قلة من أرباب العمل يقدمون معاشات تقاعدية للعمال المتقاعدين. يمكن أن تساعد مزايا الضمان الاجتماعي في تغطية الاحتياجات الأساسية ولكن متوسط فائدة شهرية 1400 دولار لا يسمح بنمط حياة مريح كمتقاعد.
لذلك ، الأمر متروك لك لتخصيص جزء من كل راتب للتقاعد.
يمكن لمعظم الناس الوصول إلى كل من Roth IRA و 401 (k) ولكل منهما فوائده وعيوبه. باستخدام 401 (ك) الخاص بك ، ستتمكن من خصم مساهماتك من الضرائب الخاصة بك هذا العام ومن المحتمل أيضًا أن تحصل على مطابقة لصاحب العمل ، ولكن يتم فرض ضرائب على عمليات السحب الخاصة بك في التقاعد. في هذه الأثناء ، لا تقلل المساهمات في Roth IRA فاتورتك الضريبية ولكنها تصبح معفاة من الضرائب وتوفر سحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد.
النصيحة الشائعة ، والنصيحة التي أتفق معها شخصيًا ، هي المساهمة في 401 (k) للحصول على صاحب العمل المطابق ثم الحصول على الحد الأقصى من Roth IRA. إذا كان لا يزال لديك أموال للمساهمة في حسابات التقاعد ، فارجع إلى تمويل 401 (ك).
روث إيرا
Roth IRA هو "حساب تقاعد فردي" يمكنك فتحه باستخدام معظم الوسطاء عبر الإنترنت. هذا الحساب ليس من خلال صاحب العمل الخاص بك ، لذلك لن تتلقى أي مساهمات مطابقة.
تستخدم كل مساهمة من روث دولارات بعد خصم الضرائب. أنت تدفع ضرائب الدخل على مساهماتك للسنة الضريبية الحالية ، ولكن يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب بعد بلوغ سن 59 عامًا. لذلك لا يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة ولكن كل النمو في الحساب معفى من الضرائب.
أيضًا ، ليس لدى Roth IRAs الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) مثل IRAs التقليدية. يمكن أن تجبرك RMDs على سحب نقود أكثر مما تحتاجه في التقاعد لتجنب فرض عقوبة ضريبية باهظة على مصلحة الضرائب.
كملاحظة جانبية لمن هم على وشك التقاعد ، للحصول على الإعفاء الضريبي على النمو في Roth IRA الخاص بك ، يجب أن يكون الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات. يجب أن يكون Roth IRA الخاص بك مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا قمت بفتح حساب IRA في سن الستين ، فيجب عليك الانتظار حتى تبلغ 65 عامًا للوصول إلى النمو المعفى من الضرائب - ولكن يمكنك الحصول على مساهماتك في أي وقت دون أي عواقب ضريبية.
حدود المساهمة السنوية لـ Roth IRA
يمكنك المساهمة بما يصل إلى 6000 دولار بين جميع Roth IRAs و IRAs التقليدية ، في عام 2020. يمكن للمستثمرين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر تقديم مساهمة إضافية بقيمة 1،000 دولار أمريكي لرفع الحد السنوي إلى 7000 دولار سنويًا.
قد لا تتمكن العائلات ذات الدخل المرتفع من المساهمة بالمبلغ الكامل لـ Roth IRA الخاصة بهم مباشرة. تواجه هذا الموقف عندما يكون لديك اجمالي الدخل المعدل أعلى من 124000 دولار للمشتركين الفرديين و 196000 دولار للأسر المتزوجة. ومع ذلك ، هناك دائمًا مستتر روث إيرا اختيار.
الموعد النهائي للمساهمة السنوية لـ Roth IRAs التقليدي أكثر مرونة من 401 (k) النظراء. لديك حتى الموعد النهائي لضريبة الدخل الفيدرالية لتقديم مساهمات IRA. لذلك ، لديك حتى 15 أبريل 2021 لتقديم مساهمات IRA للعام 2020 التقويمي. يجب أن تحدث جميع مساهمات 401 (ك) بحلول 31 ديسمبر 2020 ليتم احتسابها كمساهمة لعام 2020.
