أسعار التأمين ضد الإعاقة أفضل السياسات والأسعار والمزيد لعام 2021

التأمين ضد العجز هو أكثر أنواع التأمين التي يتم التقليل من شأنها ، وهو التأمين الذي أرى العملاء يتخطونه بشكل روتيني. من يظن أنه سيصبح معاقًا؟

الحقيقة الصعبة - بالنسبة الى بعض الإحصائيات من مجلس التوعية بالإعاقة, 1 من كل 4 عمال الذين يبلغون من العمر 20 عامًا سيتم إعاقتهم قبل التقاعد. هذا رقم صادم بالنسبة لمعظم الناس للنظر فيه. إذا لم تتمكن من أداء وظيفتك ، فلا يمكنك كسب المال ، وهنا يمكن لخطة التأمين ضد الإعاقة أن تنقذ الموقف.

الأفضل شركات التأمين ضد العجز اجعل من السهل الحصول على عرض أسعار عبر الإنترنت. أدناه يمكنك الحصول بسرعة على عرض أسعار من شركات التأمين ضد العجز الأعلى تصنيفًا التي نوصي بها ، أو استمر في القراءة لمعرفة المزيد حول التأمين ضد الإعاقة واستخداماته.

اقتباسات من شركات التأمين على الإعاقة الأعلى تقييمًا التي نوصي بها

ما هو تأمين الإعاقة؟

الفكرة وراء التأمين ضد العجز بسيطة.

تعمل على غرار التقليدية خطة التأمين على الحياة، ولكن بدلاً من الدفع عند وفاتك ، فإنه يدفع إذا أصبحت معاقًا.

يمكن أن تختلف تغطية هذه الخطط في الحجم. تمامًا كما هو الحال مع أنواع خطط التأمين الأخرى ، تختلف كل بوليصة إعاقة.

ستحل بعض الخطط محل 45٪ من دخلك ، بينما سيعطي البعض الآخر المزيد من الاستبدال بنسبة 65٪.

كلما زادت تغطية الاستبدال التي تريدها ، ستدفع أكثر مقابل خطتك.

الاختلافات مع تعويض العامل

عندما يتعرض الموظف لإصابة أثناء العمل ، في كثير من الأحيان يقوم صاحب العمل بتعويضه من خلال تعويض العامل.

من المهم أن نفهم الفرق بين تأمين العجز و تعويضات العمال - لأن الاثنين ليسا نفس الشيء.

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين تعويض العمال والتأمين ضد العجز في أن تعويضات العمال (أو شركات العمال) تدفع مقابل الإصابات المتعلقة بالعمل. سيحصل أرباب العمل على تأمين شركات العمال لدفع ثمن الحوادث التي تحدث في الوظيفة.

إذا تعرض العمال لإصابات أثناء العمل ، فغالبًا ما يكون على صاحب العمل دفع تكاليف العلاج الطبي للشخص الفواتير ، وكذلك الأجور المفقودة للفرد إذا كان الموظف يجب أن يأخذ إجازة من العمل بسبب إصابة.

ومع ذلك ، فإن الموظف الذي يقوم بتحصيل المدفوعات عن طريق شركات العمال لن يعاني عادةً من إعاقة طويلة الأمد ، بل يعاني من إصابة مؤقتة سيعود منها قريبًا.

من ناحية أخرى ، يدفع تأمين العجز نسبة مئوية من أرباح الشخص إذا كان المؤمن عليه غير قادر على ذلك العمل بسبب إصابة أو مرض - بغض النظر عما إذا كانت تلك الإصابة أو الحادث قد حدث في العمل أو في مكان آخر.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت بوليصة التأمين ضد العجز هي بوليصة تأمين فردية (مقابل وثيقة تأمين يكفلها صاحب العمل خطة المجموعة) ، سيتم تغطية المؤمن عليه بموجب البوليصة بغض النظر عمن يعمل عبر.

وفقًا لمجلس توعية الإعاقة ، فإن أقل من 5 في المائة من حوادث وأمراض الإعاقة مرتبطة بالعمل.

وهذا يعني أن الـ 95 في المائة الأخرى ليست كذلك - وأن هذه الـ 95 في المائة الأخرى غير مشمولة بتأمين تعويض العمال.

