كل ما تحتاج لمعرفته للتخلص من الديون • جزء من الوقت المال ®

دإن ebt عبارة عن حلقة مفرغة ، وبمجرد أن تتعثر ، يكون من الصعب جدًا الخروج منها.

لقد اشتركت في أول بطاقتي ائتمان في الكلية (كما تعلم ، للحصول على القميص المجاني). بحلول الوقت الذي تركت فيه الكلية ، كان لدي مبلغ لا بأس به من الديون وقميصان بالية. لم أكن أقوم بسداد هذا المبلغ شهريًا ولذا كنت أدفع 20٪ أو أكثر من رسوم الفائدة.

بالنظر إلى الوراء ، من الصعب تصديق أنني تركت الكلية بهذا الدين. بعد كل شيء ، تخرجت بدرجة متقدمة في المحاسبة وكنت أستعد لامتحان CPA. أعتقد أنني كنت أعيش من أجل المستقبل ، معتقدًا أن أول يوم دفع كبير سينقذني.

بعد الكلية ، حصلت على عدد قليل من بطاقات الائتمان للبيع بالتجزئة (كما تعلم ، لتوفير 10٪ على المزيد من القمصان). كل هذا تضاف في النهاية إلى الرسوم المتأخرة ، والضرائب الائتمانية ، ومجموعة من الديون عالية الفائدة ، والديون الغبية. تركت شركات بطاقات الائتمان تملي عندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. لم أكن منضبطًا في استخدام تلك البطاقات.

إن الخروج من الديون ليس ساحرًا أو مثيرًا ، ولكنه ضروري لخلق مستقبل سليم ماليًا. يجب أن تكون مقصودًا في اختياراتك المالية بحيث تكون أنت ، وليس دائنيك ، من يتخذون جميع قراراتك المالية.

جدول المحتويات

• • 1. لماذا الخروج من الديون؟
    2. ما هي أفضل طريقة لسداد ديون بطاقة الائتمان؟
    3. كيف تحدد أولويات الديون الأخرى؟
    4. هل يجب عليك سداد الديون "الجيدة"؟
    5. أوقف دورة الديون
    6. كيف يمكن لمجتمعك المساعدة
    7. زيادة دخلك لتسريع سداد الديون الخاصة بك
    8. كن مبدعا مع سداد بطاقة الائتمان
    9. الحفاظ على التركيز أثناء سداد الديون الطويلة

لماذا الخروج من الديون؟

طوال معظم حياتي كان لدي انطباع بأن الدين أمر طبيعي. ألا يتحمل كل شخص نوعا من الديون؟ لكن هذا النوع من التفكير مقيد ويؤدي إلى نتائج عكسية.

نعم ، هناك حجج يجب تقديمها حول كيفية الاستفادة من الديون لصالحك. يمكن أن تكون أنواع معينة من الديون ، مثل الرهون العقارية أو قروض الطلاب أو قروض الأعمال الصغيرة ، استثمارًا في مستقبلك. ولكن على الرغم من أنه من المنطقي اقتراض المال في بعض الأحيان ، فإن ضغوط الديون يعني أنه عادة لا يستحق كل هذا العناء.

في الواقع ، للخروج من الديون فوائد غير ملموسة ويمكن أن يساعدك في أن تصبح شخصًا أكثر سعادة وصحة. فوائد مثل:

تحسين الصحة

ثلاثة من خمسة أسباب رئيسية للوفاة في أمريكا (أمراض القلب وأمراض الجهاز التنفسي السفلي والسكتات الدماغية) غالبًا ما تكون مرتبطة بالإجهاد أو تتفاقم بسبب الإجهاد. (قد يسهم الإجهاد أيضًا في الحوادث المميتة ، والتي تشكل السبب الرئيسي الثالث للوفاة في الولايات المتحدة). وما الذي نشدد عليه؟ واحدة من الضغوطات الرئيسية على أجسادنا هي المشاكل المالية التي نواجهها كل يوم.

يعد الإجهاد المرتبط بالديون أكثر انتشارًا وصعوبة ، لأنه متكامل تمامًا مع مجالات أخرى من حياتك. إنه يؤثر على حالتك الجسدية والعقلية والعاطفية ، ويمكن أن يؤدي إلى مشاكل صحية خطيرة.

أولئك منا الذين لديهم مبالغ كبيرة من الديون يتأثرون سلبًا عندما يتعلق الأمر بصحتنا. من المرجح أن يقوم الأشخاص المثقلون بالديون بشكل كبير بما يلي:

• تفقد النوم في الليل
• لديك قلق شديد
• تخلص من الضغط على الآخرين
• تعاني من اكتئاب حاد
• لديك تقرحات ومشاكل أخرى في الجهاز الهضمي
• لديك مشاكل في القلب والصداع النصفي

يمكن للخروج من الديون أن يحدث فرقًا هائلاً في صحتك. بمجرد أن تصبح خاليًا من الديون ، ستتمتع بضغط أقل ، مما يمنح جسمك استراحة.

اكتشفت بنفسي مدى ارتباط الدين بالصحة العامة لعقلك وجسمك. بعد أن سددت ديوني ، نمت بشكل أفضل. توقفت عن المعاناة من الصداع النصفي ومشاكل في المعدة. وشعرت بقلق أقل وتعب أقل.

مزيد من النقود في جيبك

إن تسوية ديونك لا تشعر بالرضا فحسب ، بل يمكن أن توفر لك أيضًا نوعًا من الحرية المالية. فجأة ، بدلاً من أن تدين بالمال لدائنيك كل شهر ، يمكنك أن تقرر أين تضع أموالك بناءً على رغباتك واحتياجاتك وقيمك. على سبيل المثال ، يمكنك تحديد أولويات أي من هذه الأنواع من الإنفاق إذا لم تكن مضطرًا لسداد ديون كل شهر:

• تمويل التقاعد الخاص بك
• ادخار للدفعة الأولى لمنزل جديد
• ادخار المال من أجل تعليم الطفل الجامعي
• ادخار لقضاء عطلة عائلية
• التبرع بسخاء للمنظمات الخيرية المفضلة لديك

أنظر أيضا:10 طرق لتقديم المزيد

أخيرًا ، وجود المزيد من الأموال المحررة كل شهر يعني أنه يمكنك استخدام أموالك لبناء ثروة. يمكنك تعيين أموالك للعمل من أجلك بمجرد عدم دخولك في دورة سداد الديون. استثمر وادخر وافعل ما تريد فعله بأموالك لبناء بعض رأس المال الحقيقي. إن مشاهدة أموالك تنمو بشكل كبير تكفي لإسعاد أي شخص تقريبًا.

