أفضل 11 شركة لتأمين الإعاقة في الولايات المتحدة لعام 2021

يعد التأمين ضد العجز أحد أكثر منتجات التأمين التي يساء فهمها في السوق اليوم ، وهذا هو السبب في أن عددًا قليلاً جدًا من الأشخاص الذين يحتاجون إلى هذه التغطية يتمتعون به بالفعل. ومع ذلك ، قد يكون اختيار بوليصة التأمين ضد العجز هو أهم قرار يمكنك اتخاذه لعائلتك. لماذا ا؟ لأن تأمين العجز يحمي قدرتك على كسب الدخل إذا لم تتمكن من العمل بسبب الإصابة أو حتى الإعاقة الدائمة.

متى يمكن أ بوليصة تأمين العجز سدد دينك؟ دعونا نمر بموقف افتراضي.

قصة حياة حقيقية

أصيب جراح أعصاب في أواخر الثلاثينيات من عمره مع طفلين صغيرين وديون كلية الطب وملايين الدولارات في الكسب بسكتة دماغية ولن يُجري جراحة مرة أخرى. عائلته محمية لأنه حصل على السياسة الصحيحة من شركة تأمين عالية التصنيف.

ابدأ عرض الأسعار الخاص بك مع شركات التأمين الموصى بها هذه

لماذا قد تحتاج إلى تأمين الإعاقة

عندما تكون شابًا نسبيًا أو بصحة جيدة ، فمن السهل أن تصدق أنك لست بحاجة إلى أي قدر من تغطية الإعاقة. أنت لا تقهر عمليا ، أليس كذلك؟ لسوء الحظ ، يترك هذا النوع من التفكير ملايين الأمريكيين في خطر مالي عامًا بعد عام ، ويرجع ذلك في الغالب إلى عدم وجود أي نوع من شبكة الأمان عند حدوث مرض أو إصابة خطيرة.

للتوضيح ، قد يؤدي عدم وجود تأمين ضد العجز إلى عواقب وخيمة على أسرتك إذا وجدت نفسك غير قادر على العمل. بدون وصول شيك للراتب ، من المحتمل أنك ستواجه صعوبة في دفع الفواتير والاحتفاظ بالطعام على المائدة ، وقد تفقد منزلك. إذا كان لديك زوج أو شريك ، فيمكن تعيينهم على أنهم المزود الوحيد لأسرتك من الآن فصاعدًا ، وهو ما قد يكون أو لا يكون واقعيًا على الإطلاق.

لسوء الحظ ، تحدث الإعاقة في كثير من الأحيان أكثر مما يعتقده المرء. وفقًا لمجلس التوعية بالإعاقة ، يمكن لأكثر من 25 بالمائة من الأشخاص البالغين من العمر 20 عامًا توقع عدم القدرة على العمل لمدة عام على الأقل بسبب إصابة أو مرض قبل أن يصلوا سن التقاعد. علاوة على ذلك ، فإن 5.6 بالمائة من العمال الأمريكيين سوف يعانون من نوع من الإعاقة قصيرة المدى في أي سنة معينة ، مع كون معظم الحالات الأكثر شيوعًا هي "غير مهنية" في الأصل.

في الواقع ، تشمل المواقف الأكثر شيوعًا التي تؤدي إلى فترات توقف قصيرة عن العمل أو حتى الإعاقة طويلة الأمد الحمل (25٪) ، واضطرابات العضلات والعظام (20٪) ، اضطرابات الجهاز الهضمي (7.8٪) ، مشاكل الصحة العقلية بما في ذلك الاكتئاب والقلق (7.7٪) ، والإصابات مثل الكسور والتواءات وإجهاد العضلات والأربطة (7.5%).

في حين أن نسبة كبيرة من العمال لديهم بعض تغطية الإعاقة من خلال صاحب العمل ، إلا أنها ليست بالقدر الذي قد يعتقده المرء. تظهر أرقام مكتب إحصاءات العمل أن 42 في المائة فقط من العمال لديهم تغطية إعاقة قصيرة الأجل من خلال أرباب العمل في القطاع الخاص في عام 2018 ، مقارنة بنسبة 26 في المائة فقط من العاملين في الدولة أو المحلية الحكومات. فيما يتعلق بتغطية الإعاقة طويلة الأجل ، فإن 34 في المائة من العاملين في الصناعة الخاصة لديهم تغطية من خلال العمل ، مقارنة بـ 38 في المائة من العاملين من خلال حكومات الولايات والحكومات المحلية.

