الآن يمكن أن يكون أحد أفضل الأوقات لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك على مدى السنوات العشر أو العشرين القادمة. تقترب معدلات الرهن العقاري من أدنى مستوياتها القياسية بفضل "الضغوط التضخمية المتراجعة" ، وفقًا لكبير الاقتصاديين في شركة فريدي ماك سام خاطر. في الوقت نفسه ، لا تعاني أسعار المساكن مثل الأجزاء الأخرى من الاقتصاد في الوقت الحالي ، ويرجع ذلك في الغالب إلى الطلب.
خلقت هذه العوامل موقفًا يمكنك فيه إعادة تمويل منزلك باستخدام قيمته الجديدة والأعلى والحصول على نقود في هذه العملية. يمكنك أيضًا إعادة التمويل لتوفير المال على الفائدة ، أو الانتقال إلى دفعة شهرية أقل ، أو كليهما.
هل يجب عليك إعادة تمويل الرهن العقاري على منزلك؟ تعتمد الإجابة على مجموعة من العوامل بالإضافة إلى ما إذا كان لديك الوقت والطاقة لتكريسهما لهذه العملية. ولكن إذا قررت إعادة تمويل منزلك ، فعليك أيضًا أن تضع في اعتبارك أن الخطوات التي تتخذها الآن قد تجعلك في وضع أفضل لاحقًا.
ما تحتاج لمعرفته حول إعادة التمويل الآن
- اعتبارًا من يوليو 2020 ، يمكن أن تصل معدلات الرهن العقاري لقرض المنزل لمدة 30 عامًا إلى 2.75٪ APR. هذا يجعل إعادة تمويل الرهن العقاري عرضًا جذابًا إذا كان سعر الفائدة الحالي الخاص بك أعلى بنصف نقطة مئوية على الأقل من ذلك.
- يمكن أن تختلف متطلبات الموافقة على الرهن العقاري من مُقرض إلى مُقرض ، ولكن يبدو أن مجموعة من المصادر تشير إلى أن المقرضين يجعلون التأهل أكثر صعوبة إلى حد ما. هذا يمكن أن يعني تشديد متطلبات الائتمان والمزيد من المال. على سبيل المثال ، يتطلب Chase الآن خفضًا بنسبة 20٪ ودرجة ائتمان لا تقل عن 700 للتأهل للحصول على أحد قروض الرهن العقاري الخاصة بهم ، لكل بيان صحفي من HousingWire.
- في حين أن المتطلبات قد تكون أكثر صرامة إلى حد ما بشكل عام ، إلا أن التكنولوجيا جعلت من السهل أكثر من أي وقت مضى التسوق للحصول على قرض عقاري. يمكنك مقارنة الأسعار عبر الإنترنت وإكمال عملية إعادة التمويل بالكامل وأنت مرتاح في منزلك. حتى أن بعض شركات إعادة تمويل الرهن العقاري سترسل ممثلًا لإغلاق قرض المنزل شخصيًا.
الخطوات التي يجب اتخاذها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
إذا كنت تعتقد أنك قد تكون مؤهلاً لإعادة تمويل رهنك العقاري في الوقت الحالي ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها لإعداد أموالك والتأكد من أنك مؤهل للحصول على أفضل الأسعار والشروط. إليك كل ما تحتاج إلى القيام به قبل المضي قدمًا والتقدم.
الخطوة 1: تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك.
مع قيام العديد من المقرضين بتشديد متطلباتهم الائتمانية لإعادة تمويل الرهن العقاري ، لديك فكرة عن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تساعدك على الاستعداد. قد تجد درجتك أفضل مما تعتقد ، أو قد تجد أنها بحاجة إلى بعض العمل. في كلتا الحالتين ، لن تعرف أبدًا ما لم تتحقق.
إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان تقدم درجة ائتمان مجانية في كشف حسابك الشهري ، فيمكنك التسجيل للحصول على حساب مجاني مع Credit Karma أو Credit Sesame لمعرفة مكانك. يتطلب كلاهما بعض المعلومات الشخصية الأساسية للبدء ، ولكن ستتمكن من الوصول إلى إصدار واحد على الأقل من درجة الائتمان الخاصة بك بالإضافة إلى أدوات تتبع الائتمان.
الخطوة الثانية: تنظيم أموالك.
