كانت والدة ماري (تم تغيير الاسم) في مرفق رعاية طويلة الأجل لأكثر من خمس سنوات.
عندما أتت ماري إلي ، نقلت حسابها الاستثماري مع زوجها وحساب والدتها (لديها توكيل رسمي) إلى شركتي Alliance Wealth Management.
سألنا ماري عن أهداف أموال والدتها ، وأخبرتنا أن والدتها ترغب في ترك المال لماري وأحفادها.
لسوء الحظ ، نظرًا لأن والدة ماري كانت مصابة بمرض الزهايمر ، فقد تم استخدام هذا الحساب الكبير لتمويل مرفق الرعاية طويلة الأجل. وللأسف ، ارتفعت تكاليف مرفق الرعاية طويلة الأجل.
وهذا الحساب الكبير في يوم من الأيام قد استنفد تمامًا الآن. إذا كان هناك نوع من التخطيط للرعاية طويلة الأجل تم إجراؤه ، فلا يزال هناك حساب كبير حتى بعد الرعاية التي تلقتها والدة ماري في المرفق.
هذه مجرد قصة واحدة توضح أهمية القيام ببعض الأعمال تخطيط الرعاية طويلة الأجل. لا يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للنظر في والخيارات. عليك فقط التأكد من القيام بذلك.
كان تأمين الرعاية طويلة الأجل مهمًا لعدد من العائلات. لكن في بعض الأحيان ، من الأفضل التفكير في البدائل. في بعض الحالات ، قد تكون البدائل أفضل للعائلات من التأمين الفعلي للرعاية طويلة الأجل.
لذا ، إذا كنت من النوع [الرائع] الذي يريد أن يعرف جميع خياراتك حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير ، فقد وصلت إلى المكان الصحيح.
اجلس واسترخ ، ودعنا نستكشف بعض البدائل غير المعروفة لتأمين الرعاية طويلة الأجل.
لكن أولاً ، سنشرح ماهية الرعاية طويلة الأمد في المقام الأول. سنستكشف أيضًا احتمالات احتياجك إليها ، وأكثر من ذلك بكثير!
هناك الكثير لنذهب إليه هنا ، لذا تناول القهوة ودعنا نغطس!
فقط ماذا يكون الرعاية على المدى الطويل؟
الرعاية طويلة الأجل لا تساوي الرعاية الطبية.
فيما يلي بعض الأشياء التي تتضمنها الرعاية طويلة الأمد:
- الاستحمام
- صلصة
- يتناول الطعام
- النقل (إلى السرير ، الكرسي ، إلخ)
- الأعمال المنزلية
- إدارة مال
- التسوق من البقالة
- التواصل مع الآخرين
وتسمى هذه "أنشطة الحياة اليومية بمساعدة". ملاحظة: هذا ليس نفس الشيء مثل الرعاية الطبية! الآن ، قد توفر بعض المستشفيات والخطط هذه الرعاية ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستحتاج إلى بعض التغطية الإضافية.
ما هي احتمالات احتياجك إلى رعاية طويلة الأمد؟
حسنًا ، احتاج 9 ملايين أمريكي فوق سن 65 عامًا إلى المساعدة في عام 2012. ومن المتوقع أن يرتفع هذا الرقم إلى 12 مليونًا في عام 2020.
من المتوقع أن يحتاج 68٪ من البالغين البالغين 65 عامًا إلى شكل من أشكال الرعاية طويلة الأمد! هذا يعني أن الفرص ليست في صفك. ربما ستحتاج إلى تغطية رعاية طويلة الأجل من نوع ما.
من المسؤول عن الدفع؟
قد يدفع Medicare ما يصل إلى 100 يومًا كحد أقصى أو زوجين مع منزل ماهر صحة رعاية.
يلبي برنامج Medicaid العديد من احتياجات الرعاية طويلة الأجل إذا كنت تستوفي متطلبات الدخل والأهلية. ما رأيناه هو أنه يجب أن تكون عند مستوى الفقر أو أقل للتأهل.
