هل تساءلت يومًا ما الفرق بين FDIC مقابل. تأمين SIPC؟ باختصار ، كلاهما يحميك من الخسائر المالية إذا خرجت مؤسستك المالية من العمل ولم تتمكن من إرجاع ودائعك.
يغطي FDIC البنوك ويغطي SIPC شركات الاستثمار.
ومع ذلك ، هناك المزيد الذي تحتاج إلى معرفته حول هذين النوعين من شركات التأمين الإلزامية الفيدرالية (ولكن ليس كلاهما مملوك للحكومة). لديهم أيضًا حدود لذلك من المهم ترتيب حساباتك بحيث تكون محميًا بالكامل.
إليك قائمة بالمعلومات المهمة التي قد ترغب في معرفتها حول مؤسستي التأمين هاتين.
جدول المحتويات
- ما هو تأمين FDIC
- شروط تغطية مؤسسة التأمين الفدرالية
- ما لا يغطيها FDIC
- ما هو تأمين SIPC
- شروط تغطية SIPC
- ما لا يغطيه SIPC
- كيف تعرف ما إذا كان حسابك مؤمنًا على FDIC أو SIPC
- ملخص
ما هو تأمين FDIC
المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) هي وكالة اتحادية مستقلة تم إنشاؤها كجزء من 1933 قانون البنوك تم إنشاؤها لاستعادة ثقة المستهلك في النظام المصرفي.
تراجعت ثقة المستهلك في البنوك بعد الكساد الكبير. فقد الكثير من الناس الأموال المخزنة في البنوك بسبب فشل البنوك بسبب الكساد.
خوفا من خسارة المزيد من المال ، عاد الناس إلى تخزين النقود في علب القهوة وتحت المراتب.
أنشأت الحكومة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) كطريقة للتأكد من أن الخدمات المصرفية في أمريكا آمنة حقًا للمواطنين. تغطي التغطية التأمينية التي توفرها مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) الودائع المصرفية للأفراد في حالة فشل المؤسسة المصرفية.
لا يتم تمويل FDIC من الأموال العامة من الحكومة. وبدلاً من ذلك ، يتم تمويله بالكامل تقريبًا من مستحقات التأمين التي تدفعها المؤسسات المصرفية. ومع ذلك ، فإن FDIC لديها خط ائتمان بقيمة 100 مليار دولار مع وزارة الخزانة الأمريكية.
شروط تغطية مؤسسة التأمين الفدرالية
لا يغطي تأمين FDIC جميع حسابات الودائع المصرفية. ومع ذلك ، فإنه يغطي الكثير. التغطية وشروط التأمين FDIC هي كما يلي.
الحسابات المغطاة
يغطي تأمين FDIC حسابات الودائع المصرفية بما في ذلك:
- تدقيق في الحساب
- حسابات التوفير
- حسابات سوق المال
- شهادات الإيداع (CD)
- أقراص IRA المدمجة
مبالغ التغطية
كل حساب مصرفي في بنك عضو في مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مؤمن بما يصل إلى 250،000 دولار بالإضافة إلى الفائدة لكل مالك حساب. لذلك ، إذا كان لديك حساب ادخار مشترك مع زوجتك يحمل 500000 دولار ، فسيتم تعويض كل منكما بمبلغ 250.000 دولار إذا فشل هذا البنك.
ومع ذلك ، إذا كان لديك حساب مالك واحد يحتوي على 500000 دولار ، فلن يتم تعويضك إلا عن 250 ألف دولار بالإضافة إلى الفائدة في حالة فشل البنك.
إذا كان لديك حساب جاري وحساب توفير في مؤسسة عضو في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، فإن كل حساب يكون مؤمن عليه حتى 250000 دولار بالإضافة إلى الفائدة ، وهذا هو الحد الأقصى للتعويض الذي يمكنك الحصول عليه عن كل منهما الحساب.
من المهم ملاحظة أن كل نوع مختلف من الحسابات يتم تناوله بشكل منفصل. على سبيل المثال ، يمتلك الزوجان مارك وآن حساب توفير مشترك بقيمة 400 ألف دولار. لدى مارك حساب فردي بمبلغ 150 ألف دولار ولدى آن حساب فردي بمبلغ 200 ألف دولار.
معًا ، لديهم مدخرات بقيمة 750.000 دولار ، لكن يتم تغطية المبلغ بالكامل بسبب كيفية إعداده. ثلاثة حسابات لكل منها ملكية مختلفة.
