ونقلت التأمين على الحياة من أفضل الشركات

هل تحتاج حقًا إلى الحصول على عروض أسعار للتأمين على الحياة من الكثير من الشركات؟

لقد رأيت الكثير من العملاء الذين يطرحون هذا السؤال. إذا كنت تريد توفير المال ، فإن إجابتي هي نعم!

ليست كل بوالص التأمين على الحياة هي نفسها (ولا الشركات التي تقدمها). لهذا السبب ، يجب أن تحصل على الكثير من عروض الأسعار دفعة واحدة لترى ما سيكون القرار الأفضل بالفعل.

هل تعلم أن هناك المئات من شركات التأمين على الحياة التي تقدم التغطية ، ولكل منها نموذج تسعير خاص بها؟

أدناه ، تعرف على كيفية الحصول على عروض أسعار مجانية للتأمين على الحياة وتأمين أفضل تغطية لاحتياجات عائلتك.

أسباب شراء التأمين على الحياة

هنا الأسباب الأكثر شيوعًا لشراء الأشخاص للتأمين على الحياة:

• استبدال الدخل
• يحمي الأشخاص الرئيسيين في الاعمال
• تغطية الديون
• تكاليف الجنازة

يشتري بعض الأشخاص سياسات الحياة بأكملها كاستراتيجية استثمار. قد يقوم آخرون ، مثل أصحاب الأعمال الصغيرة ، بالشراء تأمين على الحياة للحصول على قرض. مع مثل هذه السياسة ، يمكنك متابعة التنازل عن ضمانات لعائدات بوليصة التأمين على الحياة.

الاحتمالات لا حصر لها. بغض النظر عن سبب الحصول على تأمين على الحياة ، عليك التفكير في مقدار التغطية التي يمكنك شراؤها.

من يحتاج إلى تأمين على الحياة

إذا كنت تقرأ مدونتي بانتظام ، فأنت تعلم أنني اتخذت سياسة بقيمة 2.5 مليون دولار على نفسي ، لذا إذا حدث أي شيء لي ، فإن زوجتي (من هي مستفيد من التأمين على الحياة) ستتمكن من قضاء وقتها في الحداد والحفاظ على حياة الأطفال بالترتيب قدر الإمكان.

لن تضطر إلى التفكير في كيفية دفع الرهن العقاري أو كيفية تغطية نفقاتها. تحديد المستفيد يضمن أنه سيتم الاعتناء بهم ماليًا في حالة وفاتك.

يمكنك حتى إنشاء مستفيد محتمل في حالة عدم تمكن المستفيد الأساسي من المطالبة بمزاياك.

الكثير من الناس شراء التأمين على الحياة لأطفالهم لتوفير حماية إضافية. سواء كنت تشتري وثيقة تأمين لنفسك أو تريد ذلك الحصول على تأمين على الحياة لشخص آخر في عائلتك، فإن حماية سياسة الحياة يمكن أن تكون لا تقدر بثمن.

إذا لم يكن لديك شخص يعتمد بشكل مباشر على دخلك ، فستحتاج إلى سياسة صغيرة تسهل عليك تحمل أي التزامات مالية قد تكون لديك. سيسهل هذا الأمر على منفذ عقارك لتصفية أي نفقات نهائية.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

هذا يعتمد. إذا كنت تتساءل عن التأمين على الحياة لجيل الألفية، وليس لديك أي دين أو معالين ، فقد تكون آمنًا بدون سياسة. ولكن إذا كان لديك ديون قابلة للتحويل أو لديك أحباء يعتمدون عليك ، فيمكنك الاستفادة من التأمين على الحياة.

كم تأمين حياة تريد؟

طوال الوقت ، أحصل على أسئلة حول التأمين على الحياة، ولكن على وجه الخصوص هذا ، والجواب دائمًا ، "هذا يعتمد.”

هذا يعتمد على كم تكسب، ما هي التزاماتك المالية ، ومقدار الدين (من بين أشياء أخرى).

كقاعدة عامة ، سيحصل معظم الناس على حوالي عشرة أضعاف دخلهم السنوي.

سيترك هذا عادةً ما يكفي من المال للزوج لتسوية الأمور المالية ولا يزال لديه الكثير من المال لتعويض دخلك. هناك مجموعة واسعة من الخيارات لـ التأمين على الحياة للمتزوجين مصممة خصيصًا لتلبية أهدافك.

