واحدة من العيوب الرئيسية للمعاشات هي أنها في شكلها النقي ، لا تقدم أي فائدة للوفاة. هذا إذا كنت تأخذ قسطًا سنويًا عندما يكون عمرك 65 عامًا ، مع فكرة أنه سيدفع لك دخلاً عن التالي 20 عامًا ، ولكنك تموت عندما تبلغ 70 عامًا ، ستعود القيمة المتبقية من الأقساط إلى التأمين شركة.
قد يبدو هذا وكأنه مقايضة غير عادلة ، ولكن في الواقع ، هو في الواقع لتحقيق التوازن بين النتيجة المعاكسة. في حالة استنفاد الأموال في الأقساط السنوية خلال حياتك ، فإن شركة التأمين ملزمة قانونًا بمواصلة دفع مدفوعات الدخل لك لبقية حياتك.
ولكن هناك طريقة للتغلب على هذا الترتيب الذي يبدو غير عادل (غير عادل إذا ماتت قبل الأموال الموجودة في الخطة استنفدت بالكامل). تقدم معظم شركات التأمين الآن ميزة الوفاة على المعاشات السنوية الخاصة بها في شكل استرداد أو إعادة راكب قسط التأمين.
تعني إضافة الراكب أنه على الأقل بعض الأقساط التي ستدفعها في سيتم دفع القسط السنوي لورثتك في حالة وفاتك قبل اكتمال خطة الأقساط أرهق.
ما المقصود بعائد Premium Rider وكيف يعمل؟
يمكنك إعداد عائد متسابق مميز بنفس الطريقة التي تريد بها بوليصة التأمين على الحياة. تقوم بتسمية مستفيد واحد أو أكثر ، وفي حالة وفاتك ، يحق لذلك الشخص (أو الأشخاص) الحصول على مخصصات الوفاة.
الآن على عكس أ وثيقة التأمين على الحياة التقليدية، هذا النوع من استحقاقات الوفاة ليس مبلغًا ثابتًا من المال. إذا قمت بشراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة اسمية تبلغ 100000 دولار ، فسيحصل المستفيدون لديك على 100000 دولار في وقت وفاتك ، بغض النظر عن وقت حدوثها.
ولكن مع عودة قسط متسابق، فائدة الوفاة تعمل على أساس تنازلي. أي أنه كلما طالت مدة سريان القسط السنوي ، قلت مخصصات الوفاة. ذلك لأن الفائدة المدفوعة عند وفاتك بموجب هذا الراكب هي عائد من قسط التأمين المستثمر فقط.
يعمل مثل هذا ...
لنفترض أنك اشتريت راتبًا سنويًا بمبلغ 300000 دولار أمريكي ، مع توقع أنه سيوفر لك دخلًا سنويًا بمبلغ 15000 دولار أمريكي لبقية حياتك. لكن بعد مرور خمس سنوات على مرحلة دفع الدخل تموت. خلال السنوات الخمس التي كنت فيها على قيد الحياة ، جمعت 15000 دولار سنويًا أو 75000 دولار في المجموع.
ستقوم شركة التأمين بعد ذلك بدفع 225000 دولار للمستفيدين. هذا هو 300000 دولار أمريكي لاستثمارك في المعاش السنوي ، مطروحًا منه 75000 دولار أمريكي من مدفوعات الدخل المدفوعة لك. هذه هي الطريقة التي يمثل بها استرداد قسط التأمين ، بدلاً من إعانة الوفاة الثابتة.
من المهم إعادة التأكيد على أن استحقاقات الوفاة المدفوعة بموجب استرداد قسط الراكب هي أ تناقص المنفعة. هذا يعني أنه كلما طالت مدة دفع الأقساط السنوية مدفوعات الدخل لك ، قلت مخصصات الوفاة.
لذلك في حين أن استحقاق الوفاة في نهاية خمس سنوات قد يكون 225 ألف دولار ، فقد ينخفض إلى 150 ألف دولار إذا توفيت بعد 10 سنوات من فترة دفع الدخل (15 ألف دولار في السنة لمدة 10 سنوات). بل إنه من الممكن أنه بعد 20 عامًا من تلقي مدفوعات الدخل ، لن يكون هناك إعانة وفاة على الإطلاق.
إذا تلقيت 15000 دولارًا أمريكيًا سنويًا لمدة 20 عامًا على مرتب سنوي قدره 300000 دولار أمريكي ، فسيتم استنفاد الخطة تمامًا في نهاية ذلك الوقت ، ولن يتم دفع أي تعويض عن الوفاة.
هذا يعني أن استرداد قسط متسابق الأقساط ليس قريبًا من السخاء مثل بوليصة التأمين على الحياة التقليدية. لكنها تقدم نوعًا من مزايا الوفاة المرتبطة بأصل رئيسي (الأقساط السنوية) في حالة وفاتك خلال السنوات الأولى من دفع تعويضات الدخل.
تضيف بعض عائدات الدراجين المتميزين أيضًا فائدة على قسطك. هذا تعزيز من شأنه أن يزيد من مبلغ استحقاق الوفاة. ال تأمين ستدرج الشركة الفائدة المكتسبة على قسط التأمين المتبقي حتى يتم دفع تعويض الوفاة.
