عندما كنت في المدرسة الثانوية ، كانت بطاقة التقرير الفصلي لمدرستي الثانوية تخبرني دائمًا بأي فئة عشرية كنت فيها فيما يتعلق بالدرجات.
كل ربع سنة - أعلى 10٪ ، النصف الثاني.
كان هناك 495 طالبًا في صفي ، وهذا يعني أنني كنت في مكان ما بين 25 و 50.
كل ربع سنة - نفس النتيجة. أعلى 10٪ ، النصف الثاني.
كان ذلك جيدا؟ مقارنة بـ 90٪ ، نعم. بالمقارنة مع 5٪ ، لا.
الآن بعد أن بدأت في أواخر الثلاثينيات من عمري ، أدركت أن الترتيب قد اختفى إلى حد كبير لكن المقارنات لا تزال قائمة.
لقد قمت بتحديث هذا المنشور ببيانات التعداد السكاني في الولايات المتحدة من عام 2016 ، والتي تم الإبلاغ عنها في أواخر عام 2019 ، لذلك تحتوي جميع الجداول على معظم البيانات المتاحة حاليًا. لا تزال المخططات بحاجة إلى التحديث ، فهي تستخدم بيانات قديمة لعام 2011 ، لكن الاتجاهات العامة لا تزال دقيقة.
أستخدم الوسيط والمتوسط بالتبادل. أدرك أن الاثنين ليسا متماثلين ولكن بالنسبة لمعظم الناس ، فإنهم يريدون معرفة الوسيط حتى لو طلبوا المتوسط. نحن دائمًا ، من الناحية الفنية ، نعني الوسيط حتى عندما نستخدم متوسط الكلمة.
يشبه إلى حد كبير معدلك التراكمي في المدرسة الثانوية ، إذا كنت ستشير إلى رقم واحد في حياتك لخص ما كنت عليه - فمن المحتمل أنه صافي ثروتك.
من السهل حقًا رؤية الأشخاص من حولك بملابس جديدة وسيارات فاخرة ومنازل ضخمة وتعتقد أنهم أثرياء.
من السهل أيضًا التغاضي عن البواب الذي قاد سيارة تويوتا يارس عام 2007 ، واحتفظ بملابسه مع دبابيس الأمان والبحث عن الحطب. إنه فقير بالتأكيد... أليس كذلك؟
لكن هذا البواب السابق تبرع بستة ملايين إلى مكتبة محلية ومستشفى.
معظمنا في مكان ما بينهما.
لحسن الحظ ، يقوم مكتب الإحصاء الأمريكي بجمع بيانات قيمة يمكن أن تساعدنا في إرشادنا. مع البيانات الصعبة.
جدول المحتويات
- فهم متوسط صافي الثروة
- متوسط قيمة الأصول للأسر حسب العمر
- متوسط قيمة الأصول للأسر حسب العمر والنوع
- متوسط الدخل حسب العمر
- نسبة متوسط صافي القيمة إلى الدخل حسب العمر
- صافي الثروة مع وبدون حقوق الملكية
- عدد المستثمرين المعتمدين
- الوجبات الجاهزة الشخصية الخاصة بي
- كيف يصبح الأغنياء أكثر ثراء؟
- كيف يمكنك زيادة صافي ثروتك
فهم متوسط صافي الثروة
يقوم التعداد السكاني في الولايات المتحدة بأكثر من مجرد إحصاء عدد الأشخاص في الولايات المتحدة - فهم يجمعون الكثير من البيانات الأخرى أيضًا.
نحن نعرف القيمة الصافية لأصحاب المنازل بناءً على مجموعة متنوعة من العوامل - بما في ذلك العمر. ال بيانات الموضح أدناه مأخوذ من مكتب الإحصاء الأمريكي ، مسح الدخل والمشاركة في البرنامج ، مسح عام 2018 - صدر في 18/8/2020. أدرك أن هناك الكثير من التواريخ ولكن البيانات قوية وأحدثها. تتضمن أرقام صافي الثروة ملكية المنازل (هذا غير واضح كيف يتم تحديد ملكية المساكن).
متوسط صافي الثروة حسب العمر:
| عمر رب الأسرة | متوسط صافي القيمة |
|---|---|
| أقل من 35 سنة: | $9,773 |
| من 35 إلى 44 عامًا: | $73,560 |
| من 45 إلى 54 عامًا: | $125,400 |
| من 55 إلى 64 عامًا: | $194,800 |
| من 65 إلى 69 عامًا: | $236,900 |
| من 70 إلى 74 عامًا: | $302,300 |
| 65+ سنة: | $251,000 |
| 75+ سنة: | $237,900 |
هنا هو في شكل مخطط مع Quintiles:
لا يمكنك حتى رؤية الخُمس الأدنى (الأحمر) في أي مكان على معظم الأشرطة. في الواقع ، عندما تفعل ذلك ، فهذا لأنه سلبي!