الحقيقة هي أن معظم الناس غير مؤمن عليهم ضد إعاقة قصيرة الأمد أو طويلة الأمد على الإطلاق ، أو على الأقل يعانون من نقص شديد في التأمين. تظهر التقارير الأخيرة أن ما لا يقل عن 51 مليون عامل بالغ لا يتمتعون بأي تغطية للإعاقة بخلاف إمكانية التأهل للضمان الاجتماعي. ونعلم جميعًا أن معظم الأمريكيين ليس لديهم مدخرات كافية لتغطية فواتيرهم إذا فقدوا فجأة إمكانية الوصول إلى دخلهم.

أهم العوامل عند شراء تأمين الإعاقة

حيث يتم تقديم تغطية الإعاقة قصيرة الأجل عادة من خلال صاحب العمل وعادة ما تستمر فقط لمدة 3 إلى 6 أشهر أو حتى سنة واحدة ، يمكن أن تستمر تغطية العجز طويلة الأجل في أي مكان من عامين حتى التقاعد عمر.

نوع آخر من التأمين ضد العجز يسمى تأمين العجز عن الرهن العقاري ، أو دفع الرهن العقاري تأمين الحماية ، يبدأ في تغطية مدفوعات الرهن العقاري إذا لم تتمكن من العمل بسبب إصابة أو عجز.

تأمين العجز الإضافي هو نوع من التغطية يمكنك شراؤها لسد الفجوة بين تغطية إعاقة صاحب العمل واحتياجاتك المالية الحقيقية. سياسات الإعاقة التكميلية التي ربما سمعت عنها تشمل تلك من Aflac.

قبل أن تتسوق للحصول على بوليصة إعاقة ، تأكد من أنك تفهم نوع التغطية التي لديك بالفعل من خلال صاحب العمل (إن وجد). إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم تغطية قوية قصيرة وطويلة الأجل للإعاقة ، فقد تحتاج فقط إلى بوليصة تكميلية أو تأمين إعاقة الرهن العقاري.

أفضل شركات التأمين ضد الإعاقة لعام 2021

تحظى كل شركة من الشركات المدرجة في هذه القائمة باحترام وتقدير كبير من قبل وكالات التصنيف الرئيسية ، مما يعني أنه يمكنك الاعتماد عليها لدفع سياسة الإعاقة الخاصة بك كما وعدت. إذا كنت تعمل في السوق من أجل تغطية الإعاقة ، يجب أن تبدأ البحث هنا.

• نسيم
• تأكيد
• حياة الجارديان
• إلينوي ميوتشوال
• PIU (وكلاء Petersen الدوليون)
• MassMutual
• متبادلة أوماها
• ولاية أوهايو الوطنية
• المجموعة المالية الرئيسية
• المعيار
• أمريتاس

نسيم

نسيم هي شركة تأمين ضد العجز عبر الإنترنت تهدف إلى جعل تغطية الإعاقة طويلة الأجل ممكنة التحقيق وبأسعار معقولة. يمكنك التقديم عبر الإنترنت في أقل من 15 دقيقة ، وتتعهد هذه الشركة بعدم وجود أوراق ، ولا ألم ، ولا ضغط طوال العملية.

تتوفر سياسات الإعاقة طويلة الأجل للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 60 عامًا ، ويمكن تطبيق فترات الانتظار بين 30 يومًا وسنة واحدة. يمكنك أيضًا شراء تغطية بقيمة 500 دولار إلى 20000 دولار ، ووثقتك مضمونة قابلة للتجديد حتى سن 65 أو 67.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: تشمل الميزات المضمنة في سياسات الإعاقة من بريز الإعاقة الجزئية ، والإعاقة الافتراضية ، وتعديل المنزل ، وإعانة الناجين ، وإعادة التأهيل المهني ، ومزايا المتبرعين بالأعضاء. يمكنك أيضًا إضافة ركاب للإعاقة الكارثية ، والتأمين المضمون ، والأمراض الخطيرة ، والمزيد.