استعداد أفضل للمستقبل

عندما تكون خاليًا من الديون ، فإن الانتكاسات لم تعد تمثل حالة طوارئ كبرى ، مما يعني أنك مستعد لأي شيء تواجهه في حياتك. إذا كان عليك زيارة غرفة الطوارئ أو تم تسريحك من العمل ، فربما لن تشعر بالذعر كما لو كان لديك الكثير من التزامات الديون. الانتكاسات المالية مزعجة عندما تكون خاليًا من الديون ، لكنها يمكن أن تكون مدمرة تمامًا عندما تكون مثقلًا بالديون.

هذا يعني أيضًا أن التقاعد لن يكون أمرًا شاقًا للغاية. من المؤكد أن التقاعد دون أي دين هو الأفضل لجلب قدر كبير من الديون معك إلى سنواتك الذهبية. حتى لو كنت بعيدًا عن التقاعد لسنوات عديدة ، فإن كونك خاليًا من الديون سيجعل التجربة الوشيكة أقل إثارة للخوف.

اقرأ أكثر:كيف تتجنب السقوط في التقاعد

في النهاية ، التخلص من ديونك غير المرغوب فيها سيعطيك شيئًا أقل تقلق بشأنه ، إذا ومتى تسوء الأمور.

ما هي أفضل طريقة لسداد ديون بطاقة الائتمان؟

حتى لو كنت مهتمًا تمامًا بأهمية سداد ديونك ، فقد تشعر العملية المحددة بأنها مربكة. هل تسدد الرصيد بالكامل ، حتى لو قضت على احتياطياتك النقدية ، أو سددت المدفوعات بمرور الوقت؟ إذا كان لديك عدة بطاقات ائتمان ، فكيف تقرر أي بطاقة يجب سدادها أولاً؟

هناك عدة عوامل تدخل في تحديد استراتيجيتك:

1. معدل الفائدة على البطاقة

أول شيء يجب عليك فعله هو معرفة المبلغ الذي ستدفعه كفائدة إذا لم تسدد رصيد بطاقة الائتمان بنهاية مدة الفاتورة. إذا كان معدل الفائدة أعلى من 10٪ فعليك أن تحاول سداد الرصيد الكامل. ستدفع قدرًا كبيرًا من رسوم الفائدة للحفاظ على هذا الرصيد. لكن لا تنس أنه يمكنك أيضًا التفكير في استخدام قرض شخصي للحصول على معدل فائدة أقل على دينك. يمكنك الخروج فيونا لمقارنة أسعار الفائدة على القروض الشخصية من كبار المزودين في أقل من دقيقة.

إذا كان معدل الفائدة على بطاقتك 0-1٪ بسبب بعض العروض الترويجية الخاصة ، فمن المحتمل أن يكون الحد الأدنى طالما أنك على دراية كاملة بشروط السعر الترويجي (على سبيل المثال ، عند انتهائه ، الرصيد الترويجي مقابل الرصيد العادي).

السبب في أن الحد الأدنى مقبول في هذه الحالة هو أن الأموال التي ستستخدمها لتسديد الرصيد الكامل تُستخدم بشكل أفضل في مكان آخر. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون في حساب توفير عبر الإنترنت ، مثل منشئ التوفير CIT Bank، وتحصل على فائدة ، أو يمكنك استثمارها في Roth IRA.

أخيرًا ، إذا كان معدل الفائدة في مكان ما بين 2-10٪ (أمر نادر) ، فيجب أن تدع العاملين التاليين يؤثران على قرارك ، لأن سعر الفائدة إلى حد ما غير عامل عند هذه المستويات.

2. إجمالي رصيد البطاقة مقابل. مدخراتك على المدى القصير

بافتراض أن بطاقتك الائتمانية هي دينك الوحيد ، قارن رصيدك بمدخراتك قصيرة الأجل.

كقاعدة عامة ، إذا كان لديك مبلغ معقول من المدخرات ، على سبيل المثال 500 دولار - 1000 دولار ، وكان رصيد بطاقتك الائتمانية أقل من نصف هذا المبلغ ، 250-500 دولار ، فعليك سداد بطاقة الائتمان بالكامل.

إذا كان رصيد مدخراتك قصيرة الأجل أقل من 500 دولار ، فسأفكر في الوصول إلى هذا المستوى قبل سداد أي ديون إضافية. نصيحتي هي تسديد الحد الأدنى لسداد ديونك حتى تقوم ببناء مستوى لائق من المدخرات. بعد ذلك ، سيتم وضع كل دولار يزيد عن هذا المبلغ في سداد الدين.

كخطوة إضافية ، إذا وجدت نفسك غير قادر على سداد كامل مبلغ ديون بطاقة الائتمان بسبب انخفاضها رصيد التوفير ، فكر في تحويل دينك إلى واحدة من أفضل بطاقات ائتمان تحويل الرصيد المتاحة بنسبة 0٪ اليوم.

اقرأ أكثر:17 نصيحة وحيلة لسداد ديون بطاقة الائتمان

3. تحملك للمخاطر

الأرقام المذكورة أعلاه لها بعض المعاني لقرارك ، لكنها ليست كل شيء. كيف تشعر حيال ديونك يمكن أن يتفوق على الرياضيات.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار أمريكي ، ولكن بمعدل فائدة ترويجي خاص يبلغ 0٪. أيضًا ، لديك مدخرات بقيمة 2000 دولار. سيكون من المنطقي بعد ذلك ، من وجهة نظر الأرقام ، إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على رصيد بطاقتك الائتمانية ومواصلة تمويل حساب التوفير الخاص بك.

