أعلنت مصلحة الضرائب الأمريكية هذا العام أنه لن يكون هناك أي تغيير على الحد الأقصى لمساهمة الموظف 401 (ك) لعام 2021 ، مما يتركه عند 19500 دولار ، وهو نفس المبلغ المحدد لعام 2020 موسم الضرائب.
لن يكون هناك أيضًا أي تغيير على الحد الأقصى المسموح به لمساهمات التعويض. هذه تمثل المبلغ الإضافي للمساهمات التي يمكنك تقديمها لخطة 401 (ك) إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
لعام 2021 ، سيبقى هذا الرقم عند 6500 دولار. هذا يعني أن إجمالي المساهمة للمشاركين في الخطة الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق هو 26000 دولار.
في كل عام ، في أكتوبر ، تتم مراجعة حدود المساهمة 401 (ك).
تزداد حدود المساهمة أكثر خلال السنوات التي يكون فيها معدل التضخم أعلى ، وأقل عندما يكون أقل ، كما كان في السنوات القليلة الماضية. في بعض الأحيان ، كانت هناك مخاوف من أن حدود المساهمة قد يتم تخفيضها ، بناءً على معدل التضخم السلبي.
لكن لحسن الحظ ، لم يتم تنفيذ هذا السيناريو مطلقًا ، وتم زيادة الحدود بشكل طفيف أو تركها ثابتة.
كل ما تحتاج لمعرفته حول حدود مساهمة 401 ألف لعام 2021:
يوضح الرسم البياني أدناه الحد الأقصى للمساهمة الأساسية 401 (ك) ومساهمة اللحاق بالركب للموظفين سن 50 وما فوق ، والحد الأقصى المخصص من جميع خطط التقاعد المحمية من الضرائب ، من 2009 إلى 2020.
كما ترون ، فإن معدل الزيادة على مدى السنوات الإحدى عشرة الماضية قد تحرك عادة بوتيرة الحلزون. كانت هناك زيادة قدرها 3000 دولار فقط في الحد الأقصى للمساهمة منذ عام 2009 ، وزيادة أقل في مساهمة اللحاق بالركب خلال نفس الفترة الزمنية.
وكما ترون أيضًا ، فإن حدود المساهمات قد ركودت في الماضي ، مثل 2009 حتى 2011 ، عندما بقيت عند 16500 دولار لمدة ثلاث سنوات متتالية. والأكثر وضوحًا هو عدم وجود زيادة في مساهمة اللحاق بالركب لمدة ست سنوات كاملة ، عندما ظل المبلغ عند 5500 دولار من عام 2009 حتى عام 2014.
من عام 2009 حتى عام 2021 ، الحد الأقصى زيادة من 49000 دولار إلى 58000 دولار. هذه زيادة قدرها 9000 دولار أمريكي على مدى 10 سنوات ، والتي تصل إلى أكثر من 2٪ سنويًا.
| عام | 401 (ك) الحد الأقصى | مساهمة اللحاق | الحد الأقصى للتخصيص |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
لكل عام ، يتم زيادة الحد الأقصى للتخصيص بمقدار مساهمة التعويض المسموح بها (والتي تنطبق على العمال البالغين من العمر 50 عامًا فأكثر). على سبيل المثال ، لعام 2021 ، الحد الأقصى للتخصيص هو 63500 دولار. هذا هو الحد الأقصى للتخصيص البالغ 57000 دولار ، بالإضافة إلى المساهمة التعويضية البالغة 6500 دولار.
تنطبق حدود المساهمة أيضًا على مساهمات Roth 401 (k)
حدود مساهمة مساهمات Roth 401 (k) هي نفسها كما هي للمساهمات التقليدية 401 (k). هذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 19،500 دولارًا سنويًا إما بشكل منتظم خطة 401 (ك)، أو خطة Roth 401 (k).
على الأرجح ، سترغب في المساهمة في كليهما ، وفي هذه الحالة ، سيتعين عليك تخصيص مقدار الحد البالغ 19500 دولارًا الذي سيتم إدخاله في كل جزء من 401 (ك).
ليس من قبيل الصدفة ، أن حدود 401 (k) هي تقريبًا نفس حدود كل من 403 (ب) الخطة وخطة التوفير (TSP).
بالإضافة إلى ذلك ، أي مساهمات صاحب العمل المطابقة لم يتم تضمين الخطط في حدود مساهمة الموظف المذكورة أعلاه.
