أصبحت القروض الشخصية ذات شعبية متزايدة في السنوات الأخيرة. يتم تقديمها من قبل العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية ، وظهرت صناعة كاملة من المقرضين من نظير إلى نظير ، وهي متخصصة في القروض الشخصية.
وقد أدى ذلك إلى إنشاء المزيد من المصادر للمستهلكين للحصول على قروض شخصية. ولكن ربما كانت أكبر فائدة للمقترضين من ذوي الائتمان السيئ أو السيئ. بسبب الانفجار في عدد المقرضين المتخصصين للقروض الشخصية ، هناك المزيد من الخيارات للمستهلكين الذين يعانون من ضعف الائتمان أكثر من أي وقت مضى.
ما هي القروض الشخصية؟
"القروض الشخصية" عبارة عن مصطلح شامل للقروض التي لا تتناسب تمامًا مع الفئات الأخرى. تشبه القروض الشخصية قروض السيارات أو الرهون العقارية من حيث أن لها مدة محددة مع مدفوعات محددة مسبقًا ، لكن ليس لديها أصول تدعمها مثل قروض السيارات والرهون العقارية. يمكن اعتبار بطاقات الائتمان نوعًا ما قروضًا شخصية ، ولكن نظرًا لكونها ديونًا متجددة ، فهي في فئة مختلفة تمامًا.
بشكل عام ، تتوفر القروض الشخصية لأي غرض تقريبًا. وهذا يشمل توحيد الديون ، وإعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان ، وتغطية النفقات الطبية الكبيرة ، ودفع تكاليف حفل زفاف أو إجازة ، أو القيام بعمليات شراء كبيرة.
حتى أن بعض المستهلكين استخدموا قروضًا شخصية أكبر لشراء السيارات أو لتمويل الأعمال. كل هذه الأغراض ممكنة لأن القروض الشخصية عادة لا تقيد كيفية استخدام العائدات.
لا تزال السمة المميزة الأخرى للقروض الشخصية هي أنها غير مضمونة. هذا يختلف عن الرهون العقارية وقروض السيارات ، والتي يتم تأمينها من خلال الضمانات الأساسية.
إنها متاحة بشكل عام بشروط تتراوح من 24 شهرًا (على الرغم من أنها قد تكون أقل) إلى 84 شهرًا (على الرغم من أنها قد تكون أكثر). يتم تحديد كل من سعر الفائدة والدفع الشهري للمدة ، وبعد ذلك سيتم سداد القرض بالكامل.
بالنسبة للائتمان ، تتوفر القروض الشخصية الآن لأي ملف ائتماني تقريبًا. يتضمن ذلك سوء الائتمان أو سوء الائتمان. ولكن إذا كان هذا يصف ملفك الائتماني ، فيجب أن تتوقع دفع سعر فائدة أعلى. عادة ما تصل إلى 36٪ ، وقد تشمل أيضًا دفع رسوم إنشاء ، والتي قد تصل إلى 5٪ أو حتى 10٪.
ما هي فوائد القروض الشخصية لسوء الائتمان أو سوء الائتمان؟
هناك مزايا متعددة للقروض الشخصية لسوء الائتمان أو سوء الائتمان. فيما يلي أهمها:
إنهم غير آمنين. يمكنك التأهل للحصول على قرض شخصي ، حتى لو لم يكن لديك أصول تتعهد بها كضمان. نظرًا لأن هذا هو الوضع غالبًا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو سوء الائتمان ، يمكن أن تكون القروض الشخصية خيارًا ممتازًا للتمويل.
يمكن استخدامها لأي غرض تقريبًا. بمجرد الموافقة على قرضك ، لا يوجد عمليا أي قيود على الغرض من استخدام الأموال. سيمنحك ذلك خيار سداد ديون أخرى عالية الفائدة ، أو تغطية نفقات كبيرة ، مثل التكاليف الطبية.
الموافقة أسرع من معظم أنواع القروض الأخرى. اعتمادًا على المُقرض ، غالبًا ما تتم الموافقة على القروض الشخصية في غضون يومين أو ثلاثة أيام فقط. يقارن ذلك بعدة أسابيع للقروض العقارية وبطاقات الائتمان.
التمويل سريع. بمجرد الموافقة على قرض شخصي ، يمكن أن يتوفر التمويل في أقرب وقت في يوم العمل التالي. وهذا يجعله خيارًا مثاليًا إذا كانت لديك حاجة مالية ملحة يجب تغطيتها من التمويل.
إنها متاحة من مصادر متعددة. القروض الشخصية متاحة الآن من البنوك والاتحادات الائتمانية ومقرضي القروض الشخصية المباشرة. سيكون لديك الكثير من خيارات المصدر إذا اخترت التقدم للحصول على أحدها.
