مراجعة حساب إنفاق الرنين

تحديث 7/6/21: قبل اتخاذ أي إجراء ، تجدر الإشارة إلى هذه المقالة على ProPublica بعنوان "قام أحد التطبيقات المصرفية بإغلاق الحسابات فجأة ، وأحيانًا لا يُعيد أموال العملاء."بينما لا أعرف بالضبط ما يجري ، فإن هذا التطور مثير للقلق.

ماذا لو أخبرتك أن هناك بنكًا يجمع بين ميزات حساب التوفير عالي العائد عبر الإنترنت والمدخرات التلقائية لتطبيق التوفير الصغير؟

هذا هو الرنين. إذا كنت تقوم ببناء بنك من الألف إلى الياء ، فهذه هي الميزات التي يهتم بها الأشخاص.

Chime هي شركة تكنولوجيا مالية. الخدمات المصرفية المقدمة من بنك Bancorp أو Stride Bank، NA، members FDIC.

جدول المحتويات

1. من هو الرنين؟
2. ماذا يقدم Chime؟
3. إيجابيات وسلبيات
4. لمن الرنين؟
5. التغييرات الأخيرة اعتبارًا من نوفمبر 2019
6. بدائل الرنين

من هو الرنين؟

قبل أن نتقدم على أنفسنا ، دعنا نخرج الأساسيات من الطريق أولاً.

تقوم Chime بتسمية الخدمات المصرفية لبنك Bancorp ، وهي نفس الشركة التي تدير الخدمات المصرفية لمجموعة من البنوك ذات العلامات التجارية الخاصة. بنك Bancorp هو FDIC # 35444 وقد تم تأمينه بنشاط من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC) منذ يوليو 2000.

ما أعنيه بـ "العلامة البيضاء" هو أن جميع الجوانب القانونية لإدارة البنك يتم التعامل معها من قبل بنك Bancorp (NASDAQ: TBBK) ، وطبقات Chime خدماتهم واسترداد النقود وتطبيقاتهم ، إلخ. علاوة على ما يقدمه بنك Bancorp. بينما يستخدم الخدمات المصرفية لبنك Bancorp ، يبني Chime ميزاته وامتيازاته فوق المحرك الذي يقدمونه.

يعمل بنك Bancorp على تمكين أكثر من 100 شريك غير مصرفي من العلامة التجارية الخاصة ويعالج 232 مليار دولار سنويًا. إنها شركة مطروحة للتداول العام وربما لم تسمع بها من قبل لأنهم يعملون وراء كواليس البنوك الأخرى. لقد كانت موجودة منذ عام 1999 ، هي مؤمن FDIC، ولكن ليس لها فروع. إنها تسمية خاصة تمامًا.

ماذا يقدم Chime؟

يقدم Chime حساب توفير وحساب جاري (يسمى التحقق بحساب الإنفاق) بالإضافة إلى بطاقة الخصم Chime Visa. لا توجد متطلبات حد أدنى شهريًا للرصيد ، ولا توجد رسوم شهرية ، ولا توجد رسوم سحب على المكشوف (سحب على المكشوف بدون رسوم حتى 100 دولار) ، بالإضافة إلى شبكة صراف آلي بدون رسوم تضم أكثر من 24000 موقع (يستخدمون ماكينة الصراف الآلي MoneyPass شبكة الاتصال).

عندما تم إطلاقه لأول مرة ، لم يقدم حساب التوفير الكثير من حيث الفائدة ولكن ذلك تغير. اعتبارًا من مارس 2021 ، العائد السنوي على حساب التوفير Chime هو 0.50٪ APY.

ميزة أخرى لطيفة - المعالجة الفورية لشيك يوم الدفع الخاص بك. تحتفظ به بعض البنوك لمدة يومين من أجل "المعالجة" ، لكن Chime يعالجها على الفور عند إعداد إيداع مباشر ويمكن حتى أن تحصل عليه قبل يومين.

إذا قمت بتنشيط التوفير التلقائي ، فسيقومون بتجميع كل معاملة بطاقة خصم وتحويل تلك الأموال من حساب الإنفاق الخاص بك إلى حساب التوفير الخاص بك. يمكنك أيضًا أن تجعلها تقوم تلقائيًا بتحويل 10٪ من كل شيك أجر إلى حساب التوفير الخاص بك.

المكون الوحيد المفقود ، الذي يخططون لتقديمه ، هو إيداع شيك بالصور عبر تطبيقهم. يجب عليك إيداعها عبر تطبيق تابع لجهة خارجية. جميع الميزات المصرفية الأخرى التي تتوقعها موجودة هناك (بما في ذلك دفع الفواتير إلكترونيًا بالإضافة إلى إرسال الشيك بالبريد).