العوامل التي قد تؤثر على مبلغ سياستك

• دين: إذا كانت لديك مبالغ كبيرة من الديون ، فقد ترغب في زيادة العدد للتأكد من التخلص من جميع الديون التي لا تزال على عائلتك احصل على بيضة عش كبيرة لعائلتك.
• صغار في السن:يؤثر الحمل على التأمين على الحياة ومقدار ما تحتاجه ، كما تفعل تربية الأبناء. إذا كان أحد أفراد عائلتك هو البقاء في المنزل، ستحتاج إلى سياسة حجم لائق عليهم فقط لتغطية تكلفة جميع الواجبات التي يعتنون بها. إذا كنت تبحث عن تأمين رخيص على الحياة للأمهات، يمكنك أن تطمئن إلى أن هناك الكثير من الخيارات المتاحة لك. كثيرا ما أرى العائلات تحصل على تغطية تتراوح بين 250 ألف دولار و 500 ألف دولار على الزوج الذي لا ينتج دخلا.
• الطلاق: إذا كنت تواجه a الطلاق، يجب أيضًا أن تأخذ ذلك في الاعتبار عند اختيار نوع السياسة والمبلغ المراد شراؤه.
• المصاريف النهائية: أخيرًا ، إذا كانت التزاماتك الشخصية صغيرة وتحتاج فقط إلى التأكد من ملكية والنفقات النهائية ، يمكنك إلقاء نظرة على سياسة مصممة خصيصًا لاحتياجاتك فقط. لقد رأيت أشخاصًا يشترون ما يصل إلى 10000 دولار من التغطية لمجرد ربط أي نهايات فضفاضة.

سواء كنت شراء بوليصة تأمين على الحياة من خلال صاحب العمل الخاص بك أو مع وكيل تأمين على الحياة ، فإن معرفة خيارات البوليصة الخاصة بك هو خطوة أولى حاسمة. يمكنك الاستماع إلى بلدي بودكاست حول التأمين على الحياة من خلال صاحب العمل لأفكاري في سياسات العمل.

ما هي أنواع السياسات المتوفرة؟

بشكل عام ، لا يزال هناك اثنان أساسيان أنواع التأمين على الحياة المتوفرة في السوق اليوم: المدة والدائمة.

هناك بالفعل عدة أنواع أخرى داخل كل من هذين النوعين ، لكننا سنصل إلى ذلك في غضون دقيقة.

تأمين مدى الحياة

مع التأمين على الحياة ، تتكون الوثيقة من تغطية تعويضات الوفاة الخالصة مقابل دفع قسط.

لا تحتوي هذه السياسات المحددة على أي نوع من القيمة النقدية أو مكون الاستثمار. هذا هو السبب في أن مصطلح الحياة يعتبر الشكل الأساسي للتأمين على الحياة.

كما أنها عادة ما تكون أكثر تكلفة - خاصة بالنسبة للصغار والذين يتمتعون بصحة جيدة.

في الواقع ، بالنسبة للأفراد الذين يرغبون في الحصول على مبلغ كبير من مزايا الوفاة بتكلفة منخفضة ، يمكن أن تكون سياسات الأجل خيارًا جيدًا للغاية.

كما يوحي الاسم ، يتم بيع مصطلح life لفترات زمنية محددة ، أو "مصطلحات.”

أطوال المصطلح

عادة ما تكون هذه:

• 10 سنوات
• 15 سنة
• 20 سنه
• 25 سنة
• 30 سنه

على الرغم من وجود بعض الخطط العمرية التي يتم بيعها لفترة قصيرة تتراوح من 1 إلى 5 سنوات ، ولمدة تصل إلى 40 عامًا.

اعتبارات المدى

عندما تنتهي سياسة مصطلح - شريطة أن يكون المؤمن له قد احتفظ بالوثيقة طوال فترة سريانها كل الطول - وإذا كان المؤمن عليه لا يزال يريد التغطية ، فسيتعين عليه أو عليها إعادة التأهل لسياسة أخرى في سنه الحالي وحالته الصحية.

لأنهم سيكونون أكبر سنًا - وقد يكون لديهم أيضًا حالة صحية ضارة - الجديد من المرجح أن تكون علاوة السياسة أعلى. إذا تم تشخيص الفرد بظروف صحية مختلفة ، فيمكن اعتباره كذلك غير قابل للتأمين وقد لا تتمكن من الحصول على تغطية مستقبلية.