عندما تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري جديد أو إعادة تمويل ، يتم النظر في العديد من جوانب وضعك الشخصي. بالنسبة للجزء الأكبر ، يشمل ذلك درجة الائتمان الخاصة بك ، وتاريخ التوظيف ، ودخلك ، ومبلغ الدفعة المقدمة ، ومقدار الدين الذي لديك فيما يتعلق بدخلك.
قد لا يكون توفير دفعة مقدمة كبيرة مهمًا بنفس القدر لإعادة التمويل ، ولكن قد تكون قادرًا على التأهل لذلك معدلات وشروط رهن عقاري أفضل إذا حافظت على ائتمانك في حالة جيدة وحافظت على نسبة الدين إلى الدخل منخفضة نهاية.
بشكل عام ، يفضل المقرضون الموافقة على المقترضين بنسبة دين إلى دخل تبلغ 43 بالمائة أو أقل ، مما يعني أن مدفوعات ديونك الشهرية تشكل أقل من 43 في المائة من إجمالي المبلغ الشهري الإيرادات. إذا كنت تكسب 10000 دولار شهريًا ، على سبيل المثال ، فإن التزامات الدين الشهرية ستكون أقل من 4300 دولار شهريًا إذا كنت تأمل في تلبية هذا المعيار.
الخطوة الثالثة: قارن معدلات الرهن العقاري.
تعتبر أعمال إعادة تمويل الرهن العقاري تنافسية للغاية ، لكن هذا لا يعني أن جميع المقرضين يمكنهم تقديم أفضل الأسعار لكل مستهلك. أفضل رهان لك هو التسوق بين العديد من المقرضين المختلفين لمعرفة أيهم قد يقدم لك أقل سعر بناءً على ملفك الائتماني ودخلك والمكان الذي تعيش فيه.
كم يستحق منزلك في إعادة التمويل؟
حدد ولايتك للبدء
الحصول على أسعار مجانيالخطوة 4: اختر المقرض وابدأ العملية.
بمجرد العثور على المُقرض الذي يبدو أنه يقدم أفضل الأسعار والشروط بناءً على حالتك ، يمكنك المضي قدمًا معهم عن طريق ملء طلب قرض كامل.
ومع ذلك ، قد ترغب في قضاء بعض الوقت في مقارنة التقديرات من أكثر من مقرض واحد ، وربما الحصول على تقدير قرض من كل منهما. يتضمن هذا المستند البسيط شروط القرض ، والمبلغ المستحق عليك كل شهر ، وتكاليف الإغلاق المقدرة التي يُتوقع منك دفعها لإعادة التمويل. يعد الحصول على تقدير قرض من عدة جهات إقراض أفضل طريقة للتسوّق والتأكد من عدم دفع رسوم زائدة أو تسوية قرض جديد بشروط أدنى.
بمجرد أن تقرر المضي قدمًا مع المقرض ، ستحتاج إلى قفل سعر الفائدة الخاص بك حتى لا تكون تحت رحمة السوق. سيكون الهدف في هذه المرحلة هو إغلاق قرضك قبل انتهاء صلاحية السعر المقفل ، وهو ما يجب أن يكون ممكنًا نظرًا لأن قروض إعادة تمويل الرهن العقاري تستغرق 30 إلى 45 يومًا حتى تكتمل.
بمجرد أن تملأ طلب القرض ، ستحتاج عادةً إلى تزويد المُقرض بالمعلومات المطلوبة لقرض منزلك. يتضمن هذا عادةً عامين من الإقرارات الضريبية ، وشهر واحد على الأقل من كشوف الراتب ، وإثبات إضافي للتوظيف أو شرح لأي فجوات وظيفية ، و 60 يومًا من كشوف الحسابات المصرفية ، وإثبات أي دخل آخر لك لديك.
الخطوة 5: جهز منزلك للتقييم.
يتضمن جزء من عملية إعادة التمويل الحصول على تقييم لمنزلك. بعد كل شيء ، عليك أن تكون قادرًا على إثبات قيمة الممتلكات الخاصة بك قبل أن يسمح لك المُقرض باستبدال قرض منزلك الحالي بآخر.
