الدليل النهائي لقهر قروض الطلاب وبرامج التسامح

عندما تخرجت من الكلية تخصص علوم الكمبيوتر في شتاء عام 2001 ، كان علي التعامل مع أحد أسوأ أسواق العمل في مجال التكنولوجيا. لقد تعاملت مع ذلك من خلال العودة إلى المدرسة ، وإكمال برنامج الماجستير لمدة عام ، وتأخير البحث عن وظيفة لمدة عام واحد.

نما رصيد قرض الطالب الكبير بالفعل بشكل أكبر. لأكون صادقًا ، بالكاد شعرت بذلك لأنه تم تأجيله وما هو الفرق بين الرقم الهائل والعدد الهائل؟ لم أستطع التفاف رأسي حوله.

تقدم سريعًا بضع سنوات والمشكلة لزملائي خريجي الكليات يكون كثير أسوأ.

تكلفة الحضور الخاصة بي جامعة كارنيجي ميلون كان حوالي 35000 دولار في السنة. لقد اقترب الآن من 70000 دولار ، بمجرد أن تضع في اعتبارك الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والغرفة والمأكل ، والكتب واللوازم ، وما إلى ذلك.

هذا مذهل للغاية.

إذا كنت تقاوم قروض الطلاب الآن وتواجه مشكلة فهم برامج الإعفاء من قروض الطلاب المختلفة، أنا هنا للمساعدة.

لقد جندت مساعدة صديقي ترافيس هورنزبي ، الذي يدير مخطط قرض الطالب، للمساعدة في إرشادك خلال قهر قروض الطلاب الخاصة بك. إنه مجرد رجل عادي أجبر نفسه على التعرف على قروض الطلاب لأنه كان لديه وخطيبته 124000 دولار من ديون الطلاب. يعرض الآن معرفته للآخرين مقابل رسوم ، لكننا نحصل عليها مجانًا.

خذها بعيدا ترافيس!

جدول المحتويات

1. كيف يختلف ديون الطلاب
1. من الصعب الحصول على ديون قرض الطالب في حالة الإفلاس.
2. تحتوي بعض قروض الطلاب على خيارات إعفاء خاصة.
3. تصدر الحكومة معظم القروض الطلابية.
4. لا يمكنك التعامل مع ديون قروض الطلاب مثل الديون الأخرى.
2. حول برامج PAYE و REPAYE
1. 100000 دولار من القروض الطلابية و 40.000 دولار في السنة
3. مقارنة REPAYE / PAYE / IBR
4. المواقف البسيطة ليست مواقف واقعية
5. ماذا لو كنت تعمل في مؤسسة غير هادفة للربح أو الحكومة؟
6. نهج Sprint: الخروج من الديون بأسرع ما يمكن
7. اختر خطة تناسبك
8. احصل على خطة الخبراء لديون الطلاب المكونة من ستة أرقام

عند 1.4 تريليون دولار من ديون الطلاب وما زال العد ، هناك فرصة جيدة جدًا أن تكون أنت أو أي شخص تعرفه مدينًا بالمال للمدرسة.

متوسط ​​الديون لفئة عام 2017 هو ~ 37000 دولار. مجرد شوطك من سيارة مرسيدس للمبتدئين!

إذا ذهبت إلى مدرسة الدراسات العليا ، فقد تجد نفسك مدينًا بأكثر من الرهن العقاري لبعض الأشخاص.

القانون أم كلية الطب؟ ها. منزل وعدد قليل من السيارات في المرآب!

بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك ، من السهل ارتكاب الأخطاء عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب الخاصة بك. البرامج معقدة ، والمصطلحات معقدة ، والعدد كبير جدًا.

لا تقلق ، أنا هنا لمساعدتك في إزالة الغموض عن الأمر برمته.

هناك طريقان:

• ادفع حتى تصل إلى التسامح من القرض ، أو ،
• سدادها بالكامل في أسرع وقت ممكن.

يعتمد اختيارك على دينك ودخلك وصاحب العمل والعديد من العوامل الأخرى.

يمكن أن يكون الأمر معقدًا ولكننا سنتجاوزه.