ومع ذلك ، إذا كان رصيدك البالغ 500 دولار يجعلك مستيقظًا في الليل أو يجعلك تشعر بعدم الارتياح بشأن وضعك المالي أو إذا كنت لا تثق أن تتذكر بنفسك أن تحقق الحد الأدنى (أنت تخشى أن تفوتك دفعة) ، فمن الأفضل على الأرجح مسحها ودفعها كل قبالة.

اقرأ أكثر:الدليل الكامل لإيجاد واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة

كيف تحدد أولويات الديون الأخرى؟

بالطبع ، ليست كل الديون تأتي من بطاقات الائتمان. يتطلب تحديد أفضل طريقة لسداد أنواع أخرى من الديون أيضًا بعض الدراسة المتأنية ، خاصة إذا كنت تحمل أنواعًا متعددة من الديون. للبدء ، من الجيد معرفة نوع إستراتيجية المكافآت التي تريد استخدامها:

إنشاء خطة سداد الديون

بغض النظر عن الخطة التي تستخدمها لستة وثمانين ديونك ، عليك أن تبدأ ببعض التنظيم. على وجه التحديد ، قم بعمل قائمة بجميع ديونك وقم بتضمين الفئات التالية:

• اسم دائنك
• المبلغ الإجمالي المستحق عليك
• تاريخ الاستحقاق المتكرر
• معدل الفائدة (بما في ذلك التغيرات المستقبلية في الأسعار)
• الحد الأدنى للدفع

يمكنك استخدام ورقة وقلم بسيط أو الترقية إلى جدول بيانات (مما يجعل الفرز أسهل). بمجرد الحصول على قائمتك ، يمكنك تحديد أولويات ديونك للمكافأة. بالإضافة إلى هذه الفئات ، تأكد من مراعاة أي رسوم سنوية أو تغييرات في الأسعار أو خصومات ضريبية. يمكن أن تؤثر هذه العوامل أيضًا على استراتيجية سداد الديون.

يحب بعض الناس استخدام سعر الفائدة على الدين لتحديد أولويات قائمتهم (أعلى فائدة للمكافأة أولاً). يحب الآخرون استخدام الرصيد الإجمالي للدين ، وسداد الدين الأصغر أولاً (هذا هو ديف رمزي طريقة "كرة الثلج").

السابق أفضل من منظور الأرقام بدقة. قد يكون هذا الأخير أفضل من أجل التحفيز.

حدد ما هو مناسب لك ورتب ديونك وفقًا لذلك. سيكون الدين الذي ينتهي به الأمر في المرتبة الأولى في قائمتك وفقًا لترتيبك ، هو أول دين تسدده. سيكون هذا هو الدين الذي تضع فيه كل أموالك الإضافية.

بعد سداد هذا المبلغ بالكامل ، انتقل إلى رقم 2 ، وهكذا دواليك حتى يتم سداد جميع الديون.

استخدم تطبيق سداد الديون لمساعدتك في تحديد الأولويات

يتيح لك هذا التطبيق تنظيم ديونك في شكل كرة ثلجية للديون ، أو انهيار ديون ، أو أمر سداد مخصص. ستكون قادرًا على معرفة متى ستسمح لك الخطة التي أعددتها بالتخلص من الديون.

إنه يأخذ التخمين من الطريقة التي ستخرجك فعليًا من الديون بأسرع ما يمكن بناءً على وضعك الدقيق. يسهل التطبيق اختبار حجم التأثير الذي يمكن أن تحدثه المدفوعات الإضافية وتسجيل المدفوعات المخصصة والمزيد. يتضمن جدول إطفاء لكل دين حتى تتمكن من معرفة مقدار الفوائد التي يتم دفعها من كل دفعة والمبلغ الذي يتم دفعه لتقليل الرصيد.

لكن مساعدتك على البقاء متحمسًا هو أهم شيء يقوم به التطبيق. تم تصميم كل شيء داخل التطبيق لمساعدتك على الاستمرار في التركيز على هدفك المتمثل في تحرير الديون: رمز التطبيق "مدفوع" للإلهام الفوري ، وأشرطة التقدم ، ومساحة لك لإضافة صورة توضح سبب رغبتك في التخلص من الديون ، و أكثر.

قم بتنزيل تطبيق سداد الديون هنا.

هل يجب عليك سداد الديون "الجيدة"؟

غالبًا ما يتم تجميع كل من الرهون العقارية وقروض الطلاب معًا كدين "جيد". ديون قروض الطلاب ، التي لها معدل فائدة منخفض جدًا بشكل عام ، تخلق قيمة بمرور الوقت في قدرتك على التأهل لوظيفة ذات رواتب أعلى. تميل الرهون العقارية أيضًا إلى التمتع بأسعار فائدة منخفضة ، والفائدة على كلا النوعين من الديون معفاة من الضرائب. بالنظر إلى معدلات الفائدة المنخفضة على هذه الأنواع من الديون "الجيدة" ، متى يكون من المنطقي إعطاء الأولوية لسدادها؟

قبل أن تفكر في سداد هذه الديون مبكرًا ، تأكد من مراعاة الأساسيات التالية:

• صندوق طوارئ راسخ
• لا ديون أخرى
• المساهمة في 401 (ك) حتى تطابق صاحب العمل

تحديد أولويات الرهن العقاري مقابل. سداد قرض الطالب

إذا كنت مستعدًا تمامًا لذلك ، فيمكنك البدء في إعطاء الأولوية لقرض الطالب أو الرهن العقاري. وفقًا لتقنية Snowball ، بتشجيع من المعلم المالي Dave Ramsey ، يهاجم الفرد أصغر ديون أولاً لأنهم سيحققون نجاحًا سريعًا إلى حد ما. سيختار معظم الأشخاص الذين يشتركون في هذه الطريقة سداد ديون قرض الطالب أولاً بسبب انخفاض الرصيد.