ماذا عن إعانات الضمان الاجتماعي للإعاقة؟

قد يكون من الصعب للغاية التأهل للحصول على استحقاقات الإعاقة من الضمان الاجتماعي. على سبيل المثال ، لن يدفع الضمان الاجتماعي المزايا إلا إذا تم اعتبار الشخص معاقًا تمامًا. هذا يعني أنه لا يمكن للفرد القيام بعمل كان يقوم به سابقًا ، ولا يمكنه القيام بوظائف أخرى أيضًا.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون إعاقة الشخص قد استمرت ، أو من المتوقع أن تستمر ، لمدة عام على الأقل أو تؤدي إلى الوفاة.

يجب أن يكون الفرد قد جمع أيضًا اعتمادات عمل كافية للتأهل لمزايا الضمان الاجتماعي الإعاقة.

يمكنك إلقاء نظرة على 2019 حدود إدارة الضمان الاجتماعي ومعدلات OASDI والضمان الاجتماعي هنا.

سيعتمد عدد الائتمانات على عمر الفرد عندما يصبح معاقًا.

مع أخذ ذلك في الاعتبار ، تصبح أهمية التأمين ضد العجز أكثر وضوحًا.

يمكن أن يوفر لك هذا النوع من التأمين الأموال الإضافية التي تحتاجها للمساعدة في دفع نفقات المعيشة - دون الحاجة إلى الغمس في المدخرات أو أصول التقاعد أو ما هو أسوأ من ذلك - استخدم الائتمان - لغرض دفع الفواتير اليومية حتى تعود إلى مهنة.

إذا رأى الضمان الاجتماعي أن وضع الشخص مؤهل ، فلا يزال هناك فترة انتظار خمسة أشهر قبل دفع الفوائد.

هذا ، أيضًا ، يمكن أن يخلق صعوبات مالية لكثير من الناس من حيث دفع نفقات المعيشة - خاصةً إذا كانت هناك تكاليف طبية إضافية بسبب المرض أو الإصابة التي تعرض لها.

لذلك ، نحن نعلم أن الضمان الاجتماعي لن يمنحك المال الذي تحتاجه وربما لن تغطي شركات العمال ذلك ، فماذا الآن؟

لهذا السبب يجب عليك استكشاف بوليصة تأمين خاصة للإعاقة.

أنواع تأمين الإعاقة

النوعان الرئيسيان من التغطية هما العجز على المدى الطويل و العجز على المدى القصير.

ربما يمكنك التخمين من الاسم ، ولكن السياسات قصيرة الأجل مصممة لتغطية الموظفين لفترة أقصر بكثير ، أي شيء أقصر من سنتان.

من ناحية أخرى ، فإن الإعاقة طويلة الأمد مبنية على أي شيء العامين الماضيينس. يمكن أن تستمر بوليصة التأمين ضد العجز طويلة الأجل في الدفع لبقية حياتك إذا كانت هناك حاجة إليها ولكن عادةً ما تمتد من 5 إلى 10 سنوات.

تتضمن بعض الأسباب الشائعة للتأمين ضد العجز قصير الأجل ما يلي:

1. ولادة طفل
2. مرض شديد
3. إصابة خطيرة.

يمكن أن تشمل الإعاقة طويلة المدى الكثير من الأشياء ، ولكن بعض الأسباب الشائعة هي:

1. سرطان
2. اضطرابات عضلية
3. مضاعفات القلب والأوعية الدموية
4. أو إصابات خطيرة

الإعاقة طويلة المدى مقابل. العجز على المدى القصير

بصرف النظر عن ما هو واضح ، هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين الإعاقة طويلة الأجل والإعاقة قصيرة الأجل.

واحد من هؤلاء هو فترة الانتظار لدفع تعويضات.

على المدى القصير ، يمكن لحاملي وثائق التأمين البدء في استلام الشيكات الأسبوعية بأسرع من يوم إلى 7 أيام بعد تقديمك للمطالبة بالوثيقة.

من ناحية أخرى ، مع بوليصة تأمين الإعاقة طويلة الأجل ، يمكن أن تتراوح من 90 يومًا إلى 180 يومًا.

إذا كنت تنظر إلى فرق التكلفة بين الخطتين ، فستكون السياسات قصيرة الأجل معقولة التكلفة بشكل أكبر من نظيرتها طويلة الأجل. يمكن أن تمنحك الخطط طويلة الأجل تغطية إضافية لسنوات والتي يمكن أن تترجم إلى آلاف وآلاف من التغطية الإضافية من شركة التأمين.

الفرق الرئيسي الآخر بين نوعي الخطط هو كيف يمكنك الحصول على التغطية.

