كيفية التقاعد في سن 55

حركة النار (مستقل ماليًا ، متقاعد مبكرًا) يتقاعد فيه الأشخاص في سن 35 أو 40 عامًا.

ولكن ما لم تكن تحقق دخلاً أعلى من المتوسط ​​بشكل خطير في وقت مبكر من الحياة ويمكن أن تعيش عظامًا خالية ، فربما لن يكون هذا خيارًا لك.

قد يكون الخيار الأفضل التالي التقاعد المبكر إلى حد ما. مثل التقاعد في سن 55.

هذا ليس مثل التقاعد في الثلاثينيات أو الأربعينيات من العمر ، لكنه أفضل بكثير من الانتظار حتى سن 65 أو 67 أو حتى 70. وستظل متقاعدًا في مقتبل العمر - أو على الأقل أواخر رئيس الوزراء.

لا تنزعج كثيرًا إذا لم تكن قادرًا على التقاعد مبكرًا. في الواقع ، هناك مزايا معينة للتقاعد في سن 55.

(ولا يزال الأمر أفضل بكثير من التقاعد في سن 65.)

كيف تتقاعد في سن 55 (10 سنوات قبل المتوسط!)

اعمل مع محترف يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك

يمكن للمحترف الجيد أن يحدث فرقًا كبيرًا عندما يتعلق الأمر بتحقيق أهدافك المالية. يمكن أن يكون التقاعد المبكر مزيجًا معقدًا من الادخار والاستثمار بشكل صحيح ، ويستفيد معظم الناس بشكل كبير من التوجيه المناسب.

إذا كنت جادًا بشأن التقاعد مبكرًا ، فلا يوجد استثمار أفضل من الحصول على مساعدة في رسم المسار المناسب لك.

عش على أقل بكثير مما كنت تعتقد أنك تستطيع

باستخدام هذه الإستراتيجية ، تنشئ مساحة إضافية في ميزانيتك لتوفير المال بمعدل أعلى من المتوسط.

كلما قل المال الذي تحتاجه للعيش ، زادت مدخراتك ، وكلما كان لديك المزيد للتقاعد.

يمكنك خفض النفقات الكبيرة بمجرد إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك وسداده مبكرًا.

هناك متغيرين هنا أيضًا. إذا كنت جيدًا حقًا في خفض نفقات معيشتك تمامًا ، فقد تتمكن من التقاعد قبل 55 عامًا.

إذا كنت ستحضر حفل التقاعد المبكر متأخرًا قليلاً في حياتك ، فسيكون خفض النفقات أكثر أهمية للوصول إلى هدفك في التقاعد في سن 55.

يتحدث الجميع عن خفض نفقات المعيشة ، ولكن ماذا يعني ذلك بالضبط؟

وبشكل أكثر تحديدًا ، ما مدى صعوبة العمل عليه إذا كنت تريد التقاعد مبكرًا؟ بطبيعة الحال ، سيكون من الأسهل وضع الميزانية إذا كسبت المزيد من الأموال.

على سبيل المثال ، إذا كنت تربح 150 ألف دولار سنويًا ، فيمكنك تحرير 30 ألف دولار للادخار عن طريق خفض نفقاتك بنسبة 20٪. ولكن إذا ربحت 75000 دولار ، فستحتاج إلى خفض نفقات المعيشة بنسبة 40٪ لتحرير 30 ألف دولار.

يمكن إجراء نفقات القطع على أي دخل تقريبًا. بعد ذلك ، يتعلق الأمر في الغالب بتحويلها إلى عادة.

إذا كنت جادًا حقًا بشأن خفض النفقات ، حيث تفكر في بيع أصول معينة ، فيمكنك تحويل العائدات إلى رصيد. من خلال الإبداع ، ستقلل من بعض الضغط على خفض نفقات المعيشة.

نصيحة محترف: لتحقيق أقصى استفادة من مدخراتك ، ضع هذه الأموال في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت حيث يمكن أن تحصل على فائدة. يتمتع بنك CIT ببعض من أكثر أسعار الفائدة تنافسية في السوق.

