إذا سبق لك التسوق للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان أو أفضل سعر على حساب توفير بفائدة ، فقد واجهت بالتأكيد الاختصارات أبريل و APY. كل منهم يمثل طريقة لحساب أسعار الفائدة. لكنها حسابات مختلفة. من المهم فهم الاختلافات بين هاتين الطريقتين للتعبير عن أسعار الفائدة. يساعدك القيام بذلك على فهم مقدار الفائدة التي يتم تحصيلها منك. هنا لدينا APR مقابل. دليل مقارنة APY.
في هذا الدليل:
ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
يُظهر معدل النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، المبلغ الذي تدفعه. هو معدل الفائدة السنوي الذي تدفعه على القرض. يتضمن معدل الفائدة السنوية للقرض معدل الفائدة الذي يتم تحصيله. ولكنه يشمل أيضًا رسوم القروض ، مثل رسوم الإنشاء ، التي لا تُدفع مقدمًا. ويتضمن معدل الفائدة السنوية أيضًا الفائدة المركبة.
قد يكون هناك العديد من معدلات الفائدة السنوية الموضحة للقرض أو لبطاقتك الائتمانية. قد يكون هناك معدل سنوي أساسي للقرض أو لبطاقة الائتمان. ولكن قد يكون هناك أيضًا واحدًا لتحويل رصيد بطاقة الائتمان ، وواحد للسلف النقدية على البطاقة ، وربما آخر للدفع المتأخر على البطاقة أو القرض الخاص بك.
يمكن أيضًا التعبير عن APR على أنه APR ثابت أو متغير.
- أ متغير أبريل يتقلب بناءً على معيار مثل السعر الأساسي. يمكن أن يعمل تذبذب معدل النسبة السنوية (APR) معك أو ضدك اعتمادًا على الحركة في المعيار. قد يبدأ القرض أو بطاقة الائتمان ذات معدل الفائدة السنوية المتغير على أنها أقل تكلفة من تلك ذات معدل الفائدة السنوية الثابتة. ولكن إذا ارتفع سعر الفائدة القياسي ، فقد يصبح القرض أكثر تكلفة في المستقبل. معدل APR المتغير شائع جدًا مع بطاقات الائتمان.
- أ أبريل ثابت لا يتغير على مدى عمر القرض. هذا يجعل الأمور أكثر قابلية للتنبؤ بالنسبة لك. القروض الشخصية والعديد من الرهون العقارية هي أمثلة على القروض التي تقتبس معدلات الفائدة السنوية الثابتة.
ما هو العائد السنوي (APY)؟
يُظهر العائد السنوي ، أو APY ، مقدار ما تكسبه. هو معدل العائد الحقيقي الذي تكسبه على حساب التوفير ، شهادة الإيداع (CD), استثمار، أو حساب مشابه. يأخذ APY تأثير الفائدة المركبة في الاعتبار. يتعين على البنوك الأمريكية تضمين APY عند الإعلان عن أسعار الفائدة في الحسابات المدرة للفائدة.
يمثل APY صورة أكثر صدقًا لما تكسبه من المدخرات التي تحمل فائدة أو حساب الاستثمار لأنه يتضمن تأثير المضاعفة. الفائدة المركبة هي في الأساس كسب المزيد من الفائدة على الفائدة التي تم إيداعها بالفعل في حسابك.
البنوك عبر الإنترنت مع أفضل APY
غالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت APYs أعلى على حسابات التوفير وحسابات الودائع الأخرى مما تجده في البنوك التقليدية. هناك عدد من المواقع التي تسرد البنوك عبر الإنترنت المدرجة من قبل أعلى APY. وتحقق من مقالاتنا على أفضل حسابات التوفير عالية العائد و أفضل البنوك على الإنترنت.
حفر أعمق من مجرد الرقم المقدم عند مراجعة أي قائمة من أفضل APYs. انتقل إلى موقع البنك وحاول فهم ما تم تضمينه في APY لحسابات التوفير وحسابات الإيداع الأخرى. إذا لم تتمكن من العثور على المعلومات التي تحتاجها على موقع البنك ، فلا تخف من التقاط الهاتف والاتصال بخط خدمة العملاء بالبنك.