كيف يختلف ديون الطلاب

أولاً ، من المهم أن نفهم أن ديون قروض الطلاب لا يتم التعامل معها بنفس طريقة التعامل مع الديون الأخرى غير المضمونة.

من الصعب الحصول على ديون قرض الطالب في حالة الإفلاس.

عندما يكون لديك دين بطاقة ائتمان بقيمة 10000 دولار أمريكي ، فلا يوجد برنامج فيدرالي ينقذك. أنت فقط تسددها ببطء.

إذا أصبح الرصيد كبيرًا جدًا بحيث لا يمكنك سداد المدفوعات ، فأنت مجبر على إعلان الإفلاس أو تسوية الديون. كلاهما سيئ لائتمانك ولكن لديك مخرج.

ليس الأمر كذلك مع قروض الطلاب. يعتبر قرض الطالب من الناحية الفنية غير مضمون وقد جعل الكونجرس من المستحيل تقريبًا سداد قروض الطلاب في محكمة الإفلاس.

إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات ، فأنت في مشكلة. الشيء الوحيد الذي ينجزه معظم الأشخاص من خلال سداد أقساط قروض الطلاب المتأخرة هو تحصيل رسوم وفوائد إضافية.

تحتوي بعض قروض الطلاب على خيارات إعفاء خاصة.

هل هذا يعني أنك محاصر إلى الأبد؟ لحسن الحظ لا.

تحتوي بعض قروض الطلاب على خيارات إعفاء خاصة. إذا كنت تعمل في القطاع الخاص ، يمكنك الدفع على أساس دخلك لمدة 20-25 عامًا والحصول على العفو في نهاية الفترة. يتم إبراء ذمة دينك ولكن يجب عليك دفع ضريبة على المبلغ المعفى منه كدخل.

إذا كنت تعمل في القطاع العام (مؤسسة غير هادفة للربح 501c3 أو منظمة حكومية مؤهلة) ، ما عليك سوى تسديد مدفوعات لمدة 10 سنوات على أساس الدخل. بالإضافة إلى، هذه الميزة معفاة من الضرائب.

تصدر الحكومة معظم القروض الطلابية.

إنهم يتقاضون معدلات فائدة مرتفعة نسبيًا من 5٪ إلى 8٪ اعتمادًا على البرنامج. بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المرتفع ، يتم تعيين فائدة قروض الطلاب عالية جدًا مقارنة بما سيدفعونه في الأسواق الخاصة. بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض ، فإن المعدلات أقل بكثير مما سيدفعونه.

هذا يخلق عدم كفاءة سوق ضخمة. لهذا السبب تحظى إعادة التمويل الخاص بشعبية كبيرة بين الجماهير ذات الدخل المرتفع (عروض استرداد النقود السخية هي سبب وجيه آخر). بعد كل شيء ، إذا كان بإمكانك خفض سعر الفائدة ، فلماذا لا؟ كذلك ، فإن المقترضين الذين قد لا يحصلون على رواتب عالية بما يكفي لسداد قروضهم بشكل مريح يتمتعون بميزة الاحتفاظ بديونهم في النظام الفيدرالي.

لا يمكنك التعامل مع ديون قروض الطلاب مثل الديون الأخرى.

يمكنك أن ترى كيف لا تتصرف ديون الطلاب مثل الديون الأخرى.

مع بطاقة الائتمان ، "قلل من إنفاقك وسدده" هي أفضل نصيحة. مع قروض الطلاب ، قد ترغب في ذلك إعادة تمويل هذا القرض. لا يمكنك. ستخبرك الرياضيات.

دعنا نذهب بمثال بسيط - كثيرًا ما يقول لي الناس - "أريد الاحتفاظ بقروضي مع الحكومة على الرغم من أنهم يفرضون عليّ 7٪ بسبب الحماية الأفضل".

الحماية جيدة لكنك قد تدفع مبالغ زائدة.

ما هو مؤشر على احتمال وجودك في خطة السداد الخاطئة؟ إذا كنت تستخدم الخطط المتدرجة أو الموسعة أو القياسية لمدة 10 سنوات ، فأنت بحاجة إلى إجراء العمليات الحسابية.

