روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي - هم في الأساس نفس الخطة ، أليس كذلك؟
ليس تماما.
في حين أنهم يتشاركون في بعض أوجه التشابه ، هناك اختلافات واضحة كافية بين الاثنين حيث يمكن أن يتأهلوا بسهولة خطط تقاعد منفصلة تمامًا ومتميزة.
لتوضيح الالتباس بين الاثنين ، دعنا نلقي نظرة على مكان تشابه Roth IRAs و IRAs التقليدي ، وأين يختلفان.
روث إيرا مقابل إيرا التقليدية - أين هم متشابهون
روث إيرا مقابل إيرا التقليدية - إنهما متشابهان فقط في أبسط الطرق. هذا ما يؤدي غالبًا إلى الخلط بين الخطتين ، وحتى نقص الوعي بالفوائد المحددة جدًا لكل منهما.
أهلية الخطة
يمكن لأي شخص تقريبًا المساهمة في الجيش الجمهوري الإيرلندي أو روث أو التقليدي. الشرط الأساسي هو أن لديك الدخل المكتسب.
الدخل المكتسب من الراتب والأجور أو العمل بعقود أو العمل الحر.
الدخل غير المكتسب - مثل الفوائد وأرباح الأسهم والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي وأرباح رأس المال ودخل الإيجار - ليست مصادر دخل مؤهلة.
حتى القصر يمكنهم تقديم مساهمات إلى Roth أو IRA التقليدي. على الرغم من أنه لا يمكنهم امتلاك حساب قانونيًا ، إلا أنه يمكن إعداد حساب IRA كملف حساب الحفظ.
الحساب باسم القاصر ولكنه مملوك من الناحية الفنية ويديره أحد الوالدين أو الوصي. عند بلوغ سن الرشد - 18 أو 21 ، حسب ولايتك - تنتقل ملكية الحساب إلى القاصر.
تعتبر أي من الخطتين اختيارًا ممتازًا ، خاصةً إذا لم تكن مشمولاً بخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. إنها أيضًا النوع الأساسي من خطة التقاعد ، مما يجعل من السهل جدًا فتحها وإدارتها.
في الدورة العادية ، لا تحتاج حتى إلى تقديم أي مستندات ضريبية أو تقارير إضافية إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.
كان أحد الاختلافات الطفيفة بين التقليدية و Roth IRA هو أنه لا يمكنك تقديم مساهمات إلى IRA التقليدي بعد سن 70 1/2 ، على الرغم من أنه لا يزال بإمكانك المساهمة في Roth IRA. ولكن تم إلغاء هذا التمييز للسنوات الضريبية التي تبدأ في عام 2020 وما بعده. يمكنك الآن المساهمة إما في Roth IRA التقليدي في أي عمر ، طالما أنك قد حصلت على دخل.
مع كلا الجيشين الإيرانيين ، أعلنت مصلحة الضرائب بعضًا تغييرات 2020 يمكن أن يفيدك.
حدود المساهمة
الخطتان لهما حدود مساهمة متطابقة.
لعام 2020، تسمح لك لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية بتقديم مساهمة سنوية قدرها 6000 دولار. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فهناك "مساهمة تعويض" قدرها 1000 دولار سنويًا ، وفي هذه الحالة سيكون إجمالي مساهمتك 7000 دولار أمريكي سنويًا.
هناك حد ثانوي للمساهمة لا ينطبق على معظم دافعي الضرائب. ومع ذلك ، قد يؤثر ذلك على دافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع الذين تغطيهم خطة صاحب العمل.
الحد الأقصى للمساهمة في جميع خطط التقاعد في عام 2020 هو 57000 دولار و 63500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
يتضمن المساهمات إلى صاحب العمل برعاية 401 (ك), 403 (ب), خطة 457، أو الحكومة الفيدرالية خطة TSP. ويشمل أيضًا المساهمات المقدمة لخطط العمل الحر ، مثل أ سولو 401 (ك)، أو أ سبتمبر أو إيرا بسيط.
مجموعة مساهماتك - بما في ذلك مساهمات صاحب العمل المطابقة - في أي من هذه الخطط ، بما في ذلك IRA ، لا يمكن أن تتجاوز هذه الحدود.