تقدم الكثير من الشركات لموظفيها تأمينًا قصير الأجل ضد العجز ، ولكن لا توجد شركات تقريبًا لديها برنامج تأمين طويل الأجل ضد العجز.

إذا كنت ترغب في الحصول على تغطية طويلة الأجل ، فسيتعين عليك شراء خطة من خلال شركة تأمين خاصة. إذا كانت شركتك تقدم أي نوع من التأمين ضد العجز قصير الأجل ، فيجب عليك دائمًا التسجيل في البرنامج.

مجموعة ، فردية ، متعددة الحياة

يوجد داخل النوعين الرئيسيين من التأمين ضد العجز عدة "أنواع فرعية" من التغطية.

واحدة من هؤلاء هي التغطية الجماعية.

هذه هي السياسات التي يتم تقديمها من خلال صاحب العمل ويتم تقديمها لجميع الموظفين. يمكن أن تكون تغطية المجموعة إما إعاقة قصيرة الأجل أو إعاقة طويلة الأجل.

تم تصميم الخطط قصيرة الأجل التي يرعاها صاحب العمل لدفع أي إعاقات تحدث خارج مكان العمل. تعد الإعاقات قصيرة المدى أكثر شيوعًا من الإعاقات طويلة المدى والتي قد تؤثر عليك لبقية حياتك.

تأمين الإعاقة الفردي

إذا لم يكن لدى شركتك أي خطط برعاية ، فيمكنك شراء بوليصة خاصة من خلال شركة تأمين.

ستتم مطالبتك بالإجابة على بعض الأسئلة الطبية واعتمادًا على الخطة ، قم بإجراء فحص طبي.

تأمين متعدد الحياة للإعاقة

عندما تتسوق للحصول على بوليصة تأمين ضد الإعاقة ، من المحتمل أن تصادف خططًا يتم بيعها على أنها "خطط متعددة الحياة".

فكرة هذه الخطط هي جعل العديد من الأشخاص الرئيسيين في العمل (فكر في العديد من الأطباء في الممارسة) يتقدمون جميعًا في نفس الوقت مع خطتهم.

تقوم شركة التأمين بتسويق هذه السياسات على أنها متعددة الحياة حتى تتمكن من تقديم عمليات اكتتاب أبسط وتمرير بعض المدخرات إلى حاملي الوثائق.

هل الإعاقة الجماعية كافية؟

بالنسبة للموظفين الذين يحالفهم الحظ في الحصول على تأمين ضد العجز من خلال صاحب العمل ، ربما لا تزال غير موجود. فقط لأن لديك خطة من خلال عملك ، فقد لا يكون ذلك كافياً.

لنفترض أنك غير قادر على الذهاب إلى العمل بسبب حادث. لا يمكنك الوصول إلى وظيفتك وسحب راتبك ، فهل ستكون قادرًا على دفع جميع فواتيرك الشهرية دون الحاجة إلى تقديم أي تضحيات كبيرة.

لتحديد ما إذا كان تأمين الإعاقة الجماعي الخاص بك كافيًا ، ستحتاج إلى إجراء بعض العمليات الحسابية الأساسية.

انظر إلى خطتك وشاهد مقدار التغطية التي توفرها.

في هذا المثال ، لنفترض أنه يدفع 50٪ من راتبك. الآن ، ألق نظرة على فواتيرك ونفقاتك.

إذا كان إجمالي هذه الأرقام أكثر من 50٪ من دخلك ، فإن إعاقة مجموعتك ليست كافية.

إذا قمت بسحق الأرقام وتوصلت إلى إدراك متناقض أن خطة مجموعتك ليست كافية ، فإن أفضل خيار هو شراء خطة فردية إضافية.

يمكن أن تعمل كلتا السياستين معًا ، ويمكن لخطتك الفردية أن تلتقط الركود المتبقي.

ما هو الفرق بين مالك-مهنة وأي-مهنة؟

من أهم الأشياء التي يجب فهمها حول خطط التأمين ضد الإعاقة الاختلافات بين خطة شغل المالك وخطة أي مهنة.

قد يبدون متشابهين ، لكنهم يغيرون تمامًا كيفية عمل خطتك والتغطية التي ستوفرها لك.

أولاً ، دعنا نلقي نظرة على شغل المالك (الذي يُطلق عليه أحيانًا حماية الاحتلال الخاص). لن تُدفع السياسات التي تتمتع بهذه الحماية إلا إذا لم يعد بإمكانك أداء الواجبات والمهام المطلوبة منك من خلال وظيفتك.