لماذا يختلف سعر الفائدة عن معدل الفائدة السنوية؟
عند البحث عن قرض عقاري أو أنواع أخرى من القروض أو بطاقة ائتمان ، من المهم ملاحظة أن يختلف سعر الفائدة المعلن من قبل المُقرض عما يكلفه القرض أو بطاقة الائتمان فعليًا مستعير.
الفائدة هي التكلفة الأولية التي يفرضها عليك المُقرض لاقتراض الأموال. يتم التعبير عن ذلك كنسبة مئوية ويمكن أن يكون ثابتًا أو متغيرًا على مدار فترة القرض. معدل الفائدة هو مؤشر جيد للتكلفة الشهرية للقرض ويمكن أن يكون مقياسًا جيدًا لمقارنة بدائل القرض المختلفة في لمحة. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة لا يروي القصة الإجمالية لما يكلفك القرض أو بطاقة الائتمان فعليًا.
هذا هو المكان الذي يكون فيه معدل APR مفيدًا. يشمل معدل الفائدة السنوية جميع تكاليف القرض ، وليس الفائدة فقط. تشمل هذه التكاليف أي رسوم وسيط ، اغلاق التكاليفونقاط الخصم وما إلى ذلك. ومع ذلك ، قد لا يشمل معدل الفائدة السنوية جميع الرسوم المقدرة على المقترض مثل تكلفة تقييم العقار للرهن العقاري أو تكلفة فحص الائتمان على المقترض.
توضيح الفرق بين سعر الفائدة و APR
دعنا نلقي نظرة على مثالين يوضحان الفرق بين سعر الفائدة المحدد على القرض ونسبة الفائدة السنوية على ذلك القرض.
في المثال الأول ، ضع في اعتبارك رهنًا عقاريًا لمدة 30 عامًا بقيمة 200000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 4٪ و 5000 دولار أمريكي في تكاليف الإغلاق و 3٪ في رسوم الإنشاء. سيكون معدل الفائدة السنوية الفعلي 4.5٪ بدلاً من 4٪ المعلنة.
للحصول على مثال آخر ، ضع في اعتبارك قرضًا شخصيًا بقيمة 10000 دولار. القرض يمتد لخمس سنوات بمعدل فائدة ثابت 9٪. غالبًا ما يكون للقروض الشخصية رسوم إنشاء تتراوح بين 2٪ و 5٪ من مبلغ القرض. في مثالنا ، افترض 3٪ رسوم إنشاء على القرض. وبذلك يرتفع معدل الفائدة السنوية للقرض إلى 10.3٪ مقابل. معدل الفائدة المعلن 9٪ على القرض.
معدل الفائدة المعلن مفيد للنظر في التكلفة الشهرية لمعظم أنواع القروض. لكن معدل الفائدة السنوية يخبرك بالتكاليف الحقيقية للقرض ، سواء كنت تبحث عن رهن عقاري أو قرض شخصي أو بطاقة ائتمان.
تأكد من فهمك للتكلفة الحقيقية
APR و APY هما أداتان مفيدتان للغاية في مساعدتك على فهم التكلفة الحقيقية للقرض ومعدل الفائدة الحقيقي على مدخراتك أو حساب استثمار عندما يتم إضافة فائدة المركب في.
يفيد معدل الفائدة السنوية في مقارنة تكاليف عدة قروض من حيث أنه يشمل جميع الرسوم المرتبطة بالقرض. ولكن تأكد من فهم ما هو مدرج وما لم يتم تضمينه في حساب النسبة المئوية السنوية.
وبالمثل ، مع APY ، قد يكون لحسابي ادخار لهما معدلات فائدة متطابقة نقاط APY مختلفة بسبب الاختلافات في تكرار مدفوعات الفائدة وعوامل أخرى. مرة أخرى ، تأكد من فهم ما يتم تضمينه في حساب APY.