ستستهدف الإستراتيجية الأخرى الفاتورة ذات أعلى معدل فائدة أولاً. تحمل قروض الطلاب عمومًا سعر فائدة منخفضًا إلى متوسط ​​، يبلغ متوسطه حاليًا 5.8٪ في الولايات المتحدة. وفقًا لـ New America. معدلات الرهن العقاري منخفضة حقًا ، حيث يبلغ متوسطها حاليًا أقل من 4٪ ، لكل بنك.

سداد الرهن العقاري مقابل. استثمار

يدور الجدل حول سداد الرهن العقاري مبكرًا في الغالب حول ما إذا كان يجب عليك بدلاً من ذلك استثمار الأموال. تدعم الرياضيات بالفعل الاستثمار في معظم الحالات ، خاصةً عندما يصبح المصطلح أطول. دعونا نلقي نظرة على مثال تقريبي:

• لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا بقيمة 200000 دولار أمريكي بمعدل فائدة ثابت قدره 4٪ لمدة 30 عامًا.
• لنفترض أيضًا أن لديك 1000 دولار إضافية كل شهر للاستثمار في حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة أو التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري الخاص بك.

مثال 1 (استثمار): إذا أمضيت الثلاثين عامًا التالية في سداد ذلك بالحد الأدنى من المدفوعات ، فستكون قد دفعت ما مجموعه 343،739.21 دولارًا أمريكيًا في دفعات رأس المال والفائدة المجمعة. إذا استثمرت 1000 دولار شهريًا في حساب استثمار خاضع للضريبة بعائد سنوي متوقع بنسبة 6 ٪ ، فستكون قيمة استثمارك وحده حوالي 1،000،000 دولار في 30 عامًا.

المثال 2 (سداد الديون): إذا قمت بدلاً من ذلك بتطبيق مبلغ 1000 دولار إضافي على مدفوعاتك الشهرية ، فستكون قد سددت قرضك العقاري في نهاية 10.5 سنوات. سوف تكون قد دفعت مبلغ إجمالي قدره 245،007.71 دولارًا أمريكيًا في صورة مدفوعات رأس المال والفائدة المجمعة. إذا بدأت بعد ذلك في استثمار مبلغ 1000 دولار بالإضافة إلى دفعة الرهن العقاري البالغة 954.83 دولارًا شهريًا في حساب استثمار خاضع للضريبة بسعر عائد سنوي متوقع بنسبة 6 ٪ ، سينمو استثمارك على مدار 19.5 عامًا القادمة وستبلغ قيمته حوالي 850،000 دولار في 30 عامًا علامة.

لذلك ، على الرغم من أنك ستوفر حوالي 100000 دولار من مدفوعات الفائدة ، كنت تتخلى عن أكثر من 150 ألف دولار من مكاسب الاستثمار المحتملة.

قبل أن نغادر هذا القسم ، يجب أن تعرف: يمكنك القيام بالأمرين معًا! يمكنك تتبع رهنك العقاري بسرعة والاستمرار في الاستثمار بقوة. إنه ليس اقتراحًا إما أو.

من المحتمل أن تجني المزيد من المال في المستقبل. سوف تحصل على علاوة. عملك سوف تقلع. ستنشئ هذا التدفق الثاني أو الثالث من الدخل. التظاهر بأنه لا يمكنك القيام إلا بواحد أو الآخر يحد فقط من عقلك.

كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك

هناك عدة استراتيجيات لسداد قرضك العقاري:

1. قم بإجراء دفعات مسبقة إضافية روتينية: إن مبلغًا إضافيًا قدره 250 دولارًا أمريكيًا شهريًا على قرض بقيمة 200000 مع فائدة 4٪ سيقضي على قرضك لمدة 10 سنوات - مما يؤدي إلى تحويله من قرض عقاري مدته 30 عامًا إلى 20 عامًا.
2. المدفوعات نصف الشهرية: بدلاً من دفع الرهن العقاري كل شهر ، يمكنك التبديل إلى المدفوعات نصف الأسبوعية. هذا من شأنه أن يمنحك 26 نصف دفعة كل عام مقابل 12 دفعة كاملة. إنه يسرع من مردودك ، دون تغيير الكثير من نفقاتك النقدية.
3. إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا: قد تكون هناك تكاليف إغلاق للحساب هنا. ولكن قد يكون السعر الأفضل والمدى الأقصر هو الاستراتيجية التي تحتاجها.
4. تأجير غرفة وتطبيق دفع الإيجار: يمكن تطبيق تدفق الدخل الإضافي هذا مباشرة على رصيد الرهن العقاري الخاص بك ومساعدتك على سداد مدفوعات منزلك في وقت أقرب.
5. دفع مبلغ مقطوع:سواء كانت المكافآت السنوية ، أو استرداد الضرائب ، أو خيارات الأسهم ، أو بعض الازدهار التجاري الجانبي ، فكر في المبالغ الإجمالية التي ستحصل عليها خلال السنوات القليلة المقبلة. ضع خططًا لتطبيق تلك الأجزاء الكبيرة على الرهن العقاري الخاص بك.

متعلق ب:يجب عليك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟

أوقف دورة الديون

تعد خطة سداد الديون جزءًا ضروريًا من الحصول على ديون خالية. لكن لن تنجح أي خطة أو استراتيجية على الإطلاق إذا كنت عالقًا في دائرة الديون. يمكن أن يتحول الحلم الأمريكي بامتلاك منزل ، والعيش في مهنة مُرضية ، والاستقرار إلى كابوس ديون إذا لم تكن أموالك تحت السيطرة.

