تمثل الفواتير الطبية نسبة كبيرة من حالات الإفلاس في الولايات المتحدة. ال مؤسسة عائلة كايزر وجدت أنه في عام 2015 ، أجبرت الفواتير الطبية مليون بالغ على تقديم طلب للإفلاس. أبلغ 25٪ من الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 64 عامًا عن مشاكل في دفع الفواتير الطبية. 7٪ فقط يقولون أنه لم يكن هناك أي تأثير.
بينما لا يمكننا منع الفواتير الطبية ، يمكننا التخطيط لها ومن الأدوات الموجودة في مجموعة الأدوات حساب التوفير الصحي.
في هذه المقالة ، ستتعرف على كيفية عمل حساب الاستثمار الممنوح من الضرائب هذا ، وفوائده وعيوبه ، وأي الشركات تستحق التفكير في حساب HSA الخاص بك.
جدول المحتويات
- ما هو حساب هائل سعيد أنعم؟
- ما هي فوائد وجود هائل سعيد أنعم؟
- ما هي حدود مساهمة HSA؟
- من المؤهل للحصول على هائل سعيد أنعم؟
- ما هي أفضل HSAs؟
- أفضل هائل سعيد أنفاق الإنفاق
- 🏆 حيوي - الأفضل بشكل عام
- الإخلاص HSA
- هيئة هائل سعيد أنعم
- الادخار / الاستثمار HSAs
- حية
- الاخلاص
- بنك امريكي
- ملخص
ما هو حساب هائل سعيد أنعم؟
حساب التوفير الصحي (HSA) ، المبين في منشور مصلحة الضرائب 969، يُعرّف بأنه نوع من حسابات التوفير التي تسمح لك بتخصيص الأموال لدفع النفقات الطبية المؤهلة. إنه مصمم للأمريكيين الذين لديهم خطة صحية ذات خصومات عالية (HDHP) وأنت تمتلك الخطة (ليس صاحب العمل أو أي كيان آخر).
الفائدة الكبيرة هي أن مساهماتك في HSA لا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية ، وعلى عكس حساب الإنفاق المرن ، فإن أموالك تتدحرج من سنة إلى أخرى. إذا لم تنفقه ، فسيظل في حسابك.
لا يمكن دفع جميع النفقات الطبية بأموال هائل سعيد أنعم ، ولكن قائمة ما يمكنك استخدام هائل سعيد أنعم لأجله طويلة. إليك رابط إلى منشور حكومي للنفقات الطبية وطب الأسنان المؤهلة.
ما هي فوائد وجود هائل سعيد أنعم؟
تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية لامتلاك HSA في أنه يمكنك استخدام دولارات ما قبل الضريبة لدفع النفقات الطبية ونفقات طب الأسنان المؤهلة. هذا يعني أنك ستقلل من دخلك الخاضع للضريبة وتوفر النفقات الطبية في نفس الوقت.
ومع ذلك ، لا يتحمل كل شخص نفقات طبية كل عام. هذا يؤدي إلى فائدة أخرى لامتلاك هائل سعيد أنعم: الادخار للتقاعد. يستخدم العديد من الأشخاص حساب التوفير الصحي الخاص بهم كوسيلة لملء رصيد مدخراتهم التقاعدية.
ينجح هذا لأنه غالبًا ما تكون لديك احتياجات طبية في التقاعد ويمكن لهيئة صحة الإنسان تغطية هذه الاحتياجات. نظرًا لأن أموال HSA يتم ترحيلها من عام إلى آخر ، يمكنك استثمار الأموال في حساب HSA الخاص بك الآن وعدم استخدامه لعدة عقود.
لذلك ، يمكنك استخدام هائل سعيد أنعم كوسيلة ادخار لتغطية النفقات الطبية قصيرة الأجل ، ويمكنك استخدام حساب هائل سعيد أنعم كأداة استثمارية للمساعدة في تأمينك مالياً لسنوات التقاعد الخاصة بك.