غالبًا ما يكون الخُمس الأعلى ، الذي يمثل أعلى 20٪ ، هو أكبر قفزة في متوسط صافي القيمة لخُمس. تذكر أن هذه قيم متوسطة ، لذا فإن أعلى 10٪ خارج المخططات حرفيًا.
كيف تتغير الأشياء إذا كنت متزوجًا؟
| عمر رب الأسرة | زوجين | رب البيت ذكر | ربة منزل |
|---|---|---|---|
| تحت 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| الجميع: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
هذه في شكل مخطط (ملاحظة: مقاييس المحور X مختلفة!):
بشكل عام ، بغض النظر عن العمر ، كان متوسط صافي الثروة حسب متوسط دخل الأسرة الخُمس كما يلي:
- الخُمس الأدنى – $4,715
- الخُمس الثاني – $34,940
- الخُمس الثالث – $80,120
- الخُمس الرابع – $188,300
- أعلى خمس – $554,700
قبل أن نبدأ في النظر إلى الأرقام واستخلاص النتائج ، فإن القيمة الصافية تساوي المدخلات (الدخل) كما هي تتعلق بالمخرجات (النفقات).
بالنسبة للدخل ، هناك العديد من مصادر البيانات ولكني سأذهب مع الاحتياطي الفيدرالي (لدى BLS بيانات رائعة أيضًا) ولهم تقرير مسح تمويل المستهلك لعام 2019 (صدر عام 2020):
| عمر رب الأسرة | متوسط الدخل (تقديري) |
|---|---|
| أقل من 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
نسبة متوسط صافي القيمة إلى الدخل حسب العمر
لا تتداخل صفوف الجدول مع جداول صافي الثروة ولكن لدينا الحجم الإجمالي للعينة لكل مجموعة ، لذلك نحن يمكن أن يكون أفضل تخمين "أقل من 35" والتجمعات الأخرى للحصول على هذه النسب (متوسط صافي الثروة مقسومًا على الدخل على عمر):
| عمر رب الأسرة | النسبة (صافي الثروة / الدخل) |
|---|---|
| أقل من 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
مثير للاهتمام ، أليس كذلك؟
صافي الثروة مع وبدون حقوق الملكية
هذا شيء يثير الانتباه:
| عمر رب الأسرة | متوسط صافي القيمة |
متوسط صافي القيمة باستثناء حقوق الملكية |
|---|---|---|
| تحت 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
تأمل في الاختلافات في تلك الأعمدة ، خاصة عندما تصل إلى أعمار أعلى. أحد التحذيرات هو أنهما يمثلان رقمين متوسطين ، لذا فإن الشخص الذي تبلغ ثروته 9773 دولارًا أمريكيًا ليس بالضرورة هو نفس الشخص الشخص الذي يبلغ متوسط صافي ثروته باستثناء حقوق الملكية 5480 دولارًا أمريكيًا - ولكن هذا جيد بما يكفي لأغراضنا المتمثلة في تحديد اتجاهات.
كنسبة مئوية من إجمالي صافي الثروة ، إليك كيفية تكدس ملكية المنازل في كل فئة عمرية:
| عمر رب الأسرة | بيت العداله | ٪ من الكل |
|---|---|---|
| تحت 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
متوسط القيمة الصافية لجميع الأمريكيين هو 104000 دولار. متوسط صافي القيمة باستثناء حقوق الملكية هو 34500 دولار - مما يعني أن ملكية المنازل تمثل 66.83٪ من إجمالي صافي الثروة.
لدي شيء واحد لأقوله عن ذلك - إنه أمر لا يصدق!
عندما يقولون أن العقارات هي وسيلة لبناء الثروة ، فهذا ليس ما يقصدونه!
أظن أن حقوق ملكية المساكن هي في الأساس "مدخرات قسرية" ، والتي قد لا تكون مثالية من الناحية الحسابية ولكنها فعالة.
عدد المستثمرين المعتمدين
المستثمر المعتمد هو الشخص الذي تزيد ثروته الصافية عن 1،000،000 دولار أمريكي أو يزيد دخله عن 200،000 دولار أمريكي سنويًا لكل من العامين الماضيين (300000 دولار من الدخل المشترك للمتزوجين) ويتوقع تحقيق هذا القدر عام.