هناك ست خطوات ضرورية لوقف هذه الحلقة اللانهائية:

الخطوة الأولى: افهم طريقة تفكيرك

لماذا أنت مدين؟ هل تتكون ديونك من ديون المستهلك (مثل بطاقات الائتمان أو قروض يوم الدفع) أو الديون المضمونة (مثل السيارة أو الرهن العقاري). ربما يكون مزيجًا من الاثنين ، وهذا دليل واضح على أن عادات الإنفاق لديك - وعقليتك المالية - غير متوازنة تمامًا. ابدأ عملية مراجعة القرارات التي تتخذها وافهم السبب وراءها. ما الذي دفعك إلى اتخاذ قرارات مالية خاطئة؟ ستساعدك معرفة الإجابات على تجنب هذه المشكلات والأخطاء في المستقبل.

متعلق ب:كيف تتغلب على مشاكل عقلية أموالك إذا نشأت فقيرًا

الخطوة الثانية: تغيير عاداتك

بمجرد تحديد الطريقة الكامنة وراء الجنون (ونعم ، إنفاق أكثر مما تكسب هو الجنون) ، سيكون من الأسهل تغيير عاداتك. ستكون قادرًا على معرفة أين تتخذ قرارات مالية جيدة وتنفيذها ، مع تحديد القرارات السيئة وإيقافها.

قراءة المزيد: 7 طرق لبدء عادة ادخار رابحة (ابدأ الآن!)

الخطوة الثالثة: اتباع نظام غذائي للإنفاق

تحدى نفسك بنظام غذائي مالي واذهب لمدة 30 يومًا دون شراء أي ضروريات. اسمح لنفسك فقط بشراء العناصر التي تحتاجها ، مثل البقالة والغاز ، إلى جانب دفع فواتيرك الأساسية. بمجرد تجربته ، قد تجد أيضًا أنك لم تعد تريد الكثير من الأشياء التي كنت تعتقد أنك بحاجة إليها. إن اتباع نظام غذائي قصير الإنفاق ليس فقط أفضل لمحفظتك ، ولكن لعقلك!

الخطوة 4: استعد للنجاح

بمجرد التعرف على عاداتك وفهمها ، فإن الطريقة الوحيدة للتغلب عليها حقًا هي استبدال العادات السيئة بعادات جيدة. أحد مجالات مشكلتي هو تناول الطعام بالخارج وشراء الوجبات السريعة. لذلك إذا كنت أرغب في توفير المال والإنفاق بذكاء ، فلا بد لي من استبدال تناول الطعام بالخارج بتخطيط الوجبات وتسوق البقالة والطهي.

أنظر أيضا:10 نصائح لأكل صحي بميزانية محدودة

ولكن إذا كنت تريد حقًا التغلب على هذه الحلقة المفرغة ، فعليك أن تعد نفسك للنجاح. على سبيل المثال ، تعلمت شراء طعام ليس فقط مريحًا ولكنه سهل الطهي. إن جدول أعمالي يتطلب الكثير لدرجة أنني إذا أمضيت ساعات في إعداد خطة وجبات معقدة ، فمن المحتمل أن أستسلم وأعود لتناول الطعام بالخارج مرة أخرى.

الخطوة 5: إزالة أي إغراءات

تجنب الإغراء أسهل من مقاومته! لذا ، إذا كنت من مدمني التسوق ، فمن الجيد أن تتجنب فخ التسوق. يعني إلغاء الاشتراك من جميع النشرات الإخبارية المفضلة للبيع بالتجزئة عبر الإنترنت أنك لن تغري في كل مرة تقوم فيها بالتحقق من بريدك الإلكتروني. من الأسهل والأذكى بكثير إزالة أي إغراءات تجعلك عالقًا في نفس عادات الإنفاق السيئة.

غيّر عاداتك الآن وأزل أي حواجز غير ضرورية ، حتى تتمكن من ضمان أن رحلتك إلى تحرير الديون ستكون سلسة قدر الإمكان.

الخطوة 6: ابحث عن مصدر إلهامك

بمجرد أن تلتزم أخيرًا بإنهاء دورة الديون الخاصة بك وتعلم العيش بأقل من إمكانياتك ، ستجد أن الأمر ليس بالأمر السهل.

عليك أن تتذكر إلى أين أنت ذاهب ، والتركيز على النتيجة النهائية. خلاف ذلك ، سيكون من السهل جدًا الاستسلام ، ومن ثم ستقل احتمالية المحاولة مرة أخرى في المستقبل. يجب أن تستحق الجائزة في نهاية رحلتك القتال من أجلها ، لتحفيزك للوصول إلى النهاية. ابحث عن الأهداف التي تلهمك ولن تواجه مشكلة في الاستمرار في المسار.

كيف يمكن لمجتمعك المساعدة

سيكولوجية التحرر من الديون تكاد تكون بنفس أهمية الرياضيات. وهذا هو السبب في أن جعل أهدافك المتعلقة بالديون علنية ومشاركتها مع الأصدقاء والعائلة استراتيجية مفيدة لتدمير ديونك إلى الأبد. يمكن أن يساعدك استخدام قوة ضغط الأقران على البقاء في وضع مستقيم وضيق. إليك الطريقة:

تسخير قوة الجمهور

لذا شارك أهدافك المتعلقة بالديون مع صديقك المقرب أو متابعيك على Twitter أو عبر البريد الإلكتروني. ومع ذلك ، أنت تنشر الكلمة ، فقط افعلها! اتخذ الخطوة التالية وتعهد بأنك ستغير حياتك هذا العام وترغب في اصطحابهم معك في الرحلة.

نعم ، سيتعين عليك الرد عليهم إذا بدأ انضباطك في التراجع أو بدأت تفقد الزخم - ولكن هذا ما تحتاجه. إن تسخير قوة المجتمع من حولك هو أفضل طريقة للوصول إلى أحلامك وأهدافك.

