إذا لم تكن تعتبر ملكية منزلك كمورد ، فقد تحتاج إلى ذلك.
الكثير منا لديه الكثير من صافي ثروته مقيد في منازلنا. في الواقع ، يمكن أن تكون الأسهم التي يتم تكوينها في المنزل مصدرًا للتمويل عند الحاجة.
إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك ، فقد تفكر في الاستفادة منه لإجراء تحسينات على المنزل أو دمج الديون أو دفع تكاليف حفل زفاف طفلك.
عندما يقرر معظم الناس الوصول إلى حقوق الملكية في منازلهم ، يختارون إما HELOC أو الرهن العقاري الثاني. اعتمادًا على ما تخطط له ، قد يعمل المرء بشكل أفضل من الآخر في وضعك.
الفرق بين HELOC والرهن العقاري الثاني
من أجل تحديد نوع التمويل الذي يجب أن تفكر فيه ، تحتاج أولاً إلى فهم ماهية HELOC والرهن العقاري الثاني ومعرفة كيفية عملهما.
حد ائتمان ملكية المنزل هو حد ائتمان متجدد يسمح لك بالاستفادة من رأس المال الذي أنشأته في عقارك. يوفر HELOC للمقترضين المرونة ، ويعمل مثل بطاقة الائتمان إلى حد كبير.
بعد تقييم منزلك ، والموافقة عليك بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك ، وسجل الدفع ، و DTI ، سيضع المُقرض حدًا للاقتراض وسعر فائدة. للتأهل ، ستحتاج إلى ما يقرب من 20٪ من حقوق الملكية في منزلك.
كيف يعمل الرهن العقاري الثاني؟
يشبه الرهن العقاري الثاني في بعض النواحي HELOC لأنها تستخدم ملكية منزلك كضمان.
الاختلاف الأساسي هو كيفية استلامك لسداد القرض الخاص بك. الرهن العقاري الثاني هو مبلغ مقطوع ، في حين أن HELOC هو خط ائتمان.
بينما تعمل HELOC مثل بطاقة الائتمان ذات الحد الائتماني والحد الأدنى من المدفوعات الشهرية ، فإنك تقوم بإجراء مدفوعات بسعر ثابت على الرهن العقاري الثاني الخاص بك. فكر في هيكل الدفع الخاص به مثل الرهن العقاري الأول.
هل يجب أن تحصل على HELOC أم الرهن العقاري الثاني؟
متى تستخدم HELOC
وتجدر الإشارة إلى أن حد ائتمان الأسهم العقارية (HELOC) هو في الواقع نوع من الرهن العقاري الثاني. ومع ذلك ، غالبًا ما نفكر في الأمر على أنه شيء مختلف.
هذا الاعتقاد الخاطئ يرجع إلى خصائص a هيلوك. كما هو مذكور أعلاه ، بدلاً من الحصول على مبلغ إجمالي ، ينتهي بك الأمر بمبلغ ائتمان معتمد.
يمكنك الوصول إلى الأموال التي تحتاجها ، تمامًا مثل الوصول إلى حد ائتمان على بطاقة ائتمان. تأتي بعض HELOCs مع بطاقات الخصم المرتبطة بحيث يسهل الوصول إلى حد الائتمان الخاص بك.
تتميز معظم HELOCs بأسعار فائدة متغيرة ، لذلك يمكن أن يتغير السعر - ودفعك - وترتفع.
يمكن أن تكون HELOCs مفيدة. يعد قرض تحسين المنزل أحد الاستخدامات الأكثر شيوعًا لخط ائتمان حقوق الملكية العقارية. هذا لأنه يتيح لك المرونة في استعارة الكثير - أو القليل - حسب حاجتك.
إذا احتجت إلى المزيد من الأموال ، فيمكنك الحصول عليها من حد الائتمان الخاص بك (إذا كان لا يزال هناك توفر) دون الحاجة إلى إعادة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري آخر.
يعد استخدام HELOC أمرًا منطقيًا عندما لا تكون متأكدًا تمامًا مما ستحتاج إليه ، أو إذا كنت تريد سعرًا أوليًا منخفضًا ويمكنك سداد القرض بسرعة.
من أين تحصل على HELOC
تقدم العديد من البنوك الكبرى والشركات القائمة أسعار HELOC التنافسية. ولكن ، هناك خيار جديد مثير للاهتمام في هذا السوق وهو شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية تسمى شكل.