ما لا يغطيها FDIC
FDIC لديها بعض الاستثناءات من التغطية. لا يغطي الأرصدة التي تتجاوز الحد المخصص لنوع الحساب كما هو موضح أعلاه.
أيضًا ، لا تحمي FDIC أي نوع من حسابات الاستثمار مثل صناديق الأسهم أو صناديق السندات أو صناديق الاستثمار في سوق المال أو المعاشات ضد فشل البنك.
ومع ذلك ، يمكن تغطية هذه الأنواع من الأموال بنوع آخر من التأمين: تأمين SIPC.
فيما يلي بعض الحسابات الجارية الرائعة إذا كنت تبحث عن تبديل البنوك.
ما هو تأمين SIPC
مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية هي شركة غير ربحية تم إنشاؤها بموجب قانون حماية مستثمر الأوراق المالية لعام 1970.
SIPC هي منظمة غير ربحية مفوضة من قبل الحكومة وتمولها الشركات الأعضاء فيها. لذلك ، فإن أي شركة أو مؤسسة استثمارية تقدم تأمين SIPC تساعد في تمويل SIPC.
الهدف من SIPC هو تأمين الأموال المفقودة من قبل المؤسسات الاستثمارية الفاشلة. لاحظ أن هذا لا يشمل تغطية الاستثمارات الفاشلة ؛ مجرد أموال خسرتها مؤسسات الاستثمار الفاشلة.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تستخدم * التجارة لشراء 1000 دولار من أسهم Home Depot وانخفض سعر السهم مما تسبب في خسارة 100 دولار. بعد ذلك بفترة وجيزة ، تتوقف التجارة الإلكترونية عن العمل ولا يمكنها إعادة أموالك. (e * Trade هي شركة قوية ، فقط استخدامها كمثال.)
سيعيد تأمين SIPC لك 900 دولار. لن يتم تغطية 100 دولار من الخسائر بسبب تقلبات السوق ، ولكن مبلغ 900 دولار الذي خسرته بسبب فشل الوساطة سيكون كذلك.
إن SIPC ليس وكالة حكومية ، كما أنه ليس مسؤولاً عن تنظيم شركات الاستثمار. ومع ذلك ، يتم الإشراف عليها من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات الحكومية (SEC).
شروط تغطية SIPC
لا يغطي SIPC جميع أنواع الحسابات المالية. ومع ذلك ، يمكن أن تغطي الأنواع التالية من أدوات الاستثمار عندما تكون شركة الاستثمار عضوًا في SIPC:
الحسابات المغطاة
- مخازن
- سندات
- تلاحظ
- صناديق الاستثمار
- صناديق الاستثمار في سوق المال
يمكن أيضًا تغطية أنواع أخرى من حسابات الاستثمار. تحدث مع ممثل الوساطة الخاص بك أو مع SIPC للحصول على معلومات محددة حول الحسابات التي تفكر في الاستثمار فيها.
مبالغ التغطية
يهدف تأمين SIPC إلى حماية المستثمرين مع الشركات الأعضاء في SIPC من فشل المؤسسات. يمكنك تغطية ما يصل إلى 500000 دولار لكل عميل ولكل شركة. يمكن أن تصل إلى 250000 دولار نقدًا.
لذلك ، إذا كان لديك أموال في شركة استثمار مؤمنة من SIPC فشلت ، وكان 500000 دولار من هذه الأموال نقدًا ، فلن يتم تعويضك إلا عن 250.000 دولار من النقد.
قد يتم أيضًا تغطية الأموال في المؤسسات الأخرى المؤمنة من SIPC حتى 500000 دولار.
تعمل حدود تغطية SIPC بشكل مشابه لكيفية عمل تأمين FDIC. يتم تأمين كل نوع مختلف من الحسابات بشكل منفصل. من المهم معرفة ذلك لأنه من الممكن جدًا أن يصل الشخص العادي إلى حدود SIPC خلال حياته.
خذ زوجينا ، مارك وآن من قبل. لنفترض أن مارك لديه Roth IRA بمبلغ 350 ألف دولار وحساب سمسرة خاضع للضريبة بمبلغ 100 ألف دولار أخرى. لديه أيضًا حساب IRA تقليدي من 401 (k) متجدد بمبلغ 375000 دولار.
تمتلك آن Roth IRA الخاصة بها بمبلغ 275000 دولار وحساب وساطة خاضع للضريبة بمبلغ 150.000 دولار.
ثم يكون لديهم حساب وساطة مشترك مع 1،250،000 دولار وحساب باسم ثقة عائلتهم بمبلغ 450،000 دولار.