دعونا نقارن صفقة إعادة تمويل خاصة مدتها 10 سنوات بقيمة 50 ألف دولار بنسبة 5٪ بخطة فيدرالية ممتدة مدتها 25 عامًا بنسبة 7٪.

يخطط	التكلفة الإجمالية	السنة الأخيرة من السداد	الدفع الشهري
معيار 10 سنوات	$62,039	2027	$530
الخطة الممتدة	$89,054	2042	$353
فرق	$24,015

إذا كنت تدفع وفقًا للخطة الفيدرالية الموسعة ، فمن الأفضل إعادة التمويل وتشديد الحزام وتسديد مدفوعات أكبر حتى تنتهي في غضون 10 سنوات.

إذا لم تتمكن من سداد هذه المدفوعات ، فلا يجب عليك إعادة التمويل ولكن عليك الحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل.

حول برامج PAYE و REPAYE

عندما تختار خطة سداد قرض الطالب ، فإن خط الأساس الخاص بك هو القرض القياسي المعاد تمويله لمدة 10 سنوات.

إذا كان مبلغ الدفعة الشهرية مرتفعًا جدًا ، أنت مرشح جيد للحفاظ على قروضك كما هي للوصول إلى التسامح في المستقبل.

دعنا نركز هذه المناقشة على الأشخاص في القطاع الخاص (حيث تنطبق قواعد مختلفة على 501c3 / الحكومة). سنصل إلى الموظفين غير الربحيين / الحكوميين قريبًا.

100000 دولار من القروض الطلابية و 40.000 دولار في السنة

شخص ما بموجب الخطة القياسية لمدة 10 سنوات سيدفع 1000 دولار شهريًا لمدة 10 سنوات. إنه مستحيل عمليا.

بموجب خطة مدفوعة بالدخل ، والتي من المحتمل أن تكون برامج "الدفع حسب أرباحك" (PAYE) أو برامج "الدفع حسب أرباحك" المنقحة (REPAYE) ، فإنهم يدفعون 10٪ فقط من "الدخل التقديري".

براتب سنوي قدره 40 ألف دولار ، أي ما يقرب من 185 دولارًا في الشهر. تحسب الحكومة نسبة 10٪ على الدخل فوق ما تحتاجه لتعيش حياة بسيطة.

يبدو الاختيار واضحًا - يمكنك دفع 1000 دولار شهريًا ، أو يمكنك دفع 185 دولارًا في الشهر. هذا فرق كبير.

ما هي المخاطر في PAYE / REPAYE؟ هناك عدد قليل:

• إذا كسبت دخلاً أعلى في المستقبل ، فستزيد مدفوعاتك نظرًا لأن المدفوعات مرتبطة بالدخل. إذا ربحت الكثير ، فقد ينتهي بك الأمر إلى سداد القروض بالكامل! (وبالتالي لا تستفيد من أحكام الإعفاء ولكن لا تزال تدفع سعر فائدة أعلى)
• الغفران ليس معفيًا من الضرائب - عندما تعمل في القطاع الخاص ، فإنك تدفع ضرائب على الديون التي تم إعفاؤها كما لو كانت دخلًا. تُدفع هذه الضريبة كمبلغ إجمالي بعد فترة السداد التي تتراوح من 20 إلى 25 عامًا (في العام الذي يُعفى فيه القرض).
• في حين أن سدادك للقرض سيكون أقل ، فأنت بحاجة إلى الادخار لهذه السداد في 20-25 عامًا. يجب أن يكون الوصول إلى الأموال متاحًا لذلك أقترح صناديق مؤشر منخفضة التكلفة في طليعة أو الإخلاص.

عندما تكون مدينًا بهذا المبلغ الضخم من المال في غضون عقدين من الزمن ، سيكون لديك ما يكفي لكتابة الشيك تحسبًا. بعد 20-25 عامًا من توفير 200 دولار - 1000 دولار شهريًا في صناديق المؤشرات ، سيكون لديك مبلغ من ستة أرقام يمكنك سحبه. ستدين بقليل من الضرائب ، لكن لا داعي للقلق بشأن عدم قدرتك على تغطية "القنبلة الضريبية" للإعفاء من قروض القطاع الخاص.
يتعلق الأمر كله بحماية مخاطر الجانب السلبي باستخدام هذه الإستراتيجية حتى تتمكن من عيش حياتك.