سيتم توضيح المبلغ المحدد للفائدة المدفوعة على رصيد قسط التأمين في شروط متسابق الأقساط نفسه.
فوائد عودة Premium Rider
تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية لعائد المتسابق المتميز في أنه يوفر لك كليهما معيشة المنفعة ومكافأة الوفاة في نفس خطة الأقساط السنوية. الغرض الأساسي من القسط السنوي الأساسي هو تزويدك بدخل مدى الحياة. يمثل هذا إعانة المعيشة الخاصة بك ، وهو تدفق الدخل الذي سيمكنك من العيش بمجرد بدء المدفوعات من الأقساط السنوية.
ومع ذلك ، كما ذكرت في بداية هذه المقالة ، يتم تعيين الأقساط السنوية لتنتهي في حالة وفاتك ، حتى لو كان ذلك قبل دفع القيمة الكاملة لعقد الأقساط السنوية خارج.
يُعد إرجاع الفارس المميز خيارًا يضيف ميزة الوفاة إلى المزايا المعيشية التي يوفرها المعاش السنوي. يمكنك التمتع بفوائد مدفوعات الدخل أثناء وجودك على قيد الحياة ، ولكن يجب أن تموت قبل تم سداد العقد بالكامل ، ثم سيتم دفع عائد قسط التأمين المتبقي لك المستفيدين.
هذا لا يوفر فقط كلاً من إعانة المعيشة وإعانة الوفاة ، ولكنه يلغي الحاجة إلى ذلك أيضًا شراء بوليصة تأمين على الحياة منفصلة، بالإضافة إلى راتبك السنوي.
لا تزال هناك فائدة رئيسية أخرى لعودة المتسابق المتميز وهي أنه سيوفر لك (أو بشكل أكثر تحديدًا ، ورثتك) مع القدرة على الأقل على استرداد صافي مبلغ قسط التأمين الذي دفعته مقابل دخل سنوي.
سيضمن بشكل أساسي أن الاستثمار الكامل في الأقساط سيعود إليك إما - في شكل إعانة معيشية - أو إلى ورثتك - كمخصصات وفاة. رؤساء تكسب ، وذيول تكسب أيضًا!
تكلفة عودة Premium Rider
تكلفة عائد قسط متسابق تختلف كثيرا من شركة تأمين إلى أخرى. يعود سبب ذلك إلى أن كل شركة لديها مجموعة الميزات والفوائد الخاصة بها المدرجة في الراكب. بالإضافة إلى ذلك ، تختلف الطريقة المحددة لحساب المبلغ الفعلي للقسط المرتجع أيضًا بين الشركات.
إذا قررت إضافة هذا الراكب إلى قسطك ، فيمكنك توقع أن تتراوح التكلفة السنوية للراكب بين 0.25٪ و 1.50٪ من مبلغ القسط. لذلك إذا كان من المتوقع أن يوفر راتبك السنوي معدل عائد سنوي يبلغ 6.5٪ ، فأنت تضيف عائدًا من قسط التأمين متسابق بتكلفة سنوية قدرها 0.75٪ ، سينخفض صافي العائد على راتبك السنوي إلى 5.75٪ سنويًا (6.50٪ مطروحًا منه 0.75%).
قد تضيف بعض شركات التأمين أيضًا رسوم خدمة سنوية لعودة متسابق قسط التأمين. يمكن أن يكون هذا في أي مكان من 50 دولارًا إلى 150 دولارًا سنويًا. ومع ذلك ، على راتب سنوي يزيد عن 100000 دولار أمريكي ، لن يكون لهذه الرسوم تأثير جوهري على معدل العائد ضمن مرتبك السنوي.
لماذا قد ترغب في إضافة عائد قسط رايدر إلى المعاش الخاص بك
تعد عودة المتسابق المميز خيارًا قد ترغب في التفكير فيه في ظل عدة ظروف مختلفة. قد يكون الأول هو المكان الذي يتم فيه تضمين معظم أصولك في مرتبك السنوي ، وتريد ترك بعض الأموال على الأقل لورثتك بعد وفاتك.
قد تكون إضافة المتسابق إلى راتبك السنوي فكرة ممتازة أيضًا إذا لم يكن لديك أي نوع آخر من التأمين على الحياة ساريًا. وسيكون من المنطقي أكثر إذا لم يكن لديك تأمين آخر على الحياة ، ولا توجد أصول مهمة أخرى لتمريرها إلى ورثتك.
إذا لم يكن لديك ورثة تريد ترك المال لهم ، فلن تكون هناك حاجة لإضافة الفارس إلى الأقساط السنوية. أيضًا ، إذا كنت تتمتع بصحة ممتازة ، ولديك تاريخ طويل من الأشخاص في عائلتك الذين يعيشون لفترة أطول بكثير من المتوسط ، فقد تريد توفير المال الذي ستدفعه مقابل تكلفة الراكب ، والمراهنة على تجاوز القسط الذي دفعته مقابل الأقساط السنوية.
في تلك المرحلة ، فإن شركة تأمين سيستمرون في دفع مدفوعات الدخل لك ، من أصولهم الخاصة.