لأن سياسة المصطلح تعتبر "مؤقت"، غالبًا ما يُعتقد أنها طريقة جيدة لتغطية الاحتياجات المؤقتة.

على سبيل المثال ، قد يكون هذا النوع من التأمين وسيلة جيدة لتغطية تكلفة التعليم الجامعي للطفل في المستقبل إذا كان أحد الوالدين أو أن الجد قد توفي قبل أن يبلغ الطفل سن 18.

وبالمثل ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة وسيلة جيدة لضمان سداد قرض عقاري لمدة 15 أو 30 عامًا إذا توفي المعيل بينما لا يزال هناك رصيد يتعين سداده.

أسعار التأمين على الحياة

أقساط تأمين مدى الحياة عادة ما تكون خطط التأمين أقل من تلك الخاصة بالتأمين على الحياة بالكامل - خاصة للمتقدمين الصغار والذين يتمتعون بصحة جيدة. يمكن أن توفر هذه السياسات طريقة رائعة لشراء قدر كبير من تغطية تعويضات الوفاة بسعر منخفض للغاية.

في الواقع ، إذا كنت تبحث عن أرخص تأمين على الحياة يمكنك شراؤه ، فمن الأفضل أن تكون بوليصة مصطلح.

في بعض الحالات ، قد تتضمن سياسات المصطلح متسابق التحويل الذي سيسمح للسياسة بالتحويل إلى سياسة دائمة بعد فترة زمنية معينة.

عند النظر إلى مجموعتك الأولى من التأمين على الحياة ، يقتبس قد تختلف أقساط التأمين بشكل كبير. بعض السياسات مكتوبة طبيا ، وتتطلب حضور بيان الطبيب من طبيبك ، في حين أن البعض الآخر صحيح لا توجد سياسات امتحانات. أيًا كان الخيار الذي تختاره سيكون له تأثير على الأقساط التي تدفعها.

أنواع وثائق التأمين على الحياة

هناك عدة أنواع مختلفة من سياسات المصطلحات المتوفرة في السوق اليوم:

• قابل للتجديد - يمكن تجديد هذا النوع من تغطية المدى من قبل المؤمن له بعد انقضاء كل فترة زمنية - أو "مدة" -. يُسمح بذلك دون الحاجة إلى استكمال طلب جديد للتغطية أو اجتياز فحص طبي جديد. فقط فهم ، السعر سيرتفع.
• قابل للتحويل - بوالص التأمين القابلة للتحويل ، يكون المؤمن قادرًا على التحويل من بوليصة الأجل إلى تأمين دائم على الحياة السياسة في المستقبل. شريطة استيفاء شروط البوليصة واستمرار دفع الأقساط ، لن يكون هناك فحص طبي مطلوب من أجل القيام بذلك.
• تناقص - مع سياسة المدة المتناقصة ، سينخفض ​​مبلغ مخصص الوفاة بمرور الوقت ، حتى يصل إلى الصفر. في ذلك الوقت ، تنتهي السياسة. تميل هذه إلى أن تكون متطابقة مع شيء مثل الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، وتطابق جدول الاستهلاك المتناقص.

نظرًا لوجود العديد من أنواع التأمين على الحياة في السوق اليوم ، يمكن للمتقدمين الاختيار والاختيار التي ستعمل بشكل أفضل ، بناءً على احتياجات وأهداف التغطية الخاصة بهم ، مما يسمح لهم بشكل أساسي "بتخصيص" ملفاتهم تغطية.

تأمين دائم على الحياة

سيشمل هذا النوع من التأمين على الحياة كلاً من مخصصات الوفاة ومكوِّن القيمة النقدية. يُسمح للقيمة النقدية في السياسة الدائمة بالنمو على أساس الضريبة المؤجلة.

هذا يعني أنه لا توجد ضرائب مستحقة على المكسب حتى وقت سحب الأموال. يمكن أن يسمح هذا أساسًا للنقد بالنمو والتراكم على أساس أسي.

على عكس التأمين على الحياة ، لا تحتوي سياسات الحياة الدائمة على أي نوع من مدة التغطية المحددة ، ولكنها تستمر إلى أجل غير مسمى.

أولئك الذين يشترون تغطية دائمة سيخططون عادةً للحفاظ على تغطيتهم "طوال" حياتهم. تهدف هذه الخطط عادةً إلى تغطية الاحتياجات طويلة الأجل أيضًا ، وغالبًا ما يتم استخدامها في التخطيط العقاري.