في عام 2014 ، في منتدى تكوين رأس مال الأعمال الصغيرة ، عقدت لجنة الأوراق المالية والبورصات مناقشة حول قواعد المستثمرين المعتمدين. في هذا عرض، أظهروا أن هناك أكثر من 9 ملايين أسرة مؤهلة على أساس صافي الثروة وحده. إذا قمت بتضمين قواعد الدخل ، فسوف يرتفع هذا الرقم إلى أكثر من 12 مليون أسرة.
هذا مهم لأن المستثمرين المعتمدين يمكنهم الاستفادة من المواضع الخاصة ، استثمارات الملاك و البعض منصات عقارية ممولة من الجمهور.
الوجبات الجاهزة الشخصية الخاصة بي
نظرنا فقط إلى متوسط صافي الثروة والدخل وبعض العوامل الديموغرافية الأخرى. لقد تخطينا الكثير من العوامل ، مثل الجغرافيا والتعليم وغيرها الكثير. لا يمكنك النظر إلى هذه الأرقام والشعور بالرضا أو السوء بشأن مكانك على وجه التحديد.
هذه التجمعات ضخمة - فترات 10 سنوات - ولا يبدأ صافي الثروة حتى 35. يبدأ الحد الأدنى من الدخل عند 15! لم أفعل شيئًا (أبلغت مصلحة الضرائب!) عندما كان عمري 15 عامًا وكنت أعمل في وظيفة بدوام كامل عندما كان عمري 23 عامًا. هذا النطاق العمري غير متجانسة.
أدرك أن هذا غير مثالي ، لكن اتخاذ القرارات بناءً على ما يفعله الآخرون كذلك. تذكر أن هذه البيانات هي عرض لصافي ثروة الأمريكيين ودخلهم وما إلى ذلك. لا يُقصد به رسم صورة لوضع مالي مثالي. لا يزال متوسط ديون بطاقة الائتمان خمسة أرقام ولا أحد يجادل في أن هذا أمر جيد!
مع هذا بعيدًا ، هل هناك أي شيء مثير للاهتمام لاستخلاصه من هذا؟
- نميل إلى الوصول إلى "ذروة صافي الثروة" في منتصف الستينيات وحتى أواخره، والمعروف باسم سن التقاعد النموذجي لدينا. ثم نعتمد على تلك الأصول لأننا نتوقف عن العمل بدوام كامل. إنه أيضًا عندما يبدأ الضمان الاجتماعي في الدفع وهذا مصدر دخل غير ممثل في صافي ثروتك.
- نحن غير مستعدين بشكل محزن للتقاعد. إذا كان صافي ثروتك 251000 دولارًا عندما بلغت 65 عامًا وتتوقع أن تنفق 4٪ فقط سنويًا ، فهذا يمنحك 10040 دولارًا سنويًا أو أقل من 840 دولارًا في الشهر (وهذا يعتمد على صافي الثروة وليس النقد في البنك). حتى مع وجود متوسط الضمان الاجتماعي الشهري عند 1341 دولارًا (بيانات 2016) ، وهذا يزيد قليلاً عن 2000 دولار شهريًا في دخل التقاعد. هذا هو المتوسط. النصف يحصل على أكثر ، والنصف يحصل على أقل.
- لقد تحدثت عن الماضي الجاذبية المالية, تهرب منها عندما يتجاوز دخلك السلبي نفقاتك فيصبح رصيدًا متزايدًا باستمرار. عندما تكون شابًا من ذوي الدخل المنخفض بالنسبة إلى النفقات ، يكون من الصعب الادخار. هذا هو السبب في أن نسبة صافي الثروة لمن هم دون سن 35 هي 0.1278 - لم يكن لديك الوقت ولا الدخل لتجميع الأصول. قارن ذلك بـ 55+ ، عندما تكون النسبة 2-4x.
- إذا قمت بتوفير المال ، واستثمرته بحكمة ، فستفوق بالتأكيد على المتوسط. في الواقع ، سيكون المتوسط منخفضًا جدًا. سيكون منخفضًا بشكل مضلل. في الواقع ، مجرد الاستثمار على الإطلاق سيضعك في المقدمة الأمريكيون لأن قلة منهم يمتلكون مخزونًا على الإطلاق!
- أخيرًا ، القيمة الصافية هي قيمة المعيار المالي، لكن تذكر أنه ليس كذلك كل شىء.
كيف يصبح الأغنياء أكثر ثراء؟
إحدى الإحصائيات اللافتة للنظر هي مدى تفاوت الثروة في أمريكا. إنه لأمر صادم مدى انخفاض متوسط صافي القيمة ولكن أيضًا مدى ارتفاع الطرف العلوي من النطاق.