لدى قسم VA أيضًا تخطيط منفصل للرعاية طويلة الأجل يقدمونه وقد تتمكن من الحصول على بعض التغطية هناك. لكن على خلاف ذلك... .
سيتعين عليك الدفع إذا لم تتمكن من العثور على تغطية في مكان آخر!
كم ستدفع؟ لقد رأينا أرقامًا تصل إلى 136،437 دولارًا سنويًا. ومع ذلك ، فإن هذا يختلف من ولاية إلى أخرى - ولكن حتى أفضل السيناريوهات لا تبدو رائعة.
خيارات الرعاية طويلة الأمد (ودراسة حالة)
من أجل استكشاف خيارات تمويل الرعاية طويلة الأجل ، سيكون من المفيد النظر إليها في سياق دراسة الحالة.
خذ "John and Sheila Jones" على سبيل المثال. كلاهما يبلغ من العمر 55 عامًا ويعيشان في جورجيا حيث يبلغ متوسط تكلفة دار رعاية المسنين 64000 دولار سنويًا. لديهم 1.5 مليون دولار للتقاعد ، وهم يتمتعون بصحة جيدة بشكل عام ، ويسعون للحصول على 4500 دولار لتغطية الرعاية طويلة الأجل الشهرية لجون فقط.
فيما يلي خياراتهم:
تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل
على الرغم من أن هذه المقالة ستركز على بدائل تأمين الرعاية طويلة الأجل ، من المهم التأكد من أن لديك فهمًا جيدًا لكيفية عمل تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل حتى تتمكن من الحصول على أساس جيد للبدائل.
عندما تتصل وتسأل عن مقدار تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، ستتلقى عادةً الأسعار في شكل تكلفة يومية. في هذه الحالة ، لنفترض أن الحد الأقصى للمزايا اليومية هو 150 دولارًا.
من المهم أيضًا معرفة أقصى تجمع للمزايا: 219000 دولار أمريكي. أقصى فترة تغطية أربع سنوات.
الآن هذا هو الشيء - هذان الرقمان الأخيران لهما قيود كبيرة في أنه إذا احتاج جون إلى التغطية لأكثر من أربع سنوات ، فلن يكون كذلك. بالإضافة إلى ذلك ، إذا حقق الحد الأقصى من مجموع الفوائد ، فلن يحصل على أي تغطية أخرى.
لذلك ، لنفترض أنه يعتني لمدة أربع سنوات ولكنه لم يحقق الحد الأقصى لمبلغ مجموعة المزايا. لسوء الحظ ، لن يحصل على أي تغطية أخرى. إنه واحد أو الآخر.
بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد مزايا وفاة لهذا التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل.
القسط لهذه التغطية؟ 387.45 دولارًا في الشهر.
لذلك ، تتمثل فائدة هذه السياسة في أنها تغطي أو يمكن أن تكمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل لحماية الأصول. الجانب السلبي هو أنه يتعين عليهم استخدامه وإلا سيفقدونه. ** بالإضافة إلى ذلك ، قد تزيد أقساطهم (يحدث ذلك ، وأحيانًا بشكل كبير).
ويد بفاو ، مساهم في مجلة فوربس ، وصفها لماذا من المهم جدًا أن يتسوق الأشخاص بحثًا عن موفرين مختلفين. سيضع بعض مقدمي الخدمة في الواقع سياسات غير مكلفة لجذب العملاء إلى الخطة ، ثم سيزيدون الأقساط في وقت لاحق. لا تقع في هذا الفخ.
** يرجى ملاحظة أن جميع سياسات الرعاية طويلة الأجل منظمة بشكل مختلف. تأكد من أنك تفهم الحد الأقصى للتغطية الإجمالية التي ستتلقاها طوال حياة جهة الاتصال.