تأكيد

تأكيد هو أحد أكثر الخيارات شيوعًا للتأمين ضد العجز. تقدم هذه الشركة عدة خيارات مختلفة للتأمين ضد العجز ، بما في ذلك الخيارات الممكنة حمايتك على المدى القصير أو الطويل إذا تعرضت للإصابة أو العجز المفاجئ وغير قادر على ذلك الشغل. تعمل Assurity أيضًا في مجال الأعمال منذ أكثر من 120 عامًا ، لذلك تتمتع هذه الشركة بتاريخ طويل ومثبت من الوفاء بالتزاماتها.

لماذا صنعت هذه الشركة القائمة: أحد أسباب تميز Assurity عن المنافسة هو خيارات التأمين ضد العجز للمتقدمين العاملين لحسابهم الخاص. إذا كنت تمتلك عملك أو تعمل لحسابك الخاص ، فإن Assurity شركة ممتازة لبدء البحث معها.

يمكنك شراء خطة توفر تغطية شهرية ميسورة التكلفة ومرونة من حيث كيفية حصولك على المزايا. ستدفع بعض سياسات الإعاقة الخاصة بهم حتى عندما لا تتمكن من العمل في وظيفتك القديمة لمدة تصل إلى عامين ، ولكن لا يزال بإمكانك العمل في وظيفة أخرى في مكان آخر.

حياة الجارديان

حياة الجارديان ليست عملية صغيرة. لديهم أكثر من 2750 وكيل و 58 وكالة في جميع أنحاء البلاد. قبل أن تبدأ في التسوق للحصول على تغطية الإعاقة ، يجب أن تعرف أن خطط التأمين ضد الإعاقة يتم تقديمها بالفعل من قبل إحدى الشركات التابعة لها ، شركة Berkshire Life Insurance Company of America. لدى Berkshire Life أربعة أنواع من سياسات الإعاقة: الخطط الفردية ، والخطط الجماعية ، والتأمين ضد العجز لأصحاب الأعمال ، والخطط التكميلية.

لماذا صنعت هذه الشركة القائمة: تأسست Guardian في عام 1860 ، ولديها أفضل تصنيف من كل من A.M. أفضل و BBB. ليس لديهم تقييمات رائعة فحسب ، بل هم أيضًا شركة خدمات مالية عالمية من Fortune 250.

إلينوي ميوتشوال

من المحتمل أنك لم تسمع به من قبل إلينوي ميوتشوال من قبل ، ولكن عليك تضمينهم في بحثك عن تغطية الإعاقة. كما يمكنك أن تتخيل من الاسم ، فقد تم تأسيسها في بيوريا ، إلينوي منذ أكثر من 100 عام. في هذه الأيام ، لدى إلينوي ميوتشوال أكثر من 1000 وكيل تأمين مستقل في جميع أنحاء البلاد.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: يمكن أن تساعدك بوليصة التأمين ضد العجز في Paycheck Power في دفع نفقاتك الشهرية إذا لم يكن الضمان الاجتماعي كافياً. مثل معظم الخطط الأخرى ، فإن سياستهم مضمونة قابلة للتجديد حتى تبلغ 67 عامًا. طالما أنك تدفع الأقساط ، فلا يمكنهم إلغاء وثيقتك.

علاوة على ذلك ، تمنح خطة Business Expense Power الخاصة بهذه الشركة تغطية تأمين ضد العجز لأصحاب الشركة. إذا حدث لك شيء ما ، فهل سيتم إغلاق عملك؟ ستمنح هذه الخطة الشركة الأموال اللازمة لدفع أي نفقات تجارية لفتح الأبواب والتأكد من أن كل شيء يسير بسلاسة.

PIU (وكلاء Petersen الدوليون)

شركة Petersen International Underwriters من المحتمل أن تكون الشركة الأقل شهرة في قائمتنا ، ولكن يجب ألا تغفل عنها للتأمين ضد العجز. على الرغم من عدم التعرف على الاسم على الصعيد الوطني ، تتمتع PIU بتاريخ نبيل بالإضافة إلى تصنيف A + مع Better Business Bureau (BBB).