إذا كنت تشارك إما في خطة يرعاها صاحب العمل أو خطة عمل ذاتي ، بمساهمات يبلغ مجموعها 54000 دولار ، فإن مساهمتك في IRA ستقتصر على 3000 دولار (57000 دولار مطروحًا منها 54000 دولار). إذا بلغ إجمالي مساهماتك 57000 دولار مع الخطط الأخرى ، فلن تتمكن من تقديم مساهمة IRA على الإطلاق.
التأجيل الضريبي لأرباح الاستثمار
يمكّن كل من Roth IRA و IRA التقليدي أموالك من تجميع دخل الاستثمار على أساس الضرائب المؤجلة.
هذه ميزة استثمارية قوية لأنها تمكنك من الاستثمار دون اعتبار للعواقب الضريبية. هذا يعني أنك تحصل على الفائدة الكاملة من أرباح الاستثمار والمضاعفات الإضافية التي توفرها.
حتى إذا لم تكن مساهماتك معفاة من الضرائب ، فسيظل دخل الاستثمار المكتسب خاضعًا للضريبة. هذا هو نوع الميزة التي يمكن أن تؤدي إلى عائد 10٪ على الاستثمار في حساب IRA ، مقارنة بـ 7.5٪ في حساب خاضع للضريبة (بافتراض معدل ضرائب بنسبة 25٪).
الآن إذا كنت بالفعل على دراية بكيفية عمل Roth IRA ، فمن المحتمل أنك تفكر إنه مخطئ ، دخل استثمار روث إيرا ليس مؤجلًا من الضرائب ، إنه معفى من الضرائب - إنه مخطئ! هذا صحيح جزئيًا ، وسنصل إلى ذلك قليلاً.
ولكن من الناحية الفنية ، فإن أرباح استثمار Roth IRA هي أيضًا مؤجلة ضرائب فقط. يجب أن يكون عمرك 59 عامًا على الأقل ، وأن تكون في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل حتى تتمكن من سحب أرباح الاستثمار معفاة من الضرائب.
إذا قمت بسحب الأموال في وقت أقرب ، فسيكون دخل الاستثمار خاضعًا للضريبة بالكامل. إذن ، نعم ، دخل استثمار Roth IRA مؤجل ضريبيًا أيضًا ، على الأقل خلال مرحلة التراكم.
خيارات الاستثمار
هذه واحدة من أكبر المزايا لخطط IRA ، سواء من Roth أو التقليدية. بصفتك مالكًا لحساب IRA ، فأنت حر في الاستثمار بأي طريقة تريدها. يمكنك اختيار الوصي ، والذي يمكن أن يشمل أيًا مما يلي:
- البنوك
- سماسرة الاستثمار
- شركات صناديق الاستثمار
- حسابات تدار باحتراف
- مستشارو الروبوت
في الواقع ، في أي مكان تقريبًا يمكنك استثمار الأموال فيه ، يمكنك إنشاء حساب IRA.
على سبيل المثال ، منصات الإقراض من نظير إلى نظير ، مثل نادي الإقراض و تزدهر، السماح بحسابات IRA. يمكنك الاستثمار في القروض الشخصية من خلال الجيش الجمهوري الايرلندي من خلال القيام بذلك.
ضمن العديد من هذه الحسابات ، لديك أيضًا خيارات استثمار غير محدودة تقريبًا. وهذا يشمل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) والعقود الآجلة والخيارات والسلع والأوراق المالية الحكومية وصناديق الاستثمار العقاري (REITs).
لدى IRS ملف قائمة قصيرة جدا من استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي المحظورة. وتشمل تلك:
- عمل فني
- سجاد
- التحف
- المعادن - مع استثناءات لأنواع معينة من السبائك ،
- الأحجار الكريمة
- طوابع بريدية،
- عملات معدنية - (ولكن هناك استثناءات لبعض العملات المعدنية) ،
- المشروبات الكحولية و
- بعض الممتلكات الشخصية المادية الأخرى.
عمليا كل شيء آخر هو لعبة عادلة! ولا فرق إذا كان روث أو الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي.
