صدرجة الائتمان الخاصة بنا هي رقم مهم يؤثر على قدرتك على التأهل للحصول على الائتمان والشروط التي يتم تقديمها لك في حالة الموافقة عليها. هنا سوف ننظر على وجه التحديد الفواتير الطبية غير المدفوعة وتأثيرها على درجة الائتمان الخاصة بك.
معظم المستهلكين الأمريكيين على دراية بمبادئ التقييم الائتماني الأساسية. على سبيل المثال ، سيتم النظر إلى سداد الفواتير في وقت متأخر على أنه سلبي بينما يعتبر تخفيض الديون إجراءً إيجابيًا.
هناك العديد من المتغيرات الأخرى التي يتم أخذها في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان. من المهم أن تفهم كيف تؤثر المواقف المختلفة على درجاتك من أجل اتخاذ أفضل القرارات لتحسين درجاتك.
كان السبب الذي جعلني أشعر بالفضول حيال هذا الأمر مبنيًا على لوحة حديثة جلست فيها. تألفت اللجنة من 3 مقرضين - أحدهم من بنك محلي ، والآخر من اتحاد ائتماني ، والآخر متخصص في قروض SBA. قد تسأل نفسك لماذا كنت جالسًا على اللوحة؟ صدقني ، كنت أسأل نفسي هذا السؤال بالذات.
تحول جزء من المناقشة إلى درجات الائتمان ، وأدلى المقرض من البنك المحلي بتعليق شيء ما لتأثير ، "عندما يتعلق الأمر بالفواتير الطبية غير المدفوعة ، فإن لها أقسى تأثير مباشر على ائتمانك نتيجة. يمكن أحيانًا أن تؤدي الفاتورة الطبية غير المدفوعة البالغة 50 دولارًا إلى تقليل درجاتك بمقدار 100 نقطة ".
عندما قمت بهذا التعليق لأول مرة ، كنت مندهشا قليلا. هل الفواتير الطبية غير المدفوعة تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك بهذا السوء؟
إذا كنت قلقًا بشأن الفواتير الطبية في درجة الائتمان الخاصة بك ، فهناك بعض طرق مجانية للتحقق.
تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للديون الطبية >>>
تعامل مثل أي ديون أخرى؟
هناك العديد من وجهات النظر المختلفة التي يتم من خلالها عرض الديون فيما يتعلق بدرجة الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد لا يُنظر إلى الدين ببساطة على أنه سلبي إذا كنت تسدد مدفوعات في الوقت المناسب كل شهر.
من ناحية أخرى ، فإن الديون غير المسددة - مثل حالة الفواتير الطبية غير المسددة سيكون لها أكثر من ذلك تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك عندما يتم الإبلاغ عن هذه الديون إلى مكاتب الائتمان على أنها حساب التجميع. عندما تنظر إلى الصورة الكبيرة ، فإن الاستخدام المرتفع للائتمان يعتبر سلبيًا ، ولكن متى مقارنة بالديون التي لم يتم دفعها وينتهي بها المطاف في التحصيل - فإن استخدام الائتمان المرتفع هو أقل من اثنين شرور.
الوجبات الجاهزة الكبيرة هي هذا: لم يتم الإبلاغ عن الفواتير الطبية لوكالات الائتمان. عندما لا تدفع الفاتورة الطبية ويتم تسليمها إلى وكالة تحصيل ، يمكن أن يكون لها تأثير ضار على درجة FICO الخاصة بك.
المرونة في السداد
تقدم الفواتير الطبية غير المدفوعة مستوى من المرونة لا يتم رؤيته غالبًا مع حسابات بطاقات الائتمان أو الالتزامات المالية الأخرى. في كثير من الحالات ، ستكون المستشفيات ومقدمي الخدمات الصحية الآخرين على استعداد للتوصل إلى ترتيب للدفع يمنع الإبلاغ عن الفاتورة غير المسددة على أنها متأخرة أو متأخرة. يمكن أن تكون هذه ميزة حقيقية للأفراد الذين ليس لديهم القدرة على دفع الفاتورة بالكامل ، ولكنهم قادرون على سداد الديون بمرور الوقت. إذا لم يتم الإبلاغ عن الفاتورة الطبية على أنها غير مدفوعة أو قيد التحصيل ، فقد لا يكون هناك تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. ولهذا السبب ، يجب على أي فرد لديه فاتورة طبية معلقة الاتصال بمقدم الرعاية الصحية المعني لمناقشة خيارات الدفع المتاحة. من خلال القيام بذلك ، يمكنك منع حدوث ضربة سلبية لدرجة الائتمان الخاصة بك أثناء سداد فاتورتك غير المدفوعة.
