هل يجب أن أستثمر أموالي بشكل أفضل في عام 2021؟

الاستثمار صعب.

أين أضع استثماراتي؟ ما هي الأموال التي يجب أن أشتريها؟ هل أنا متنوع؟ هل أنا شديد التنوع؟

إذا كنت تريد مساعدة احترافية ، فستكلفك ذلك. هل التعاقد مع مستشار يستحق كل هذا العناء؟ هل يجب أن تكون رسومًا فقط أم نسبة مئوية من الأصول؟

مع وجود العديد من الأسئلة ، من السهل أن ترى كيف يشل هذا العدد الكبير من الأمريكيين.

ماذا لو قلت أن هناك خدمة إدارة استثمار احترافية ستجيب على العديد من هذه الأسئلة؟ وهل يتقاضون جزءًا بسيطًا من مدير الاستثمار البشري التقليدي؟

هم معروفون باسم أ مستشار الروبوت. و تحسين كانت من أوائل الشركات في هذا المجال.

باختصار ، ستنشئ شركة Betterment محفظة بناءً على أهدافك وتحمل المخاطر. سيبقون في المقدمة ، ويعيدون التوازن حسب الضرورة ، ومسؤوليتك الوحيدة هي الادخار. تحسين يتولى الباقي.

تعرف على المزيد حول التحسين

جدول المحتويات

1. من هو الأفضل؟
2. كيف يعمل التحسين
3. ميزات وفوائد التحسين
4. تحسين المحفظة الاستثمارية
1. صناديق الأسهم
2. صناديق السندات
5. تحسين حصاد الضرائب والخسائر
6. تحسين المحفظة الضريبية المنسقة
7. تحسين الاحتياطي النقدي
8. قسط التحسين
9. أسعار ورسوم التحسين
10. هل يجب أن تستثمر مع الأفضل؟

من هو الأفضل؟

تحسين هي عبارة عن منصة استثمار آلية عبر الإنترنت ، تُعرف أيضًا باسم أ مستشار الروبوت.

مع وجود أصول تحت الإدارة تبلغ قيمتها 16.4 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من أبريل 2019 ، تعد شركة Betterment واحدة من أكبر برامج roboadvisors المستقلة. كان Betterment أول مستشار مالي مستقل عبر الإنترنت يصل إلى 10 مليار دولار من الأصول المُدارة في يوليو 2017.

مع Betterment ، تتم تجربة الاستثمار بالكامل عبر الإنترنت. تحسب الخوارزمية محفظتك بناءً على تفضيلاتك وأهدافك. تستخدم تلك الخوارزمية نظرية المحفظة الحديثة (MPT) ، تم إنشاؤها بواسطة Harry Markowitz خلال الخمسينيات من القرن الماضي ، ودعمها 70 عامًا من البحث الاستثماري. تركز MPT على الاستثمار في قطاعات السوق الرئيسية ، بدلاً من الأوراق المالية الفردية.

يؤدي التحسين إلى إنشاء محافظ من خلال الاستثمار في قطاعات سوق واسعة من خلال صناديق الاستثمار المتداولة. يستخدمون صناديق الاستثمار المتداولة لأنها منخفضة التكلفة وفعالة من الناحية الضريبية.

نظرًا لأن كل شيء يعمل عبر أجهزة الكمبيوتر ، فيمكنهم تقديم إدارة الاستثمار بتكلفة منخفضة جدًا. هذا يجعلها فعالة من حيث التكلفة لأي مستثمر ، بغض النظر عن حجم الاستثمار. لن يتحدث معظم المستشارين الماليين البشريين معك حتى إذا كان لديك أقل من نصف مليون من الأصول. يمكنك الاستثمار باستخدام Betterment مقابل دولار واحد فقط.

إذا كنت جديدًا في مجال الاستثمار ، أو لم يكن لديك الكثير من المال ، فقد يكون التحسين أفضل حل لاحتياجاتك الاستثمارية. إذا كنت مستثمرًا أكبر أو أكثر خبرة ، فقد تكون Betterment منصة جيدة لإدارة بعض محافظك الاستثمارية بشكل احترافي.