علاوة: إذا كنت ترغب في استخدام أموال HSA الخاصة بك لتغطية نفقات غير طبية ، يمكنك القيام بذلك. إذا سحبت الأموال قبل أن تبلغ 65 عامًا ، فستواجه عقوبة قدرها 20٪ وستضطر إلى دفع ضرائب على الدخل. إنه معدل مؤلم ولكن الأموال يمكن الوصول إليها.
إذا قمت بسحب أموال هائل سعيد أنعم لنفقات غير طبية بعد سن 65 ، فلا توجد عقوبة ؛ ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك المطالبة بالمال كدخل.
إذا كنت تستخدم المال لتغطية نفقات طبية مؤهلة ، فإن عمليات السحب الخاصة بك معفاة من الضرائب.
ما هي حدود مساهمة HSA؟
تمامًا كما هو الحال مع IRAs ، فإن مصلحة الضرائب لديها حدود مساهمة لحسابات HSA. لعام 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 3600 دولار سنويًا في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك إذا كان لديك حساب ذاتي فقط تغطية التأمين.
إذا كانت لديك تغطية عائلية ، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 7200 دولار في حساب HSA الخاص بك. بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 55 عامًا في عام 2021 ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار في حساب HSA الخاص بك.
(لعام 2022 ، أعلنت مصلحة الضرائب الحدود سترتفع إلى 3650 دولارًا للتغطية الفردية و 7300 دولارًا للتغطية العائلية)
لاحظ أن حدود المساهمة هذه قد تتأثر بأي مساهمات يقدمها صاحب العمل إلى HSA الخاص بك.
من المؤهل للحصول على هائل سعيد أنعم؟
للتأهل لفتح HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية ذات خصومات عالية (HDHP) على النحو المحدد من قبل الحكومة. لعام 2021 ، لدى HDHPs حد أدنى للخصم 1400 دولار سنويًا للأفراد و 2800 دولارًا أمريكيًا كحد أدنى للخصم السنوي للعائلات. (لا تغيير لعام 2022)
يمكن لمركز مزايا صاحب العمل (أو السوق إذا كان لديك خطة صحية حكومية) التحقق مما إذا كان لديك HDHP.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة HSA ، يمكنك الحصول على خطتك من خلال صاحب العمل الخاص بك. سيهتمون بخصم السحوبات المعينة من راتبك.
يمكنك أيضًا اختيار فتح HSA بنفسك. إذا قمت بذلك ، فستحتاج إلى التحقق ومعرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيعمل معك لوضع دولارات قبل الضرائب في خطة HSA التي تختارها.
إذا لم يعمل صاحب العمل معك للقيام بذلك ، فلا يزال بإمكانك فتح HAS الخاص بك ؛ لكن الدولارات التي تساهم بها لن تكون دولارات قبل خصم الضرائب. ومع ذلك ، سيكونون مؤهلين لشطب الضريبة في نهاية العام.
تُعد المساهمات التي يتم دفعها قبل الضرائب إلى هائل سعيد أنعم (HSA) هي الخيار الأفضل ، ولكن قد تكون على استعداد لقبول الضريبة بعد الضريبة شطب إذا وجدت أن خيار HSA المستقل يربح أرباحًا أفضل من خطة HSA لصاحب العمل عروض.
هذا يقودنا إلى نقطة هذه المقالة. تقوم Morningstar بمراجعة سنوية لخطط HSA لتحديد الأفضل لأغراض الادخار (الإنفاق) قصير الأجل وأيها الأفضل لأغراض الاستثمار.
لقد استخدمنا دليلهم لنوضح لك ما نعتقد أنه أفضل HSA للإنفاق والاستثمار. لقد شكلنا آرائنا الخاصة حول أفضل HSAs ، وهي لا تتوافق تمامًا معها نجم الصباح طلب.
ما هي أفضل HSAs؟
نظرًا لأننا نشارك ما نعتقد أنه أفضل هائل سعيد أنعم ، سنتحدث عن إنفاق حسابات هائل سعيد أنعم واستثمار حسابات هائل سعيد أنعم. إذا كنت تعتقد أنك ستستخدم معظم الأموال التي قمت بحفظها في حساب HSA الخاص بك كل عام ، فسترغب في إلقاء نظرة على خيارات HSA للإنفاق.