بافتراض أن جميع هذه الحسابات مع نفس شركة الاستثمار ، ما مقدار أموالهم المحمية بموجب SIPC؟
الكل ما عدا 250،000 دولار في حساب الوساطة المشترك الخاص بهم. يعتبر كل حساب مدرج نوعًا مختلفًا من الحسابات ويتم التأمين على الحسابات المشتركة حتى 500000 دولار لكل مالك. لذلك سيتم تأمين حساب الوساطة المشترك حتى مليون دولار.
لتغطية أنفسهم ، يمكنهم نقل جزء من هذا الحساب إلى شركة وساطة أخرى.
تعرف على المزيد حول حدود SIPC هنا.
ما لا يغطيه SIPC
كما ذكرنا سابقًا ، يهدف تأمين SIPC إلى تغطية المستثمرين في حالة فشل مؤسسة استثمارية عضو في SIPC.
ومع ذلك ، فإن SIPC لا يغطي الاستثمارات الفاشلة أو الانخفاض في قيمة الاستثمار. وهناك أنواع معينة من الاستثمارات لا يغطيها SIPC ، مثل العقود الآجلة للسلع.
أيضًا ، لا يغطي تأمين SIPC أنواعًا معينة من المعاشات ، مثل تلك غير المسجلة في هيئة الأوراق المالية والبورصات. لا يغطي تأمين SIPC الاستثمارات المسجلة غير المسجلة في هيئة الأوراق المالية والبورصات ككل.
نظرًا لاختلاف أنواع الاستثمارات التي يغطيها SIPC ، فمن المهم مراجعة وسيطك قبل استثمار أموالك لمعرفة ما إذا كان الاستثمار مشمولاً بتأمين SIPC.
تغييرات عضوية SIPC
حقيقة أخرى مهمة حول عضوية SIPC تتعلق بإلغاء العضوية.
إذا كانت شركة الاستثمار الخاصة بك عضوًا في SIPC ولكن بعد ذلك أنهت عضويتها في SIPC ، فسوف يستمر SIPC في تأمين الودائع المؤهلة الخاصة بك لمدة تصل إلى 180 يومًا بعد انتهاء العضوية.
بعد هذه النقطة ، لن يتم تأمين حساباتك المؤهلة من قبل SIPC. لهذا السبب ، قد ترغب في التحول إلى وساطة استثمار أخرى عضو في SIPC.
هنا قائمة سماسرة البورصة للتحقق من. (تقدم جميعها صفقات مجانية.)
كيف تعرف ما إذا كان حسابك مؤمنًا على FDIC أو SIPC
متى استثمرت أي أموال في بنك أو مؤسسة مالية ، فمن الأفضل التحقق ومعرفة ما إذا كانت المؤسسة مدعومة إما بتأمين FDIC أو تأمين SIPC.
في الوقت نفسه ، ستحتاج إلى التأكد من أن الحساب الفردي الذي تفتحه مشمول بالتأمين المناسب الساري.
يمكنك التحقق من التغطية التأمينية عن طريق سؤال ممثل البنك أو ممثل الاستثمار الخاص بك. ومع ذلك ، قد ترغب في إجراء فحص مستقل أيضًا.
على سبيل المثال ، يمكنك تحقق من موقع FDIC لمعرفة ما إذا كان البنك أو المؤسسة الخاصة بك عضوًا في FDIC.
بامكانك ايضا تحقق من موقع SIPC لمعرفة ما إذا كانت وساطة الاستثمار الخاصة بك هي عضو في SIPC يقدم تأمين SIPC على المنتجات المؤهلة.
إن التأكد من أنك تمارس نشاطًا تجاريًا ماليًا مع FDIC أو مؤسسات مالية مدعومة من SIPC أمر مهم جدًا لسلامة أموالك.
ملخص
بالنسبة إلى الشخص العادي ، من المحتمل جدًا أن أموالك محمية بفشل البنوك. لا يحتفظ معظمنا بأكثر من 250 ألف دولار في حساب توفير أو يستثمرون مع شركات استثمارية غير مسجلة لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات.
ومع ذلك ، لا يزال من المهم فهم كيفية عمل تأمين FDIC و SIPC في حال كنت في موقف تحتاج فيه إلى الاعتماد عليه. خاصة إذا كنت تقوم ببناء محافظك الاستثمارية بقوة. مع استمرارك في الادخار واستمرار الأسواق في الارتفاع ، قد تجد نفسك تصطدم بحدود SIPC.