غالبًا ما يتم شراء الحياة الدائمة للأفراد الأصغر سنًا ثم يتم الاحتفاظ بها لسنوات عديدة. وبهذه الطريقة ، يتمتع الشخص بتغطية تأمين على الحياة ، إلى جانب وسيلة ادخار تزداد ضرائب مؤجلة بمرور الوقت.

أنواع التأمين الدائم على الحياة

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التأمين الدائم على الحياة:

• الحياة كلها - السياسة الدائمة الأكثر شيوعًا. لديها ميزة الوفاة القياسية وتستخدم حساب التوفير قطعة استثمارية. إلى جانب الودائع من أقساطك العادية ، ينمو حساب التوفير من أرباح شركة التأمين تدفع في الحساب. لمساعدتك في الحصول على فهم أفضل ، قمنا بكتابة كاملة تأمين كامل مدى الحياة.
• حياة عالمية أو قابلة للتعديل - توفر هذه السياسات قدرًا أكبر من المرونة مقارنة بسياسات الحياة الكاملة القياسية. يقدم لك الكثير فرصة لزيادة مخصصات الوفاة بعد ذلك اجتياز فحص طبي جديد. ستتيح لك هذه السياسات أيضًا دفع أقساط التأمين من رصيدك النقدي. يمكن أن تكون هذه ميزة مفيدة في الأوقات التي تكون فيها مواردك المالية الشخصية ممتدة. احصل على فهم أفضل لمقالنا على بوالص التأمين الشامل على الحياة.
• حياة متغيرة - على غرار الحياة بأكملها باستثناء أنه يمكنك أخذ الأموال في حساب التوفير الخاص بك واستثمارها في الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وحسابات سوق المال. يأتي هذا مع المزيد من المخاطر ، لذا تأكد من حصولك على فهم جيد لتلك المخاطر قبل شراء بوليصة تأمين متغيرة على الحياة.

أسعار التأمين على الحياة الدائمة

ستكون عروض أسعار التأمين على الحياة الدائمة أعلى من عروض أسعار التأمين على الحياة مقابل مبلغ مماثل من تغطية تعويضات الوفاة للفرد.

ومع ذلك ، هذا أمر نموذجي لأنه ، مع التغطية الدائمة ، لا يشتري حامل الوثيقة فقط تغطية تعويضات الوفاة ، ولكن أيضًا مكون القيمة النقدية في البوليصة.

بالإضافة إلى ذلك ، على عكس التأمين على الحياة لأجل ، لن تنتهي صلاحية البوليصة الدائمة بعد عدد معين من السنوات. بدلاً من ذلك ، شريطة استمرار دفع قسط التأمين ، ستستمر الوثيقة الدائمة إلى أجل غير مسمى.

كيف تعرف أنك تستخدم شركة جيدة؟

جميع عروض أسعار التأمين على الحياة على هذا الموقع من شركات النقل الأعلى تصنيفًا ، مما يعني أنها تجتاز معايير الاستقرار المالي ولتلبية المطالبات اللازمة.

هناك أربع وكالات تصنيف معترف بها وطنيا في الدولة: صباحا. أفضل, ستاندرد آند بورز, فيتش، و موديز

يقومون بتعيين التصنيفات لشركات التأمين بناءً على مجموعة واسعة من نقاط البيانات ، سواء بالنظر إلى الأمام أو النظر إلى الوراء. تستند هذه التصنيفات إلى عوامل مثل القوة المالية للشركة ودفع المطالبات والسمعة في الصناعة.

في معظم الحالات ، تكون هذه التصنيفات عبارة عن درجات أحرف مماثلة لتلك الموجودة في بطاقة التقرير. من المهم التمسك بشركات التأمين الحاصلين على درجات عالية في النطاق "أ".

بالنسبة لمعظم الناس ، من الصعب فهم ما يعنيه ذلك في الواقع يؤمن، لذلك أعددت أيضًا قائمة بمن أعتبرهم أفضل 10 شركات تأمين على الحياة.

ضع في اعتبارك أن عروض أسعار التأمين على الحياة التي تحصل عليها هنا قد تتضمن بعض الشركات المحلية الأخرى عندما تحصل على عروض الأسعار الخاصة بك ، لذلك قد تختلف نتائجك.

كيف يتم تحديد أسعار التأمين على الحياة؟

عند تحديد سعر بوليصة التأمين على الحياة ، هناك العديد من المعايير الرئيسية التي تدخل في عرض الأسعار النهائي.