إذا كنت تساهم بأموال HSA للمساعدة في تقاعدك ، فسترغب في التركيز على خيارات الاستثمار في HSA.
أفضل هائل سعيد أنفاق الإنفاق
إذا كنت تخطط لإنفاق غالبية أموال HSA الخاصة بك خلال العام ، فمن المحتمل أن تكون مهتمًا باختيار حساب HSA الذي يسمح بالوصول السريع إلى أموالك مع استمرار دفع الفائدة. يسرد تقرير Morningstar هذه الثلاثة HSA كأفضل HSAs إنفاقًا في 2019:
🏆 حيوي - الأفضل بشكل عام
حية يتيح لك فتح هائل سعيد أنعم حيث يمكنك إعداد مساهمات شخصية أو مساهمات صاحب العمل. ستربح أسعار فائدة على حساب التوفير Lively HSA الخاص بك والذي ، لسوء الحظ ، بسبب المعدلات المنخفضة للغاية من الاحتياطي الفيدرالي ، هو 0.01٪ APR.
يقدمون بطاقات خصم للوصول السريع إلى الأموال (يمكنك الحصول على ما يصل إلى ثلاثة) وخط دردشة لخدمة العملاء إذا كنت بحاجة إلى أي مساعدة.
تتضمن المعلومات الأخرى حول Lively HSAs.
- التكلفة الشهرية: لا يوجد
- الحد الأدنى للحساب: لا شيء
- الرسوم: لا يوجد
- مؤمن FDIC: نعم
- بطاقة الخصم: نعم ، مجانًا
لنا مراجعة شاملة لـ Lively HSA معلومات أكثر تفصيلا.
تعرف على المزيد حول Lively
الإخلاص HSA
ال الإخلاص HSA ستضع أموالك في حساب توفير عالي العائد حتى تحتاجها لتغطية النفقات الطبية أو تقوم بتحويلها إلى إحدى وسائل الاستثمار في هائل سعيد أنعم.
تبدأ المعدلات الحالية لحساب المركز الأساسي (التوفير) الخاص بك في Fidelity HSA من 0.82٪ APR. إذا وضعت المال في حساب Fidelity Money Market ، فستربح معدلًا أعلى: حاليًا 1.22٪ APR.
فيما يلي بعض المعلومات الأخرى حول Fidelity HSA.
- التكلفة الشهرية: لا يوجد
- الحد الأدنى للحساب: لا شيء
- الرسوم: لا يوجد
- مؤمن FDIC: نعم
- بطاقة الخصم: نعم ، مجانًا
Fidelity هي شركة استثمارية معروفة لديها الكثير لتقدمه في منتج التوفير HSA.
تعرف على المزيد حول Fidelity HSA
هيئة هائل سعيد أنعم
هيئة هائل سعيد أنعم تقدم حسابات HSA عبر شركتها الأم: Old National Bank. مثل الآخرين ، تقدم هيئة HSA منتجًا رائعًا للادخار / الإنفاق من HSA أيضًا.
- التكلفة الشهرية: لا يوجد
- الحد الأدنى للحساب: لا شيء
- الرسوم: لا يوجد
- مؤمن FDIC: نعم
- بطاقة الخصم: نعم ، مجانًا
يمكنك فتح حسابك على الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك إجراء ودائع لمرة واحدة أو ودائع تلقائية عبر الإنترنت أو إجراؤها شخصيًا في أي موقع من مواقع البنك الوطني القديم.
ملاحظة: أوصت Morningstar هيئة HSA لاستثمار HSA الخاص بك أيضًا. في حين أنهم يقدمون شروطًا رائعة على حساباتهم الاستثمارية HSA ، إلا أنهم يتقاضون 3 دولارات شهريًا (36 دولارًا سنويًا) كرسوم.
الرسوم المحددة (على عكس البنوك الأخرى ، والتي غالبًا ما تفرض رسومًا من حيث النسبة المئوية للأصول) تعني أنك لن تدفع أكثر لمجرد أنك وفرت أكثر.