يشجعك حساب Savings Builder على الاستثمار لتحقيق أهداف مثل التقاعد بحد أدنى 100 دولار من الإيداع الشهري أو رصيد 25000 دولار.

ولفترة محدودة ، يمكن للقراء تسجيل 150 $ بونص نقدي إذا كان بإيداع 25 ألف دولار ، أو أ 300 دولار مكافأة نقديةإذا قمت بإيداع 50 ألف دولار!

كلما بدأت في توفير الأفضل مبكراً

يجب أن نذكر أن التقاعد المبكر يتطلب أن تبدأ في الادخار مبكرًا أيضًا. كلما بدأت مبكرًا ، قل الجهد الذي ستبذله.

فلنعمل كمثال لتوضيح كيفية حدوث ذلك.

لنفترض أنك قررت أنك ستحتاج إلى مليون دولار للتقاعد في سن 55. متوسط ​​دخلك من الآن وحتى التقاعد هو 100000 دولار في السنة.

يمكنك استثمار أموالك في محفظة مختلطة من الأسهم والسندات تنتج متوسط ​​عائد سنوي يبلغ 7٪.

• العمر 25: إذا بدأت في الادخار في سن 25 ، يمكنك الوصول إلى هدفك بتوفير 11٪ من راتبك.
• العمر 30: في سن الثلاثين ، ستحتاج إلى توفير 16٪.
• العمر 35: بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 35 عامًا ، سيكون لديك 20 عامًا للادخار ، وسيرتفع المعدل إلى 25٪.
• العمر 40: في سن الأربعين ، مع بقاء 15 عامًا ، سيكون عليك توفير 40٪.

بدون الخوض في أي حسابات ، من الآمن جدًا أن نقول إنه إذا كان عمرك يزيد عن 40 عامًا ، وتبدأ من الصفر ، فربما لن تتمكن من التقاعد في سن 55. حتى لمحاولة ذلك ، يجب أن توفر شيئًا يقارب 100٪ من دخلك.

استثمر بقوة

أحد تحديات الادخار للتقاعد المبكر هو أنك تحتاج إلى حد كبير إلى تحمل مخاطر عالية. لن تصل إلى هدفك من خلال الاستثمار في الأصول الآمنة ، مثل شهادات الإيداع.

بينما قد تكون قادرًا على الحصول على بعض المال في الأصول الآمنة ، فإن الغالبية العظمى ستحتاج إلى استثمارات ذات مخاطر أعلى.

وهذا يشمل في المقام الأول الأسهم ، وإما الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) التي تستثمر في الأسهم.

قد تكون قادرًا أيضًا على تضمين ملفات صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقارية) ، لأنها غالبًا ما توفر عوائد مماثلة للأسهم. خلاصة القول هي أنك ستضطر إلى الاستثمار بكثافة في الأصول التي تنطوي على درجة كبيرة من المخاطرة. هذا يعني مخاطر خسارة بعض استثماراتك.

في أي سنة معينة ، يمكنك أن تخسر المال في محفظة الأوراق المالية. في الواقع ، قد تخسر المال لمدة عامين أو أكثر على التوالي. يجب أن تكون مستعدًا لذلك.

الاستثمار في الأصول الخطرة هو استثمار طويل الأجل.

نعم ، يمكنك أن تخسر المال في أي عام ، ولكن العوائد الحقيقية تأتي من الاستثمار متعدد السنوات.

لحسن الحظ ، تعمل الأرقام لصالحك. عاد سوق الأسهم في المتوسط بين 9٪ و 11٪ خلال التسعين عامًا الماضية.

إذا كنت تريد أن تكون عدوانيًا حقًا ، فاحتفظ بنسبة 100٪ من أموالك المستثمرة في الأسهم. على مدى 20 أو 30 عامًا ، يجب أن يمنحك ذلك متوسط ​​عائد سنوي يبلغ حوالي 10 ٪.

إذا كنت تريد أن تكون أكثر تحفظًا قليلاً ، فإن تخصيص 90٪ من الأسهم سيقلل من عائدك إلى 9٪ ، وتخصيص 80٪ سيقلل ذلك إلى 8٪.

لكن كلاهما لا يزال عائدات قوية ، خاصة إذا تم استثمار معظم أموالك في خطط تقاعد محمية من الضرائب.

