بيعهم ماذا أنت تريد وليس ماذا أنهم يحتاج.
لسوء الحظ ، يحدث هذا كثيرًا في صناعتنا.
سيقوم المستشارون الماليون من شادي ببيع صناديق الاستثمار ، والمعاشات السنوية ، وصناديق الاستثمار العقارية ، والتأمين على القيمة النقدية على الحياة - في الأساس أي شيء قد يكون أكثر منطقية بالنسبة لهم (في شكل عمولة) بدلاً من الزبون.
يبدو أن هذا هو الحال في كل شيء تقريبًا تأمين شامل على الحياة لقد جئت عبرها من قبل.
غالبًا ما يوصف بأنه "استثمار كبير" ، حيث يقدم أشياء مثل الأموال المعفاة من الضرائب تمامًا مثل Roth IRA ، وضمان رأس المال ، مرارًا وتكرارًا.
إذا كنت قارئًا للمدونة ، فستعرف أنني مؤمن بشدة أنه في الوضع الصحيح ، يجب أن يكون ملف يمكن أن يعمل المنتج المالي ، ولكن مثلما أرى يتم استخدام الأقساط السنوية بشكل غير لائق ، ينطبق الأمر نفسه على عالمي أنواع التأمين على الحياة.
يوضح لقاء عميل محتمل حديثًا ذلك تمامًا.
تم استخدام التأمين الشامل على الحياة بشكل خاطئ
كل من الزوج والزوجة في أوائل الأربعينيات من العمر ، وليس لديهما الكثير من المدخرات.
كان للزوج وظيفة حكومية جيدة ، لكنه اضطر إلى الاستقالة ، ويعمل حاليًا بدوام جزئي. لديهم القليل من الادخار أو لا شيء في التقاعد ، وقد تم استنفاد الكثير من مدخراتهم السابقة لمساعدة أحد أفراد الأسرة المريض.
قبل سبع سنوات ، باعهم وكيل التأمين الخاص بهم أ 1 مليون دولار سياسة الأجل (التي أؤيدها تمامًا) ، وسياسة حياة شاملة بقيمة 100000 دولار (لا أؤيدها تمامًا).
سألت العملاء عن سبب تبنيهم لسياسة الحياة الشاملة في البداية ، وكان ردهم أن الزوج يريد شيئًا يعتني بزوجته إذا حدث له شيء ما.
مصطلح السياسة يعمل بشكل مثالي لهذا. الحياة العالمية تفعل هذا أيضًا ، لكنها أغلى بكثير.
كان يدفع 101 دولارًا شهريًا لسياسة الحياة الشاملة و 88 دولارًا في الشهر لسياسة 20 عامًا. إذا كان التأكد من أن زوجته قد تم الاعتناء بها كان هدفه في اتخاذ كلتا السياستين ، فعندئذٍ ، في رأيي ، كان المستشار مقصراً. كان بإمكان العميل شراء سياسة مصطلح أكبر بكثير واستخدام الفرق لبدء تمويل تقاعده. كان الوكيل يحاول بيع هذه السياسة كاستثمار في وقت لاحق.
هنا حيث تزداد الأمور سوءًا.
الغوص في الأرقام: أخذ العميل السياسة في أكتوبر من عام 2007 ، ودفع 101 دولارًا منذ ذلك الحين. في نهاية الشهر الماضي ، مايو 2014 ، كان لدى العميل وضع ما مجموعه 7949 دولارًا في السياسة.
بلغ إجمالي القيمة النقدية المتراكمة 6000 دولار ، مع أ استسلام بقيمة 5900 دولار.
كيف هذا للاستثمار؟
أنا لا أقول أن التأمين الشامل على الحياة هو استثمار مروع ، ولكن في أكثر من مرة ، يتم بيعه بشكل مبالغ فيه لشخص لا يحتاج إليه. لم يكن الزوج والزوجة يساهمان في أي خطط تقاعد أو خطط تقاعدية عندما انتهيا السياسة ، وهو أمر كان يجب أن يطلبه المستشار.