تعرف على المزيد حول HSA Authority
الادخار / الاستثمار HSAs
إذا كنت لا تخطط لاستخدام أموال HSA قريبًا ، يمكنك استثمار الأموال لتحقيق النمو طويل الأجل بدلاً من ذلك. يمكن أن تساهم المساهمة في أموال HSA (حتى لو لم تكن بحاجة إليها على الفور) على إعدادك لمركز مالي إضافي أثناء التقاعد.
فيما يلي بعض من أفضل HSAs استثمارًا وفقًا لـ Morningstar وأبحاثنا.
حية
حية ليست مدرجة في قائمة Morningstar لأفضل HSAs استثمارًا - لقد اختاروا هيئة HSA باعتبارها ثاني أفضل خيار لهم ؛ ومع ذلك ، نعتقد أن Lively لديها الكثير لتقدمه في هذا المجال. دخلت Lively في شراكة مع TD Ameritrade لمساعدتك على استثمار أموال HSA الخاصة بك إذا كنت تريد ذلك.
تأكد من الاطلاع على معلومات رسوم TD Ameritrade قبل تحويل أموال Lively HSA لأغراض الاستثمار.
بالنسبة للجزء الأكبر ، تعني شراكة Lively مع TD Ameritrade أنه يمكنك الاستثمار بدون حد أدنى للرصيد وبدون رسوم تداول عبر الإنترنت. إلى جانب الميزات الرائعة في حساب التوفير / الإنفاق ، نعتقد أن Lively خيار جيد لجميع أهداف HSA الخاصة بك. Lively لديها حسابات مؤمنة من SIPC أيضًا.
تعرف على المزيد حول Lively
الاخلاص
على الجانب الاستثماري للأشياء ، الاخلاص يقدم ميزات رائعة أيضًا. ليس لديهم حد أدنى من الرصيد لبدء استثمار أموال HSA الخاصة بك ؛ ومع ذلك ، قد يكون لبعض الصناديق متطلبات الحد الأدنى للرصيد.
فيما يتعلق بخيارات الاستثمار ، أنشأت Fidelity صناديق استثمار موجهة فقط لحسابات HSA. لديهم صناديق الدخل الثابت مثل صناديق السندات القصيرة والمتوسطة.
أنها توفر صناديق الأسهم الصغيرة والمتوسطة والكبيرة. يمكنك أيضًا الاختيار من بين الصناديق الدولية وصناديق الرعاية الصحية والمزيد.
يمكنك أيضًا الاستثمار في الصناديق المشتركة والأسهم الفردية وصناديق الاستثمار المتداولة والمزيد. بالإضافة إلى ذلك ، لدى Fidelity خيارات استثمار منخفضة المخاطر مثل شهادات الإيداع. لا تفرض Fidelity أي رسوم على العديد من معاملات التداول عبر الإنترنت أيضًا. استثمارات Fidelity HSA مؤمنة من SIPC حتى 500000 دولار.
تعرف على المزيد حول Fidelity HSA
بنك امريكي
بنك امريكي يقدم خيارًا رائعًا إذا كنت ترغب في استثمار أموال HSA الخاصة بك أيضًا. احتلوا المرتبة الثالثة في قائمة Morningstar لعام 2019.
شيء واحد يجب ملاحظته حول Bank of America HSAs هو أنهم يتقاضون 2.50 دولارًا أمريكيًا كرسوم صيانة شهريًا ، ولديهم الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد 1000 دولار إذا كنت ترغب في الاستثمار.
لهذا السبب ، لا أنصحهم بالاحتفاظ بأموال هائل سعيد أنعم في حساب إنفاق ، ولكن الرسوم معقولة جدًا للاستثمار.
يقدم Bank of America مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار المؤمنة من SIPC لـ HSAs ، بما في ذلك العديد من الخيارات طليعة أموال. تحقق من شروط وأحكام BOA بشأن الاستثمار للحصول على الجدول الكامل للرسوم.
تعرف على المزيد حول Bank of America HSA
ملخص
إذا كان لديك خطة صحية عالية للخصم ، فلا تهمل البحث عن خيارات HSA لنفسك. يمكن أن تكون HSA وسيلة توفير كبيرة إذا كنت تدفع الكثير من التكاليف الطبية من جيبك الخاص. قد تجد طريقة لطيفة لزيادة صافي ثروتك أيضًا.