الحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى هو حالة "Catch-22" حقيقية. بعد كل شيء ، تحتاج إلى الائتمان للحصول على بطاقة ائتمان - أو أي نوع آخر من التمويل - لكن لا يمكنك الحصول على ائتمان حتى تحصل على بطاقة ائتمان. فكيف يمكنك بناء ائتمان بدون بطاقة ائتمان؟
ليس هناك شك في أن بطاقات الائتمان هي إحدى أسرع الطرق لبناء الائتمان - خاصةً عندما يكون لديك اثنان أو ثلاثة. لكن الوصول إلى هذه النقطة هو التحدي.
إذا كان هذا هو المكان الذي أنت فيه الآن ، فستساعدك أي من الاستراتيجيات السبع أدناه في الوصول إلى المكان الذي تريده. إذا كنت تستطيع استخدام اثنين أو أكثر ، يمكنك بناء الائتمان بشكل أفضل وأسرع.
جدول المحتويات
- تجنب سوء الائتمان
- جرب Experian Boost
- احصل على قرض مضمون
- احصل على قرض "منشئ الائتمان"
- احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
- خذ قرض الطالب الفيدرالي
- كن مستخدمًا معتمدًا على بطاقة ائتمان شخص آخر
- أسئلة مكررة
- الحد الأدنى
تجنب سوء الائتمان
هذه هي نقطة البداية الحقيقية لأي شخص جديد على الائتمان. وإذا كنت تفكر في الأمر منطقيًا ، فهذا منطقي تمامًا. بعد كل شيء، الشيء الوحيد الأسوأ من عدم وجود ائتمان هو سوء الائتمان.
بالرغم من أن هذا يبدو غريبًا ، إلا أنه ليس غريبًا على الإطلاق. كما ترى ، هناك ترتيب غير متبادل مع العديد من حالات الدفع. لن يقوم العديد من الموردين ، مثل المرافق وأصحاب العقارات وخدمات الإنترنت والكابلات ، بإبلاغ مكاتب الائتمان بسجل الدفع الجيد الخاص بك. لكنهم سيبلغون عن حسابك إذا تم خصمه أو تم تضمينه في المجموعة.
إذا كنت تأمل في تكوين ائتمان ، فستحتاج إلى تجنب هذا الموقف بأي ترتيبات دفع لديك. ادفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد وتجنب المخيف لا يوجد مزيج ائتماني / سوء ائتمان. إنها فجوة أكبر للخروج منها من مجرد حالة عدم وجود ائتمان.
جرب Experian Boost
Experian هي واحدة من ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية (في الواقع ، إنها الأكبر) ، وهي تقدم دفعة تجريبية برنامج لمساعدتك في بناء أو تحسين الائتمان الخاص بك.
يمكنك الاشتراك في البرنامج مجانًا. بمجرد القيام بذلك ، سيقومون بفحص كشوف حسابك المصرفي بحثًا عن الدفعات المتكررة. يمكن أن تشمل هذه المدفوعات للمرافق ، وخدمة الهاتف ، والإنترنت ، وخدمات البث. سيقومون بعد ذلك بإضافة هذه المدفوعات إلى تقرير الائتمان الخاص بك.
على الرغم من أن هذا يبدو جيدًا ، إلا أن هناك بعض القيود. أولاً ، سيظهر تحسين الائتمان فقط في تقرير الائتمان Experian الخاص بك ، ولكن ليس تلك الصادرة عن Equifax و TransUnion. ثانيًا ، لن يكون هناك الكثير من المساعدة إذا كان لديك نمط من الدفعات المتأخرة لتلك الفواتير. ثالثًا ، تم تصميم البرنامج لزيادة درجة الائتمان الحالية. ليس من الواضح مقدار الفائدة التي ستوفرها لشخص ليس لديه ائتمان.
قم بتقييم سجل الدفع الخاص بك بعناية قبل الاشتراك في الخدمة.
هنا لدينا مراجعة كاملة على Experian Boost.
احصل على قرض مضمون
من المثير للدهشة أن الحصول على قرض مضمون قد يكون أسهل من الحصول على بطاقة ائتمان. والسبب في كلمة "مؤمن". وهذا يعني أن القرض مدعوم بضمانات ، مما يجعله أقل خطورة بالنسبة للمقرض.
تشمل الأمثلة الحصول على قرض لشراء سيارة أو كمبيوتر أو أثاث. من المحتمل أن يقوم المُقرض بإعداد قرض مقسط ، مما يعني أنك ستدفع أقساط شهرية ثابتة حتى يتم سداد القرض بالكامل.
سيقوم معظم المقرضين بالإبلاغ عن تاريخ الدفع الخاص بك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية ، مما يساعدك على بناء الائتمان ودرجة الائتمان. سيكون ملفك الائتماني أقوى عندما تسدد قرضًا بالتقسيط. وذلك لأن مكاتب الائتمان تحكم أن القرض المدفوع هو أحد أقوى مؤشرات الائتمان الجيد.