كيفية تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك

استثمر في خطة تقاعد محمية من الضرائب

لإنجاز التقاعد المبكر ، فإن امتلاك أكبر قدر ممكن من استثماراتك في خطط التقاعد المحمية من الضرائب سيكون ضرورة مطلقة.

ستحقق أهدافك بشكل أسرع على الأموال التي لا تخضع للضرائب الفورية.

على سبيل المثال ، إذا كنت ضمن شريحة ضرائب 30٪ المجمعة للضرائب الفيدرالية في الولاية ، فإن عائد الاستثمار بنسبة 10٪ سينتج عائدًا صافياً بنسبة 7٪ فقط. لتقسيم ذلك بالأرقام ، إذا استثمرت 10000 دولار سنويًا بنسبة 10٪ لمدة 25 عامًا ، فسيكون لديك ما يقرب من 1،036،000 دولار. تمت المهمة!

ولكن إذا انخفض صافي عائدك إلى 7٪ ، نظرًا لوجودك في شريحة ضريبة 30٪ ، فسيكون لديك 656000 دولار بعد 25 عامًا. المهمة لم تنجز.

هل ترى أهمية الاستثمار المحمي من الضرائب؟

قد يكون الاستثمار المحمي من الضرائب هو الفرق بين التقاعد المبكر وانتظار سن التقاعد التقليدي.

قد لا يكون من الممكن استثمار كل أموالك من خلال خطط التقاعد المحمية من الضرائب. بعد كل شيء ، هناك حدود لمقدار المساهمة. على سبيل المثال ، في ملف 401 (ك) أو 403 (ب) الخطة، أقصى مساهمة يمكنك تقديمها من 2019 فصاعدًا هو 19000 دولار.

بمجرد أن تصل إلى 50 ، يمكنك إضافة مساهمة تعويض ، وزيادة ذلك إلى 25000 دولار. وبما أن العديد من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل توفر أيضًا مساهمة مطابقة لصاحب العمل ، فكلما كان ذلك أفضل.

قد تتمكن أيضًا من إضافة مساهمة IRA إلى المزيج.

وقد زاد هذا المبلغ إلى 6000 دولار أمريكي لعام 2019 ، و 7000 دولار أمريكي مع مساهمة تعويض تبدأ في سن الخمسين. من خلال المساهمة في كلتا الخطتين ، ستتمكن من المساهمة بمبلغ إجمالي قدره 25000 دولارًا أمريكيًا كل عام.

يعد Blooom أحد أفضل الأماكن التي يمكنك فيها استضافة خطة تقاعد محمية من الضرائب.

يبرز Blooom باعتباره المستشار الآلي الأول المخصص فقط للتقاعد على وجه التحديد 401 (k) الإدارة.

ماذا تفعل إذا كان هذا لا يزال غير كاف

المساهمة في خطتي التقاعد يجب أن تقربك من هدف الادخار الخاص بك.

ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فيمكنك دائمًا توفير أموال إضافية في الحسابات الخاضعة للضريبة.

على الرغم من أن العائد لن يكون جيدًا ، إلا أن الحسابات الخاضعة للضريبة لا تزال تخدم غرضًا مهمًا بمجرد بلوغك سن التقاعد المطلوب. لن تتمكن من الوصول إلى الأموال من خطط التقاعد الخاصة بك حتى تبلغ 59 عامًا.

نعم ، يمكنك الوصول إليها مبكرًا ، ولكن لن تضطر فقط إلى دفع ضريبة الدخل العادية على عمليات السحب ، ولكن سيتعين عليك أيضًا دفع 10٪ غرامة سحب مبكر.

إذا كان لديك قدر كبير من محفظتك في الحسابات الخاضعة للضريبة ، فيمكنك الوصول إلى تلك الأموال بين 55 و 59.

عمليات السحب لن تكون خاضعة للضريبة على الإطلاق.

يمكن أن يوفر ذلك جسرًا ثمينًا بين التقاعد المبكر والانسحاب بدون عقوبة من خطة التقاعد الخاصة بك.

الخطة ب: "سلم" روث للتحول إلى الإنقاذ!