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: تتفوق PIU في توفير تأمين العجز لأصحاب الدخل المرتفع ، مما يعني أنهم متخصصون في العمل مع العملاء الذين سيخسرون الكثير من الدخل إذا لم يعد بإمكانهم العمل. فئة أخرى تتألق فيها PIU هي مع العملاء الذين لديهم بالفعل حالة صحية عند التقديم. بالتأكيد ، قد لا تكون المعدلات هي الأدنى ، ولكن PIU تعطي سياسات الإعاقة في حين أن الشركات الأخرى لن تفعل ذلك.

MassMutual

MassMutual ليس جديدًا في سوق التأمين ، وهو في الواقع يعمل منذ عام 1851. لم يقتصر الأمر على وجودهم منذ أكثر من 100 عام فحسب ، بل حصلوا أيضًا على تصنيفات جودة بما في ذلك A + من كل من A.M. أفضل ومن BBB.

تشمل أساسيات تغطيتها فترات الإقصاء من 60 يومًا إلى 730 يومًا ، وفترات الاستحقاق من 2 إلى 10 سنوات ، والحد الأقصى للسن 70. تُعرِّف هذه الشركة أيضًا الإعاقة على أنها تتعلق بمهنتك ، مما يعني أنك مصاب جدًا بأداء وظيفتك ، وليس أي وظيفة فقط. مع MassMutual ، يمكنك الحصول على متسابق True Own Occupation الذي يغير مؤهلات دفع الخطة.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: العامل الفريد لخطط MassMutual هو ميزة الإعاقة المتكررة. إذا انتهى بك الأمر بإعاقة جديدة تتعلق بمطالبة سابقة ، يتم التنازل عن فترة الإلغاء.

متبادلة أوماها

متبادلة أوماها تم عرضه على Good Financial Cents عدة مرات ولسبب وجيه. ما الذي يجعل Mutual of Omaha مميزًا جدًا؟ بالنسبة للجزء الأكبر ، تبرز هذه الشركة بسبب مزاياها الإضافية وركابها.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: تمتلك Mutual of Omaha عددًا قليلاً من المزايا المختلفة المضمنة في خططها وغيرها من المزايا التي يمكنك إضافتها إلى وثيقتك إذا كنت تريد المزيد من التغطية. بوالص التأمين ضد العجز طويلة الأجل الخاصة بهم لها مزايا دخل العجز الكلي ، تنازل عن متسابق مميز ، معونة إعاقة متناسبة ، وهي مضمونة قابلة للتجديد حتى تحولك 67.

بعد 67 عامًا ، لا يزال بإمكانك الحصول على تغطية حتى سن 75 عامًا إذا كنت لا تزال تعمل بدوام كامل. هذه ليست سوى عدد قليل من الميزات المدمجة ، ولكن هناك الكثير من الميزات الأخرى بما في ذلك مزايا المرض العضال ، ومزايا إعادة التأهيل ، ومزايا الناجين ، والمزيد. يمكنك أيضًا إضافة ركاب مقابل تكلفة المعيشة ، والأمراض الخطيرة ، وعودة القسط. إذا كنت تبحث عن شركة لديها خطة قابلة للتخصيص ، فإن Mutual of Omaha يعد خيارًا ممتازًا.

ولاية أوهايو الوطنية

ولاية أوهايو الوطنية حصل على تصنيفات ممتازة من وكالات الطرف الثالث ، بما في ذلك تصنيف A + من A.M. أفضل ، BBB ، و S&P. إنه لمن المريح معرفة أن شركات التصنيف التابعة لجهات خارجية قد اعتبرت أوهايو ناشيونال مزودًا آمنًا ماليًا.

دعنا نلقي نظرة على سياسة ContinuOn Income Solutions في أوهايو الوطنية ، وهي بوليصة تأمين ضد العجز طويل الأجل متاحة لأي شخص تتراوح أعمارهم بين 18 و 70 عامًا. هذه السياسة غير قابلة للإلغاء ومضمونة قابلة للتجديد. لديهم فترات إلغاء في أي مكان من 60 يومًا إلى 365 يومًا وحد أدنى من مزايا الدخل يصل إلى 30 ألف دولار.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: بالإضافة إلى حماية الدخل الأساسي ، تحتوي خطتهم أيضًا على بعض المزايا الإضافية مثل المتسابق المتبقي ، والذي يمكنه دفع جزء من البوليصة إذا كان لا يزال بإمكانك العمل ولكنك تخسر الإيرادات. لديهم أيضًا مزايا رعاية المسنين ، وإذا كان حامل الوثيقة معاقًا ، يتم التنازل عن فترة الإقصاء إذا حصلوا على مزايا رعاية المسنين.

