاقتصاد عند التقاعد قد تؤثر على استراتيجيتك.

فيما يلي تفصيل أساسي لاستراتيجيات الانسحاب هاتين:

سحب منهجي ، ويعرف أيضًا باسم قاعدة معدل السحب الآمن بنسبة 4 ٪

الفكرة وراء هذه الاستراتيجية هي أنه من خلال سحب مبلغ متواضع من أموال التقاعد الخاصة بك كل عام ، سوف تستنفد رأس المال ببطء بما يكفي لجعل أموالك تدوم لمدة 25 (أو أكثر) من التقاعد معيشة.

المبلغ الأساسي لهذه الإستراتيجية هو 4٪. بالنسبة الى dailyfinance.com,

"أنشأ بيل بنجين ، المستشار المالي في جنوب كاليفورنيا ، قاعدة 4٪ في عام 1994 ، موضحًا في دراسة أنه إذا كان المتقاعدون اتبعت الخطة ، وزادت عمليات سحبها على مر السنين للتكيف مع التضخم ، وستدوم مدخراتها لمدة 30 سنوات."

على سبيل المثال ، إذا حصلت على 4٪ من محفظتك في العام الأول من التقاعد ، فلنفترض أن هذا هو 40000 دولار - ستخطط بعد ذلك لأخذ 3٪ إضافية من مبلغ 40000 دولار (أو 1200 دولار) في السنة الثانية لتغطيتها تضخم اقتصادي. حتى القيام بذلك كل عام سيسمح لك نظريًا بالعيش بشكل مريح طوال 30 عامًا من التقاعد.

قاعدة 4٪ إستراتيجية شائعة ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنها بسيطة وسهلة الفهم. أيضا ، يمكن أن يخدم المتقاعدين بشكل جيد - في الأوقات الاقتصادية الجيدة. الجانب السلبي للانسحاب النظامي هو إمكانية تقلب السوق.

عندما تستثمر في محفظتك ، يمكنك الاستفادة من متوسط ​​التكلفة بالدولار. هذا يعني أنك إذا استثمرت مبالغ متساوية بانتظام في محفظة ، فستشتري في بعض الأحيان المزيد الأسهم بسعر منخفض ، أو عدد أقل من الأسهم بسعر مرتفع ، اعتمادًا على مقدار استثمارك المنتظم يمكن شراء.

هذا يعني أنك تضاعف أرباحك لأن لديك المزيد من الأسهم منخفضة السعر التي يمكن أن ترتفع ، وعدد أقل من الأسهم عالية السعر التي يمكن أن تنخفض.

لسوء الحظ ، فإن استخدام النهج المنهجي للانسحاب من التقاعد يعني أن لديك نفس الموقف ولكن في الاتجاه المعاكس. على سبيل المثال ، عندما تبيع أسهمًا في شيء ما أثناء التقاعد ، فقد ينتهي بك الأمر ببيع المزيد منها إذا قيمتها أقل - مما يمنحك عددًا أقل من الأسهم للاحتفاظ بها والاستفادة منها عندما / إذا ارتفع السعر مرة أخرى فى وقت لاحق.

سحب "طريقة الجرافة"

هذه الاستراتيجية تكتسب شعبية خاصة منذ الانكماش الاقتصادي. هذا النهج ، والمعروف أكثر تقنيًا باسم توزيع الأصول، يفترض أن المتقاعدين بحاجة إلى التخطيط لتقلبات السوق. للقيام بذلك ، يقسم المستثمرون محافظهم الاستثمارية إلى "مجموعات" دخل منفصلة ، والتي سيهتم كل منها بجزء مختلف من التقاعد.

على سبيل المثال ، التخطيط للتقاعد لمدة 30 عامًا يعني أنك تريد ما لا يقل عن ثلاث "مجموعات":

1. الأول سيهتم باحتياجاتك المالية خلال السنوات الخمس إلى العشر الأولى من التقاعد وسيتكون من استثمارات مستقرة ومتحفظة للغاية. ستعرف أنه يمكنك الاعتماد على هذا المبلغ من المال الذي يظل ثابتًا نسبيًا ، حتى لو تقاعدت في خضم الركود.
2. سيتألف الدلو الثاني من مزيج من الاستثمارات المتحفظة والمحفوفة بالمخاطر بحيث يتمكن المتقاعدون من ذلك سيكون لديها العقد الأول أو نحو ذلك للاستفادة من الدخل المحتمل الأعلى من أولئك الأقل أمانًا مخازن.
3. أخيرًا ، سيكون للمجموعة الأخيرة أكبر عدد من الاستثمارات عالية المخاطر / عالية العائد في محفظتك. يمكنك تحمل وضع الأموال في هذه الاستثمارات ذات المخاطر العالية نظرًا لأنك لا تخطط للغطس في هذا الدلو حتى 15-20 عامًا بعد التقاعد. من خلال وضع غالبية هؤلاء في المجموعة الثالثة ، يكون لديك الوقت لانتظار تقلبات السوق.

تكمن فائدة هذه الاستراتيجية في أنها تمنح المتقاعدين مزيدًا من التحكم في مصدر أموالهم في أي سنة معينة ، كما تتيح لهم إجراء تعديلات في حالة تغير احتياجاتهم. يمنح هذا أيضًا المستثمرين دفعة نفسية ، حيث يمكنهم وضع خطط وأهداف منظمة لاستخدام أموالهم.

الخط السفلي

بغض النظر عن الاستراتيجية التي تستخدمها دخل التقاعد الخاص بكتأكد من جلوسك مع مستشار مالي لمناقشة خياراتك.

حول إميلي جاي بيركين

إميلي جاي بيركن هي كاتبة ومؤلفة ومدربة مالية وخبيرة تقاعد حائزة على جوائز. تشمل كتبها الأربعة الخمس سنوات قبل التقاعد, اختر التقاعد الخاص بك, جعل الضمان الاجتماعي يعمل من أجلك، و قم بإنهاء الضغوط المالية الآن.