مبالغ القروض أعلى من أنواع القروض الأخرى. إذا كان لديك ائتمان سيئ أو ضعيف ، فمن المحتمل أنك تعلم أن قروض يوم الدفع تبلغ بشكل عام 1000 دولار أو أقل ، وأن بطاقات الائتمان لسوء الائتمان لا تزيد عادة عن 500 دولار.
غالبًا ما تتوفر القروض الشخصية ، حتى مع سوء الائتمان أو سوء الائتمان ، بعدة آلاف من الدولارات.
أسعار الفائدة ، رغم ارتفاعها مقارنة بالقروض التقليدية ، منخفضة مقارنة بمعظم القروض الأخرى للمقترضين ذوي الائتمان السيئ أو السيئ. على الرغم من أنه يجب أن تتوقع تمامًا معدل فائدة يزيد عن 20٪ ، أو حتى 30٪ ، إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فهذا لا يزال أقل بكثير من أنواع التمويل الأخرى لسوء الائتمان.
على سبيل المثال ، يمكن أن تتجاوز أسعار الفائدة الفعلية على قروض يوم الدفع بسهولة 300٪.
إنها متاحة لشروط محددة ، وبعد ذلك يتم الدفع لها بالكامل. تميل بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع إلى إبقائك في فخ الديون. بمجرد النقر على القرض لأول مرة ، فإنه يميل إلى التسكع إلى الأبد. القروض الشخصية هي قروض مقسطة لفترة محدودة من الوقت.
على سبيل المثال ، المصطلح النموذجي هو 36 لمدة 60 شهرًا. خلال ذلك الوقت ، سيتم إصلاح كل من سعر الفائدة والدفع الشهري. وفي نهاية المدة ، سيذهب القرض إلى الأبد.
قد تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك
هذه ميزة قرض شخصي تصنف مناقشة خاصة بها. إذا كان سبب حصولك على قرض شخصي هو سداد عدة قروض حالية ، خاصةً بطاقات الائتمان ، فقد ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك في غضون أسابيع.
هناك القليل من الدفع والجذب المتضمنة في هذه العملية. سوف تتراجع درجة الائتمان الخاصة بك قليلاً لأنك ستحصل على قرض جديد. نظرًا لأن القرض الجديد لم يتم إثباته ، فسوف يتسبب ذلك في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.
ولكن إذا كنت تسدد عدة قروض حالية ، فسوف تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك بمجرد سدادها. من المرجح أن يؤدي سداد أربعة أو خمسة قروض أو بطاقات ائتمان قائمة إلى زيادة أكبر من النقص في القرض الجديد. أبلغ بعض مقترضي القروض الشخصية عن زيادات في درجات الائتمان بمقدار 20 أو 30 نقطة في غضون 30 يومًا.
يمكن أن تساعدك القروض الشخصية أيضًا على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تستخدمها للتخلص من الديون. على سبيل المثال ، تم تصميم بطاقات الائتمان لإبقائك في الديون إلى الأبد. هذا هو السبب في أنها يشار إليها باسم "الديون الدوارة". عندما تسدد أرصدة سابقة ، فإنك تضيف أرصدة جديدة. التأثير الصافي هو أنك تحمل دائمًا رصيدًا ومعدل فائدة مرتفعًا.
نظرًا لأن القروض الشخصية هي قروض لأجل ، يتم سدادها بالكامل في غضون بضع سنوات. من المحتمل أن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك مع انخفاض الرصيد ، وأكثر من ذلك عندما يتم سداد القرض أخيرًا.
وينبغي أن تذهب دون أن نقول ، سوف تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك مع أداء دفع مرض على القرض. يمكن أن يكون هذا مهمًا بشكل خاص للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان. غالبًا ما يكون سبب سوء الائتمان لديهم هو وجود قائمة طويلة من الإدخالات السلبية في تقارير الائتمان الخاصة بهم. ولكن بإضافة مرجع ائتماني جيد ، ستتحسن درجة الائتمان.
مع وضع هذه المزايا في الاعتبار ، دعنا ننتقل إلى قائمتنا لأفضل خيارات القروض الشخصية للائتمان الضعيف أو السيئ.
أفضل 7 خيارات للقرض الشخصي لسوء الائتمان أو سوء الائتمان
مونيفو
مونيفو عبارة عن سوق للقروض الشخصية عبر الإنترنت ، مما يتيح لك الحصول على عروض أسعار للقروض من جهات إقراض متعددة من خلال إكمال نموذج واحد عبر الإنترنت. تتضمن المنصة مشاركة أكثر من 30 من كبار المقرضين والبنوك.