1. نوع السياسة

أحد أكبر العوامل في الحصول على أقساط التأمين هو نوع التغطية التي تشتريها.

على سبيل المثال ، هل ستكون التغطية محددة المدة أم دائمة؟ في معظم الحالات ، خاصة إذا كان المتقدم شابًا ويتمتع بصحة جيدة ، سيكون عرض أسعار المصطلح أقل - على الأقل في البداية. ومع ذلك ، بمرور الوقت ، عندما يتقدم مقدم الطلب في الأعمار الأكبر ، يمكن أن يصبح التأمين على الحياة بالكامل أكثر تنافسية.

2. المبلغ الإسمي

يشير المبلغ الاسمي إلى مقدار تغطية تعويض الوفاة الذي تشتريه.

سيكون هذا أيضًا عاملاً أساسيًا في المبلغ الذي سيتم اقتطاعه للتأمين على الحياة. كما هو الحال مع معظم أنواع السلع أو الخدمات الأخرى ، فكلما زاد مقدار التغطية التي تشتريها ، ارتفع السعر.

3. الفرسان

هنالك الكثير متسابقين مختلفين والتي قد يتم تضمينها في السياسة للمساعدة في تخصيصها بشكل أكبر لتلبية احتياجات وأهداف المؤمن عليه.

يمكن أن تضيف هذه "الإضافات" إلى السعر الإجمالي للسياسة.

4. عمر المتقدم

عمر مقدم الطلب هو معيار رئيسي آخر في مقدار عرض التأمين. يعتمد جزء كبير من تكلفة التأمين على الحياة على متوسط ​​العمر المتوقع للفرد.

وبالتالي، عمرك في الوقت الذي تقدم فيه ستؤثر بالتأكيد في سعر التغطية الخاصة بك.

5. الحالة الصحية لمقدم الطلب

يأخذ متعهدو التأمين على الحياة في الاعتبار العديد من العوامل المختلفة عند تسعير التغطية - وكذلك تحديد ما إذا كان مقدم الطلب سيفعل ذلك أم لا مؤهل حتى للتغطية على الإطلاق.

تتضمن بعض المكونات الرئيسية المتعلقة بصحة الشخص وجسمه بشكل عام والتي يتم اعتبارها العمر والطول والوزن ، التاريخ الصحي العام، والتاريخ الصحي للعائلة. يعتبر أيضا ما إذا كان الشخص يدخن و / أو يشرب الكحول (وإذا كان الأمر كذلك ، فكم مرة).

6. عوامل الخطورة العالية

سوف تتطلب العديد من الشركات أ تحليل بول كجزء من عملية التقديم.

بالإضافة إلى ذلك ، سيتم أيضًا فحص معايير أخرى مثل ما إذا كان مقدم الطلب يشارك في أي نوع من الهوايات أو المهن الخطرة أو "الخطرة" ، يأخذ الوصفات الطبية، أو لديه مشاكل مالية.

سيتم النظر في كل هذه المعايير من أجل تحديد الشخص بشكل عام خطر على شركة التأمين.

7. شركة تأمين

عند مقارنة أسعار التأمين ، سيجد الأفراد أن بوالص التأمين لها مزايا متشابهة جدًا - أو حتى متشابهة - ، ومع ذلك سيكون لها أسعار أقساط مختلفة تمامًا.

لهذا السبب ، من الأفضل دائمًا مقارنة ثلاثة عروض أسعار أو أكثر قبل اتخاذ قرارك النهائي بشأن بوليصة تأمين على الحياة أو مصطلح كامل.

عند مراجعة شركة التأمين ، من المهم دائمًا إلقاء نظرة على القوة المالية لشركة التأمين. هذا لأنك تريد أن تكون الشركة موجودة في المستقبل عندما يحين وقت دفع المطالبة.

ملاحظة: فقط لأنك أعطيت عرض أسعار معين لا يعني أنك موافق على هذا المعدل! لا يزال عليك التأهل.

احصل على اقتباس الآن

مع توفر المعلومات الواردة من هذا المنشور في متناول اليد ، يمكنك التسوق بثقة للحصول على الأسعار والحصول على تأمين ممتاز على الحياة لك ولعائلتك.

يعد التأمين على الحياة أحد أكثر الأجزاء الأساسية في خطتك المالية التي يمكنك وضعها ، وجزء أساسي من أي منها تأمين ملف. لا تنتظر يومًا آخر لتأمين الحماية لأحبائك.