1. إستراتيجية المُحسِّن القديمة
إن Legacy Optimizer هو ببساطة تأمين على الحياة مع راكب رعاية طويل الأمد.
ربما تعرف بالفعل ما هو التأمين على الحياةولكن ما هو الراكب؟ الراكب هو خيار يمكنك إضافته فوق السياسة. إنها مثل ميزة (مثل GPS) يمكنك إضافتها إلى سيارتك. بسيط ، أليس كذلك؟
الشيء في هذا الخيار هو أنه يحتوي بالفعل على ميزة الوفاة (من التأمين على الحياة) والتي تبلغ 225000 دولار. الحد الأقصى للمزايا اليومية هو 150 دولارًا. ويبلغ الحد الأقصى لمجمع المزايا 225000 دولار.
أقصى فترة للتغطية هي 50 شهرًا وهي قريبة جدًا من السنوات الأربع في مثال التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل.
يبلغ قسط هذه السياسة 3926 دولارًا سنويًا (أو حوالي 327.17 دولارًا شهريًا - أقل من تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل.
ضع في اعتبارك أن هذا ملف سياسة الحياة الشاملة الشاملة التي تسمح بتسريع استحقاق الوفاة لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل. تذكر أيضًا أن The Legacy Optimizer Strategy توفر فائدة للوفاة بينما لا يوفرها تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل.
أخيرًا ، تم تنظيم هذا في إصدار مميز شهري أو سنوي لزيادة التكاليف بمرور الوقت.
2. خطة الدخل مع منحة الرعاية طويلة الأجل
انتظر ، ربما تعتقد أنني أكره الأقساط السنوية. في الواقع ، أنا لا أكره الأقساط السنوية. أنا أكره المعاشات المتغيرة، ولكن بعض أنواع المعاشات قد يكون حقًا مناسبًا لك.
المعاشات ليست شريرة. حسنا، ليس جميعهم.
بعض المستشارين الذين يبيعون المعاشات هم ، حسنًا ، "أشرار".
مرة أخرى ، هناك حالات يكون فيها المعاش منطقيًا. يجب أن تكون هناك خطة مالية مفصلة للتأكد من أن الأقساط السنوية منطقية.
تذكر: يجب أن يكون للمعاشات غرض. إذا حاول مستشارك أن يبيع لك راتبًا سنويًا دون أن يشرح سبب ذلك ، فقم بالعكس.
نوع القسط السنوي الذي نتحدث عنه في مثالنا هنا هو الأقساط الثابتة المفهرسة بقسط واحد.
إذا اتخذ كل من جون وشيلا جونز هذا البديل ، فسيضعان مبلغًا مقطوعًا من المال في سن 55 ثم سيحصلان على دخل شهري خلال 10 سنوات بعمر 65 من 2300 دولار شهريًا.
الآن ، إذا ذهبوا إلى رعاية طويلة الأجل ، فهناك فائدة مضاعفة للرعاية طويلة الأجل ستدفع لهم 4600 دولار شهريًا أثناء وجودهم في رعاية طويلة الأجل. علاوة!
الحد الأقصى لفترة التغطية 60 شهرًا لهذا البديل. هذه تغطية أكثر من غيرها حتى الآن.
قسط؟ 350 ألف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) قسط واحد (هذا هو المبلغ الإجمالي الذي تحدثنا عنه).
فيما يلي بعض النقاط الأساسية التي يجب أن تعرفها عن هذا البديل:
- إنه متاح فقط لمدفع لأمره واحد بغض النظر عن الإطار الزمني المستخدم - هذا يعني ، على سبيل المثال ، أنه إذا ذهب جون إلى الرعاية طويلة الأجل لمدة عامين ، وخرج من الرعاية طويلة الأجل ، ثم عاد مرة أخرى - فلن تكون الفائدة المضاعفة متاحة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن استخدام هذا إلا لشخص واحد.