سواء كان هدفك هو إعادة التمويل للحصول على دفعة شهرية أقل أو الحصول على نقود ، فستحتاج إلى التأكد من أن منزلك في أفضل حالة لأغراض التقييم. تشمل الخطوات التي يجب اتخاذها إصلاح أي ضرر واضح لمنزلك ، وتجميل الداخل والخارج للحصول على مظهر نظيف ومحدث ، وتنظيف ممتلكاتك بالكامل من الداخل والخارج. أعد أيضًا قائمة بالتحديثات التي أجريتها على منزلك والتي يمكن أن تساعد المثمن في الوصول إلى قيمة أعلى. إذا كنت قد استبدلت نظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء أو السقف الخاص بك ، على سبيل المثال ، فيجب أن تخبر المثمن عن هذه التحسينات.
إعادة تمويل منزلك: الأسئلة الشائعة (FAQs)
إعادة تمويل المنزل الذي تحبه؟ يمكن أن تساعدك هذه الأسئلة المتداولة في معرفة المزيد عن العملية.
الغرض من إعادة تمويل منزلك يختلف من مقترض إلى مقترض. ومع ذلك ، فإن العديد من المستهلكين يعيدون تمويل قروضهم العقارية لتأمين معدل فائدة أقل يساعدهم على توفير المال. يرغب الآخرون في الحصول على قرض جديد بدفعة شهرية أقل ، ويقوم أصحاب المنازل أيضًا بإعادة التمويل من أجل ذلك تبديل مدة قرض المنزل - على سبيل المثال ، الانتقال من قرض مدته 30 عامًا إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا.
تحتاج عادةً إلى الحصول على ما لا يقل عن 20 في المائة من حقوق الملكية في منزلك بعد إعادة التمويل إذا كنت تأمل في تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI. سيسمح لك العديد من المقرضين بإعادة التمويل بأقل من 20 في المائة من الأسهم ، على الرغم من أن متطلبات حقوق الملكية يمكن أن تختلف باختلاف البنك.
تستطيع التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عبر الإنترنت ومن راحة منزلك ، وهذا صحيح أيضًا إذا كنت تخطط لإعادة تمويل رهن عقاري لديك بالفعل. يسمح لك العديد من المقرضين بتحميل مستندات إعادة تمويل الرهن العقاري عبر الإنترنت ، بل إن البعض سيغلق القرض في عنوان منزلك أو في أي مكان آخر تختاره.
بشكل عام ، ستحتاج إلى درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى لإعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي. ومع ذلك ، فإن COVID-19 ترك العديد من المقرضين الأفراد دون خيار سوى تشديد معاييرهم ، مما يعني أن بعض المقرضين قد يطلبون درجة 700 أو أكثر. البرامج الحكومية مثل قروض VA السكنية تميل قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى أن تأتي بمتطلبات درجة ائتمان أكثر تساهلاً ، لذا تأكد من التحقق من هذه الخيارات إذا كنت تعتقد أنك تستطيع التأهل.
عندما تنتهي من إعادة تمويل الرهن العقاري ، ستدفع الكثير من نفس الرسوم التي دفعتها عندما أخذت قرضك العقاري في البداية. تشمل الرسوم التي يتعين عليك دفعها رسوم تقرير الائتمان ورسوم الملكية ورسوم الضمان ورسوم كاتب العدل ورسوم التسجيل. ستحتاج أيضًا إلى دفع رسوم التقييم ورسوم المقرض التي تغطي المعالجة والاكتتاب. إذا كنت تدفع نقاطًا على رهنك العقاري لتأمين معدل أقل ، فإن تكلفة كل نقطة تساوي عادةً 1٪ من مبلغ القرض الجديد.
الخط السفلي
إذا كنت تدفع سعرًا أعلى من أقل الأسعار المعلن عنها الآن وكانت أموالك في وضع نسبي بحالة جيدة ، ليس لديك حقًا ما تخسره عن طريق التحقق من معدلات الرهن العقاري لمعرفة ما إذا كانت إعادة التمويل تستحق هو - هي. إذا كنت على استعداد لبذل الجهد للتقدم وجمع جميع الوثائق المطلوبة ، يمكنك ذلك ادخر بسهولة آلاف الدولارات من مدفوعات الفائدة على قرضك ، أو سداد أقساط الرهن العقاري بشكل أسرع ، أو على حد سواء.
ولكن كل شيء يبدأ بالتسوق بين مقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت وفي منطقتك. نظرًا لأن أسعار الفائدة قد لا تظل منخفضة إلى هذا الحد إلى الأبد ، فقد حان الوقت لبدء التسوق.