مقارنة REPAYE / PAYE / IBR

لنفترض أن المقترض يدين بمبلغ 100000 دولار أمريكي بفائدة 7٪ ، ويكسب 40000 دولار أمريكي سنويًا ، وسيحصل على زيادات في مستوى التضخم بنسبة 3٪.

من أجل البساطة ، يظل أعزب وليس لديه أطفال. كما نفترض أيضًا معدل ضريبة بنسبة 40٪ على الرصيد المعفى عنه وبديل إعادة تمويل خاص لمدة 10 سنوات بنسبة 5٪.

(اضغط للتكبير)

هذا عدد كبير من الأرقام ، فماذا تعني:

• مجموع المدفوعات - هذا هو المبلغ الإجمالي للمال الذي سيدفعه المقترض طوال مدة القرض.
• الرصيد المتبقي - رصيد القرض عند إعفائه.
• الضرائب المستحقة - "القنبلة الضريبية" المستحقة في العام الماضي.
• السنة النهائية - السنة التي تم فيها الإعفاء من القرض (بافتراض أنك بدأت في عام 2017)
• الدفع الشهري - دفعاتك الشهرية لموظف القرض
• دفع ضريبة التسامح - المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره شهريًا من أجل القنبلة الضريبية النهائية عند إعفائك من الدين.

بعض الأشياء التي يجب ملاحظتها عند النظر إلى هذا الجدول:

• PAYE هو برنامج مدته 20 عامًا و REPAYE و IBR هما برنامجان مدتهما 25 عامًا. هذا هو السبب في أن السنة الأخيرة من REPAYE هي 2042 بينما السنة الأخيرة من PAYE هي 2037. إعادة التمويل الخاص هي 10 سنوات ، بناءً على افتراضاتنا ، لذا فهي تنتهي في عام 2027.
• الدفعة الشهرية ليست هي الرقم النهائي للبرامج مع التسامح (إعادة التمويل الخاصة لا تفعل ذلك إعفاء ، وبالتالي لا يوجد دفع ضرائب) ، فأنت لا تزال مدينًا بعمود الضرائب المستحقة وبالتالي تحتاج إلى حساب ذلك في مدخرات.
• في عام 2042 ، سيدين المقترض بضرائب قدرها 58827 دولارًا أمريكيًا لأن رصيده المتبقي البالغ 147.067 دولارًا أمريكيًا قد تم تصريفه. في الواقع ، قد يكون أقل ولكن 40٪ تقدير آمن للغاية (من غير المحتمل أن يكون أكثر من ذلك).

القرار بشأن ما يجب القيام به صعب لأن لديك العديد من العوامل المخففة.

يمكن للمقترض اختيار REPAYE لأن جدول السداد الأطول البالغ 25 عامًا يتيح له مزيدًا من الوقت للادخار للقنبلة الضريبية. تحتوي REPAYE أيضًا على إعانات فائدة ، لذا فإن المبلغ المعفى عنه عادة ما يكون أقل من PAYE.

لاحظ أن IBR يكلف أكثر من REPAYE وأنه خلال نفس الإطار الزمني. إذا كنت تستخدم IBR ، فربما تحتاج إلى التخلص منه.

بافتراض أن المقترض اختار PAYE ، فإنه يحتاج إلى الادخار مقابل العقوبة الضريبية خلال 20 عامًا. هذا الرقم وفقًا للحسابات هو 193 دولارًا في الشهر ، لذا قم بالتقريب وقل 200 دولار / شهر. ضع هذا المبلغ كل شهر في حساب صندوق مشترك مع Vanguard وستحصل بالتأكيد على ما تحتاجه لدفع 72000 دولار كضرائب عند الإعفاء.

المواقف البسيطة ليست مواقف واقعية

في المقارنة السابقة ، كان لدينا شخص يكسب 40 ألف دولار ، أعزب ، بدون أطفال - لمدة 20-25 عامًا.

ما مدى احتمالية ذلك؟ 🙂

عند التفكير في مسامحة القطاع الخاص ، هل سيجعل دخل أسرتك المستقبلي هذا الخيار الأفضل؟ تحسب الحكومة دخل زوجتك في حساب مدفوعاتك الشهرية.