حقق الشكل نجاحًا بين عشية وضحاها ، وقد حصل على درجات عالية لممارساته التجارية وتجربة العملاء و أسعار تنافسية على HELOCs. يستخدم الشكل تقنية الذكاء الاصطناعي المتقدمة لتقديم تقييم سريع وموافقة وتمويل لـ أصحاب المنازل.
كما أنها توفر للعملاء موارد تعليمية مجانية وآلة حاسبة لمقارنة القروض لمساعدة أصحاب المنازل خلال عملية الإقراض.
تم تعطيل التضمين لوحدة المحتوى هذه! (pcu أو الحملة غير نشطة)
متى تستخدم الرهن العقاري الثاني
يعتمد نوع التمويل المستند إلى الأسهم الذي تسعى إليه على احتياجاتك ووضعك المالي. إذا كان لديك ديون كثيرة أخرى وتواجه صعوبة في سداد مدفوعات بطاقات الائتمان ، فقد لا يكون HELOC هو الخيار الأكثر حكمة للمتابعة.
في بعض الحالات ، من المنطقي استخدام ملف الرهن الثاني الذي يوفر لك مبلغًا مقطوعًا. إذا كنت تعرف بالضبط مقدار المال الذي ستحتاجه ، لشيء مثل توحيد الديون أو للمساهمة في تعليم الطفل الجامعي ، يمكن أن يكون المبلغ الإجمالي مفيدًا.
الرهن العقاري الثاني مفيد أيضًا إذا كنت تعلم أنك ستسدد القرض لفترة طويلة.
في كثير من الحالات ، من الممكن الحصول على سعر فائدة ثابت على قرض عقاري ثانٍ بمبلغ مقطوع ، لذلك لا داعي للقلق بشأن ارتفاع الأسعار وفرض دفعة أعلى لاحقًا. هناك أيضا مزايا سداد الرهن العقاري الثاني باستخدام بطاقات الائتمان للحصول على نقاط المكافآت.
أشياء يجب معرفتها عن HELOCs والرهون العقارية الثانية
هناك عدد من العوامل التي يجب مراعاتها قبل البدء في التسوق للحصول على HELOC أو الرهن العقاري الثاني. تعتبر متابعة أحد خيارات الإقراض هذه قرارًا ماليًا رئيسيًا سيؤثر على ميزانيتك ودرجة الائتمان الخاصة بك.
فيما يلي بعض الاعتبارات التي يجب وضعها في الاعتبار:
- الخصومات: ستتمكن غالبًا من خصم الفائدة التي تدفعها على HELOC أو الرهن العقاري الثاني. تحقق من الاحتمالات حتى تتمكن من الحصول على هذه الميزة إذا قررت تحويل رأس المال في منزلك إلى نقود.
- قروض إضافية: من الضروري أن تتذكر أن كلاً من HELOCs والرهون العقارية الثانية هي قروض بالإضافة إلى الرهن العقاري الأول.
- المزيد من المدفوعات: هذا يعني أنه سيكون لديك دفعة إضافية لتسديدها. تريد أن تعرف أنه يمكنك حقًا تحمل تكلفة دفع المنزل مع إضافة دفعة رهن عقاري أخرى.
- البدائل: إذا كنت لا تريد دفعة رهن عقاري أخرى ، فقد ترغب في التفكير في محاولة إعادة تمويل سحب الأموال للاستفادة من حقوق الملكية الخاصة بك دون الاضطرار إلى معالجة دفعتين منفصلتين للرهن العقاري.
- مخاطرة: يجب عليك أيضًا التفكير في المخاطر التي تتعرض لها في أي وقت تقوم فيه بالاستفادة من ملكية منزلك ، بغض النظر عن نوع التمويل الذي تتلقاه. أنت تستخدم ملكيتك في منزلك كضمان ، وقد تفقد منزلك إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك.
الحد الأدنى
يمكن أن تكون خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية والرهون العقارية الثانية مفيدة ، ولكن يجب أن تفكر في جميع خياراتك قبل أن تقرر اتخاذ القرار.
إذا قررت استخدام رأس المال الخاص بك في منزلك للحصول على تمويل ، فتأكد من القيام بذلك بحكمة. تعرف على الخيارات التي تتأهل لها ، ثم وازن بين إيجابيات وسلبيات كل مصدر إقراض لتحديد الخيار الأنسب لك.
يجب عليك أيضًا التسوق والبحث عن الأسعار لضمان حصولك على الخيار الأفضل في السوق.
لا يُقصد من هذه المعلومات أن تكون بديلاً عن مشورة ضريبية أو قانونية فردية محددة. نقترح أن تناقش وضعك المحدد مع مستشار ضريبي أو قانوني مؤهل.