إيجابيات وسلبيات

لقد اعتادوا تقديم 5 دولارات لفتح حساب ولكن ليس أكثر من ذلك ، فهو ليس حافزًا لطيفًا على أي حال مقارنةً بـ مئات الدولارات ستعطيك بعض البنوك. الحصول على شيك راتبك قبل يومين وعدم وجود سحب على المكشوف من الرسوم حتى 100 دولار يعد امتيازات جيدة.

العيب الكبير الوحيد الذي أراه هو أن حساب التوفير لا يقدم فائدة كبيرة ، وهو أقل بكثير من حسابات التوفير الأخرى عبر الإنترنت. من الجيد أن تحصل على مدخرات تلقائية ، لكن معدل الفائدة المنخفض هذا يمكن أن يفسد الصفقات بالنسبة للبعض. إيداع الشيكات عبر تطبيق تابع لجهة خارجية ليس مثاليًا أيضًا ولكنه بالكاد يفسد الصفقات.

كما أنهم لا يقدمون بعض منتجات الإيداع المألوفة مثل شهادات الإيداع أو منتجات القروض مثل الرهن العقاري أو قروض السيارات. لا مشكلة كبيرة بالرغم من ذلك.

يستخدمون شبكة الصراف الآلي MoneyPass وما يزيد عن 24000 جهاز صراف آلي... لكن خارجها وستدفع 2.50 دولار لكل معاملة.

لمن الرنين؟

من الصعب التغاضي عن معدل الفائدة المنخفض ، ولكن إذا كنت تريد بنكًا بسيطًا ومباشرًا يوفر مدخرات تلقائية وبدون رسوم وبطاقة خصم - يقوم Chime بهذا.

يحصلون على علامات جيدة على تطبيقهم وتجربة المستخدم الخاصة بهم ، الشيء الوحيد الذي يخفض تصنيفهم هو سعر الفائدة. لكي نكون منصفين ، فإن الفرق بين 1٪ و 0٪ طفيف. أفضل 1٪ لكنك تحصل على بعض الامتيازات في المقابل.

بالنظر إلى أنهم لا يفرضون عليك أي رسوم أخرى ، فإنهم يمثلون خيارًا جذابًا إذا كنت تحب المدخرات التلقائية ولكنك لا تريد دفع 5 دولارات شهريًا لأمثال رقم (بناءً على مقدار ما توفره ، يمكنك التنازل عن ذلك في المصلحة).

التغييرات الأخيرة اعتبارًا من نوفمبر 2019

كما ذكرت في المربع الأصفر أعلاه ، أخذ Chime مؤخرًا المكافآت على بطاقة الخصم الخاصة بهم ومكافأة التسجيل البالغة 5 دولارات. لم يكن للمكافأة تأثير كبير على ما إذا كان الحساب منطقيًا أم لا ، لكن خسارة المكافآت كانت بمثابة ضربة كبيرة. لقد سجلنا في الأصل Chime عند 85 ، ولم يكن 90 لأن معدل الفائدة كان غير موجود عمليًا.

بدون بطاقة الخصم المباشر الخاصة بهم ، لست متأكدًا حقًا من مكان Chime في السوق. هل تحصل على حساب توفير مع تقارير عن معاملات الخصم لمساعدتك على التوفير؟ شيك راتبك قبل يومين؟ لست متأكدًا حقًا من مكان القيمة. لهذا السبب تم تخفيض النتيجة إلى 75.

بدائل الرنين

بمجرد سحب المكافآت ، يصبح Chime حسابًا جاريًا عبر الإنترنت يقوم بإيداع شيك راتبك قبل يومين من أي بنك تقليدي.

إذا كنت بحاجة إلى اختيار بنك أساسي ، فأنا أفضل فتح حساب على حليف بنك، احصل على 0.50٪ APY على حساب التوفير الخاص بي ، واحصل على راتبي كالمعتاد. ليس لدى Ally Bank أي حد أدنى ، ولا توجد رسوم صيانة ، ولديه تطبيق يتيح لك القيام بكل ما تحتاجه (مثل إيداع الشيكات من خلال تطبيق الهاتف المحمول).

إذا كنت تريد حقًا تطبيق microsavings ، فيمكنك العطاء ثمرة شجرة البلوط محاولة. إنهم يلعبون أكثر في الجانب الاستثماري ولديهم رسوم ، لكنهم يستحقون المشاهدة.