قواعد الانسحاب المبكر - هي نفسها في الأساس
هذا هو المكان الذي تحصل فيه المقارنة بين Roth IRA مقابل IRA التقليدي على بعض التقنية.
توفر كلتا الخطتين عمليات سحب مؤهلة تبدأ في سن 59. إذا قمت بإجراء عمليات سحب في وقت أقرب ، فستخضع لضريبة الدخل العادية في عام الانسحاب ، بالإضافة إلى أ 10٪ غرامة على الانسحاب المبكر ضريبة.
الفرق بين Roth IRA و IRA التقليدي: هناك استثناء هنا مع Roth IRA. سيتم تطبيق ضريبة الدخل والغرامة فقط على مبلغ أرباح الاستثمار المسحوبة قبل بلوغ 59. المساهمات نفسها لن تكون خاضعة للضريبة ، ولن تخضع لغرامة.
هناك استثناءات لعقوبة الانسحاب المبكر ، ولكن ليس ضريبة الدخل العادية.
حتى إذا كان السحب المبكر مؤهلاً للحصول على استثناء ، فلا يزال يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على مبلغ السحب. فقط العقوبة تسقط.
لدى IRS ملف قائمة الاستثناءات من عقوبة الانسحاب المبكر. اثنان من الاستثناءات الأكثر شيوعًا هما نفقات التعليم المؤهلة ، وما يصل إلى 10000 دولار لشراء منزل لأول مرة.
روث إيرا مقابل إيرا التقليدية - أين هم مختلفون
حتى الآن ، قمنا بتغطية كيفية تشابه Roth IRA و IRA التقليدي. الآن دعنا ننتقل إلى حيث هم مختلفون. وفي كثير من الحالات - مختلف جدا!
الخصم الضريبي للمساهمات
لسنا بحاجة إلى قضاء الكثير من الوقت في هذا الأمر. الفرق هنا بسيط:
- المساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية هي مستخدم للخصم.
- المساهمات في Roth IRA هي أبدا للخصم.
التجعد الوحيد في صيغة بسيطة هو الكلمة مستخدم مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
المساهمات قابلة للخصم بالكامل إذا لم تكن أنت وزوجك مشمولين بخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. ولكن إذا كان أحدهما أو كليهما ، فإن المساهمات إما غير قابلة للخصم أو قابلة للخصم جزئيًا فقط.
مما يؤدي بشكل جيد إلى الاختلاف التالي ...
حدود الدخل للمساهمات
لدى مصلحة الضرائب حدودًا للدخل ، والتي بعد ذلك لا تكون مؤهلاً لتقديم مساهمة Roth IRA على الاطلاق.
حدود الدخل لعام 2020 لمساهمات Roth IRA هي كما يلي ، وتستند إلى الدخل الإجمالي المعدل (AGI):
- التقديم للزوجين معًا ، المسموح به بمبلغ 196000 دولار ، تم التخلص التدريجي منه إلى 206000 دولار ، ثم لم يُسمح بأي مساهمة.
- تزوج التقديم بشكل منفصل ، والتخلص التدريجي إلى 10000 دولار ، ثم لا يُسمح بالمساهمة.
- فردي أو رب الأسرة أو متزوج بشكل منفصل ولم تكن تعيش مع زوجتك في في أي وقت خلال العام ، يُسمح بـ 124000 دولار ، ويتم التخلص التدريجي إلى 139000 دولار ، ثم لا توجد مساهمة مباح.
حدود الدخل للـ IRAs التقليدية متشابهة إلى حد ما ، لكنها تعمل بشكل مختلف تمامًا. هناك مجموعتان من حدود الدخل. الأول ينطبق إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد في العمل. يعتمد على الدخل الإجمالي المعدل المعدل ، أو MAGI. تبدو هكذا لعام 2020:
- فرد أو رب الأسرة ، قابل للخصم بالكامل حتى 65000 دولار ، قابل للخصم جزئيًا إلى 75000 دولار ، ثم لا يُسمح بالخصم.
- تقديم المتزوجين بشكل مشترك أو أرمل مؤهل ، قابل للخصم بالكامل يصل إلى 104000 دولار ، قابل للخصم جزئيًا إلى 124000 دولار ، ثم لا يُسمح بالخصم.