كيف يعمل التحسين

يمكنك الاشتراك في Betterment في بضع دقائق وستحدث العملية بأكملها عبر الإنترنت. يطرح الاستبيان سلسلة من الأسئلة المتعلقة بتحمل المخاطر وأهداف الاستثمار. ستحدد إجاباتك تخصيص محفظتك - متحفظة أو عدوانية أو في مكان ما بينهما.

يمكنك فتح أي نوع من أنواع الحسابات التالية باستخدام Betterment:

• حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة الفردية أو المشتركة
• إيرا التقليدية
• روث إيرا
• حساب موثوق
• SEP IRA (مشارك واحد فقط)
• Betterment for Business (هذا هو Betterment's 401 (k) لأصحاب الأعمال الصغيرة)

لفتح حساب ، يجب أن تكون مواطنًا أمريكيًا. سيرغبون أيضًا في معرفة عنوانك الدائم في الولايات المتحدة ورقم الضمان الاجتماعي وربط حساب جاري ببنك أمريكي.

لا تحتاج إلى تحويل الأموال لفتح حساب. لا يشترط التحسين حدًا أدنى للإيداع الأولي. يمكنك إنشاء الحساب اليوم ولكن يمكنك تمويله لاحقًا ، على سبيل المثال عن طريق الإيداعات التلقائية من راتبك.

سوف يقوم برنامج Betterment ببناء محفظة تتكون من مزيج من 13 صندوق ETF. اختاروا من بين ستة صناديق الاستثمار المتداولة وسبعة صناديق الاستثمار المتداولة السندات. ستحتوي كل محفظة على الأقل على بعض من 13 ETFs ولكن النسب المئوية المحددة تختلف بناءً على ملفك الشخصي.

على سبيل المثال ، إذا كان تحملك للمخاطر أكثر عدوانية ، فسيكون لديك المزيد في صناديق الأسهم. إذا كان الأمر أكثر تحفظًا ، فسيكون لديك المزيد في صناديق السندات.

توفر هذه الـ 13 ETF تعرضًا لعالم الاستثمار بأكمله تقريبًا. يشمل ذلك الأسهم الأجنبية والمحلية والسندات الأجنبية والمحلية. كما أن هناك قطاعات مختلفة تمثلها تلك الصناديق. على سبيل المثال ، ستتضمن محفظتك مزيجًا من الأسهم الكبيرة والمتوسطة والصغيرة. على جانب السندات ، سيكون لديك تعرض للأوراق المالية قصيرة وطويلة الأجل ، وكذلك سندات الشركات والحكومة.

من هنا ، كل ما تبقى هو التمويل. هذا عليك. تتعامل Betterment مع تفاصيل إدارة محفظتك نيابةً عنك ولكنك لا تزال بحاجة إلى استثمار الأموال فيها. 🙂

ماذا لو أردت تعديلها يدويًا؟ في أواخر آذار (مارس) 2018 ، أعلنت شركة Betterment عن ميزة جديدة للحسابات التي تبلغ 100000 دولار أمريكي أو أكثر - المحافظ المرنة. تتيح لك الحافظات المرنة ضبط محفظة التحسين يدويًا لمجموعة متنوعة من الأسباب.

إذا كانت حساباتك خارج Betterment مرجحة بشكل كبير في قطاع واحد ، فيمكنك استخدام هذا لتقليل تخصيصك داخل Betterment لموازنته.

ميزات وفوائد التحسين

للتحسين عدد كبير من الميزات والفوائد ، ولكن إليك بعض أهمها:

• حماية الحساب. حسابك هو مغطاة بموجب شركة حماية المستثمرين في الأوراق المالية (SIPC) ، لما يصل إلى 500000 دولار أمريكي نقدًا وأوراق مالية، بما في ذلك ما يصل إلى 250000 دولار أمريكي نقدًا. هذا يحميك من فشل الوسيط ولكن ليس الخسائر بسبب تقلبات السوق.
• خدمة الزبائن. يمكنك الاتصال بـ Betterment عبر الهاتف أو الدردشة الحية ، من الاثنين إلى الجمعة ، من 9:00 صباحًا إلى 8:00 مساءً بالتوقيت الشرقي (ET) ، والسبت والأحد ، من 11:00 صباحًا إلى 6:00 مساءً بالتوقيت الشرقي. يمكنك أيضًا الاتصال بهم عبر البريد الإلكتروني في أي وقت.
• تحسين تطبيق الهاتف. تقدم Betterment تطبيقات الأجهزة المحمولة لكل من iOS و Android. يمكنك تنزيلها من App Store و Google Play.
• خلق أهداف الاستثمار. يمكنك إنشاء حسابات فرعية قابلة للتخصيص يستدعيها Betterment الأهداف. يمكن أن يشمل ذلك التقاعد ، "شبكة الأمان" (مدخرات الطوارئ) ، أو هدف وسيط آخر ، مثل الادخار للتعليم الجامعي أو المنزل.
  يمكنك تعيين تخصيص محفظة ، وأفق زمني ، وجدولة الإيداعات والسحوبات لكل هدف. يمكنك إضافة أهداف جديدة بالنقر فوق الزر "إضافة حساب". يمكنك إنشاء محافظ فردية لاحتياجات استثمارية محددة للغاية.
• المحافظ المرنة. بعد إنشاء محفظتك ، سيتمكن أولئك الذين لديهم أصول + 100،000 دولار من تعديل تخصيصات محفظتك يدويًا لتناسب احتياجاتك بشكل أفضل. تحصل على التخصيص الخاص بك ولكن تحصل على جميع مزايا الأتمتة والضرائب لإدارة Betterment.
• دليل التقاعد. يقدم التحسين هذا كأداة للتخطيط للتقاعد. يقدم لك النصيحة لتمكينك من تحقيق أهدافك التقاعدية. يمكنك تحديد مقدار الأموال التي من المحتمل أن تنفقها في التقاعد بالإضافة إلى المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره لدعم هذا الإنفاق.
  سيُظهر لك أيضًا الحسابات التي يجب التوفير فيها ، والتي تتضمن خطة تقاعد صاحب العمل ، بالإضافة إلى حسابات Roth IRAs التقليدية أو حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة. سيمكنك هذا من مزامنة جميع حسابات الاستثمار والتقاعد الخاصة بك بشكل آمن ، وليس فقط تلك التي لديك مع Betterment.
  يمكنك حتى تغيير الافتراضات داخل RetireGuide لحساب النتائج المختلفة. على سبيل المثال ، يمكنك تعديل المستوى المتوقع لدخل الضمان الاجتماعي أو خطة معاش صاحب العمل. سيمنحك هذا القدرة على تعديل توقعاتك للتقاعد كلما اقتربت من تاريخ التقاعد.
• الإيداع الذكي. هذه هي أداة الاستثمار النقدي الآلي من Betterment. إنه يعمل عن طريق نقل الأموال الزائدة من حسابك المصرفي إلى حساب التحسين الخاص بك ، بناءً على المعلمات التي تحددها. على سبيل المثال ، يمكنك تحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي تريده في حسابك المصرفي ، ثم تقوم شركة Betterment تلقائيًا بنقل الرصيد الزائد إلى حسابك الاستثماري.
• شبكة مستشار التحسين. مع إدراك أن بعض الأشخاص قد يفضلون الاتصال بمستشار الاستثمار البشري لتتماشى مع محفظة roboadvisor الخاصة بهم ، قامت شركة Betterment بإنشاء هذه الشبكة. يمكنهم مطابقتك مع أحد المخططين الماليين المعتمدين المستقلين الذين تم فحصهم في الشبكة ، والذين سيتعرفون عليك شخصيًا. يمكنهم بعد ذلك تطوير خطة مالية مخصصة وشاملة ، ومساعدتك في القضايا المالية الأكثر تقدمًا وتعقيدًا.

تحسين المحفظة الاستثمارية

يتم إنشاء محافظ التحسين من ستة صناديق استثمار متداولة وسبعة صناديق سندات.