بدلاً من وضع الأموال في سياسة الحياة الشاملة باهظة الثمن ، كان ينبغي عليهم تمويل 401 ألف أو a روث إيرا.
إذا كنت تفكر في شراء بوليصة تأمين شامل على الحياة ، فإليك القواعد التي يجب عليك اتباعها:
قواعد التأمين الشامل على الحياة:
1. من الأفضل أن يكون لديك حاجة تأمين.
واجهت ذات مرة وضعا حيث كانت أنثى تبلغ من العمر 26 عامًا ، تبلغ من العمر 26 عامًا غير مرتبطة أنثى ، تم بيع 1 مليون دولار لسياسة الحياة الشاملة. عرضه عليها وكيل التأمين كحساب توفير مضمون كان يقدم في مكان ما في نطاق 6٪ إلى 7٪. قيل لها إنها لا يمكن أن تفقد مديرها أبدًا ، وأنها ستحقق عائدًا كبيرًا على أموالها.
اتضح أن ما كانت تملكه حقًا هو بوليصة تأمين شامل بقيمة مليون دولار. كانت تدفع جزءًا جيدًا شهريًا من أجلها ، وعندما حدث خطأ في كيفية دفع قسطها ربع السنوي ، دفع ذلك للتحقيق في ما كان لديها بالضبط ، لأنه على المدى القصير الذي حصلت عليه ، لم تر هذا الاهتمام بنسبة 6٪ الذي تحدث عنه الوكيل.
بعد الاتصال بالمكتب الرئيسي للوكيل ، علمت الحقيقة. لقد تم بيع بوليصة تأمين شامل على الحياة بقيمة مليون دولار. عندما علمت بذلك ، كان سؤالها الفوري هو ، لماذا تحتاج امرأة تبلغ من العمر 26 عامًا غير متزوجة وليس لديها أطفال ، ولديها 100000 دولار من ديون قرض الطالب ، إلى بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار؟
بالطبع ، لم يستطع المكتب الخلفي الإجابة على هذا السؤال وأرجأ ذلك إلى وكيلها. ليس هناك شك في أنها لم تكن بحاجة للتأمين ، وبالتالي لم تكن بحاجة إلى بوليصة تأمين شاملة.
2. من الأفضل أيضًا أن يكون لديك تأمين لأجل.
يزعجني بلا نهاية عندما يبيع مستشار أو وكيل تأمين على الحياة التأمين الشامل على الحياة كاستثمار له حماية أيضًا. إذا كانوا يتقدمون في ذلك ، ولم يكن لديهم حتى مناقشة مصطلح التأمين على الحياة، تتم إضافتهم على الفور إلى قائمة المستشارين الماليين الذين أرغب في توجيه الضربات إليهم. مدة التأمين على الحياة رخيصة الثمن، وهذا هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه قبل شراء أي نوع من سياسة الحياة الشاملة.
لوضع الأشياء في المقارنة ، اشتريت 2.5 مليون دولار بوليصة تأمين على الحياة مقابل 2500 دولار في السنة كقسط سنوي. عندما بدأت في إجراء بعض الاستفسارات حول سياسة الحياة الشاملة لنفسي ، هذا ما وجدته.
ضع في اعتبارك وضعي الشخصي ، فأنا غير قادر على وضعه في Roth IRA بسبب حد الدخل. كنت أنظر إلى سياسة الحياة الشاملة كأداة ادخار طويلة الأجل أيضًا. (ملاحظة: السياسة التي كنت أراجعها كانت سياسة حياة شاملة مفهرسة).
إذا قمت ببناء سياسة الحياة الشاملة حيث سأدفع 10000 دولار سنويًا من قسط التأمين ، وفعلت ذلك لمدة 10 سنوات ، فسيمنحني ذلك استحقاق وفاة قدره 285.743 دولارًا. توفر الوثيقة القدرة على تجميع القيمة النقدية ، ولكن المعدل المضمون هو 3٪ قبل المصاريف.