ولكن ابحث عن النوع المناسب من المجتمع

بالطبع ، لا ينجح طلب ضغط الأقران إلا إذا كان لديك مجتمع داعم يريد أن يراك ناجحًا. واحدة من أكبر المشاكل في محاولة الخروج من الديون هي أن أصدقائك وعائلتك لا يفهمون دائمًا قراراتك أو يدعمونها. لذلك عندما تضطر إلى تقليص الرحلات العائلية والتواصل الاجتماعي مع الأصدقاء والخروج لمشاهدة الأفلام ، فقد يعارضك الأشخاص من حولك بدلاً من دعمك.

هذا هو السبب في أن العثور على النوع الصحيح من الدعم أمر بالغ الأهمية ، وقد يعني الفرق بين الفشل أو النجاح. عندما تشارك أهدافك علنًا ، فإنك تمنح المجتمع من حولك الفرصة لدعمك ، عاطفيًا وماليًا.

لذلك لا تخف من السؤال

إذا لم تكن متأكدًا من مكان العثور على فريق سداد الديون ، فلا تخف من طلب النصيحة من أولئك الذين مروا بها. ستوفر لك المشورة من خبير متمرس في سداد الديون الكثير من الوقت والمال والطاقة. لذلك إذا كنت محظوظًا بما يكفي للعثور على شخص مر به وخرج من الجانب الآخر ، أو خبير في هذا المجال ، اطرح الأسئلة!

إذا كنت تحيط نفسك بالنوع المناسب من الأشخاص ، فعادةً ما يكونون سعداء جدًا للتحدث عن تجاربهم ومشاركة معرفتهم. قد تخشى أن يؤدي قبول المساعدة أو التوجيه إلى تقليل إنجازك ، أو قد تكون مترددًا في السماح لصديقك وعائلتك ومجتمعك بالمساعدة. ولكن الحقيقة أنه يكاد يكون من المستحيل تحقيق إنجاز ضخم بمفردك.

ولكن إذا سمحت للآخرين بالمساعدة ، فلن تزيد فرصك في النجاح فحسب ، بل ستعزز العلاقة معهم.

مجتمع من شخصين

حتى إذا قررت عدم مشاركة رحلة سداد الديون الخاصة بك مع العالم الأوسع ، فتأكد من الوصول إلى نفس الصفحة مع زوجتك أو شخص آخر مهم. إن العمل معًا للتغلب على ديونك لن يجعل العملية أكثر فاعلية فحسب ، بل يمكن أن يساعد أيضًا في التقريب بينكما. إن معرفة أن لديكما عودة بعضكما البعض في العمل من أجل مستقبل مالي أفضل هو من الأمور الرومانسية.

لكن التعامل مع الشؤون المالية كزوجين يمكن أن يكون مرهقًا ، خاصة إذا كنتما جديدًا في عملية سداد الديون. ال تطبيق زيتا تم تصميمه خصيصًا للأزواج ويسمح بتحسين الاتصال المالي بينك وبين شريكك دون التضحية بالخصوصية. يتيح لك التطبيق مشاركة أموالك مع حبيبتك ، وتتبع صافي ثروتك الإجمالية ، ومراجعة الإنفاق الشهري ، واحصل على مشورة هادفة حول كيفية تحسين أموالك المشتركة ، بما في ذلك كيفية سداد دين.

يمكن أن يؤدي إنشاء مجتمع مالي داعم من شخصين إلى زيادة استمتاعك بالعملية مع المساعدة في تسريع تاريخ الانتهاء.

تحقق من مراجعة كاملة لـ Zeta!

زيادة دخلك لتسريع سداد الديون الخاصة بك

لكي تكون خاليًا من الديون ، هناك استراتيجيتان حقيقيتان فقط تعملان: تقليص الإنفاق أو كسب المزيد من المال. هناك الكثير فقط الذي يمكنك تقليصه في الإنفاق حتى لا يمكنك تقليصه بعد الآن. يركز الكثير من الناس على التشاجر وتوفير المال ويفقدون رؤية مقدار التقدم الذي يمكنهم تحقيقه فقط من خلال جلب القليل من المال الإضافي.

أنظر أيضا:تقليل النفقات أو زيادة الدخل: أين يجب أن تركز وقتك الثمين وطاقتك؟

إذا كنت تريد أن ترى النور في نهاية نفق الديون في وقت أقرب ، فركز على جلب المزيد من الأموال. فيما يلي ثلاث طرق يمكنك القيام بذلك:

1. استفد من معرفتك ومهاراتك

لست مضطرًا للعودة إلى المدرسة أو الحصول على درجة علمية مكلفة لكسب بعض المال على الجانب. ربما تمتلك بالفعل المهارات والمعرفة!

فمثلا:

• هل تستمتع بالتعليم والتوجيه؟ كسب المال على الجانب كمدرس بديل أو القيام ببعض الدروس الخصوصية
• هل أنت مبدع وتستمتع بممارسة الحرف اليدوية ومشاريع DIY؟ اربح المال من استضافة فصل دراسي لحجز الخردة أو حفلة مجوهرات أو القيام بإصلاحات منزلية صغيرة
• هل أنت شغوف بالموضة والملابس؟ اربح أموالًا إضافية كمستشار أزياء أو يكتشف متجر التوفير لتحقيق ربح

هناك عدد لا حصر له من الطرق لزيادة دخلك بواسطتها الاستفادة مما تعرف بالفعل كيفية القيام به.

متعلق ب:كيفية البحث عن وظائف التدريس عبر الإنترنت وكسب 1000 دولار إضافي شهريًا

2. كسب المال من الأصول الخاصة بك

لا ، ليست تلك الأصول ...

يمتلك كل منا نوعًا من الأصول التي يمكننا استخدامها لكسب المال على الجانب. هذا ما أعنيه - منزلك وسيارتك وساحتك ، كلها أصول يمكنك الاستفادة منها.

إذا كان لديك غرفة إضافية في منزلك ، فهناك وفرة من المسافرين الذين يقضون الليل دائمًا يبحثون عن سرير ومكان مريحين للإقامة. علاوة على استئجار مساحة في منزلك ، يمكنك محاولة استئجار سيارتك مقابل نقود إضافية أيضًا. حتى أن بعض الأشخاص يكسبون ما يصل إلى 600 دولار شهريًا عند القيام بذلك!