أنها توفر الوصول إلى جميع أنواع القروض الشخصية ، وليس فقط تلك لسوء الائتمان. ومع ذلك ، فإنها تشير إلى برامج القروض المتاحة للحصول على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 450. من شأن ذلك أن يأخذ الغالبية العظمى من المتقدمين الذين يعتبرون في فئة الائتمان السيئ أو الضعيف.
القروض متاحة بسعر منخفض يصل إلى 500 دولار إلى 100000 دولار. وبينما أعلنوا عن أسعار منخفضة تصل إلى 2.49٪ APR ، يجب أن تتوقع أن تدفع أكثر بكثير إذا كان لديك ائتمان ضعيف.
تعرف على المزيد حول Monevo.
قروض
قروض ليس فقط مصدرًا جيدًا للحصول على قروض للمتقدمين ذوي الائتمان السيئ أو السيئ ، ولكن أيضًا لأولئك الذين يتطلعون إلى تحسين ائتمانهم. وذلك لأن شركة OppLoans لا تمنح قروضًا لضعف الائتمان فحسب ، ولكنها تقدم أيضًا تقارير عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. سيعطيك هذا فرصة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق بناء مرجع ائتماني جيد.
أفضل ما في الأمر أنه ليس لديهم حد أدنى معين لدرجة الائتمان. إنهم يحققون في تاريخك الائتماني ، لكنهم يفعلون ذلك باستخدام معلومات من مصادر ائتمانية بديلة بالإضافة إلى البيانات المصرفية المتاحة.
تتمثل إحدى الفوائد الأساسية للتعامل مع OppLoans في أن الخدمة مصممة خصيصًا لمقدمي الطلبات الذين لديهم ائتمان ضعيف أو سيئ. على هذا النحو ، ستكون القروض أصغر وستكون معدلات الفائدة أعلى مما يتم تقديمه من خلال مقرضي القروض الشخصية الآخرين.
على سبيل المثال ، تتراوح القروض من 500 دولار إلى 4000 دولار. وهي تحمل مدة 24 شهرًا ، لكن سعر الفائدة المفروض سيكون 160٪ في معظم الولايات.
قد يبدو هذا وكأنه سعر أعلى للدفع ، وهو كذلك. لكنها فرصة للحصول على تمويل عندما لا تتوفر مصادر أخرى. بنفس القدر من الأهمية ، لا يلزم وجود ضمانات.
على الرغم من أسعار الفائدة المرتفعة ومبالغ القروض الصغيرة ، تقدم OppLoans فرصة حقيقية للمتقدمين سوء الائتمان أو سوء الائتمان للحصول على قرض ، وكذلك فرصة لبدء إعادة بناء الائتمان عن طريق سداد مدفوعاتهم الوقت.
تعرف على المزيد حول OppLoans.
OneMain
OneMain هي واحدة من أفضل المقرضين الذين يعانون من ضعف الائتمان. الشركة موجودة منذ أكثر من 100 عام ، ولديها أكثر من 1500 موقع من الطوب وقذائف الهاون في 44 ولاية.
تدعي الشركة أنها أكبر شركة قروض شخصية في أمريكا ، مع 2.3 مليون عميل.
يتم تقديم كل من القروض الشخصية وقروض السيارات ، والتي تتراوح من 1500 دولار إلى 20000 دولار. ومع ذلك ، يختلف الحد الأدنى والحد الأقصى لمبالغ القرض بناءً على حالة إقامتك. مثل معظم القروض الشخصية ، فهذه قروض لأجل بفائدة ثابتة ودفع شهري. لا يقدمون نطاقًا لسعر الفائدة ، لكنهم يشيرون إلى أن متوسط تكلفة القرض هو 27٪ APR ، بحد أقصى 36٪ APR.
مثل معظم مقرضي القروض الشخصية ، فهم يفرضون أيضًا رسوم إنشاء. إذا كان يعتمد على رسم ثابت ، فيمكن أن يتراوح من 25 دولارًا إلى 400 دولار. ولكن إذا تم تحصيلها على أساس النسبة المئوية ، فيمكن أن تتراوح بين 1٪ و 10٪.
لتقديم الطلب ، ستحتاج إلى زيارة مكتب فرع OneMain لإكمال الطلب وتقديم المستندات المطلوبة. بمجرد الموافقة ، سيتم إيداع الأموال إما في حسابك المصرفي ، أو يمكنك استلام شيك من موقع الفرع.
تعرف على المزيد حول OneMain.