بحلول الوقت الذي كنت فيه في الستين من عمري ، كان بإمكاني الحصول على مبلغ ضخم مضمون قدره 104،000.65 دولار. هناك بعض الروابط مع السوق حيث يمكن أن تكون القيمة أكبر من ذلك بكثير. إذا كنت سأصل إلى متوسط 5.5٪ ، فسيكون هذا الإجمالي 249365 دولارًا ، ولكن كما ترون ، فإن الحصول على تعويض وفاة بقيمة 285 ألف دولار سيكون خذني أضع 10000 دولار في السنة لمدة 10 سنوات ، وهو ما يتجاوز بكثير قسط التأمين للتأمين على الحياة سياسات.
3. روث إيرا و / أو 401 (ك) أمر لا بد منه.
إذا كان الشخص الذي يقدم لك وثائق تأمين شامل على الحياة يستخدم عبارة "إنه استثمار مثل Roth IRA" ، فلماذا لا يقترحون عليك فتح Roth IRA أولاً؟ يجب أن يمنحك Roth IRA مزيدًا من الدفعة مقابل أموالك ، ولن يكون لديك تكلفة عالية للتأمين مرتبطة به. الشيء نفسه ينطبق على 401 (ك).
على نحو مفضل ، أود أن أرى شخصًا ما يصل إلى الحد الأقصى لكل من 401 (k) و Roth IRA قبل أن يستكشفوا أي نوع من سياسة الحياة العالمية. إذا كان الشخص يقدم لك عرضًا للتأمين الشامل على الحياة ولم يستفسر حتى عما إذا كنت تضع أموالًا في حساب التقاعد الخاص بك أم لا ، فأنت تعلم أنه غير واضح. تقدم بسرعة.
4. لقد قارنت تكلفة شركات النقل المتعددة.
في الحالة الأصلية أعلاه ، حيث يدفع الفرد 101 دولارًا أمريكيًا شهريًا لسياسة حياة شاملة بقيمة 100000 دولار أمريكي ، أنا تمكنوا من مقارنة الأسعار ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم دفع أقل مما يدفعونه ، في حالة رغبتهم في الاحتفاظ به هو - هي.
اتضح أنني وجدت العديد من شركات النقل التي كانت أقل بكثير من 101 دولارًا شهريًا كانوا يدفعونها ، من أفضل شركات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة. كان أفضل خيار وجدته هو في الواقع أرخص بـ 40 دولارًا شهريًا مما كانوا يدفعونه ، بمجموع مدخرات أقل بقليل من 500 دولار في السنة.
إذا كنت ملتزمًا تمامًا باتباع سياسة الحياة الشاملة ، فتأكد من أن الشخص الذي يبيعها لك لديه القدرة على العمل مع شركات نقل متعددة. إذا كانوا يعملون لصالح شركة صناديق كبيرة لا يمكنها تقديم سوى حل واحد ، فمن الأفضل على الأقل الحصول على عرض أسعار مع شخص آخر.
هل التأمين الشامل على الحياة هو حقًا شذوذ؟
الجواب القصير هو لا. لا يعتبر التأمين الشامل على الحياة عملية استغناء ، ولكن من الأفضل أن يكون له معنى لما تحاول تحقيقه. على سبيل المثال ، لقد رأيت هذا النوع من السياسات المستخدمة لأغراض التخطيط العقاري لتمرير المزيد إلى ورثة العملاء. في هذه الحالات ، يكون للتأمين الشامل على الحياة الكثير من المعنى.
بالنسبة للزوجين اللذين تم بيعهما سياسة حياة عالمية أعلاه ، اقترحت عليهم الاتصال بوكيلهم ومعرفة سبب بيع البوليصة بالضبط في المقام الأول.