لمزيد من المعلومات حول توزيع الثروة ، وكيف وصلنا إلى ما وصلنا إليه اليوم ، طرحت بعض الأسئلة على الأستاذ ريشابه كومار ، أستاذ مساعد للاقتصاد في جامعة ولاية كاليفورنيا ، سان برناردينو - كان يدرس هذا من أجله سنوات عدة:
س. عندما ننظر إلى توزيع الثروة في أمريكا ، ما هي أكبر الدوافع لتراكم الثروة؟
يبدو أن السبب الرئيسي هو تباطؤ نمو الدخل القومي في الولايات المتحدة إلى جانب الارتفاع الطويل في أسعار الأصول. مع النمو المنخفض ، يمكن حتى لارتفاع بسيط في أسعار الأصول أن يزيد من حجم الثروة بالنسبة للدخل القومي.
إذا زادت أسعار الأصول بنسبة 2٪ بالقيمة الحقيقية بينما نما الدخل بنسبة 2٪ ، يكون التأثير أكبر من (لنقل) 4-5٪ نمو الدخل القومي (الولايات المتحدة الأمريكية 1945-70). وهذا يعني أن مالكي الأصول يصبحون أكثر ثراءً مع تباطؤ الناتج المحلي الإجمالي والدخل القومي.
س. ما الذي يفعله أعلى 1٪ بشكل مختلف عن بقية الأمريكيين؟
أحد الاختلافات الرئيسية هو أن أعلى 1٪ هو نمو غير متكافئ أكثر بكثير من (لنقل) أعلى 10-1٪. على مستوى أعلى 0.1٪ ، حجم الثروة هائل ، ما يقرب من 3 أضعاف متوسط الثروة في أعلى 1٪. وهذا يعني أن عوائد الثروة كبيرة بشكل استثنائي بالنسبة لأغنى 0.1٪.
بالمقارنة مع ثرواتهم ومكاسبهم الرأسمالية ، فإن إنفاقهم يكاد يكون ضئيلاً للغاية بحيث لا يمكن ملاحظته. بالنسبة لمعظم الأمريكيين ، تكون المدخرات أقرب إلى 0-2٪ من دخلهم بينما يصل معدل الادخار بالنسبة للأغنى إلى 60٪.
لا يقتصر الأمر على امتلاك الأثرياء ثروة كبيرة ولكنهم يدخرون أيضًا المزيد من دخلهم.
س. ما هي بعض المفاهيم الخاطئة الشائعة حول كيفية وصول الثروة إلى حيث هي؟
أكثر المفاهيم الخاطئة شيوعًا هي جزء من الجدارة الأغنياء في الولايات المتحدة. في حين أن كثيرين مثل جيتس وزوكربيرج قد حققوا مكاسب بارزة بسبب ريادة الأعمال الخاصة بهم ، فإن الأسرة الثرية المتوسطة تميل إلى وراثة مناصبهم. هناك فرصة ضئيلة للغاية للحراك الاجتماعي الهبوطي بمجرد أن يكون الأمريكي في أعلى 0.5-0.1٪.
من خلال الوصول إلى تعليم أفضل وشبكات مؤثرة ووراثة كبيرة ، أطفال من هذه العائلات قادرون على تكريس أنفسهم لزيادة ثرواتهم الأسرية بدلاً من بنائها منها خدش.
لتلخيص: الدافع الأساسي لتراكم الثروة في الولايات المتحدة هو الفرق بين نمو أسعار الأصول مقابل الدخل. أولئك الذين يمتلكون الثروة بالفعل ينمونها بشكل أسرع من أولئك الذين يبنون ثروة جديدة من الأجور والرواتب.
هذا منطقي الحدسي ولكن التفكير فيه شيء والآخر رؤيته في البيانات.
كيف يمكنك زيادة صافي ثروتك
بدأت تتبع صافي ثروتي عندما بدأت العمل - مخاطر أن أكون مدمنًا لجداول البيانات!
هناك أيضًا اتجاه ، خاصة بين مدوني التمويل الشخصي ، لـ مشاركة تقارير صافي الثروة مع جمهورك. لن أفعل ذلك أبدًا ، لكن في بعض الأحيان أعتقد أن تقارير صافي الثروة هذه يمكن أن تقود الناس إلى استنتاجات خاطئة. يتعلق الأمر بالرحلة وخط الاتجاه ، وليس رقم العنوان.
قال بيتر دراكر ، المستشار الإداري الشهير ، ذات مرة: "ما يتم قياسه يتحسن". بينما الإجراء البسيط المتمثل في تتبع صافي ثروتك لن يزيدها تلقائيًا ، بل سيبدأ في التأثير على سلوك. إذا كنت تتحقق من أموالك كل شهر ، فستبدأ في الاهتمام إذا ارتفعت الأمور أو انخفضت.