في ما يلي صناديق ETF التي تستخدمها شركة Betterment حاليًا ، اعتبارًا من 28 أكتوبر 2019: (أدرجت ETF الأساسي فقط ، ولديهم أيضًا ETF ثانويًا عند حصاد الخسارة الضريبية)

صناديق الأسهم

• إجمالي سوق الأسهم في الولايات المتحدة - مؤشر ETF (VTI) في طليعة مؤشر إجمالي سوق الأسهم الأمريكية
• الأسهم الأمريكية ذات القيمة الكبيرة - طليعة مؤشر القيمة ذات القيمة الكبيرة في الولايات المتحدة (VTV)
• الأسهم الأمريكية ذات القيمة المتوسطة - Vanguard American متوسط ​​القيمة مؤشر ETF (VOE)
• الأسهم الأمريكية ذات القيمة الصغيرة - طليعة مؤشر قيمة رأس المال الصغير في الولايات المتحدة (VBR)
• الأسهم الدولية المطورة - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• أسهم الأسواق الناشئة الدولية - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

أحب رؤية التكلفة المنخفضة صناديق الطليعة في قائمتهم.

صناديق السندات

• سندات الخزانة الأمريكية قصيرة الأجل - iShares قصير الأجل لمؤشر سندات الخزانة ETF (SHV)
• سندات الشركات الأمريكية ذات العائد المرتفع - صندوق Xtrackers لسندات الشركات ذات العائد المرتفع بالدولار الأمريكي (HYLB)
• السندات الأمريكية المحمية من التضخم - مؤشر سندات الخزانة المحمي من التضخم قصير الأجل الطليعي (VTIP)
• السندات الأمريكية عالية الجودة (حسابات IRA و 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• سندات البلدية الأمريكية (الحسابات الخاضعة للضريبة) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• السندات الأمريكية قصيرة الأجل من فئة الاستثمار - iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• السندات الدولية المطورة - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• سندات الأسواق الناشئة الدولية - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(انظر الكثير من فانجارد في تلك القائمة ، أليس كذلك؟ انظر كيف يقارن Vanguard مع Betterment)

لاحظ أن ETF National Municipal Bond ETF ينطبق فقط على حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة. نظرًا لأن حسابات التقاعد مؤجلة بالفعل من الضرائب ، فلا داعي لتضمين السندات البلدية في تلك الحسابات.

بمجرد إنشاء محفظتك ، ستقوم شركة Betterment بإعادة توازنها حسب الحاجة مع تغير قيمة الأموال. ومرة أخرى ، هذه العملية تلقائية ، بناءً على النسبة المئوية للتباعد عن المحفظة المستهدفة.

تحسين حصاد الضرائب والخسائر

حصاد الخسارة الضريبية، أو TLH ، هي استراتيجية استثمار يتم فيها بيع الاستثمارات الخاسرة لتوليد خسائر رأسمالية من شأنها تقليل مكاسب رأس المال من الاستثمارات الفائزة. تقلل الإستراتيجية من صافي الربح في حسابك ، وبالتالي فهي تقلل أيضًا من ضريبة أرباح رأس المال التي ستدفعها.

تقدم Betterment TLH على جميع حساباتها الخاضعة للضريبة. لا يتوفر مع حسابات التقاعد لأن مكاسب الاستثمار في تلك الحسابات مؤجلة ضرائب على أي حال.

التحسين لديه المستند التعريفي التمهيدي الخاص بتحصيل الخسائر الضريبية التي تدخل في تفاصيل جوهرية حول هذا الموضوع المعقد. وهم يؤكدون أنه يمكنك تحسين العائد السنوي على الاستثمار في حساباتك الخاضعة للضريبة بمتوسط ​​0.77٪ سنويًا. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحسن كبير في نتائج استثمارك على المدى الطويل جدًا.

تحسين المحفظة الضريبية المنسقة

هذه ميزة تقدمها Betterment تعمل على تحسين وأتمتة استراتيجية الاستثمار المعروفة باسم موقع الأصول. تتضمن هذه الاستراتيجية وضع الاستثمارات التي من المحتمل أن تخضع لضرائب عالية في حسابات التقاعد المحمية من الضرائب ثم وضع أصول ضريبية أقل في الحسابات الخاضعة للضريبة. يمكنك الاستفادة من هذا الخيار ببساطة عن طريق النقر فوق "إعداد" في علامة التبويب "الملخص".