BadCreditLoans
BadCreditLoans يجعل جميع أنواع القروض متاحة للمتقدمين الذين يعانون من سوء الائتمان. لا يشمل ذلك القروض الشخصية فحسب ، بل يشمل أيضًا بطاقات الائتمان والقروض التجارية وقروض الطلاب وقروض السيارات وأنواع مختلفة من الرهون العقارية.
تتوفر القروض الشخصية بأسعار فائدة تتراوح من 5.99٪ إلى 35.99٪. تتراوح مدة القرض من 90 يومًا إلى 72 شهرًا. نظرًا لأن التركيز ينصب على المقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان ، فإن مبالغ القروض المقدمة تكون منخفضة. الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 500 دولار ، في حين أن الحد الأقصى هو 10000 دولار. القروض الشخصية غير مضمونة ، وتتميز بمعدل فائدة ثابت ودفعات شهرية ثابتة.
مثل بعض منصات الإقراض الأخرى في هذه القائمة ، يعد BadCreditLoans سوقًا للقروض الشخصية عبر الإنترنت ، وليس مقرضًا مباشرًا. على هذا النحو ، سيتم تحديد مبالغ القرض وشروطه وأسعاره من قبل المُقرض الذي يوافق على قرضك.
تكشف الشركة أن "متطلبات التأهيل لدينا (بسيطة) بما يكفي للسماح لأي شخص تقريبًا بالتأهل ، حتى المتقدمين الذين من المحتمل ألا تتم الموافقة عليهم في مكان آخر."
تعرف على المزيد حول BadCreditLoans.
أفانت
أفانت ليس على وجه التحديد مقرضا لسوء الائتمان القروض الشخصية. بدلاً من ذلك ، يقدمون قروضًا شخصية للمقترضين في معظم مستويات الائتمان. أفادت الشركة أنها قدمت قروضًا بقيمة 6.5 مليار دولار لأكثر من مليون عميل ، مما يجعلها واحدة من أكثر مصادر القروض الشخصية شيوعًا في الصناعة.
لا تشير الشركة إلى حد أدنى لدرجة الائتمان ، لكنها تقول إن نطاق المقترض النموذجي يتراوح بين 600 و 700. 600 على الحد الصحيح بين الائتمان العادل وضعف الائتمان. ولكن إذا كان بإمكانك التأهل ، فإنهم يقدمون قروضًا شخصية غير مضمونة بمبالغ تتراوح من 2000 دولار إلى 35000 دولار.
تتراوح مدة القرض من 24 إلى 60 شهرًا بأسعار فائدة تتراوح من 9.95٪ إلى 35.99٪ APR. يجب أن تتوقع أيضًا دفع رسوم إدارية تصل إلى 4.75٪ من مبلغ القرض الصادر. في حالة الموافقة ، يمكنك توقع استلام عائدات القرض في وقت مبكر من يوم العمل التالي.
تعرف على المزيد حول Avant.
ليندينج بوينت
ليندينج بوينت إصدار الفواتير نفسها كمصدر قروض للمقترضين ذوي الائتمان العادل. هذا ليس بالضرورة ائتمانًا ضعيفًا أو سيئًا ، ولكن في بعض الأحيان يكون الفرق بين الاثنين مجرد بضع نقاط في درجة الائتمان الخاصة بك. وإذا تحسن ائتمانك مؤخرًا إلى المستوى "العادل" ، فقد تكون LendingPoint خيارًا.
يجب أن تدرك أيضًا أن توصيفات الائتمان ، مثل ممتازة وجيدة ومتوسطة وعادلة وفقيرة ، هي ذاتية. أي أنها تعتمد إلى حد كبير على تفسير المقرض. قد يعتبر أحد المقرضين 620 درجة ائتمان ضعيفة ، بينما سيصنف آخر 580 على أنها عادلة. مع LendingPoint ، يبدو أن الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة هو 585.
ذكرت LendingPoint أن أكثر من 7 ملايين شخص تقدموا بطلبات للحصول على تمويل من خلال الشركة في عام 2020. يمكنك التقديم عبر الإنترنت والحصول على قرار القرض الخاص بك في غضون ثوان قليلة. إذا تمت الموافقة على تمويلك ، فستكون عائدات القرض متاحة في يوم العمل التالي.
القروض متوفرة بمبالغ تتراوح بين 2000 دولار و 36500 دولار ، مع معدلات فائدة تتراوح بين 9.99٪ و 35.99٪ APR.
تعرف على المزيد حول LendingPoint.