يمكن لصاحب العمل أن يساهم بمساهمة مطابقة تتجاوز 19،500 دولارًا أمريكيًا حد المساهمة العادية ، أو حتى الحد المُجمَّع البالغ 26000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. من الجيد دائمًا معرفة ما إذا كان ملف روث 401k ضد روث إيرا هو الأفضل لك.
كم يجب أن تساهم في حدود المساهمة الجديدة
تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية ما إذا كانت ستزيد من حدود مساهمتها على أساس سنوي أم لا. في بعض الأحيان ، كانت التغييرات في مؤشر أسعار المستهلك (CPI) صغيرة جدًا ، مثل 2٪ سنويًا. يفضل الكونجرس زيادة المساهمات بزيادات لا تقل عن 500 دولار ، وهو ما فعلوه هذا العام.
مع القدرة على زيادة مساهماتك بمقدار 500 دولار في عام 2020 ، قد تتساءل عما إذا كان ينبغي لك ذلك. اجابتي بنعم مدوية.
إذا قسمت هذا المبلغ إلى مساهمات شهرية ، فأنت تقوم فقط بسداد دفعات أقل قليلاً مما سيفيدك على المدى الطويل. يعد الاستمرار في الوصول إلى الحد الأقصى 401 كيلو في هذا المستوى إستراتيجية مثالية ،
نصائح للمساهمة في 401 (ك) الخاص بك
مشاركة
بالنسبة لمعظم العمال ، فإن حدود المساهمة المسطحة أو المستوى 401 (ك) على مدى السنوات الثلاث الماضية ليست هي المشكلة الحقيقية. المشكلة الحقيقية هي عدم مشاركة الموظف. لا تشارك نسبة كبيرة من الموظفين في خطة 401 (ك) ، على الرغم من أن صاحب العمل يقدمها.
ما مقدار مساهمة العمال الأمريكيين في حسابات 401 (ك) الخاصة بهم؟ لكل فئة عمرية ميول مختلفة ، بالطبع. تُظهر بيانات من Fidelity أن الأمريكيين في الثلاثينيات من العمر لديهم متوسط 38400 دولار في حساباتهم 401 (ك)بمتوسط مساهمة 8٪ من الدخل. بالنسبة للأميركيين في الأربعينيات من العمر ، كان هذا الرقم 93.400 دولار ، بمعدل مساهمة يبلغ 8٪ أيضًا.
تظهر نفس البيانات أن العمال في الستينيات من العمر يساهمون بنسبة 11 ٪ من دخلهم في 401 (ك).
تمت زيادة حدود المساهمة بمقدار 500 دولار فقط في خمس سنوات ، ولكن لا يزال مبلغ 19500 دولار يمثل الكثير من إمكانات المدخرات المؤجلة من الضرائب. افعل ما في وسعك لتقترب من أقصى مساهمة ممكنة ، خاصة عندما تقترب من التقاعد.
استفد من الحد الأقصى للتخصيص
أكبر رقم على الرسم البياني أعلاه لكل سنة موجود في عمود الحد الأقصى للتخصيص. هذا هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في جميع خطط التقاعد المحمية من الضرائب والمتوفرة لك. إنه في الواقع عامل أكثر أهمية مما يدركه معظم الناس.
على الرغم من زيادة حدود المساهمة 401 (ك) ، لا يقترب الشخص العادي من تعظيم المساهمات المحتملة لخطط التقاعد بجميع أنواعها. الحد الأقصى للتخصيص لعام 2021 لجميع الخطط هو 57000 دولار ، أو 63500 دولار للعمال الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر.
هذا هو مبلغ المال الذي يمكنك المساهمة به حتى بعد خطة 401 (ك). قد تكون قادرًا على تقديم مساهمات معفاة من الضرائب إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، أو مساهمات غير معفاة من الضرائب إلى Roth IRA ، إذا كان دخلك ضمن حدود أي من الخطتين.
المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي
حتى إذا كان دخلك يتجاوز الحد الأدنى للمساهمة المخصومة من الضرائب - بالإضافة إلى التغطية من خلال خطة صاحب العمل - يمكنك تقديم مساهمات غير قابلة للخصم إلى IRA التقليدي ، بغض النظر عن الخاص بك الإيرادات.
قد لا يمنحك ذلك خصمًا ضريبيًا ، ولكنه سيمكنك من وضع المزيد من الأموال في خطة التقاعد حيث تتراكم أرباح الاستثمار الخاصة بك على أساس الضرائب المؤجلة.