- هناك فترة انتظار مدتها سنتان بعد أن يبدأ الدخل في استخدام المضاعف - بالنسبة لجون وشيلا ، هذا يعني أنه لا يمكن استخدام المضاعف حتى سن 67.
3. الاستراتيجية الهجينة
وهذا ما يسمى أيضًا بالسياسة القائمة على الأصول.
Wade Pfau (أحد المساهمين في Forbes المذكورة سابقًا) شرح أن بوالص التأمين الهجين للرعاية طويلة الأجل هي نتيجة محاولات لمكافحة المخاوف المتعلقة بتأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل. لذلك ، إذا كنت قد سئمت من التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل ، وتبحث عن بديل ، فقد يكون هذا أحد الأشياء التي يجب مراعاتها على وجه الخصوص.
هذا واحد له فائدة وفاة قدرها 150،000 دولار ، وميزة يومية بحد أقصى 150 دولارًا ، ومجمع مزايا أقصى قدره 150،000 دولار.
الحد الأقصى لفترة التغطية 33 شهرًا - أقل من بعض خياراتنا الأخرى.
الإستراتيجية الهجينة لها قسط لمرة واحدة قدره 72،330 دولار.
تذكر أن هذا الخيار له فائدة في الوفاة ويمكنه أيضًا تسريع منفعة الوفاة.
تحتوي بعض السياسات على عودة الخيار المتميز حتى يتمكن جون وشيلا من الانسحاب من الخيار واسترداد أقساطهما (مما يكلفهما مصلحتهما إذا قاما بذلك).
تتيح هذه السياسة أيضًا لجون وشيلا خيارات أكبر من سياسات الرعاية طويلة الأجل التقليدية من خلال إعانة الوفاة.
أخيرًا ، هذه سياسة قسط واحدة تسمح لهم باستخدام الأموال التي خصصوها جانبًا والتي لا يتوقعون استخدامها للتقاعد للتأمين ضد تكاليف الرعاية طويلة الأجل.
فيما يلي بعض الميزات التي نبحث عنها في هذه السياسات المختلطة:
- عودة خيار قسط - نحن نحب عدم الانغلاق في استثمار!
- المنفعة الزوجية - سيكون لدى Shelia في مثالنا أيضًا تغطية.
- خيار رايدر مدى الحياة - تكلفة إضافية تمنح القدرة على تلقي المال مقابل رعاية طويلة الأجل مدى الحياة (لن تنفد أبدًا).
دعونا نراجع البدائل!
The Legacy Optimizer (تأمين مع راكب رعاية طويلة الأمد) يمكن أن تكون باهظة الثمن ويجب أن تستمر المدفوعات.
خطة الدخل مع منحة الرعاية طويلة الأجل (راتب سنوي محدد بمؤشر ثابت مع مزايا رعاية طويلة الأجل) يجب أن يكون له دخل محدد وستكون هناك فترات تعاقدية ورسوم التنازل.
الإستراتيجية المختلطة (رعاية طويلة الأجل قائمة على الأصول) له قسط واحد والمنفعة المتبقية تذهب إلى الورثة.
أنا شخصياً أفضل خطة الرعاية طويلة الأجل القائمة على الأصول. مع الميزة الزوجية التي يمكن أن تغطي كلا من الزوج والزوجة ، عائد القسط بنسبة 100٪ وخيار المتسابق مدى الحياة (وإن كان بتكلفة إضافية) ، فإن هذا النهج "المختلط" يمكن أن يكون غاية في الأهمية جذاب.
أي خيار يجب أن تختار؟
دعونا ننسى جون وشيلا للحظة. الخيار الذي ينبغي أنت أختر؟
الخيار الأسوأ هو عدم القيام بأي شيء أو إلغاء السياسة عندما لا يكون لديك خطة احتياطية.
هذه قصة عن مكالمة قريبة.