هناك بعض النقاط التي يجب أن تكون على دراية بالقروض المضمونة:
- نظرًا لعدم إنشاء ائتمان ، ستحتاج إلى أن تكون موظفًا ثابتًا بمستوى دخل يمكنه استيعاب الدفعة الشهرية بشكل مريح.
- قد تحتاج إلى إضافة مقترض مشارك على أول قرض مضمون.
- الرهن العقاري هو مثال على القرض المضمون ، وقد تكون قادرًا على التأهل حتى لو لم يكن لديك ائتمان مثبت. مقرضو الرهن العقاري لديهم برامج على وجه التحديد ل المقترضين الذين لا يستخدمون الائتمان.
- تباطأ مع قروض التقسيط. خذ واحدة وادفعها قبل أن تأخذ ثانية. سيكون من الأسهل الحصول على كل قرض من خلال سجل دفع جيد في السابق.
مع ذلك ، فإن الاستراتيجيتين 3 و 4 أدناه هما نوعان من القروض المضمونة المصممة خصيصًا للأشخاص الذين ليس لديهم ائتمان.
احصل على قرض "منشئ الائتمان"
يتم تقديم هذه القروض بشكل متكرر من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية لمساعدة المودعين في بناء الائتمان. إنهم يعملون عن طريق أخذ قرض مقابل مدخرات مودعة في البنك أو الاتحاد الائتماني. لكن لا تقلق ، يمكنك الحصول على قرض منشئ الائتمان حتى لو لم يكن لديك المال لحساب التوفير.
يعمل مثل هذا:
تقدم بطلب للحصول على قرض منشئ ائتمان مقابل 2000 دولار على سبيل المثال. يوافق المُقرض على طلبك ويُنشئ قرضًا مقسطًا لمدة 24 شهرًا بنسبة 7٪.
ولكن بدلاً من تحويل عائدات القرض إليك ، يتم إيداعها بدلاً من ذلك في حساب توفير باسمك. سيعمل حساب التوفير كضمان لقرض منشئ الائتمان ، لذلك لن تتمكن من سحب الأموال أثناء تسديد القرض.
ستكون وظيفتك هي إجراء الدفعات الشهرية بدقة ، والتي سيقدمها البنك أو الاتحاد الائتماني إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. بمرور الوقت ، ستبدأ في تكوين درجة ائتمان بناءً على سجل الدفع الجيد.
ستحصل على مساعدة في إجراء الدفعات أيضًا. يمكنك سحبها من حساب التوفير الخاص بك كل شهر. ستكون مسؤولاً فقط عن تغطية جزء الفائدة من القرض - سيتم دفع رأس المال بالكامل من حساب التوفير الخاص بك.
هنا مزيد من المعلومات حول هذا النوع من الحسابات.
احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
مثل الكثير من قروض بناء الائتمان ، تزداد شعبية بطاقات الائتمان المضمونة. يتم تقديمها من قبل عدد متزايد من البنوك والاتحادات الائتمانية.
تعمل بطاقات الائتمان المضمونة مثل قروض بناء الائتمان ، إلا أنك ستحتاج إلى الخروج من جيبك لإيداع التأمين. سيتطابق مبلغ حد الائتمان الخاص بك مع مبلغ الإيداع في معظم الحالات.
على سبيل المثال ، بإيداع مبلغ 1000 دولار أمريكي ، سيتم منحك حد ائتماني قدره 1000 دولار أمريكي لبطاقة الائتمان. وفي كثير من الحالات ، ستتمكن من زيادة حد الائتمان الخاص بك عن طريق إجراء إيداع إضافي.
أثناء استخدامك للبطاقة وإجراء دفعاتك الشهرية ، سيتم إبلاغ مكاتب الائتمان بها ، مما يساعدك على تكوين ائتمان. تقوم بعض البنوك المُصدِرة حتى بإزالة شرط إيداع الضمان مع وجود سجل دفع مُرضٍ لفترة زمنية معينة ، مثل 12 شهرًا. في هذه المرحلة ، سيتم إعادة إيداعك إليك.
ال اكتشفها بطاقة ائتمان آمنة مثال على بطاقة ائتمان مضمونة. وسيدفعون حتى 2٪ نقدًا على ما يصل إلى 1000 دولار في مشتريات محطات الوقود والمطاعم كل ربع سنة ، بالإضافة إلى 1٪ غير محدود على جميع المشتريات الأخرى.
إليك المزيد كيفية بناء ائتمان ببطاقات مؤمنة.