كيف يعمل سلم تحويل روثر

هناك طريقة أخرى للتعامل مع مشكلة الانسحاب المبكر مع خطط التقاعد. هذا هو روث التحويل سلم.

إنها ليست سهلة ولا رخيصة الثمن ، ولكنها ستوفر لك دخلاً معفيًا من الضرائب في التقاعد المبكر.

كما قد تعلم أو لا تعرف ، فإن عمليات السحب المأخوذة من Roth IRA تكون معفاة تمامًا من الضرائب إذا كان عمرك 59 1/2 على الأقل ، وكنت في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل. ولكن هناك أيضًا شرط لإجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب قبل بلوغ هذا العمر.

هذا هو المكان الذي يظهر فيه سلم تحويل روث. يمكن تحويل الأموال المحتفظ بها إما في حساب IRA أو خطة 401 (k) / 403 (b) إلى أ روث إيرا.

بمجرد وصولهم إلى هناك ، يصبحون مؤهلين لعمليات السحب المعفاة من الضرائب.

هناك بند في خطة Roth IRA يمكّنك من سحب مساهمات Roth IRA أو أرصدة التحويل المعفاة من الضرائب والعقوبات. هذه معروفة باسم قواعد طلب الانسحاب من روث إيرا.

هذه القواعد تعني أن الأموال الأولى المسحوبة من Roth IRA هي إما مساهمات أو أرصدة محولة. فقط عندما يتم أخذ هذه ، يتم سحب أرباح الاستثمار.

الآن عليك أن تكون في Roth لمدة خمس سنوات على الأقل لتجنب عقوبة 10٪ ، لذا فإن التوقيت هو كل شيء مع هذه الإستراتيجية. هذا هو المكان الذي يبدأ فيه سلم روث للتحويل.

من خلال إجراء تحويلات سنوية ، تبدأ من خمس سنوات قبل أن تحتاج إلى بدء عمليات السحب ، يمكنك إنشاء مصدر دخل معفى من الضرائب للتقاعد المبكر.

تعمل الإستراتيجية بشكل جيد خاصة إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 55.

نظرًا لأنك تحتاج فقط إلى تغطية أقل من خمس سنوات حتى تصل إلى سن 59 ، حيث يمكنك البدء في أخذها عمليات السحب المنتظمة من حسابات التقاعد الأخرى الخاصة بك بدون عقوبة ، سوف تحصل على السلم مغطى.

إذا كنت تتطلع إلى القيام ببعض التجارة خلال سنوات التخطيط للتقاعد ، حليف الاستثمار في أعلى قائمة أفضل الأماكن لفتح Roth IRA.

مع رسوم تداول منخفضة ومجموعة رائعة من عروض الاستثمار ، تعد المنصة اختيارًا قويًا لـ Roth IRA الخاص بك.

مثال على سلم تحويل روث

لنفترض أنك ستحتاج إلى 50000 دولار سنويًا عند التقاعد. لنفترض أيضًا أن Roth IRA الخاص بك سيكون المصدر الكامل لذلك الدخل.

لتمكينك من البدء في إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب من Roth IRA الخاص بك ، يجب أن تبدأ في إنشاء سلم التحويل الخاص بك بحلول سن الخمسين.

يمكنك القيام بذلك عن طريق إجراء تحويلات سنوية من خطة IRA الخاصة بك و / أو 401 (k) / 403 (b) إلى Roth IRA بمبلغ 50،000 دولار سنويًا.

بمجرد بلوغك 55 عامًا ، ستتمكن من البدء في إجراء عمليات سحب سنوية معفاة من الضرائب بقيمة 50000 دولار أمريكي من Roth IRA كنتيجة للتحويلات المتتالية.