خيارات الاستثمار في Roth IRA
تقدم معظم Roth IRAs خيارات استثمار متعددة:
- الأسهم الفردية
- مؤشر ETF وصناديق الاستثمار المشترك
- صناديق التقاعد المستهدفة
- صناديق الاستثمار المتداولة في القطاع
- صناديق الاستثمار المتداولة للمعادن الثمينة والسلع
- الصناديق المشتركة (أقترح فحص الأموال المحتملة باستخدام تقييمات النجوم Morningstar)
تتيح لك شركات السمسرة كاملة الخدمات مثل Vanguard أو Fidelity العثور على خيارات استثمار فعالة من حيث التكلفة وعمولة تداول بقيمة 0 دولار.
يمكن أن يكون المستشار الآلي خيارًا أفضل إذا لم يكن لديك الوقت أو المهارة لإدارة محفظتك. فيما يلي أفضل مستشاري الروبوت.
الرسوم المحتملة
لا يفرض العديد من مزودي خدمة Roth IRA رسومًا على المنصة. ولا تدفع عمولة تداول لشراء الأسهم الفردية أو صناديق الاستثمار المتداولة. يتقاضى معظم مستشاري الروبوتات رسوم إدارة سنوية تبلغ حوالي 0.25٪ من رصيد محفظتك. بشكل عام ، لدى Roth IRAs رسوم أقل من خطط 401 (k).
401 (ك)
قد يعرض صاحب العمل الخاص بك خطة 401 (ك). يمكن للعاملين لحسابهم الخاص أيضًا فتح Solo 401 (k). (إليك مزيد من المعلومات حول Solo 401 (k) s.)
معظم الخطط 401 (ك) لها معاملة ضريبية "تقليدية". مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، 401 (ك) مساهمات الضرائب مؤجلة. تقوم بخصم مبلغ المساهمة من دخلك الخاضع للضريبة لتقليل الدخل الإجمالي المعدل. لكنك تدفع ضرائب الدخل على مبلغ السحب في المستقبل.
يقدم المزيد من أرباب العمل أيضًا خطط Roth 401 (k). أنت تدفع ضريبة الدخل مقدمًا على مساهماتك ولكن يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب - تمامًا مثل Roth IRA.
401 (ك) الاشتراكات المطابقة
قد يتطابق صاحب العمل مع جزء من مساهماتك السنوية 401 (ك). على سبيل المثال ، قد يساهمون بنسبة تصل إلى 6٪ من دخلك السنوي.
إن مباريات Employer 401 (k) خاضعة للضريبة ، تمامًا مثل مساهماتك. لذلك لن يتم احتساب المساهمة كدخل في إقرارك الضريبي ، لكنك ستدفع الضرائب عندما تسحب الأموال من الحساب.
إذا كان لديك Roth 401 (k) ، فإن مساهمتك تخضع للضريبة كدخل وتودع في Roth 401 (k) الخاص بك ، ولكن تذهب مباراة صاحب العمل إلى 401 (ك) التقليدية. يجب عليك دفع ضرائب الدخل على مباراة صاحب العمل بمجرد قيامك بالسحب.
401 (ك) حدود المساهمة
حدود المساهمة السنوية 401 (ك) في عام 2020 هي:
- 19500 دولار إذا كان تحت سن الخمسين
- 26000 دولار إذا كان سن 50 أو أكبر
لا يتم احتساب مباريات صاحب العمل ضمن حد مساهمتك السنوية.
لديك حتى 31 ديسمبرشارع للمساهمة في 401 (ك) الخاص بك. تتم إعادة ضبط الساعة في الأول من كانون الثاني (يناير) ، ولكن لا يزال بإمكانك تقديم مساهمات IRA حتى الموعد النهائي للضرائب الفيدرالية للسنة الضريبية السابقة لخصم ضريبي محتمل في اللحظة الأخيرة.
خيارات الاستثمار
عادةً ما تكون خيارات الاستثمار لمعظم خطط 401 (k) أقل حجماً من Roth IRA الخاص بك. تشتهر بعض خطط 401 (k) بأنها تقدم فقط الأموال ذات معدلات النفقات المرتفعة أو سجلات الأداء الضعيفة.