إذا كانت لديك حديقة صغيرة بها منتجات مزروعة محليًا ، ففكر في البيع في أسواق المزارعين المحليين أو مباشرةً للأصدقاء والعائلة والجيران. هذه طريقة رائعة لجعل حديقتك تعمل من أجلك.

متعلق ب:15 طريقة لكسب نقود إضافية من تأجير الأشياء الخاصة بك

3. استغل وقتك للعمل الجانبي

مع مواقع مثل فايفرو Taskrabbit و Upwork.com ، يمكنك البدء في جني الأموال على الفور. من تشغيل المهمات السريعة مثل جلب البقالة ، أو قيادة شخص ما إلى المطار أو القيام ببعض مهام الكتابة ، هناك جميع أنواع الطرق لكسب 5 دولارات أو 10 دولارات بسهولة.

متعلق ب:كيفية كسب المال على Fiverr

رفقاء البريد

مع رفقاء البريد، يمكنك القيادة عندما يكون ذلك مناسبًا لك ، دون الحاجة إلى الاشتراك في ورديات. يمكنك تسجيل الدخول والخروج من التطبيق وقتما تشاء. ليس من الضروري امتلاك سيارة إذا كنت تعيش في مدينة لا تتطلبها. قم بالتسليم على السكوتر أو الدراجة أو حتى سيرًا على الأقدام. وستقوم بتوصيل جميع أنواع البضائع من أطعمة المطاعم إلى محلات البقالة.

تكسب مبلغًا أساسيًا على كل عملية تسليم وتحتفظ بكل نصائحك! التسجيل في Postmates سريع وسهل، ويتم إيداع المدفوعات أسبوعيًا. يمكنك أيضًا صرف النقود في أي وقت.

تحقق من مراجعة كاملة لرفاق البريد!

DoorDash

DoorDash هي خدمة توصيل الطعام. يطلب العملاء في مطاعمهم المفضلة و سائقو DoorDash، أو Dashers ، قم باستلامه وتسليمه. عند التسجيل ، سيتم سؤالك عندما تكون متاحًا للتسليم وسيتم إخطارك بالوظائف خلال تلك الأطر الزمنية. من خلال قبول الطلبات استراتيجيًا ، والعمل على فترات زمنية كبيرة ، وتوفير خدمة عملاء ممتازة ، والاستفادة من الامتيازات التي تقدمها DoorDash، ستكون في طريقك لكسب 17 دولارًا في الساعة أو أكثر!

تحقق من مراجعة كاملة لبرنامج DoorDash!

روفر

إذا كنت تبحث عن حفلة جانبية لا تتطلب تدريبًا أو شهادة حصرية ، فاستخدم روفر أن تصبح مشيًا للكلاب أو جليسة كلاب هو خيار رائع. إن حب الحيوانات ، وكونك موثوقًا ، والقدرة على توفير رعاية آمنة ومحبة للحيوانات الأليفة ، سيقطع شوطًا طويلاً في هذا النوع من العمل. بمجرد أن تصل إلى خطوتك ، يمكنك تعويض ما يصل إلى 1000 دولار! استخدم هذه الخدمة لسداد المزيد من رهنك العقاري ، أو ادخر لقضاء عطلة الأحلام تلك ، أو خصصها لشراء سيارة ، أو أي شيء آخر يلفت انتباهك! روفر هو تطبيق يربط مربي الحيوانات الأليفة وممارسي رياضة المشي بالكلاب بالعملاء في منطقتهم.

تحقق من مراجعة كاملة لـ Rover!

كن مبدعا مع سداد بطاقة الائتمان

لا تقيد إستراتيجياتك لمكافأة بطاقة الائتمان! ستحتاج بالتأكيد إلى الاستمرار في إرسال المدفوعات إلى دائنيك كل شهر. وأفضل طريقة لقتل ديونك هي إيجاد طرق لإرسال أكبر قدر ممكن من الأموال في أسرع وقت ممكن. ولكن هناك العديد من الحيل والقرصنة والأفكار لتسريع العملية. على سبيل المثال ، يمكنك:

• استخدم التكنولوجيا كجزء من خطة تخفيض الديون الخاصة بك. غالبًا ما تجد FinTech حلولًا لن تحدث لك أبدًا.
• انشر جدول سداد الديون على ثلاجتك. سيبقيك الجدول الزمني والموضع الأمامي والوسطي متحفزًا.
• اتبع نصيحة المدرسة القديمة (حرفياً) بتجميد بطاقتك الائتمانية. لا يمكنك استخدامها لإنفاق الأموال إذا كانت في كتلة من الجليد!
• تفاوض على سعر أفضل مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية.
• قم بتحويل رصيد الفائدة المرتفع الخاص بك إلى بطاقة بمعدل ترويجي بنسبة 0٪ APR.
• تتبع التقدم المحرز في خفض الديون بصريا. هناك شيء مُرضٍ بشكل لا يصدق حول التلوين في مقياس حرارة لسداد الديون.

يمكن أن يساعدك إيجاد طرق جديدة لتقليل تكاليفك وزيادة دخلك والحفاظ على حافزك في الوصول إلى نهاية رحلة سداد ديونك.

قراءة المزيد:17 نصيحة وحيلة رابحة للتخلص قانونيًا من ديون بطاقة الائتمان (للأفضل!)