إذا قابلت هذا الشخص المميز ، فهل تريد تأجيل الزواج لأنه سيفسد خطط قروض الطلاب الخاصة بك؟

يمكنك الزواج ، وتقديم ضرائب منفصلة وربما تقلل من مدفوعاتك... لكن التقديم للزواج منفصل له عقوباته الخاصة التي يمكن أن تعوض المدخرات.

إذا كان زوجك / زوجتك ليس عليه ديون طالب ويحقق دخلاً ثابتًا ، فلن يبدو الإعفاء من القرض جذابًا كما تعتقد.

إذا كان هذا الزوج لديه ديون طلابية كبيرة ، فأنت على الأرجح تريد أن تستخدم نفس الإستراتيجية. وبهذه الطريقة ، ستتنازل الحكومة عن قروضك في نفس العام تقريبًا.

بافتراض أن دخل أسرتك يضعك أقل بكثير من نسبة 2 إلى 1 من الدين إلى الدخل ، فمن المحتمل أن تكون إعادة التمويل هي الطريقة الصحيحة للذهاب.

ماذا لو كنت تعمل في مؤسسة غير هادفة للربح أو الحكومة؟

إذا كان من حسن حظك أن تكون موظفًا بدوام كامل في 501c3 أو مؤسسة حكومية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تعويض عن رصيدك معفاة من الضرائب بعد 10 سنوات فقط من المدفوعات على أساس الدخل.

هذا يعني أنك تستخدم خطة السداد REPAYE / PAYE لمدة 10 سنوات... ثم بعد ذلك ، ينتهي القرض. ولا ترسل مصلحة الضرائب فاتورة.

يُعرف باسم الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) ويجب أن يكون لديك قروض فيدرالية مباشرة للحصول على هذا. أي شيء آخر لن يقطعها. (تتم إدارة PSLF من خلال خدمة FedLoan)

معظم كل شيء صدر بعد عام 2010 هو قرض Federal Direct. قبل ذلك ، ربما يكون لديك ما يسمى بقرض FFEL. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً ، أرسل هذا النموذج المكتمل إلى العنوان الموجود في المستند.

سيستغرق الأمر شهرين ، لكنك ستكتشف مقدار الائتمان الذي قد يكون لديك بالفعل وماذا تفعل لتبدأ الساعة في إعفاء القرض المعفى من الضرائب.

لاستخدام المثال السابق ، ماذا لو كان المقترض الذي لديه دخل 40.000 دولار ودين بقيمة 100.000 دولار يعمل في مؤسسة 501c3 غير ربحية؟ ها هي التكلفة أدناه.

يخطط	مجموع المدفوعات	الرصيد المتبقي	الضرائب المستحقة	التكلفة الإجمالية	السنة النهائية
السداد	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

تذكر أن تكلفة PAYE من المثال السابق كانت حوالي 131000 دولار.

بشكل أساسي ، ترقى PSLF إلى مكافأة وهمية ضخمة للموظفين العموميين المثقلين بالديون من ذوي الدخل المتواضع.

ربما سمعت بعض الحديث عن إلغاء هذا البرنامج. بينما يمكن أن يحدث ذلك ، فأنت تريد إعداد أموالك للاستفادة منها. حتى لو كانت فرص الإلغاء 50/50 ، والتي لا أعتقد أنها كذلك ، فإن اغتنام الفرصة بأن تدفع القليل من الفوائد تستحق العناء.

نهج Sprint: الخروج من الديون بأسرع ما يمكن

ماذا لو كنت مدينًا بأقل بكثير من ضعف دخل أسرتك وهذه البرامج لا تعمل من أجلك؟

تريد العثور على أقل سعر فائدة ممكن وأقصر مدة يمكنك تحملها بشكل مريح. يقدم معظم المقرضين خيارات تتراوح بين 5 و 7 و 10 و 15 و 20 عامًا.

مثل معظم القروض ، كلما طالت المدة ، كلما قل السداد وارتفع معدل الفائدة.