بيرفورم
بيرفورم هو سوق آخر للقروض الشخصية عبر الإنترنت. مثل الأسواق الأخرى عبر الإنترنت المدرجة في هذه القائمة ، لا يقدمون قروضًا على وجه التحديد للمقترضين ذوي الائتمان السيئ أو الضعيف. في الواقع ، يعتبر Peerform أكثر من مجرد منصة إقراض من نظير إلى نظير.
سترسل طلبك من خلال موقع الويب ، وسيتم بعد ذلك إدراجه للتقييم من قبل المستثمرين المحتملين. إذا كان واحدًا أو أكثر متاحًا لتمويل قرضك ، فستتم الموافقة عليك وستقدم لك العائدات.
تتوفر القروض بمبالغ تتراوح من 4000 دولار إلى 25000 دولار ، ويمكن الحصول عليها لأي غرض تقريبًا ، بما في ذلك توحيد الديون وإعادة تمويل بطاقات الائتمان. وبما أن مدة القروض 36 أو 60 شهرًا ، فسيتم سداد الدين بالكامل في نهاية تلك المدة. إن كلاً من دفعتك الشهرية وسعر الفائدة الخاص بك ثابتان ، ويمكن أن يتراوح السعر من 5.99٪ إلى 29.99٪. تتراوح رسوم إنشاء القرض بين 1٪ و 5٪ من مبلغ القرض المطلوب. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فيجب أن تتوقع أن تبلغ الرسوم 5٪.
تعرف على المزيد حول Peerform.
| مبالغ القرض | أبريل | رسوم التأسيس | مصطلحات | ||
| قروض | $500-$4,000 | 160٪ أبريل | يختلف حسب الولاية | 24 شهرا | يتعلم أكثر |
| OneMain | $1,500 – $20,000 يختلف حسب الولاية |
بحد أقصى 36٪ APR | تتراوح الرسوم الثابتة بين 25 و 400 دولار أساس النسبة المئوية بين 1٪ - 10٪ |
يختلف | يتعلم أكثر |
| BadCreditLoans | $500 – $10,000 | 5.99% – 35.99% حسب الائتمان |
يختلف حسب الولاية | 90 يومًا - 72 شهرًا | يتعلم أكثر |
| أفانت | $2,000 – $35,000 | 9.99% – 35.99% | 4.75% | من 24 إلى 60 شهرًا | يتعلم أكثر |
| مونيفو | $500 – $100,000 | منخفضة تصل إلى 2.49٪ | يختلف حسب جهة الإقراض المحددة | يختلف حسب جهة الإقراض المحددة | يتعلم أكثر |
| ليندينج بوينت | $2,000 – $36,500 | 9.99% – 35.99% | ما يصل الى 6٪ | حتى 60 شهرًا | يتعلم أكثر |
| بيرفورم | $4,000 – $25,000 | 5.99% – 29.99% | 1% – 5% | 36 - 60 شهرًا | يتعلم أكثر |
أسئلة وأجوبة
ما الذي يعتبر سيئًا أم سيئًا؟
تعريف الائتمان السيئ أو السيئ - أو أي تصنيف ائتماني آخر - شخصي إلى حد كبير. أي أنها مجموعة من الشروط التي يحددها كل مُقرض لملفات ائتمانية محددة. يقوم بعض المقرضين بهذا التحديد بناءً على نطاقات درجة الائتمان ، بينما يعطي البعض الآخر وزناً أكبر لعوامل ائتمان محددة.
عندما يتعلق الأمر بالدرجات الائتمانية ، يتم نشر مجموعة أكثر موضوعية من نطاقات درجات الائتمان بواسطة Experian ، والتي تعد أكبر مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
ال تتراوح درجات الائتمان المقدمة من Experian هي كما يلي:
ومع ذلك ، فهذه هي نطاقات النقاط التي حددها Experian. سيكون لكل جهة إقراض نطاقات درجات خاصة بها. على سبيل المثال ، قد يحدد المُقرض درجة ائتمان تبلغ 740 أو أعلى على أنها ائتمان ممتاز. يمكن اعتبار 700 إلى 739 ائتمانًا جيدًا ، بينما يمكن اعتبار 640 إلى 699 متوسطًا.
قد يكون للمقرض أيضًا حد قطع قدره 640 ، بحيث لا يقدم الائتمان للمقترضين ذوي الدرجات المنخفضة. ولأغراض عملية ، فإن النتيجة التي تقل عن 640 تعتبر سيئة الائتمان لذلك المقرض بعينه.
كما ينظر العديد من المقرضين عن كثب في أحداث ائتمانية محددة. على سبيل المثال ، حتى إذا استوفيت الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان للمقرض ، فقد يتم رفض طلبك إذا كان تقرير الائتمان الخاص بك يعكس بعض المعلومات المهينة.