الحفاظ على التركيز أثناء سداد الديون الطويلة

في عالم مثالي ، لن يتطلب تحرير الديون سوى عدة أشهر من الجهد المستمر. ولكن في العالم الحقيقي ، قد تواجه عبثًا طويلاً من الآن وحتى آخر دفعة ديون. من الطبيعي أن تفقد الزخم عندما تشعر أن خط النهاية بعيد جدًا. ولكن هناك بعض الإستراتيجيات الرائعة لإبقاء عينيك على الجائزة:

اعتماد الخصائص الست لتسديد الديون

سداد الديون لا يتطلب مهارات خاصة أو مواهب أو مساعدة شركة تسوية الديون. هناك بعض الخصائص المشتركة التي رأيتها لدى الناس ، من خلال عملي التطوعي في وزارة التدريب على الميزانية ، والذين نجحوا في سداد الديون الكبيرة والصغيرة على حد سواء:

صادقة التأمل الذاتي

إذا كان الدين ناتجًا عن شراء دافع أو مشكلة إنفاق ، فقد يتطلب الأمر النظر بعمق لمعرفة السبب والتعامل مع هذه المشكلة أولاً. بدون حل المشكلة ، من المحتمل أن تكرر نفسها مرارًا وتكرارًا. أن تكون صادقًا مع نفسك بشأن هويتك أمر ضروري للتأكد من تجنب الإغراءات والبقاء على المسار الصحيح.

الاستعداد لقبول المساعدة

لماذا يجب أن تواجه مشكلة ديون كبيرة بمفردك؟ أولئك الذين يمكنهم وضع الفخر جانبًا ومنفتحون على المساعدة هم في طريقهم لاستعادة بعض السلام المالي في حياتهم. يمكن أن يساعد المدرب أو شريك المساءلة في تحديد السبب الجذري للمشكلة ، كما هو مذكور أعلاه ، ولكن أيضًا يوفر المساءلة للبقاء على المسار الصحيح.

تقدير للانتصارات الصغيرة

يمكن البقاء على المسار الصحيح باستخدام خطة الإنفاق واتخاذ قرارات استباقية حول كيفية استخدام الأموال. احتفل بالمكاسب الصغيرة. الأهداف الصغيرة تؤدي دائمًا إلى تحقيق الأهداف الكبيرة!

من الأسهل بكثير الاحتفال بمكاسبك الصغيرة إذا كنت تعلم أنها تحدث. هذا أحد أسباب أهمية تتبع أموالك. بدون نظرة شاملة على أموالك ، لن تعرف مدى نجاح قراراتك المالية الاستباقية. رأس المال الشخصي هو مكان رائع لتجميع جميع حساباتك ومعرفة ما يحدث بأموالك حقًا. باستخدامه ، يمكنك حقًا أن تشعر بكل خطواتك إلى الأمام في رحلة سداد الديون.

تحقق من مراجعة كاملة لرأس المال الشخصي!

القدرة على تجنب الإغراء

لا تجعل المشكلة أكبر مما هي عليه بالفعل. بالنسبة للديون التي تستغرق وقتًا أطول لسدادها ، سيكون هناك إغراء على طول الطريق. الأشخاص الجادون في الخروج من الديون يبنون التسامح ويتجاهلون هذه الإغراءات. تاريخهم الخالي من الديون أكبر من الإرضاء قصير الأجل.

المرونة

قد يكون من الضروري الاستعداد لإجراء بعض التعديلات أو تأخير بعض المعالم في الخطط المالية. كلما زادت الأموال التي يمكن تطبيقها بالإضافة إلى الحد الأدنى للدفع ، كلما كان يوم الإعفاء من الديون أسرع. مرة أخرى ، هذا التاريخ أكبر من الخطط الأخرى للشخص المتحمس للغاية للخروج من الديون.

الانتهازية

هذه الكلمة لها دلالة سلبية ، ولكن هذه الخاصية هي لمن هم أكثر عدوانية في سداد ديونهم. يبحثون عن فرص لإجراء مدفوعات إضافية باستخدام كل قرش يمكنهم فعله. قد يشمل ذلك العمل بضعة أيام في الشهر أو استخدام مكافآت العمل أو استرداد الضرائب لتسديد دفعات إضافية. ينتهزون كل فرصة لإرسال المزيد من الأموال إلى ديونهم.

استخدام العقل المأجورون

من السهل أيضًا أن تظل متحمسًا إذا كنت تستخدم حيل العقل لإبقاء نفسك على المسار الصحيح. هذه استراتيجيات مثل:

1. قراءة القصص الملهمة: يمكن أن تساعدك رؤية كيفية تنقل الآخرين في نفس المسار الذي تمشي فيه على الحفاظ على تركيزك.
2. باستخدام منظمة معادية للجمعيات الخيرية: المنظمة المناهضة للأعمال الخيرية هي منظمة تدعم قضية لا تؤمن بها أو تتعارض مع قيمك. يعد الالتزام بالتبرع لمؤسستك الخيرية إذا لم تحقق أهدافك أمرًا محفزًا بشكل لا يصدق!
3. إنشاء لوحة الأحلام: إذا كنت متحمسًا بصريًا ، فأنشئ لوحة رؤية لما تأمل أن تبدو عليه الحياة بعد الديون. قم بتضمين صور للأماكن التي تريد السفر إليها والمنظمات التي تريد التبرع لها بالمال.
4. جعلها لعبة: أشرك عائلتك واجعل تقدم سداد ديونك لعبة. قم بتعيين نقاط للمهام المختلفة وجوائز (مجانية) للوصول إلى الأهداف المتوسطة.
5. تغيير وجهة نظرك: من المهم أن نتذكر أننا يجب أن نعيش مثل هذه الحياة الوفيرة. أخذ الوقت الكافي لملاحظة جميع الأشياء الجيدة في حياتنا والشعور بالامتنان لها يمكن أن يضع صراعات سداد الديون في منظورها الصحيح.

الخط السفلي

غالبًا ما تكون عملية الخروج من الديون بطيئة ومرهقة. ربما لن تكون رحلة سداد ديونك سهلة. لكن من المفيد جدًا أن تعرف أنك أنهيت دورة الديون ومنحت نفسك الحرية من الدائنين. ابدأ اليوم وسيشكرك مستقبلك.

هل أنت بصدد الخروج من الديون؟ ما هو مصدر إلهامك لتعيش حياة خالية من الديون؟ ما هي النصائح والحيل التي تستخدمها للبقاء متحفزًا أثناء سداد ديونك؟

الصورة بواسطة ألف فينيسيوس على Unsplash