هذه هي الطريقة التي سوف تعمل:

عام	عمر	كمية ROTH CONVERION	مبلغ الانسحاب من روث	مصدر الأموال المسحوبة
2019	50	$50,000	0	غير متاح
2020	51	$50,000	0	غير متاح
2021	52	$50,000	0	غير متاح
2022	53	$50,000	0	غير متاح
2023	54	$50,000	0	غير متاح
2024	55	$50,000	$50,000	2019 التحويل
2025	56	$50,000	$50,000	2020 التحويل
2026	57	$50,000	$50,000	2021 التحويل
2027	58	$50,000	$50,000	2022 التحويل
2028	59	$50,000	$50,000	2023 التحويل

الأمر الملائم بشكل خاص إذا بدأت في إجراء عمليات السحب في سن 55 هو أن تلك التوزيعات ستغطيك مباشرة حتى سن 59. في هذه المرحلة ، ستتمكن من الاستفادة من خطط التقاعد الأخرى بدون عقوبة.

في الجدول أعلاه ، أظهرنا استمرار تحويلات روث حتى بعد سن 55.

لكن في الحقيقة ، قد لا تحتاج إلى إجراء تحويلات إضافية بعد هذه النقطة.

قد تؤدي القدرة على أخذ التوزيعات بدون عقوبة بعد 59 إلى إجراء تحويلات إضافية غير ضروري لأنك ستنقل المسؤولية الضريبية من مرحلة واحدة في التقاعد إلى اخر.

الجانب السلبي لإنشاء سلم تحويل Roth IRA

كما تبدو استراتيجية سلم التحويل Roth IRA على الورق ، هناك جانب سلبي رئيسي واحد.

ينطبق ذلك على تحويلات روث بجميع أنواعها. يجب عليك دفع ضريبة الدخل على المبلغ المحول في كل عام يحدث التحويل.

اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك في السنة التي يتم فيها التحويل ، يمكن أن تكون هذه القطعة النصية كبيرة.

على سبيل المثال ، إذا كنت في السنة التي تم فيها التحويل ، تندرج في شريحة ضريبة 24٪ للفيدرالية و 6٪ لولايتك ، فسيذهب إجمالي 30٪ من التحويل للضرائب. مع تحويل 50000 دولار ، يكون هذا هو 15000 دولار.

هذا لا يعني أنه لا يستحق إنشاء سلم تحويل Roth IRA للتقاعد المبكر. لكن سيتعين عليك موازنة التكلفة قبل تنفيذ الاستراتيجية.

كما ذكرنا سابقًا ، تتمثل الإستراتيجية البديلة في تكوين محفظة من الاستثمارات المحمية غير الضريبية.

يمكنك استخدام هذه الأموال لدفع نفقات المعيشة ، بين التقاعد في سن 55 ، والوصول إلى 59 درجة مئوية ، عندما يمكنك البدء في سحب الأموال من خطط التقاعد الخاصة بك بدون عقوبة.

لماذا يجب عليك التقاعد في الخمسينيات من العمر

50 هو سن شائع يريد الناس التقاعد في وقت مبكر. 45 هو هدف مشترك آخر ، والأكثر طموحًا هو 40. نعم، يمكنك حقًا التقاعد في سن الأربعين.

ولكن بقدر ما يبدو أنه يتقاعد في وقت مبكر جدًا ، التقاعد في سن 55 يمكن أن يعمل كثيرًاص.

هناك عدة أسباب وراء صحة ذلك:

سيكون لديك خمس سنوات إضافية للتحضير.

لنفترض أنك بدأت في الادخار والاستثمار في سن 25.

على مدار الخمسة وعشرين عامًا القادمة ، ستوفر وتستثمر ما متوسطه 20000 دولار سنويًا ، بمتوسط ​​7٪ سنويًا. بحلول سن الخمسين ، سيكون لديك 1،181،209 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية).

ولكن إذا واصلت الادخار والاستثمار لمدة خمس سنوات إضافية ، بحلول سن 55 ، سيكون لديك 1،776،038 دولارًا.

هذا ما يقرب من 595000 دولار عن طريق تأخير تقاعدك لمدة 5 سنوات فقط. وسيحدث فرقًا حقيقيًا ومدى جودة عيشك في التقاعد.

لا تزال هناك فائدة أخرى تتمثل في أنه سيكون لديك خمس سنوات إضافية ، فقط في حالة عدم نجاح خطة استثمار التقاعد كما تأمل.

ستحتاج إلى خمس سنوات أقل لتغطيتها في التقاعد.