- تزوج التقديم بشكل منفصل ، مع خصم جزئي يصل إلى 10000 دولار ، ثم لا يسمح بالخصم.
هناك مجموعة ثانية من حدود الدخل ، تستند أيضًا إلى MAGI ، إذا لم تكن مشمولاً بخطة صاحب العمل ، لكن زوجتك:
- التقديم للزوجين معًا ، قابل للخصم بالكامل يصل إلى 196000 دولار ، تم التخلص منه تدريجياً حتى 206000 دولار ، ثم لا يُسمح بالخصم.
- تزوج التقديم بشكل منفصل ، وخصم جزئي يصل إلى 10000 دولار ، ثم لا يسمح بالخصم.
إذا تجاوزت حدود الدخل ، فلا يزال بإمكانك تقديم مساهمة IRA التقليدية غير القابلة للخصم.
حدود الدخل لـ Roth IRAs
لدى Roth IRAs مجموعة مختلفة من قيود الدخل. هم على النحو التالي لعام 2020:
- التقديم للزوجين معًا ، قابل للخصم بالكامل يصل إلى 196000 دولار ، قابل للخصم جزئيًا حتى 206000 دولار ، ثم لا يُسمح بالخصم.
- تزوج التقديم بشكل منفصل ، مع خصم كامل يصل إلى 10000 دولار ، ثم لا يسمح بالخصم.
- فرد أو رب الأسرة ، قابل للخصم بالكامل حتى 124000 دولار ، قابل للخصم جزئيًا حتى 139000 دولار ، ثم لا يُسمح بالخصم.
أحد الاختلافات الرئيسية بين Roth IRA التقليدي هو أنه بمجرد وصولك إلى عتبة الدخل لـ Roth IRA ، لا يُسمح بأي مساهمة على الإطلاق. لا يُسمح بأي مساهمة لـ Roth IRA إذا تجاوزت حدود الدخل.
الخضوع للضريبة على المساهمات غير القابلة للخصم
مساهمات Roth IRA ليست معفاة من الضرائب ، لذا فإن عمليات السحب غير خاضعة للضريبة. هذا يعمل بدقة ضمن قواعد طلب IRS. ينطبق هذا تحديدًا على Roth IRAs ، وهو يمكّنك من إجراء عمليات السحب بناءً على الأولوية التالية:
- مساهمات المشاركين في الجيش الجمهوري الايرلندي
- التحويلات الخاضعة للضريبة
- التحويلات غير الخاضعة للضريبة
- أرباح الاستثمار
هذا يعني أن عمليات السحب الأولى التي يتم إجراؤها من Roth IRA تعتبر مساهمات وبالتالي فهي غير خاضعة للضريبة عند الانسحاب.
يعمل مثل هذا ...
لديك 50000 دولار في حساب Roth IRA. 30000 دولار هي مساهماتك. المبلغ المتبقي 20000 دولار هو أرباح الاستثمار المتراكمة. أنت بحاجة إلى سحب 15000 دولار ، وكان عمرك أقل من 59. بموجب قواعد طلب IRS ، لن تكون هناك ضرائب أو عقوبات على السحب ، نظرًا لأن المبلغ المسحوب أقل من 30000 دولار في مساهمات الخطة.
يعتبر المبلغ المسحوب بمثابة عودة لمساهماتك - وليس معفاة من الضرائب عند تقديمها - ولا يخضع للضريبة.
هذا الترتيب فريد من نوعه لـ Roth IRA. لا توجد عمليات سحب أخرى لخطة التقاعد ، بما في ذلك حسابات IRAs التقليدية ، لها نفس الترتيب.
إذا كان لديك حساب IRA تقليدي يتضمن مساهمات غير قابلة للخصم ، فيمكنك سحب هذه الأموال دون دفع ضريبة الدخل على التوزيع. ومع ذلك ، سيخضع الانسحاب لقواعد IRS Pro التناسبية.
يعمل مثل هذا ...
لديك 50000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. وهي تشمل 30000 دولار من المساهمات ، منها 5000 دولار تم تقديمها بأموال غير قابلة للخصم. (الرصيد هو دخل استثمار مؤجل من الضرائب). قمت بسحب 5000 دولار من خطتك.