ستؤدي مساهمة IRA البالغة 6000 دولار ، بالإضافة إلى المساهمة بمبلغ 19500 دولار في خطة 401 (ك) ، إلى زيادة مساهمتك إلى 25500 دولار في السنة (أو 32000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).
ولكن بخلاف IRAs ، هناك أيضًا عدة أنواع من خطط التقاعد المحمية من الضرائب للعاملين لحسابهم الخاص ، بما في ذلك SEP و أجهزة IRAs البسيطة. إذا كان لديك عمل جانبي ، فيمكنك الحفاظ على خطط التقاعد هذه لهذا العمل.
سيسمحون لك بالمساهمة بمزيد من المال في خطة محمية من الضرائب. يمكنك أن تصل إلى إجمالي 57000 دولار ، مما يمنحك مساحة كبيرة لتقديم المزيد من المساهمات.
استفد تمامًا من 401k الخاص بك مع Blooom
بهدف جعل 401 (k) يخطط أكثر للمساعدة وأقل من الصداع ، Blooom هو برنامج إدارة الأصول الذي يتدخل حيث يكون صاحب العمل الخاص بك غالبًا ما ينقصه.
على سبيل المثال ، يقدم Blooom المساعدة في المهام الهامة التالية:
- تجنب: الرسوم المخفية غير المرغوب فيها
- التهرب: الحد الأدنى للحساب المزعج
- تحديد: نسب الأسهم إلى السندات دقيقة
- التقييم: ما إذا كانت خطتك الحالية تلبي أهدافك التقاعدية طويلة الأجل
- التحول: مسؤولية الشراكة الكاملة للموظف بدلاً من صاحب العمل
توفر أداة التحليل المجانية 401 (k) اقتراحات إدارية يجب عليك متابعتها بنفسك ؛ ومع ذلك ، فإن بدء حساب مدفوع يمنح Blooom إذنًا للإشراف على حساب التقاعد الخاص بك ، ويتم إجراء تحديثات مهمة نيابة عنك.
ومع ذلك ، نظرًا لأن Blooom موجه فقط نحو إدارة خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل والمستثمرون يجب أن يكون لديك أنواع حسابات أخرى أو السعي للحصول على أي مشورة شاملة للحصول على خيارات أكثر تخصيصًا.
ما يمكن أن نتوقعه من حدود المساهمة في المستقبل
النبأ السار هو أننا مررنا بفترة طويلة من التضخم المنخفض. هذه أخبار جيدة فيما يتعلق بتكلفة المعيشة ، على الرغم من أنها أبقت غطاءًا على حدود المساهمة 401 (ك) كحد أقصى.
نظرًا لأن هذا يبدو نمطًا طويل الأجل ، فمن المحتمل أن نتوقع عدة سنوات أخرى من الزيادات المنخفضة أو غير الموجودة في حدود المساهمة.
لكن هذا يجعل حجة أقوى لتعظيم المساهمات التي تقدمها ضمن الحدود التي لدينا ، وكذلك التحقيق في إمكانية المساهمة في خطط التقاعد الأخرى ، مثل IRAs أو الخطط المختلفة المتوفرة لـ العاملون لحسابهم الخاص.
علينا أن نعمل ضمن الحدود التي لدينا ، وأن ندرك أنها أكثر من كافية لمساعدتنا في الوصول إلى أهدافنا التقاعدية. ستسمح لنا هذه الحدود بفعل ذلك بالضبط ، حتى لو لم تزداد بشكل كبير في المستقبل.
هل ستؤثر زيادة الضرائب على المساهمات 401 (ك)؟
هل تشعر بالقلق حيال كيف يمكن أن تؤثر الزيادة الضريبية المحتملة على مساهمتك 401 (ك)؟ يتوقع بعض الخبراء زيادات ضريبية مختلفة في جميع المجالات بسبب نفقات COVID-19. يمكن تمرير الزيادات الضريبية للأفراد كزيادة في الضرائب العقارية أو ضرائب الدخل أو حتى ضرائب الأعمال.
تعليق الخبراء في قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، يلاحظ أيضًا أن هناك زيادات في الضرائب الفيدرالية كل عامين ، بدءًا من عام 2021 والتي يمكن أن تشهد حتى أولئك الذين يكسبون أقل من 75000 دولار سنويًا زيادة ضريبية.
نظرًا لأن الزيادات الضريبية يمكن أن تؤثر على ميزانيتك الشهرية ، فمن المهم مراجعة أموالك إذا كانت هذه الزيادات تؤتي ثمارها. تأكد من توفير ما يكفي كل شهر لتقديم مساهمات التقاعد التي تناسبك.