إذا كنت تتوقع أن تعيش حتى تبلغ من العمر 90 عامًا ، فستحتاج إلى إعالة نفسك لمدة 40 عامًا إذا تقاعدت في سن الخمسين. ولكن إذا تقاعدت في سن 55 ، فإن هذا الرقم ينخفض ​​إلى 35 عامًا.

لن تحتاج أموالك إلى أن تدوم طويلاً ، وهي ميزة ستقدرها طوال سنوات التقاعد بأكملها.

سيكون لديك خمس سنوات أقل للدفع مقابل التأمين الصحي الخاص.

تأمين صحي هي واحدة من أكبر المشكلات المتعلقة بالتقاعد المبكر. لن تستفيد من ميديكير، لذلك سيتعين عليك الحصول على تغطية في بورصات التأمين الصحي.

استخدم Healthcare.gov's مقدر الخطة لمعرفة ما ستدفعه. سيساعدك هذا على تقدير سبب كون التقاعد بعد خمس سنوات مفيدًا لثروتك.

غالبًا ما يفكر الناس في التقاعد المبكر على أنه حلم بعيد المنال.

وإذا كان دخلك منخفضًا أو لديك نفقات عالية ، فمن المسلم به أنه هدف صعب التحقيق. لكنه هدف يستحق العناء بغض النظر عن ظروفك.

ضع في اعتبارك إمكانيات ما قد يتطور بحلول بلوغك 55 عامًا:

• قد تكون قد تجاوزت حياتك المهنية الحالية. بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الخمسينيات من العمر ، قد ترغب في الدخول في شيء مختلف تمامًا. سيمكنك التقاعد المبكر من الانتقال إلى شيء يدفع أقل.
• رب عملك قد ينتهي معك. في حين أنه من الجيد الاعتقاد بأننا سنكون جميعًا قادرين على الخروج من وظائفنا بشروطنا الخاصة ، إلا أن تسريح العمال هو حقيقة من حقائق الحياة. وغالبًا ما يكون الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا هم أول من يذهب.
• قد ترغب في مغامرة جديدة. ربما ترغب في العيش على الشاطئ والصيد أو التحول إلى العمل التطوعي. إذا كنت قادرًا على التقاعد مبكرًا ، فستتمكن من القيام بهذه الأشياء.
• أنت بحاجة لرعاية القضايا الشخصية. يمكن أن يكون تغيير في صحتك. لم تعد ترغب في العمل بجد وتريد المزيد من الوقت لتحسين صحتك. قد تحتاج أيضًا إلى وقت لرعاية أحد أفراد الأسرة المسنين أو أحد أفراد أسرتك في أزمة. إذا كان بإمكانك التقاعد مبكرًا ، فستتمتع بهذه القدرة.
• قد لا يكون لديك الكثير من الوقت في الحياة. لا أحد منا يعرف كم سنعيش. ولكن إذا كان تاريخ عائلتك يشير إلى حياة أقصر من المعتاد ، فسيكون التقاعد مبكرًا أمرًا مرغوبًا فيه للغاية. و من يعلم - بل قد تطيل حياتك!

في النهاية ، التقاعد المبكر هو في الغالب حول خلق خيارات في حياتك. وبحلول الوقت الذي تبلغ فيه الخمسينيات من العمر ، ستحتاج بالتأكيد إلى هذه الخيارات.

إذا تقاعدت مبكرًا ، فتقاعد بأمان

بناءً على مناقشتنا ، يمكنك أن ترى أنه للتقاعد في سن 55 ، ستحتاج إلى إنشاء سلسلة من العديد من الاستراتيجيات.

يكاد يكون من المستحيل تنفيذ واحدة دون القيام بالآخرين أيضًا.

ولكن إذا تمكنت من جعل كل شيء يعمل في نفس الاتجاه ، فستتمكن من التقاعد في سن 55 أو قبل ذلك. فقط تذكر أن الاستعداد للتقاعد المبكر هو عملية طويلة الأمد.

من الناحية الواقعية ، ستحتاج إلى 20 أو 30 عامًا على الأقل حتى تنجح. كن واقعيا ، وكن مثابرا ، وستصل إلى هناك.