ومع ذلك ، تتيح لك أفضل خطط 401 (ك) الاستثمار في هذه المنتجات:
- صناديق مؤشرات الأسهم والسندات
- صناديق التقاعد المستهدفة
- أسهم الشركة
قد تقدم خطتك أموالًا إضافية مع استراتيجية إدارة نشطة. يقدم العديد من مزودي 401 (k) محفظة "robo" مؤتمتة بالكامل. ولكن قد تقرر أيضًا استخدام بلوم للتوصية باستراتيجية استثمار مخصصة. إليك مراجعة Blooom.
الرسوم المحتملة
يمكن أن تختلف رسوم خطة 401 (ك) الخاصة بك على نطاق واسع وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل 401 (ك) ليست دائمًا أفضل طريقة للاستثمار من أجل التقاعد. الرسوم المرتفعة تعني أن لديك نقودًا أقل للاستثمار و كسب الفائدة المركبة.
توصلت دراسة حديثة أجرتها Morningstar Investment Management إلى أن متوسط رسوم الخطة 401 (k) يتراوح من 0.37٪ إلى 1.42٪ من رصيد حسابك. تميل الشركات الأكبر حجمًا إلى الحصول على أرخص الرسوم نظرًا لأن لديها قوة تسعير أكبر.
لا يتقاضى معظم مزودي خدمة Roth IRA رسوم حساب سنوية أو عمولات تجارية. يتقاضى معظم مستشاري الروبوتات رسوم إدارة سنوية بنسبة 0.25٪ - إذا اخترت المسار المؤتمت بالكامل.
هل يمكنك الحصول على Roth IRA و 401 (k) في نفس الوقت؟
نعم ، من الممكن أن يكون لديك 401 (k) و Roth IRA في نفس الوقت وأن تساهم بشكل كامل في كل منهما. إذا لم يقدم صاحب العمل 401 (k) وكان لديك دخل الزحام الجانبي ثم لديك خيار فتح Solo 401 (k) لعملك الخاص.
هل يجب أن تخرج بحد أقصى 401 (ك) قبل Roth IRA؟
من المغري أن تحصل على الحد الأقصى 401 (ك) أولاً كل عام لثلاثة أسباب رئيسية:
- يمكنك كسب صاحب العمل الكامل مباراة 401 (ك)
- يحتجز صاحب العمل تلقائيًا جزءًا من كل راتب
- حد المساهمة السنوية أعلى من Roth IRA
ومع ذلك ، يجب عليك مقارنة رسوم 401 (ك) بخيارات Roth IRA المماثلة وأيضًا تحديد الخطة التي لديها خيارات استثمار أفضل.
استراتيجية ادخار التقاعد الشائعة هي الطريقة المكونة من ثلاث خطوات:
- ساهم بما يكفي في 401 (k) للحصول على تطابق كامل مع الشركة
- حد أقصى روث IRA الخاص بك
- استئناف المساهمة في 401 (ك) حتى أقصى مساهمة
تكسب أولاً مباراة صاحب العمل الكاملة للاستفادة من ذلك العائد الفوري والمضمون 100٪ على استثمارك ، ثم تحول مساهماتك إلى Roth IRA. والسبب في ذلك هو أن Roth IRA ستحصل عادةً على رسوم أقل ، والمزيد من خيارات الاستثمار ، وستمنحك أموالاً معفاة من الضرائب في التقاعد.
بعد الوصول إلى حد مساهمة IRA الخاص بك ، فإنك تستثمر أموالك المتبقية في 401 (k) للإعفاء الضريبي.
هل من الأفضل الاستثمار في Roth IRA أم 401 (k)؟
كما ترى ، فإن مناظرة Roth IRA vs 401 (k) ليست دائمًا بهذه البساطة في اختيار الفائز.
يسهّل كل من Roth IRA و 401 (k) الادخار للتقاعد بطريقة ضريبية فعالة. أي أموال لا تحتاجها حتى التقاعد يجب أن تذهب إلى حساب خاص بالضرائب. يعد الاستثمار الموفر للضرائب هدية حيث يبحث الكثير منا عن طرق لتقليل دخلنا السنوي الخاضع للضريبة.