من الشائع بالنسبة للمقرضين - لا سيما البنوك - استبعاد المقترضين الذين تعرضوا لحبس الرهن العقاري أو حالات الإفلاس خلال السنوات الخمس أو السبع الماضية. سيستبعد الكثيرون أيضًا المقترض إذا كان هناك نمط من الدفعات المتأخرة ، لا سيما على قروض التقسيط. ومن الشائع جدًا أن يرفض المُقرض مقدم الطلب إذا كان لديه حكم غير مدفوع أو امتياز ضريبي.
والسبب هو أن الأحكام والامتيازات الضريبية هي امتيازات أعلى. فهي لها الأسبقية تلقائيًا على القروض الجديدة ، مما يزيد من احتمالية عدم سداد المقرض عند التخلف عن السداد.
إذا كنت تبحث عن زيادة التحقق من درجة الائتمان خارج التعزيز التجريبي. ها هي مراجعتنا الكاملة.
كيف سأعرف ما إذا كان المُقرض سيستخدم أحداث ائتمانية سلبية كبيرة؟
ينشر بعض المقرضين هذه المعلومات على مواقعهم الإلكترونية. ولكن إذا لم يكن متاحًا ، يجب عليك الاتصال بالمُقرض للتوضيح.
لا يشير بعض المقرضين حتى إلى حد أدنى معين لدرجة الائتمان ، على الرغم من أنهم قد يسردون نشاطًا ائتمانيًا سلبيًا سيؤدي إلى انخفاض. انتبه جيدًا للتفاصيل. يمكن أن يتم رفض طلبك لأي واحد منهم ، حتى لو كان لديك درجة ائتمانية مرضية.
لماذا من المرجح أن يقبل مقرضو القروض الشخصية المخصّصون ائتمانًا ضعيفًا أو سيئًا أكثر من قبول بنك أو اتحاد ائتماني؟
البنوك والاتحادات الائتمانية هي مؤسسات مالية منظمة بشدة تقدم قروضًا من ودائع عملائها. وهذا يتطلب منهم تقليل مقدار المخاطرة التي سيقبلونها مع أي قرض. للتخفيف من هذه المخاطر ، قد تتطلب الحد الأدنى من درجة الائتمان ، وكذلك قيود الأحداث الائتمانية ، التي تستبعد المقترضين ذوي الائتمان العادل ، ناهيك عن الائتمان السيئ أو الضعيف.
على سبيل المثال ، قد يستبعد البنك تلقائيًا أي شخص لديه درجة ائتمان أقل من 650 ، أو حدث ائتماني كبير ، مثل الإفلاس أو الرهن أو السداد المتأخر لمدة 60 يومًا.
لا يقوم مقرضو القروض الشخصية المخصصون بالإقراض بناءً على ودائع العملاء ، ولا يتم تنظيمهم بالدرجة التي تخضع لها البنوك والاتحادات الائتمانية.
يتم تمويل بعض المقرضين من قبل المستثمرين ويشار إليهم كثيرًا باسم مقرضي "نظير إلى نظير (P2P). يأتي المقترضون إلى المنصة للحصول على التمويل ، بينما يبحث المستثمرون عن قروض عالية العائد للاستثمار فيها. يرغب العديد من المستثمرين في تمويل القروض للمقترضين ذوي الائتمان السيئ أو السيئ كطريقة لزيادة العائد الإجمالي على محفظة قروضهم.
يدرك مقدمو القروض الشخصية من P2P أيضًا أن المقترضين كثيرًا ما يحسنون أوضاعهم المالية باستخدام قرض شخصي.
على سبيل المثال ، من خلال دمج العديد من بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة في قرض شخصي واحد ، غالبًا ما يستفيد المقترض من دفعة شهرية أقل مما لديه مع بطاقات ائتمان متعددة. يمكن للمستثمرين الأفراد اتخاذ هذا القرار ، في حين أن البنك أو الاتحاد الائتماني قد لا يكون في وضع يسمح له بفعل الشيء نفسه.
هذا هو السبب في أن المقرضين المخصصين للقروض الشخصية هم دائمًا الخيار الأفضل للمقترضين ذوي الائتمان السيئ أو السيئ.
كيف تعمل عملية التقديم مع القروض الشخصية لسوء الائتمان أو سوء الائتمان؟
في معظم الحالات ، ستكون قادرًا على تقديم طلب مباشرة على موقع المقرض على الويب.