إذا كنت كهربائيًا ، ولكن لا يمكنك القيام بالمهام البسيطة المطلوبة على أساس يومي ، فإن خطة العمل الخاصة ستدفع لك الفوائد.

ستدفع سياسات أي مهنة فوائد الخطة فقط إذا لم يعد بإمكانك أداء أي مهنة بناءً على تعليمك وخبرتك في العمل.

كما يمكنك أن تقول ، فإن سياسات أي احتلال لها قواعد أكثر صرامة بشأن الظروف التي سيدفعون فيها لصاحب البوليصة.

كم تكلفة التأمين ضد الإعاقة؟

الآن بالنسبة للجزء الذي يريد الجميع معرفته ، كم ستكلفك خطة التأمين ضد الإعاقة؟

حسنًا ، هناك الكثير من العوامل المختلفة التي ستؤثر على مقدار الأقساط. من الصعب بالنسبة لي أن أعطي رقمًا دقيقًا دون معرفة موقفك بالضبط.

على سبيل المثال ، سوف يلعب عمر مقدم الطلب دورًا رئيسيًا في معدلات الأقساط. إذا تقدم شخص يبلغ من العمر 25 عامًا بطلب للحصول على سياسة ، فستكون أرخص بكثير من خطة لشخص يبلغ من العمر 45 عامًا.

القاعدة العامة للتأمين ضد العجز هي أن الأقساط ستكون في أي مكان من 1٪ إلى 3٪ من إجمالي دخلك.

إذا كنت تربح 100000 دولار ، فيمكنك الميزانية من 1000 دولار - 3000 دولار كل عام.

كما ذكرت ، هناك العشرات من العوامل المختلفة التي ستغير تمامًا المبلغ الذي تدفعه.

إذا كنت المدخن، فإنك ستدفع أكثر بكثير لخطتك.

اذا كان لديك عمل محفوف بالمخاطر، ستدفع أكثر.

القاعدة العامة هي ذلك بالضبط.

ما مقدار التأمين ضد العجز الذي تحتاجه؟

لقد أشرت إلى مبلغ التأمين ضد العجز في وقت سابق في هذه المقالة ، ولكن دعونا الآن نلقي نظرة فاحصة على مقدار التغطية التي يجب أن تحصل عليها.

قد يتسبب عدم وجود حماية كافية للتأمين ضد العجز في ضغوط مالية خطيرة إذا حدث شيء ما.

أولاً ، دعونا نلقي نظرة على نفقات المعيشة الخاصة بك. إذا لم تكن لديك ميزانية بالفعل ، فخذ بعض الوقت للنظر في جميع فواتيرك الشهرية (فاتورة الكهرباء ، وفاتورة المياه ، ودفع الرهن العقاري ، وما إلى ذلك) وإنفاقك (البقالة ، والغاز ، وما إلى ذلك).

علاوة على هذه النفقات الشهرية ، أضف عددًا قليلاً من الفواتير "غير المتوقعة" أيضًا. أنت لا تعرف أبدًا متى سينكسر شيء ما أو ستظهر فاتورة إضافية.

تريد أن يكون لديك بعض الدعم في ميزانيتك. خلاف ذلك ، ينتهي بك الأمر على قيد الحياة راتب إلى راتب.

بعد أن تحصل على رقم المصاريف الشهرية ، يمكنك إجراء بعض عمليات الطرح.

إذا كنت لا تعمل ، ستبدو نفقاتك مختلفة تمامًا عما هي عليه الآن. على سبيل المثال ، إذا كنت لا تقود السيارة إلى العمل كل يوم ، فمن المحتمل أنك لن تنفق الكثير على الوقود.

لن تنفق المال على ملابس العمل ، ومن المحتمل أن تخفض أيضًا بعض "نفقات الترفيه" الإضافية.

الآن لديك رقم جديد ، مصاريفك الشهرية مطروحًا منها بعض التعديلات.

الرقم التالي الذي تريد إضافته إلى المعادلة هو أي دخل تحصل عليه من مصادر أخرى إلى جانب خطة التأمين ضد الإعاقة.

يمكن أن تتضمن هذه الفئة أي أموال من استثماراتك ، أو أموال من عمل زوجتك أو شريكك (أو وظيفة ثانية إذا قرروا إضافة وظيفة أخرى) وأي دخل إعاقة إضافي قد تكون مؤهلاً له إلى عن على.

إذا كنت مصدر الدخل الرئيسي في منزلك ، فإن الحصول على تأمين ضد العجز هو أحد أهم المشتريات التي يمكنك القيام بها.