أخبرني أحد زبائني عن والده ، وهو أرمل ، الذي اشترى حزمة متواضعة للتأمين على الرعاية طويلة الأجل بمزايا عامين بسعر 75 دولارًا في اليوم. في ذلك الوقت ، كان الأب بصحة جيدة. لم يكن مدخنًا ولم يكن بدينًا وكان نشيطًا بدنيًا. تاريخ طبى؟ رائعة!
يجب أن أقول ، إنه لأمر مدهش أن الأب اشترى هذه السياسة. كثيرون لا يفعلون ذلك.
ومع ذلك ، في سن 81 ، أراد الأب إلغاء البوليصة لأنه كان يعتقد أن الأقساط كانت مرتفعة للغاية. لحسن الحظ ، أشار أطفاله إلى أن أفراد أسرهم يعيشون لفترة طويلة وأنه على الرغم من أنه يتمتع بصحة جيدة ، فقد لا يكون دائمًا وسيحتاج إلى الفوائد.
الأب ، والحمد لله ، وافق على التمسك بهذه السياسة. بعد ثلاث سنوات ، تطلب الخرف من الأب أن يلتحق ببرنامج معيشة مدعوم لمدة ستة أشهر تليها منشأة تمريض.
مرة أخرى ، لحسن الحظ ، غطت السياسة معظم رعايته وليس كلها. قال الأطفال إن أسفهم الوحيد هو عدم تشجيع والدهم على الحصول على سياسة من شأنها أن تستمر أكثر من عامين ولديهم مخصصات يومية أكبر.
لذلك ترى قيمة وجود نوع من الخطة. أي خيار يجب أن تختار؟ حسنًا ، هذا يعتمد على وضعك الخاص.
توصيتي هي الجلوس مع مخطط مالي يمكنه النظر إلى وضعك بطريقة شاملة. تذكر: جزء واحد من حياتك المالية ليس معزولًا عن جزء آخر من حياتك المالية. حياتك المالية هي وحدة كاملة. غيّر شيئًا ، وقد تتغير إلى شيء آخر.
في كثير من الأحيان ، تعتمد قطعة أحجية الرعاية طويلة المدى التي تختارها لتلائم صورتك المالية على وضعك الحالي. لكنها لا تتوقف عند هذا الحد. ما تخطط للقيام به في المستقبل مهم أيضًا.
أتذكر العملاء الذين لم يخبروني عن هذا أو أنهم سيشترون بعد التقاعد ، وقد غيرت حياتهم المالية إلى الأبد. لو كنت أعرف ، لكنت أوصيت بخيار مختلف. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية توقع النفقات المستقبلية والتأكد من أن المحترف المالي الخاص بك يعرف نواياك.
أخيرًا ، تأكد من فهم خصوصيات وعموميات استراتيجية الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك قبل شراء بوليصة التأمين. هناك "مستشارون" ماليون سيستغلونك إذا سمحت لهم بذلك. أسهل طريقة لتجنب هذا المأزق هو أن تطلب منهم ببساطة أن يشرحوا بالضبط سبب اقتراحهم لسياسة معينة لك. ثم قم بتشغيل النصيحة من قبل متخصص مالي آخر. احصل على عدة آراء. انظر ما هو الأكثر منطقية. فكر في الأمر!
إذا لم يأخذ مستشارك المالي الوقت الكافي لشرح السياسة التي يوصي بها بالتفصيل ولكي تظهر لك البدائل ، فقد تكون جالسًا أمام مندوب مبيعات - وليس أمام موظف مالي مخطط.
في حين أن هناك عددًا قليلاً من البدائل للتأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل ، إلا أن هناك العديد من السياسات المتاحة لكل بديل. هناك الكثير من الأرضية التي يجب تغطيتها. ستحتاج إلى مخطط مالي صبور سيوضح لك خياراتك.
خذ وقتك وفكر في الأمر واتخذ قرارًا. إنها مهمة.