ومن الأمثلة على ذلك وضع الأصول المدرة للدخل ، مثل تلك التي تدفع الفوائد وأرباح الأسهم ، في حسابات التقاعد. هذا من شأنه أن يسمح بتأجيل هذا الدخل. وفي الوقت نفسه ، يتم وضع الأصول التي من المحتمل أن تحقق مكاسب رأسمالية طويلة الأجل في حسابات خاضعة للضريبة. سوف يخضعون ، وسيكونون قادرين على الاستفادة من معدلات ضرائب أرباح رأس المال طويلة الأجل الأكثر ملاءمة.

تؤكد شركة Betterment أنه يمكنك تحسين عائداتك بعد خصم الضرائب بمتوسط ​​0.48٪ سنويًا ، أو 15٪ إضافية على مدار 30 عامًا.

تحسين الاحتياطي النقدي

Betterment له وسيلة ادخار مسماة تحسين الاحتياطي النقدي - اقتحام عالم البنوك. تحسين الاحتياطي النقدي هو حساب إدارة النقد هذا هو FDIC المؤمن عليه حتى 1000000 دولار ويدفع سعر فائدة مرتفع (0.30 ٪ APY). يتم وضع أموالك مع البنوك الشريكة الأربعة ، وهذا هو سبب حصولك على 4 أضعاف تغطية FDIC ، لكنك تدار كل ذلك من خلال تطبيقاتهم.

في السابق ، قدموا معدل عائد يشبه المدخرات عن طريق وضع أموالك في صندوقي ETFs - 80٪ في الولايات المتحدة على المدى القصير سندات الخزينة (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund، SHV) و 20٪ من سندات الاستثمار قصيرة الأجل الأمريكية (iShares Short Maturity Bond ETF ، NEAR). كانت فكرة ذكية لكنها كانت لا تزال استثمارًا ، لذا لم تكن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مؤمنة. سيتم إنهاء العمل بنظام Smart Saver واستبداله باحتياطي نقدي.

فيما يلي مزيد من التفاصيل حول الاحتياطي النقدي للتحسين.

قسط التحسين

تقدم شركة Betterment خطط استثمار متميزة واحدة فقط للمستثمرين الكبار.

قسط التحسين يتطلب رصيد حساب بحد أدنى 100000 دولار. ولكنه يمكّنك من إجراء مشاورات غير محدودة مع متخصصي CFP. سيراقبون حسابك ، وسيكونون متاحين في أي وقت يكون لديك سؤال مالي.

يمكنهم المساعدة في التنقل في القرارات المالية الرئيسية مثل (من موقعهم):

• الزواج؟ تأكد من توافق أهدافك ، وقرر كيفية الجمع بين أموالك ، ووضع الحدود المالية ، وتحديد كيفية تخصيص أموالك عبر خطط التقاعد الخاصة بك.
• إنجاب طفل؟ حفظ للكلية، وتحديد أولويات أهداف الأسرة ، واختيار التأمين على الحياة ، ومناقشة خطة العقارات الخاصة بك.
• إدارة التعويض على أساس حقوق الملكية؟ افهم خطتك ، واطلع على الآثار الضريبية المحتملة ، وقم بإدارة المخاطر المحتملة.
• التقاعد؟ خطط للانتقال من الادخار إلى الإنفاق ، وقم بإنشاء إستراتيجية سحب ضريبية ذكية.

سيكون هذا مستوى خدمة قيِّمًا بشكل خاص للأشخاص الذين يعانون من أوضاع مالية أكثر تعقيدًا. يمكن أن يشمل ذلك حسابات استثمارية متعددة ، أو وضعًا ضريبيًا معقدًا ، أو مجرد وجود شخص ما لمناقشة تعقيدات خطتك الاستثمارية معه.