مفتاح مان

بالنسبة لمعظم الناس ، يشترون تأمين الإعاقة لعائلاتهم وأحبائهم. بالنسبة للآخرين ، يشترون خطة لحماية أعمالهم.

إذا كنت أحد العاملين الأساسيين في عملك (على سبيل المثال ، مالك ، مدير تنفيذي ، وما إلى ذلك) ، فعليك التفكير في شراء بوليصة تأمين ضد الإعاقة لشركتك.

تعمل خطط الرجل الرئيسي بشكل مختلف قليلاً عن سياسة الإعاقة التقليدية. من خلال هذه السياسات ، يدفع النشاط التجاري أقساط الخطة ، وإذا حدث شيء لك ولم تتمكن من أداء وظيفتك ، فستحصل الشركة على المال من العائد.

هذه السياسات هي وسيلة للشركات لحماية نفسها من الصراعات المالية إذا كان شخص رئيسي في العمل غير قادر على العمل بسبب المرض أو الإصابة.

يمكن للشركة استخدام هذه الأموال للاستعانة بمصادر خارجية لهذه الواجبات أو لتوظيف شخص ما ليحل محل الشخص الرئيسي أثناء تواجده مع الإعاقة.

تأمين الإعاقة للمهن ذات الدخل المرتفع

هناك مجموعة معينة من الأشخاص قد يواجه التأمين ضد العجز بعض المشكلات الخطيرة.

إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع ، فقد لا تكون بوليصة التأمين القياسية ضد العجز كافية. سيكون لكل شركة تأمين تبيع إحدى هذه الخطط حد دخل.

بغض النظر عن النسبة المئوية التي يستبدلونها ، لن يقدموا أكثر من هذا الحد.

عادةً ما يكون هؤلاء أطباء أو محامون يمتلكون شركاتهم الخاصة ، على سبيل المثال.

قد يجد بعض حاملي وثائق التأمين أن حد شركة التأمين أقل من 60٪ التي يقدمونها في تأمين الدخل.

إذا كنت أحد هؤلاء الأشخاص ، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للحصول على الحماية التي تحتاجها ، بغض النظر عن مقدار الأموال التي تجنيها كل عام.

أحد الخيارات هو اختيار شركة تقدم حدودًا أعلى. كل شركة لديها حدود تغطية مختلفة على سياستها. يمكننا مساعدتك في التسوق حتى تجد واحدة ذات حد عالٍ بما يكفي لاحتياجاتك.

طريق آخر هو شراء خطتين منفصلتين من شركات مختلفة. بالتأكيد ، ستدفع أقساطًا أكثر كل شهر ، ولكن ستتمتع بالحماية إذا احتجت إليها في أي وقت.

من أين تحصل على عرض أسعار التأمين ضد الإعاقة

أنت تعرف الآن أساسيات تغطية التأمين ضد العجز ، حان الوقت للخروج والعثور على بوليصة التأمين الخاصة بك.

هناك أكثر من 40 شركة تأمين التي تبيع هذه الخطط. كما ذكرت ، كلهم ​​مختلفون. سيكون للبعض حدود أعلى ، أو يقدمون نسبة مئوية أكبر ، أو أسعارًا أرخص.

تحتاج إلى العثور على شركة تناسب احتياجاتك.

قبل اختيار شركة ، قارن بين الأسعار والخطط من عدة شركات. أنت لا تشتري المنزل الأول الذي تراه ، فلماذا تشتري البوليصة الأولى التي تجدها؟

بالتأكيد ، يمكنك استخدام وقتك الخاص للاتصال بهذه الشركات التي تزيد عن 40 شركة بشكل فردي ، أو يمكنك استخدام أداة ستقوم بالعمل القذر نيابة عنك.

إذا قررت أنك تريد الحصول على تأمين ضد العجز أو استكمال التغطية التي حصلت عليها بالفعل من العمل ، تحقق من PolicyGenius. إنها واحدة من الشركات القليلة الموجودة التي يمكنها جمع عروض الأسعار من عشرات الشركات للتأمين ضد العجز ، كل ذلك في مكان واحد.

يتيح لك PolicyGenius تخصيص عروض الأسعار وفقًا لنوع السياسة التي تبحث عنها بالضبط ؛ القدر المثالي من التغطية مع فترة الانتظار المناسبة.

إنهم يعلمون أن التسوق من أجل التأمين ليس بالأمر السهل ، لكنهم يجعلونه سريعًا قدر الإمكان.