المجموعة المالية الرئيسية

المدير يعود التاريخ إلى عام 1879 ، مما يعني أن هذه الشركة كانت موجودة منذ فترة طويلة. لقد حصلوا على عدد قليل من الجوائز في تاريخهم الطويل ، بما في ذلك جائزة Adviser’s Choice لدعم المستشارين.

يتوفر تأمين الدخل من العجز الفردي للموكل كخطة فردية وكميزة للموظفين. إحدى الميزات الفريدة لهذه السياسات هي أنها متاحة للعمال الذين يعملون 20 ساعة على الأقل ، وهو أقل تقييدًا مما تقدمه بعض الشركات المنافسة.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: مع Principal ، تحصل على اكتتاب مبسط يصل إلى 6000 دولار شهريًا. إذا كنت ترغب في تأمين حماية أكثر من ذلك ، فسيتعين عليك متابعة عملية الاكتتاب الكامل. يختلف كل متقدم عن الآخر ، وسيتلقى كل شخص أسعارًا مختلفة ، لكن المدير يعطي بعض عروض الأسعار النموذجية المغرية لسياسة قدرها 1000 دولار شهريًا. إذا كنت تبلغ من العمر 40 عامًا وتتطلع إلى شراء السياسة ، فستدفع حوالي 25 دولارًا في الشهر.

ستدفع المرأة في نفس العمر والصحة ما يقرب من 40 دولارًا. هذه معدلات ممتازة لهذا القدر من الحماية.

المعيار

إذا كنت تبحث عن خيارات ، المعيار هل غطيت. يفتخر مزود التأمين ضد العجز هذا بالعديد من الخيارات لتختار من بينها ، على الرغم من أن خيارهم الأساسي للتأمين ضد العجز الفردي هو Platinum Advantage.

الشيء الوحيد الذي يجعل هذه السياسة تبرز من بين الحشود هو الدراجون بدون تكلفة والمزايا ، بما في ذلك مزايا رعاية الأسرة. إذا اضطررت في أي وقت إلى أخذ إجازة من العمل لرعاية أحد أفراد الأسرة المصاب بمرض خطير وفقدت 20٪ من دخلك ، فقد تحصل على إعانة شهرية. هذه فائدة لن تجدها في أي مكان آخر.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: الدراجون الآخرون الذين تضمهم هذه الشركة للمتقدمين المؤهلين هم متسابق الزيادة التلقائية وراكب زيادة الفوائد. سيزيد متسابق الزيادة التلقائية المنفعة الشهرية بنسبة 4٪ كل عام للسنوات الست الأولى.

يسمح لك متسابق زيادة المزايا بشراء المزيد من التغطية كل ثلاث سنوات بعد شراء خطتك دون الحاجة إلى الخضوع لعملية الاكتتاب الطبي مرة أخرى.

أمريتاس

أمريتاس تأسست في الأصل في عام 1887 تحت اسم مختلف ، شركة Old Line Bankers Life في نبراسكا. تم دمجهم مع شركة Acacia Life و Union Central Mutual Holding Company في سينسيناتي ، أوهايو. بعد الدمجين ، أصبحت الشركة معروفة باسم Ameritas.

تبيع Ameritas حاليًا نوعين من التأمين ضد العجز: DInamic Foundation و DInamic Fundamental.

تحتوي خطة DInamic Foundation على العديد من الميزات المضمنة في السياسة التي يمكنك الاستمتاع بها ، بما في ذلك ميزة الإصابة غير المتعلقة بالإعاقة ، والتي ستسدد النفقات الطبية.

جانب آخر فريد من الخطة هو ميزة كوبرا بريميومس ، والتي ستسدد أقساط التأمين الخاصة بك إذا فقدت تغطية التأمين الصحي بسبب إعاقتك.