تتغير الصفقات طوال الوقت لأن أسعار الفائدة تتغير. يمكن لمعظم المقترضين الذين لديهم دخل قوي ودرجات ائتمانية أعلى من 650 خفض سعر الفائدة المعلن بنسبة 1٪ إلى 2٪. في بعض الأحيان يمكنك حتى الوصول إلى شيء يبدأ بالرقم 3 في بيئة السعر الحالية.

القرار الكبير الآخر عند إعادة التمويل هو الاختيار بين سعر فائدة متغير أو ثابت. عادة ما يكون المتغير هو الخيار الأفضل إذا كان بإمكانك بسهولة سداد الديون في أقل من ثلاث سنوات إذا كان عليك ذلك.

إذا زادت الأسعار بالفعل ، يمكنك إجراء المزيد من الدفعات المسبقة والقضاء على مخاطر ارتفاع رسوم الفائدة. إذا بقيت الأسعار دون تغيير تقريبًا ، فيمكنك توفير ما يصل إلى 1 ٪ في المتوسط ​​مقارنة بالخيار الثابت.

أجد أن معظم المقترضين الذين يعيدون التمويل يحبون راحة سعر الفائدة الثابت. عند التسوق ، تأكد من أنك تفكر في العروض المقدمة من مقرضين متعددين ، وإلا يمكنك التسجيل للحصول على سعر أعلى بكثير مما لو نظرت حولك.

قم بواجبك المنزلى.

لا تذهب فقط مع الشركة الأولى التي تراها في خلاصتك على Facebook - الفرق بين معدل فائدة 6٪ ومعدل فائدة 5٪ كبير. على قرض بمبلغ 100000 دولار أمريكي ، على مدى عشر سنوات ، يكون هذا حوالي 6000 دولار أمريكي.

اختر خطة تناسبك

إذا كنت مدينًا بمبلغ ضخم بالنسبة لما تكسبه ، فإن السعي وراء الإعفاء من القرض يمكن أن يكون له معنى كبير.

اختر خطة REPAYE أو PAYE التي تسمح لك بدفع 10٪ فقط من دخلك. في 20-25 عامًا ، كن مستعدًا لدفع غرامة ضريبية على المبلغ المعفى منه وادخر بضع مئات في الشهر للقيام بذلك.
إذا كنت تعمل في القطاع العام ، فتأكد من حصولك على كل دولار من المدخرات مع برنامج PSLF. بعد كل شيء ، ستواجه صعوبة في التغلب على معدل الفائدة السلبي المتوقع من الإعفاء من القروض المعفاة من الضرائب.

إذا كانت لديك القدرة على سداد قروضك وكانت الرياضيات منطقية ، فقم بإعادة التمويل إلى أدنى سعر فائدة يمكنك العثور عليه. عش بأقل من إمكانياتك وحاول الخروج من الديون في 5-7 سنوات. ثم قم بإقامة حفل غير مقتصد حقًا للاحتفال عند سداد آخر دفعة.

إذا كنت تشعر أن وضعك معقد بشكل خاص ، ففكر في ذلك المساعدة في ديون الطلاب الخاصة بك.

يرتكب معظم الناس الكثير من الأخطاء في سداد قرض الطالب. إذا اتبعت النصائح الواردة في هذه المقالة ، فستكون مسؤولاً عن أموالك في طريقك نحو الاستقلال المالي عن قروض الطلاب.

احصل على خطة الخبراء لديون الطلاب المكونة من ستة أرقام

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان يجب عليك طلب التسامح أو إعادة التمويل ، فأنت مدين بمجموعة مرتبطة بدخلك ، ولا تعرف ما إذا كان يجب عليك تقديم ضرائب بشكل مشترك أو منفصل ، Student Loan Planner استطيع المساعدة. استخدم هذه الصفحة للحجز وستحصل على ستة أشهر إضافية من الدعم عبر البريد الإلكتروني دون أي تكلفة إضافية. إذا كنت مقتنعًا بالفعل ، فإليك رابط الحجز.

ملاحظة: إذا أردت نسخة مجانية من الآلة الحاسبة التي استخدمها لإجراء جميع العمليات الحسابية في هذه المقالة ، فيمكنك ذلك احصل على ذلك هنا لنمذجة قروضك الخاصة. انه مجانا.