سُئل ليز ويستون ، المؤلف ، والخبير المالي من قبل شخص ما عما يمكنهم فعله للمساعدة في درجة الائتمان الخاصة بهم. كان لدى هذا الشخص العديد من حالات التخلف في السداد في تقرير الائتمان الخاص به من الفواتير الطبية غير المدفوعة وكان يحاول رفع درجته الحالية البالغة 650.
يمكنك المساعدة في منع الضرر المستقبلي لعلاماتك من خلال مراقبة جميع فواتير طبيبك عن كثب. هدفك هو منع تسليمهم إلى مجموعات أو إبلاغ مكاتب الائتمان على الإطلاق. قد يعني ذلك الاتصال بالطبيب وشركة التأمين الخاصة بك شهريًا للتحقق من تقدم أي مراجعات تؤخر السداد ؛ في بعض الحالات ، قد تحتاج إلى دفع الفواتير وطلب التعويض من شركة التأمين الخاصة بك. نعم ، هذا أمر مزعج ، لكنه أفضل من ضربة أخرى لنتائجك.
ليز على حق ، إنها مشكلة ، لكنها تستحق ذلك تمامًا. زوجتي هي ملكة التنظيم وهي دائمًا على رأس فواتيرنا الطبية. كانت هناك أوقات لا حصر لها حيث كان عليها أن تتحدى شركة التأمين بشأن ما دفعناه عندما هددوا بتسليمه إلى وكالة تحصيل. إنها تتفوق عليها ومع درجة ائتمان في 790 ، فهذا دليل على أن البقاء على رأس فواتيرك الطبية يؤتي ثماره.
الفواتير الطبية وأنظمة النتائج الجديدة
لدى FICO طريقة جديدة لحساب الدرجات (FICO الإصدار 9) و VantageScore 3.0). هم مختلفون قليلاً عن النماذج القديمة. ما زالوا ينظرون إلى نفس العوامل ، لكن كل واحد منهم له وزن مختلف.
مع النماذج الجديدة ، لا تلعب الفواتير الطبية دورًا كبيرًا. إذا كانت لديك نفقات طبية غير مدفوعة ، فلن تقضي على رصيدك الائتماني كما حدث مع النموذج القديم.
ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟ إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض سيارة أو تحاول شراء منزل ، فلن تمنعك رسوم المستشفى القديمة من الحصول على القرض.
العوامل التي يجب مراعاتها فيما يتعلق بالفواتير الطبية غير المدفوعة ونقاط الائتمان الخاصة بك
إن تحديد كيفية تأثير الفاتورة الطبية غير المدفوعة على درجة الائتمان الخاصة بك ليس علمًا مثاليًا. كل فرد لديه سجل ائتماني خاص به والذي سيتم أخذه في الاعتبار في صيغة تحديد درجاتك.
إذا كان لديك سجل في دفع فواتيرك في الوقت المحدد وإدارة ائتمانك بمسؤولية ، فقد لا يكون التأثير على درجاتك ضارًا. على العكس من ذلك ، إذا كان لديك تاريخ في سداد المدفوعات المتأخرة أو الحسابات المتأخرة أو نشاط التحصيل ، فقد يكون للفاتورة الطبية غير المدفوعة تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
بمجرد إبلاغ مكاتب الائتمان بالفاتورة الطبية غير المدفوعة ، فإنها ستبقى في تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. من خلال فهم مدى تأثير الديون المختلفة على مستوى الرصيد، يمكنك اتخاذ قرارات مستنيرة فيما يتعلق بأموالك الشخصية وكيفية إدارتك للائتمان والديون في المستقبل.