الخيار الآخر ، وهو DInamic Fundamental ، مشابه لسياسة المؤسسة ، ولكنه يحتوي على عملية اكتتاب مبسطة تجعل من السهل الحصول على الموافقة بسرعة. ومع ذلك ، إذا كنت تريد أن تكون مؤهلاً للسياسة الأساسية ، فيجب أن تعمل 30 ساعة على الأقل في الأسبوع في وظيفة لا تعتبر عالية المخاطر.

لماذا صنعت هذه الشركة قائمتنا: تتمتع Ameritas بتصنيفات جهات خارجية ممتازة ، بما في ذلك تصنيف A + مع BBB ، وتصنيف A مع A.M. الأفضل ، وتقييم A + مع Standard & Poor’s.

كيف وجدنا أفضل مزودي تأمين الإعاقة لعام 2021

تتمتع أفضل شركات التأمين ضد العجز بعدة سمات تساعدها على التميز ، بما في ذلك تصنيفات ممتازة من وكالات خارجية مثل Better Business Bureau، A.M. الأفضل والمعيار & الفقراء. لغرض تصنيفنا ، نظرنا فقط إلى مقدمي الخدمة الذين لديهم تصنيفات قوية للقوة المالية وتاريخ طويل من التميز في الأعمال.

بينما تقدم كل شركة من شركات الإعاقة التي حددناها مجموعة سياساتها الخاصة بمتطلبات وميزات مختلفة ، فقد أعطينا الأفضلية لمقدمي الخدمات الذين يقدمون وصف واضح ودقيق لإدراجات بوليصة التأمين الخاصة بهم عبر الإنترنت بالإضافة إلى القدرة على التحدث مع أخصائي التأمين وطرح الأسئلة عبر الهاتف أو عبر الإنترنت محادثة.

نعتقد أن جميع مقدمي خدمات التأمين ضد العجز في تصنيفنا يقدمون سياسات يمكن أن تحمي في حالة حدوث إعاقة كبيرة أو إصابة تمنعك من العمل وكسب الراتب. نظرًا لأن كل شركة تقدم مشتملات وحدود وخطط مختلفة في السياسة ، فسترغب في قضاء بعض الوقت في مقارنة جميع خياراتك والتسوق للحصول على عروض أسعار التأمين ضد العجز.

ما مقدار تغطية الإعاقة التي أحتاجها؟

يعتمد مقدار تغطية الإعاقة التي تحتاجها على عدد من العوامل المختلفة بما في ذلك دخلك والتزاماتك وفواتيرك كل شهر وعدد المُعالين لديك. ومع ذلك ، بالنسبة للجزء الأكبر ، يجب أن تسعى جاهدًا لشراء تغطية كافية للإعاقة حتى تتمكن عائلتك من تغطية فواتيرك في حالة عدم قدرتك على العمل وإحضار شيك راتب منتظم.

بينما لا يوجد قدر "مناسب" من تغطية الإعاقة للجميع ، يجب على معظم الناس محاولة تأمينها تغطية كافية لتعويض ما لا يقل عن 50 في المائة من دخلهم في حالة الإعاقة طويلة الأجل أو إصابة.

ضع في اعتبارك أيضًا أنك ستحتاج إلى تغطية الإعاقة قصيرة المدى إذا لم تحصل عليها من خلال العمل. يمكنك إما شراء بوليصة إعاقة قصيرة الأجل بمفردك ، أو يمكنك التأمين الذاتي من خلال وجود صندوق طوارئ مناسب مع تخصيص ستة أشهر على الأقل من نفقات المعيشة.

قبل أن تتسوق للحصول على بوليصة تأمين ضد العجز ، يمكن أن تساعدك في إعداد قائمة بفواتيرك العادية والنفقات الشهرية المتكررة لأشياء مثل البقالة والغاز والترفيه والمرافق. يجب عليك التأكد من شرائك تغطية كافية بحيث يتم تغطية جميع نفقاتك الشهرية الرئيسية ، ولكن حاول أن تزود وثيقتك بقليل إضافي إذا استطعت.

على المدى الطويل مقابل. تأمين الإعاقة قصير الأمد

هناك نوعان رئيسيان من التأمين ضد العجز يجب أن تعرفهما ، التغطية التي تستمر للتأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل. ربما يمكنك تخمين الفرق بناءً على الأسماء ، ولكن عليك أن تعرف بالضبط كيف تعمل هذه الخطط قبل أن تشتري التغطية الخاصة بك.