سيتضمن ذلك إكمال طلب موجز ، ستقدم فيه معلومات عامة. سيشمل ذلك معلومات أساسية مثل اسمك ومكان إقامتك ، بالإضافة إلى وظيفتك ودخلك. سيطلب منك التطبيق أيضًا تقديم تقدير موثوق لدرجة الائتمان الخاصة بك ، بالإضافة إلى الغرض من القرض.
من المهم أن تكون دقيقًا قدر الإمكان مع تقدير درجة الائتمان الخاصة بك. يجب أن يعتمد على درجة حديثة متاحة من مؤسسة مالية تتعامل معها عادة ، أو مصدر درجة ائتمان مجاني.
فيما يلي عدة طرق للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا.
سيحدد المقرض أسعار القرض على الدرجة التي تقدمها. ولكن إذا اخترت المضي قدمًا في عرض القرض ، فسيتم تنفيذ "سحب الائتمان الثابت". هذا يعني أن المُقرض سيطلب تقرير الائتمان الخاص بك ، مع درجة ائتمان فعلية. سيعتمد قرضك على هذه النتيجة ، وليس على أساس الدرجة التي قدمتها.
من الممكن أن يتم تخفيض عرض القرض إذا أظهر السحب الصعب درجة ائتمان أقل من تلك التي قدمتها.
إذا قبلت عرض القرض ، وكانت درجة الائتمان التي حصل عليها المُقرض مماثلة لما قدمته ، فستحتاج حينئذٍ إلى تقديم وثائق محددة. قد يتضمن ذلك تفاصيل القروض التي تريد سدادها ، بما في ذلك أسماء المقرضين وأرصدة القروض وأرقام الحسابات. قد يطلب المُقرض أيضًا معلومات دخل معينة ، مثل paystubs وأحدث W-2. وعادة ما يتم تحميل هذه إلى موقع المقرض على شبكة الإنترنت.
سيتم استكمال المراجعة والموافقة النهائية للمقرض بشكل عام في غضون يومين أو ثلاثة أيام عمل. سيقومون بإعادة توجيه مستندات القرض ، والتي ستوقعها إلكترونيًا.
بمجرد اكتمال ذلك ، سيتم إجراء التفاصيل النهائية وسيتم إيداع الأموال إلكترونيًا في حسابك المصرفي. ومع ذلك ، إذا كان قرضًا لتوحيد الديون ، فيجوز لمقرض القرض الشخصي توجيه الدفعة مباشرة إلى كل قرض يجب سداده.
ما هي الأسعار والرسوم التي يجب أن أتوقعها مع القروض الشخصية لسوء الائتمان وسيئ؟
لنبدأ بأسعار الفائدة. بينما يعلن العديد من مقرضي القروض الشخصية عن معدلات منخفضة تصل إلى رقم واحد ، يجب ألا تتوقع الحصول على هذه المعدلات. إذا كان لديك معدلات ائتمان سيئة تزيد عن 20٪ ، وحتى 30٪ ، فستكون أكثر احتمالًا. بعض المقرضين يتقاضون معدلات أعلى.
الرسوم الرئيسية التي يجب أن تكون على دراية بها هي رسوم الإنشاء ، والتي يشار إليها أحيانًا بالرسوم الإدارية. تمثل هذه الرسوم نسبة مئوية من مبلغ القرض الذي ستحصل عليه. على الرغم من أن النطاق يمكن أن يكون في أي مكان من 1٪ إلى 10٪ ، فإن النطاق الأكثر شيوعًا هو بين 6٪ و 8٪.
سيتم خصم رسوم الإنشاء من عائدات القرض. على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض شخصي بقيمة 10000 دولار أمريكي مع رسوم إنشاء بنسبة 6٪ ، فسيتم خصم 600 دولار أمريكي من عائدات القرض. وهذا يعني أنك ستتلقى 9400 دولار أمريكي من القرض ، بدلاً من 10000 دولار أمريكي.
والخبر السار هو أنه لا يلزم دفع رسوم الإنشاء إلا إذا تمت الموافقة على القرض وتمويله. إذا تم رفض طلب القرض الخاص بك ، أو إذا تمت الموافقة عليه واخترت عدم متابعة القرض ، فلن يتم تحصيل رسوم الإنشاء.
هناك جزء آخر من الأخبار السارة وهو أنه لا توجد غرامات على الدفع المسبق مع معظم القروض الشخصية ، بما في ذلك تلك الخاصة بالمقترضين ذوي الائتمان السيئ. تميل القروض الشخصية أيضًا إلى استبعاد الرسوم الشائعة مع أنواع القروض الأخرى ، مثل رسوم الطلب ورسوم تقرير الائتمان ورسوم إعداد المستندات.