يمكن أن يتلخص الخيار الأفضل بالنسبة لك في ثلاثة عوامل رئيسية:
- الرسوم المحتملة (أي رسوم إدارة الحساب والعمولات التجارية ومصاريف الصندوق)
- خيارات الاستثمار
- مساهمات الضرائب المؤجلة (التقليدية) أو بعد الضرائب (روث)
يمكن أن يكون القرار سهلاً إذا كان لديك خطة رديئة 401 (k). إذا كانت هذه هي الحالة ، استثمر فقط ما يكفي للحصول على المساهمات المطابقة واستثمار الباقي في Roth IRA.
متى يكون Roth IRA أفضل؟
يمكن أن يكون Roth IRAs هو الخيار الأفضل لمعظم الأشخاص حيث من غير المرجح أن تدفع رسوم حساب باهظة أو رسوم تمويل. لا يتقاضى معظم الوسطاء رسوم حساب سنوية أو عمولات تداول.
عدد متزايد من الوسطاء لديهم حد أدنى للإيداع الأولي يبلغ 0 دولار أمريكي حتى تتمكن من فتح Roth IRA دون عناء.
اختر Roth IRA لهذه الأسباب:
- خيارات استثمارية مرنة
- يمكن الاحتفاظ بأسهم وأموال فردية في نفس الحساب
- بدون رسوم حساب سنوية
- تريد توزيعات معفاة من الضرائب في التقاعد
- لا يقدم صاحب العمل Roth 401 (k) للتوزيعات المعفاة من الضرائب عند التقاعد
- لا يوجد حد أدنى للتوزيعات المطلوبة في التقاعد
- يمكن تقديم مساهمات حتى الموعد النهائي لضريبة الدخل الفيدرالية (15 أبريلذ في معظم السنوات)
قد تقدر أيضًا أن Roth IRAs منفصل عن صاحب العمل الحالي. قلة منا يعملون لدى نفس صاحب العمل طوال مسيرتنا المهنية. يمكنك الاستثمار في نفس Roth IRA بغض النظر عن عدد مرات تبديل الوظائف.
سوف تحتاج إلى أداء ملف 401 (ك) التمديد إذا قمت بتبديل أصحاب العمل للوصول إلى أموالك وتقليل رسوم خطتك. حتى إذا تركت وظيفتك ، يستمر مقدم الخدمة 401 (k) في فرض رسوم الخطة السنوية. يؤدي تحويل 401 (ك) القديمة إلى حساب IRA إلى دمج حساباتك في مكان واحد.
فيما يلي قائمة بأفضل Roth IRAs.
متى يكون 401 (ك) أفضل؟
يمكن أن يكون A 401 (k) متفوقًا على Roth IRA للأسباب التالية:
- مساهمات صاحب العمل المطابقة
- استثمر مباشرة من كل راتب
- تساهم المساهمة التقليدية 401 (ك) في تقليل الدخل الخاضع للضريبة
- تحتوي خطة 401 (k) الخاصة بك على خيارات استثمار عالية التصنيف
- حدود مساهمة سنوية أعلى (19،500 دولار أمريكي مقابل 6000 دولار أمريكي لمعظم الناس في عام 2020)
يمكن أن يكون 401 (ك) الخاص بك أكثر ملاءمة للاستثمار على أساس متكرر. يمكنك إخبار صاحب العمل الخاص بك مقدار الأموال التي يجب حجبها من كل راتب لاستثماره. مع IRA ، يجب عليك اتخاذ الخطوة الإضافية لجدولة المساهمات التلقائية حتى لا تنسى أبدًا الاستثمار شهريًا.
ومع ذلك ، يمكن أن تأتي الراحة مقابل ثمن. يجب أن تقرر ما إذا كانت رسوم 401 (ك) وخيارات الاستثمار الضيقة تستحق ذلك.
تعني حدود المساهمة السنوية المرتفعة أيضًا أنه من غير المرجح أن تقدم مساهمات زائدة. ستدفع غرامات على المساهمات الزائدة إذا لم تلحق بها في الوقت المناسب.
ملخص
يمكن لكل من Roth IRA و 401 (k) مساعدتك في الادخار للتقاعد وتقليل فاتورتك الضريبية السنوية. يمنحك Roth IRAs مزيدًا من المرونة مع خيارات الاستثمار ولكن حد مساهمتك السنوية صغير. يشبه تطابق 401 (ك) مع صاحب العمل الأموال المجانية ويمكن أن يسهل الاستثمار حيث يمكنك الاستثمار مباشرة من كل راتب.