خذ قرض الطالب الفيدرالي
تنطبق هذه الاستراتيجية على وجه التحديد على قروض الطلاب الفيدرالية ، منذ ذلك الحين الجدارة الائتمانية ليست معيارًا للتأهيل. ومع ذلك ، مع قروض الطلاب الخاصة - التي تصدرها البنوك عادةً - سيكون التأهيل الائتماني مطلوبًا.
تم تصميم قروض الطلاب الفيدرالية خصيصًا للأشخاص الذين بدأوا حياتهم للتو. إذا كنت تستوفي معايير الأهلية الأخرى ، فلن يكون سجلك الائتماني عاملاً.
ولكن بمجرد حصولك على قرض الطالب والبدء في سداد المدفوعات ، ستبدأ في تكوين ائتمان ودرجة ائتمان.
كن مستخدمًا معتمدًا على بطاقة ائتمان شخص آخر
على الرغم من أن هذه إستراتيجية شائعة لمساعدتك في بناء ائتمان بدون بطاقات ائتمان ، إلا أنها ليست موثوقة مثل الآخرين في هذه القائمة.
عندما تصبح مستخدمًا مرخصًا ، يمنحك طرف آخر الحق في استخدام بطاقته الائتمانية للمشتريات. لكنه لا يلزمك بإجراء مدفوعات على الحساب.
لأنك لا تتحمل مسؤولية المدفوعات ، لن يبلغ العديد من جهات إصدار بطاقات الائتمان عن الحساب باسمك. ولكن إذا تمكنت من العثور على واحدة من شأنها أن تكون طريقة ممتازة لبدء عملية بناء الائتمان.
ومع ذلك ، هناك مخاطرة كبيرة في هذه الإستراتيجية ، خاصة إذا أبلغت شركة بطاقات الائتمان عن ذلك تحت اسمك. إذا كان لدى المستخدم الأساسي سجل دفع متقطع أو ضعيف ، فسيتم تضمين ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا. ستحصل على خطأ من حالة المستخدم المصرح به ، ولكنك ستتلقى ضربة كبيرة من المدفوعات المتأخرة. تخطو برفق مع هذا.
أسئلة مكررة
من المرجح أن تأتي أسرع طريقة لبناء الائتمان من خلال استخدام إحدى استراتيجيات الائتمان المضمونة. سواء كان قرضًا بأقساط مضمونة ، مثل قرض سيارة ، أو قرض بناء ائتمان ، أو ائتمانًا مضمونًا بطاقة ، سيمكنك سجل تتبع الدفع الفوري من بناء ائتمان في أقصر مبلغ الوقت.
في الطرف الآخر من الطيف ، يمكن أن تكون قروض الطلاب الفيدرالية بطيئة. ذلك لأنهم عادة ما تكون مصحوبة بفترة تأجيل دفع يمكن أن تستمر لعدة سنوات.
وللأسف، فإن الجواب هو لا. ذلك لأن بطاقات السحب الآلي ليست ترتيبات تمويل. إنهم يمنحونك ببساطة إمكانية الوصول إلى الأموال المودعة لديك في بنك أو اتحاد ائتماني. لا توجد مدفوعات يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان.
إذا لم يكن لديك رصيد حاليًا ، فيجب أن تتوقع مرور ستة أشهر على الأقل بعد تنفيذ إحدى الاستراتيجيات الواردة في هذا الدليل لبدء إنتاج النتائج.
قبل أن تتمكن مكاتب الائتمان من حساب درجة الائتمان ، تحتاج أولاً إلى إثبات القدرة على سداد مدفوعات منتظمة. سيستغرق ذلك بشكل عام ستة أشهر على الأقل.
ولكن حتى بعد مرور ستة أشهر ، قد يكون لديك درجة ائتمان منخفضة فقط. ذلك لأن تأثير قرض واحد منخفض. بشكل عام ، لن ترى درجة الائتمان الخاصة بك ترتفع إلى منتصف أو أعلى 600s حتى يكون لديك ما لا يقل عن اثنين أو ثلاثة خطوط ائتمان معلقة ، مع تاريخ دفع يعود إلى 12 شهرًا أو أكثر.
الحد الأدنى
كما ترى ، يمكن أن يكون بناء الائتمان بدون بطاقة ائتمان عملية بطيئة. إذا كان بناء الائتمان هو هدفك ، فيجب أن تبدأ اليوم. لحسن الحظ ، لا تحتاج إلى الكثير من أي شيء للحصول على قرض منشئ الائتمان ، لذلك ليس هناك سبب للتأخير.
كلما حصلت على قرضك الأول في وقت أسرع ، كلما بدأت في تكوين الائتمان بشكل أسرع. وأثناء قيامك بذلك ، لن تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على بطاقات الائتمان - ستبدأ شركات بطاقات الائتمان في ملء صندوق بريدك بعروض بطاقات الائتمان.