بالنسبة للجزء الاكبر، العجز على المدى القصير يهدف التأمين إلى استبدال شيك راتبك عن أول أسبوعين أو أشهر بعد الإصابة أو المرض. عادة ما يتم تقديم هذه السياسات من خلال أصحاب العمل ، على الرغم من أنه يمكنك أيضًا شراء السياسات الخاصة بك.

على الجانب الآخر، العجز على المدى الطويل تم تصميم التأمين لبدء العمل بعد انتهاء بوليصة التأمين قصيرة الأجل. توجد خطط طويلة الأجل لضمان حصولك على الدخل لدفع رهنك العقاري ومحلات البقالة والفواتير الأخرى إذا كنت عاطلاً عن العمل لأشهر أو حتى سنوات. بعض خطط التأمين ضد العجز طويلة الأجل تستمر فقط لبضع سنوات أو عقد من الزمان ، في حين أن البعض الآخر يمكن أن يستمر حتى سن التقاعد.

تغطية الإعاقة قصيرة المدى	تغطية الإعاقة طويلة الأمد
طول التغطية	عادة من 3 إلى 6 أشهر أو سنة واحدة	سنتان أو خمس أو عشر سنوات أو حتى سن التقاعد
مبلغ التغطية	عادة ما يصل إلى 80 بالمائة من الدخل الشهري الإجمالي	عادة 40 إلى 60 في المائة من الدخل الشهري الإجمالي
متوسط ​​السعر	1٪ إلى 3٪ من الراتب السنوي	1٪ إلى 3٪ من الراتب السنوي
التوفر	احصل على تغطية من خلال صاحب عمل أو تأمين ذاتي أو شراء بوليصة	الحصول على تغطية من خلال صاحب العمل أو شراء بوليصة التأمين

ما هو نوع التأمين ضد العجز الذي تحتاجه؟ ببساطة ، ربما تحتاج إلى كليهما. لقد ذكرنا بالفعل كيف يمكن التأمين الذاتي ضد الإعاقة قصيرة المدى إذا كان لديك إعاقة كبيرة صندوق الطوارئ ، ولكن لا توجد طريقة للتأمين الذاتي للإعاقة طويلة المدى إلا إذا كنت مستقلاً ثري.

إذا كان هدفك هو حماية عائلتك الآن وفيما بعد ، أقترح التحقق لمعرفة السياسات التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك ثم شراء المزيد من تغطية الإعاقة لملء الفجوات.

طرق أخرى للحصول على تغطية الإعاقة

على الرغم من أن صاحب العمل قد يقدم بعض تغطية الإعاقة كجزء من حزمة التعويض الخاصة بك ، إلا أن العديد منها يتيح لك أيضًا شراء المزيد من التأمين ضد العجز كمخصص طوعي. في هذه الحالة ، من المحتمل أن تدفع المزيد من التأمين ضد العجز من خلال الخصم من كشوف المرتبات ، والذي قد يكون مناسبًا إلى حد ما. تتمثل إحدى مزايا شراء تغطية إضافية من خلال صاحب العمل في حقيقة أن سياساتهم يمكن أن تكون أرخص لأنهم يشترون تغطية تأمينية بسعر مجموعة مخفض.

إذا كنت تنتمي إلى جمعية مهنية بناءً على مهنتك ، فقد تتمكن أيضًا من شراء تغطية الإعاقة من خلال هذا الانتساب. على سبيل المثال ، جمعية أطباء الأسنان الأمريكية (ADA) ، ونقابة المحامين الأمريكية (ABA) ، و تقدم جمعية التخطيط المالي (FPA) جميعًا تغطية تأمينية اختيارية للإعاقة يمكن لأعضائها شراء.

ملخص: أفضل شركات التأمين ضد الإعاقة لعام 2021

• نسيم
• تأكيد
• حياة الجارديان
• إلينوي ميوتشوال
• PIU (وكلاء Petersen الدوليون)
• MassMutual
• متبادلة أوماها
• ولاية أوهايو الوطنية
• المجموعة المالية الرئيسية
• المعيار
• أمريتاس