بموجب قواعد IRS التناسبية ، يخضع 90٪ للضرائب والغرامات. وإليك السبب: يمثل الجزء غير القابل للخصم 5000 دولار أمريكي 10٪ من إجمالي خطتك. وفقًا لـ IRS ، فإن 10٪ فقط من عمليات السحب الخاصة بك غير قابلة للخصم ، و 90٪ المتبقية تخضع للضريبة بالكامل.
هذا يعني أنه من أصل 5000 دولار تسحبها ، لن يخضع 500 دولار (10٪ من 5000 دولار) للضريبة. سيكون المبلغ المتبقي البالغ 4500 دولار خاضعًا للضريبة بالكامل.
ضرائب عمليات السحب
هنا نصل إلى الجزء الخاص بـ Roth IRAs الذي يحبه الجميع ، بمن فيهم أنا!
عمليات السحب المأخوذة من Roth IRA معفاة تمامًا من الضرائب، طالما أن عمرك 59 عامًا على الأقل ، وكنت في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل. هذا هو السحر المعفى من الضرائب لـ Roth IRA ، وأكبر ميزة منفردة لها.
الوضع مختلف تمامًا مع عمليات السحب التقليدية من الجيش الجمهوري الأيرلندي ، والتي تكون مؤجلة بالكامل من الضرائب ، ولكنها ليست معفاة من الضرائب.
الاستثناء الوحيد هو سحب المساهمات غير القابلة للخصم ، والتي تخضع لقواعد IRS التناسبية التي تمت مناقشتها أعلاه. كل شيء آخر - مساهماتك المخصومة من الضرائب وأرباح الاستثمار المتراكمة - تخضع للضريبة بالكامل عند الانسحاب.
لإعطاء أبسط مثال ممكن ، إذا كان عمرك 59 ، وكان لديك حساب Roth IRA لمدة خمس سنوات على الأقل ، يمكنك سحب 20000 دولار من الخطة ، وليس عليك دفع فلس واحد في ضريبة الدخل.
في ظل نفس السيناريو ، إذا سحبت 20000 دولار من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، فيجب تضمين المبلغ بالكامل في دخلك الخاضع للضريبة عن سنة الانسحاب (باستثناء النسبة المئوية المكونة من غير القابل للخصم مساهمات).
بالنسبة لمعظم الناس ، خاصة أولئك الذين لديهم أجهزة IRA ناضجة ، سيكون هذا صغيرًا بشكل لا يصدق.
قواعد التوزيع الأدنى المطلوب (RMD) - بالتأكيد مختلف
هذا موضوع آخر بسيط إلى حد ما في تحليل Roth IRA مقابل IRA التقليدي.
التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) هي تقنية تقوم من خلالها مصلحة الضرائب بفرض أموال التقاعد المؤجلة الضريبية خارج خطتك ، وعلى إقرارك الضريبي.
وهي إلزامية في جميع حسابات التقاعد ، بما في ذلك حسابات التقاعد المستقلة التقليدية ، بدءًا من بلوغك 72 عامًا.
باستثناء Roth IRA.
نظرًا لأن التوزيعات من Roth IRA غير خاضعة للضريبة ، فهي لا تخضع لقواعد إدارة المخاطر. هذا كبير ميزة لأنها تتيح لك الاستمرار في تجميع الأموال في الخطة ، تقريبًا طوال فترة الحياة.
يمكنك أن تفعل هذا إما لمنع نفسك من تجاوز أموالك، أو لترك تركة أكبر لأطفالك.
ميزة أخرى كبيرة: لست مجبرًا على زيادة أرباحك الخاضعة للضريبة بالتوزيعات المطلوبة. يمكنك ترك الأموال في روث ، والسماح لها بالاستمرار في البناء معفاة من الضرائب.
تعتمد اضطرابات الحركة النظمية على متوسط العمر المتوقع المتبقي في كل عمر. بشكل تقريبي ، ستحتاج إلى توزيع حوالي 4٪ من خطط التقاعد الخاصة بك عندما تبلغ 72 عامًا. ستزيد النسبة بشكل طفيف كل سنة لاحقة ، بسبب حقيقة أن متوسط العمر المتوقع الخاص بك سينخفض في المستقبل.