نظرًا لأن القروض الشخصية قصيرة الأجل نسبيًا ، فسيتعين عليك التفكير بجدية في المبلغ بالدولار للرسوم التي ستدفعها. يمكن للرسوم المرتفعة أن تقابل فائدة معدل فائدة أقل قليلاً مع مقرض آخر.
ما الفرق بين القروض الشخصية لسوء الائتمان أو سوء الائتمان وقروض يوم الدفع؟
هناك القليل جدًا من القواسم المشتركة بين الاثنين بخلاف أن كلاهما يستخدم من قبل المقترضين الذين يعانون من ضعف الائتمان. بخلاف ذلك ، قد يكون أفضل وصف للقروض الشخصية على أنها ترياق لمشكلة قرض يوم الدفع.
من المحتمل جدًا أن تكون قروض يوم الدفع هي أسوأ حالة قروض يمكن أن يمر بها المقترض. الميزة الوحيدة هي أنهم سيقدمون قروضًا للمقترضين ذوي الملامح الائتمانية الأكثر فقرًا. ويشمل ذلك حالات الإفلاس الأخيرة وحبس الرهن والتخلف عن سداد القروض وأنماط ثابتة من التأخر في السداد. لا يهتم مقرضو قروض يوم الدفع بالملف الشخصي الائتماني للمقترض.
ذلك لأن قروض يوم الدفع تعتمد كليًا على راتبك التالي - وهو بالضبط المكان الذي يأتي منه الاسم.
عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض يوم الدفع ، سيكون المُقرض أكثر اهتمامًا بكمية راتبك التالي وموعد وصوله.
عادةً ، لن تكون مؤهلاً إلا إذا تم إيداع شيك راتبك مباشرةً في حسابك المصرفي ، وكان هناك سبب وجيه لذلك. عندما تكمل طلبًا ، يطلب منك المُقرض إكمال تفويض يسمح للمُقرض تلقائيًا وسحب مبلغ القرض فورًا من حسابك المصرفي - بالإضافة إلى رسوم القرض - في يوم راتبك أودعت.
نظرًا لأن المقرض سيتمكن من الوصول إلى راتبك التالي قبل أن تفعل ذلك ، فمن المحتمل أن تكون قصيرًا عند وصول يوم الدفع هذا. قد يتطلب ذلك منك الحصول على قرض يوم دفع آخر. من الناحية النظرية على الأقل ، من الممكن أن تصبح قروض يوم الدفع ديونًا دائمة ، على الرغم من أنه يجب سداد كل منها اعتبارًا من يوم الدفع التالي. هذه هي الطريقة التي يدخل بها المقترضون الذين يعانون من سوء الائتمان في حلقة مفرغة من قروض يوم الدفع المتكررة.
إنها ليست رخيصة أيضًا. سيتم إصدار قرض يوم دفع نموذجي بما لا يزيد عن 500 دولار ، على الرغم من أن البعض قد يصل إلى 1000 دولار. سيفرضون رسومًا تتراوح بين 15٪ و 30٪ من كل قرض. إذا كان القرض 500 دولار ، وكانت الرسوم 20٪ ، فسوف تسدد 600 دولار ، والتي ستشمل 100 دولار لرسوم القرض. وهذا يضع معدل الفائدة السنوية الفعلي لقروض يوم الدفع في عداد المئات.
على الرغم من أنك ستدفع معدلات فائدة عالية ورسومًا على القروض الشخصية لسوء الائتمان ، إلا أنها ليست سوى جزء بسيط مما ستدفعه مقابل قروض يوم الدفع. هذا هو السبب في أن القروض الشخصية لسوء الائتمان هي واحدة من أفضل الحلول لمشغل قروض يوم الدفع.
الحد الأدنى
قروض Persaonl للمقترضين من ذوي الائتمان السيئ أو السيئ هي بالتأكيد ليست الخيار الصحيح للجميع. ولكن إذا كان هدفك الرئيسي هو الحصول على قرض توحيد لسداد الديون الحالية ، أو بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية ، فقد يكون هذا هو الحل الأمثل.
حتى لو كان معدل الفائدة على القرض الجديد أعلى مما تدفعه على الديون التي تتحملها سداد ، سوف يتحسن التدفق النقدي الخاص بك إذا كانت الدفعة الجديدة أقل من إجمالي الدفعة السابقة المدفوعات.
والأفضل من ذلك كله ، في نهاية مدة القرض ، ستكون خارج الديون. وإذا كنت قد سددت مدفوعاتك في الوقت المحدد على طول الطريق ، فمن المفترض أن تحصل أيضًا على درجة ائتمان محسّنة كثيرًا. يعد هذا مكسبًا لكل من عليه دين بالفعل ولديه ائتمان سيء.