أسعار ورسوم التحسين

في أواخر عام 2017 ، قامت شركة Betterment بتحديث أسعارها من نموذج تسعير من ثلاثة مستويات إلى اثنين فقط:

القائمة عبارة عن نسخة "بدون رسوم" على صفحة التسعير ولكنها ليست لمستشار robo ، إنها لحساب إدارة النقد الخاص بهم. يتضمن أدواتهم (تحديد الأهداف المالية وأدوات المشورة ، أدوات التخطيط للتقاعد، وردود الفعل على الحسابات التي تمتلكها في المؤسسات الأخرى) ولكن ليس الإدارة الفعلية.

يعمل التحسين على رسوم ثابتة بناءً على حجم محفظتك. لا توجد رسوم أو عمولات تداول أخرى. لا توجد رسوم نقل. ولا توجد رسوم لإعادة موازنة محفظتك.

الرسوم القياسية (الرقمية) هي 0.25٪ من رصيد حسابك. يمكن أن يكون لديك حساب يصل إلى 100،000 دولار تتم إدارته باستخدام Betterment مقابل 250 دولارًا سنويًا. حتى في أدنى مستوى للخدمة ، يمكنك الحصول على جميع مزايا التحسين - إعادة التوازن ، وتحصيل الضرائب ، والتنويع ، وما إلى ذلك.

للحصول على حساب Betterment Premium ، التي تتطلب حدًا أدنى من رصيد الحساب يبلغ 100000 دولار أمريكي ، الرسوم السنوية هي 0.40٪. حساب ممول بقيمة 100،000 دولار تديره شركة Betterment مقابل 400 دولار فقط في السنة. يبدو أن التحسين قد ألغى حساب Plus وأعاد تسميته إلى Premium ، مما أدى إلى خفض رسوم Premium إلى 0.40٪ من رسومها السابقة البالغة 0.50٪.

سوف يتقاضى مستشار الاستثمار البشري النموذجي 1.00٪ إلى 1.50٪. إذا كانوا يديرون 100000 دولار ، فستدفع 1000-1500 دولار سنويًا. (وربما لا يكفي ذلك لإخراجهم من الفراش في الصباح!)

يوجد خصم بنسبة 0.10٪ على جزء رصيدك الذي يزيد عن 2 مليون دولار:

• الرسوم الرقمية: 0.15٪ على أرصدة تزيد عن 2 مليون دولار
• رسوم مميزة: 0.30٪ على الأرصدة التي تزيد عن 2 مليون دولار

هل يجب أن تستثمر مع الأفضل؟

Betterment هو مستشار آلي ميسور التكلفة وخيار جيد للمستثمرين الجدد. إذا كنت جديدًا ، أو لديك القليل من الأصول ، أو تفضل الحصول على مساعدة احترافية ولكنك لا تريد الدفع عن طريق الأنف ، فإن Betterment يعد حلاً جيدًا. Wealthfront مشابه إذا كنت تريد أن ترى أفضل مقابل. ويلثفرونت، ولا أعتقد أنك تقوم باختيار سيئ لأحدهما على الآخر.

يوفر إدارة استثمار على مستوى احترافي بتكلفة منخفضة وهو يفعل ذلك للمستثمرين في جميع مستويات الأصول. يمكّنك مزيج المحفظة من تحقيق مستوى تنوع أكبر بكثير مما يمكنك تحقيقه بمفردك.

حتى إذا كنت مستثمرًا ملتزمًا بنفسك ، فإن Betterment يمكن أن تكون منصة الاستثمار المثالية لتجميع هذا الجزء من محفظتك الذي تفضل إدارته بواسطة شخص آخر.

إذا كنت تتناسب مع أي من هذه الملفات الشخصية ، فتحقق من ذلك تحسين ونرى ما يمكنهم فعله من أجلك.

تعرف على المزيد حول التحسين

يتم توفير الاحتياطي النقدي من قبل شركة Betterment LLC ، وهي ليست بنكًا ، ويتم تسهيل التحويلات النقدية إلى بنوك البرامج بواسطة Betterment Securities. انقر للاطلاع على التفاصيل.