هذا اعتبار مع IRAs التقليدي ، ولكن ليس مع Roth IRA.
التقلبات والتحويلات
يمكنك نقل الأموال إلى أو خارج Roth أو IRAs التقليدية. على سبيل المثال ، يمكنك نقل الأموال من 401 (k) إلى إما تقليدي أو Roth IRA.
مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، هذا هو ملف يتدحرج.
بشكل عام ، هو تحويل الأموال بين حسابين تقاعد لهما معاملة ضريبية متساوية. الأموال المحولة من أ 401 (ك) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو تحويل بين حسابي ضرائب مؤجل. يمكن أن يتم التحويل بدون عواقب ضريبية ، وهذا هو سبب كونه تمديدًا.
يمكنك بالمثل القيام بالتمديد من حساب Roth IRA إلى حساب آخر. ولكن إذا كنت تنقل الأموال من أي خطة تقاعد أخرى ، فهي عبارة عن تحويل للأموال من الخطط التي لديها المعاملة الضريبية غير المتكافئة.
باستثناء حالة Roth 401 (k) أو Roth 403 (b) أو Roth 457 ، فأنت تقوم بنقل الأموال من خطة مؤجلة الضرائب ، إلى ما سيكون في النهاية خطة معفاة من الضرائب.
هذا له عواقب ضريبية.
مثال على تحويل Roth IRA
يشار إلى نقل الأموال من IRA التقليدي أو خطة 401 (k) إلى Roth IRA باسم a تحويلات لأن التمديد ينطوي على تحويل الأموال من مؤجلة الضرائب إلى معفاة من الضرائب.
من أجل إجراء التحويل ، ستخضع الأموال الخارجة من خطة الضرائب المؤجلة لضريبة الدخل العادية في سنة التحويل.
لنفترض أنك نقلت 100000 دولار من خطة 401 (ك) إلى Roth IRA. 401 (ك) عبارة عن مساهمات معفاة من الضرائب بالكامل وأرباح استثمار متراكمة. إذا قمت بنقل الرصيد بالكامل إلى Roth IRA في نفس العام ، فسيتعين عليك تضمين 100000 دولار في الدخل الخاضع للضريبة. إذا كنت تندرج ضمن فئة الضرائب البالغة 25٪ ، فسيؤدي ذلك إلى ضريبة دخل فيدرالية قدرها 25000 دولار أمريكي. بمجرد تحويل الأموال ، ودفع الضرائب ، ستكون Roth IRA. بمجرد أن تكون في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل ، و 59 سنتًا على الأقل ، يمكنك البدء في إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب.
الجملة الأخيرة تصف السبب تحويلات روث إيرا تحظى بشعبية كبيرة، على الرغم من العواقب الضريبية الفورية.
أنت تقوم الآن بتبادل الالتزام الضريبي ، للحصول على دخل معفى من الضرائب في التقاعد. هذا ما يجعل Roth IRAs ربما أفضل خطة تقاعد متاحة.
الأفكار النهائية حول Roth IRA مقابل IRA التقليدي
إذاً لديك ، خطتان لهما أسماء متشابهة ، لكن القليل جدًا من القواسم المشتركة.
بشكل عام ، يُفضل استخدام أجهزة IRA التقليدية إذا كنت حاليًا في شريحة ضريبية عالية ، وتتوقع أن تكون في فئة أقل بكثير في التقاعد. إنك تحصل على ميزة التأجيل الضريبي بمعدل ضريبي مرتفع الآن ، مقابل معدل أقل على التوزيعات عند التقاعد.
يُفضل Roth IRA إذا كنت لا تتوقع أن تكون شريحة الضرائب الخاصة بك في التقاعد أقل بكثير مما هي عليه الآن. أنت تتخلى عن الخصم الضريبي الآن مقابل الحصول على دخل معفى من الضرائب لاحقًا. لكلتا الخطتين فضائلهما ، لكنني سأراهن على Roth IRA في معظم الحالات! إذا كنت تبحث عن حساب حيث يمكنك فتح Roth IRA ، فراجع دليلنا على أفضل الأماكن لفتح Roth IRA.