فقط عندما تعتقد أنك فهمت درجات الائتمان ، يذهبون ويغيرون اللعبة عليك.
Fهواء أناsaac شاركأعلنت الشركة ، الشركة التي تقف وراء درجة FICO الأصلية ، عن درجة ائتمان جديدة من شأنها أن تفيد الأشخاص الذين ليس لديهم سجل كافٍ للحصول على تقييم دقيق درجة الائتمان FICO.
إلى جانب الاسم الجديد الجميل ، يتجاوز UltraFICO درجة FICO العادية. يستغرق الخاص بك تاريخ الرصيد، والذي يتضمن سجل الدفع ، والتاريخ الافتراضي ، استخدام الائتمانويبني عليها.
وسيشمل العوامل الأخرى التي قد تساهم في الجدارة الائتمانية الكلية. تتضمن هذه العوامل البيانات من حسابات الودائع الخاصة بك ، مثل التدقيق والادخار ، لمنح الدائنين فهمًا أفضل لمسؤوليتك المالية.
ما هو UltraFICO؟
التفاصيل على UltraFico ليست كذلك مفهوم جيد على أنه FICO التقليدي، ولكن الفكرة هي أن سلوك التدقيق والادخار سيلعب دورًا. على ال صفحة UltraFICO، يوضح أن سلوكك المصرفي سيُظهر مدى مسؤوليتك المالية من خلال:
- دليل على الادخار والحفاظ على متوسط رصيد صحي
- الاحتفاظ بحساب مصرفي بمرور الوقت
- تجنب وجود رصيد سلبي
- دفع الفواتير بانتظام وإجراء معاملات بنكية أخرى
عندما يتم إطلاق UltraFICO بالكامل في عام 2019 ، سيكون لدينا فهم أفضل لكيفية تأثير هذه العوامل عليك. سنرى أيضًا مدى السرعة التي سيعتمد بها المقرضون والدائنون UltraFICO. سيكون مفيدًا لك فقط إذا حدث ذلك.
أحد المؤشرات على سبب اعتمادها على نطاق واسع هو شراكتها مع Experian و Finicity. Experian هي واحدة من أكبر ثلاث مكاتب ائتمان ، وشركة Finicity هي شركة رائدة في مجال البيانات المالية مع شراكات متعددة.
كيف سيحصلون على هذه البيانات؟
في هذه المرحلة ، أنا فقط أخمن لذا خذ ذلك بحبة من الملح.
لقطة الشاشة هذه من صفحة:
ولكن يبدو أنك ستساهم طوعًا بهذه البيانات في FICO من خلال ربط حساباتك بتطبيقها. يشبه إلى حد كبير ربط حساباتك بملف رأس المال الشخصي أو أ نعناع، لمساعدتك في وضع الميزانية ، أنت تقدم الآن هذه البيانات إلى FICO لتسجيل الائتمان.
سيكون من المثير للاهتمام الاطلاع على شروط وأحكام مشاركة البيانات هذه.
لماذا درجة الائتمان الجديدة؟
تم تصميم درجة الائتمان لتزويد المقرضين بمعلومات حول قدرتك على إدارة الأموال. إنه مقياس لمخاطر التخلف عن السداد ، أو احتمالية اقتراض المال منهم وعدم سداده. بالنسبة للعديد من المقرضين ، لا يشعرون بالقلق الشديد إذا فاتتك دفعة أو اثنتين. في الواقع ، ربما يحبونها. 🙂
إنهم يريدون تجنب الخسارة الكارثية. هذا عندما تقوم بتحصيل دين بطاقة ائتمان بقيمة 10،000 دولار + ثم تعلن إفلاسك. هذا ما تهدف درجة ائتمان FICO إلى حمايتهم منه.
لكن المقرضين يريدون أيضًا كسب المال. إذن ماذا عن هؤلاء الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ طويل؟ أو كان لديهم فشل ذريع في الماضي ولكنهم تعافوا ، وتعلموا كيفية إدارة أموالهم بشكل أفضل؟ إنهم يمثلون مجموعة من المستهلكين الذين أصبحوا الآن جديرين بالائتمان ولكن لا يبدو أنهم في درجة FICO التقليدية. هيك ، 10٪ من المستهلكين "الائتمان غير مرئيوفقا لمكتب حماية المستهلك المالية.
ماذا عن VantageScore 4.0؟
فانتاجيسكور تم إنشاؤه بواسطة مكاتب الائتمان الثلاثة (Experian ، Equifax ، TransUnion) كبديل لـ FICO. يقوم VantageScore ببعض الأشياء بشكل مختلف عن FICO التقليدي.
ويقلل ذلك من تأثير بعض "سجلات ملفات الائتمان السلبية" ، مثل التحصيلات الطبية والامتيازات الضريبية. الفكرة هي أن المجموعة الطبية من المحتمل أن تكون نتيجة سوء الحظ بدلاً من ضعف مهارات الإدارة المالية ، لذا فهي تقلل من تأثير التحصيل الطبي.
بالنسبة للمستهلكين الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني كبير ، يستخدمون التعلم الآلي لمحاولة التنبؤ بنتائجهم. وبالنسبة لأولئك الذين يتحسنون ، فإنهم يحاولون استخدام بيانات الائتمان الشائعة للتنبؤ بالتحسينات. الفكرة هي أن يتنبأ المرء بمخاطر الائتمان بدقة أكبر اليوم بالنظر إلى التاريخ المتغير باستمرار.
في النهاية ، كل ما يهم هو ما يستخدمه المقرضون ويبدو أن VantageScore لا يزال ينمو.