أنواع مختلفة من وثائق التأمين على الحياة

عندما يفكر الكثير من الناس في بوالص التأمين على الحياة ، فإنهم عادة لا يفكرون في جميع أنواع التأمين على الحياة ، فهم يفكرون فقط في المصطلح.

بوالص التأمين على الحياة هي الأبسط والأكثر شيوعًا والأكثر شراءًا ؛ ولكن في قائمة خيارات التأمين على الحياة ، ليس هذا هو الخيار الوحيد. بعيدًا عن ذلك ، في الواقع.

اليوم ، هناك مجموعة واسعة من بوالص التأمين على الحياة المتاحة ، وأهمها أساسي ودائم. ومع ذلك ، يوجد داخل كل فئة من هذه الفئات العديد من الأنواع المختلفة للاختيار من بينها - ويمكن أن يساعدك التعرف على هذه الأنواع على تخصيص التغطية بشكل أفضل لتلبية احتياجاتك الخاصة.

11 نوعًا مختلفًا من بوليصات التأمين على الحياة المتاحة اليوم

1. تأمين مدى الحياة
2. تأمين دائم على الحياة
3. تأمين كامل مدى الحياة
4. التأمين الشامل على الحياة
5. التأمين على الحياة المتغير
6. التأمين الشامل المتغير على الحياة
7. تأمين البقاء على قيد الحياة
insta stories
8. المصاريف النهائية للتأمين على الحياة
9. لا يوجد تأمين على الحياة لفحص طبي
10. تأمين حياة الرجل الرئيسي
11. زيادة وخفض التأمين على الحياة

بوالص التأمين على الحياة

تأمين مدى الحياة يعتبر من أبسط أنواع التأمين على الحياة التي يمكن شراؤها.

وذلك لأن مصطلح الحياة يوفر فقط حماية مزايا الموت الخالصة فقط ، دون تراكم أي قيمة نقدية في البوليصة.

لهذا السبب ، غالبًا ما يكون التأمين على الحياة ميسور التكلفة - خاصة بالنسبة لأولئك المتقدمين الأصغر سنًا والذين يتمتعون بصحة جيدة في الوقت الذي يتقدمون فيه للحصول على التغطية.

مع التأمين على الحياة ، يتم شراء التغطية لفترة زمنية معينة ، ويمكن أن تكون قصيرة مثل بوليصة التأمين لمدة 5 سنوات ، أ تأمين قصير الأجل على الحياة خطة أو فترات أطول مثل عشر سنوات ، 15 سنة, 20 سنه, 25 سنة, 30 سنه - وفي بعض الحالات ، لفترة أطول.

هناك أيضًا خيار تأمين على الحياة لمدة سنة قابلة للتجديد يقدمه العديد من الدول أفضل شركات التأمين على الحياة.

بشكل نموذجي ، عند شراء بوليصة تأمين على الحياة بمستوى محدد المدة ، سيظل مبلغ القسط كما هو طوال فترة سريان البوليصة. شريطة أن يظل المؤمن عليه على قيد الحياة طوال الفترة الزمنية للوثيقة ، ويريد البقاء المشمولين بالتأمين على الحياة ، سيحتاجون إلى إعادة التأهل لسياسة جديدة في سنهم الحالية وصحتهم الحالة.

في ذلك الوقت ، قد يكون قسط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة الجديدة أعلى قليلاً. في بعض الحالات ، قد يكون لبوليصة التأمين على الحياة خيار تحويل التغطية إلى خطة تأمين دائم على الحياة.

منشور له صلة:كم تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة بمليون دولار؟

تغطية التأمين على الحياة الدائمة

تأمين دائم على الحياة يختلف عن التأمين لأجل لأنه يوفر حماية لمزايا الوفاة بالإضافة إلى مكون القيمة النقدية. يختلف أيضًا لأنه ، كما يوحي الاسم ، ليس له حد زمني مثل التأمين لأجل ، ولكن بدلاً من ذلك ، يُقصد به أن يستمر لبقية عمر المؤمن عليه - بشرط أن يكون القسط دفع. هناك العديد من أنواع التأمين الدائم على الحياة.

تغطية التأمين على الحياة بالكامل

أبسط نوع من تغطية التأمين الدائم على الحياة هو مدى الحياة. مع هذا النوع من التغطية ، يتم تأمين مبلغ قسط التأمين وسيظل كما هو طوال فترة سريان البوليصة.

يمكن أن يكون هذا مفيدًا لأولئك الذين يحتاجون إلى الالتزام بالميزانية. وهذا يعني أيضًا أنه إذا اشترى شخص سياسة مدى الحياة بالكامل في سن مبكرة جدًا ، فسوف يستمر في دفع مبلغ نفس القسط من القسط عندما يكبرون - بغض النظر عن تقدم العمر ، أو حتى مشكلة صحية ضارة.

في بعض الحالات ، حيث تتطلب ظروف الشخص الموجودة مسبقًا أن يشتري الفرد تأمين على الحياة عالي المخاطر، فإن بعض سياسات الحياة الكاملة المصنفة هي الخيار الوحيد.

النقد الموجود في مكون القيمة النقدية لـ تأمين كامل مدى الحياة يسمح للسياسة أن تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. هذا يعني أنه لن يتم فرض ضرائب على المكاسب من هذه الأموال حتى يتم سحبها أو ما لم يتم سحبها - مما يسمح لها بالتراكم أضعافا مضاعفة بمرور الوقت.

في البداية ، سينمو النقد في بوليصة التأمين على الحياة بالكامل ببطء. وذلك لأن غالبية الأقساط الأولية بالدولار ستخصص لدفع عمولة الوكيل وتكاليف التأمين. ومع ذلك ، على مر السنين ، يمكن أن ينمو النقد في سياسة الحياة بأكملها بشكل مطرد ، غالبًا مع الحد الأدنى من معدل العائد المضمون.

ستوفر بعض بوالص التأمين على الحياة بأكملها أرباحًا لحاملي وثائقهم. لأن هذه تعتبر ملفات عودة قسط لحامل الوثيقة ، هم أيضا لا يخضعون للضريبة. يمكن أن تساعد توزيعات الأرباح أيضًا على زيادة القيمة النقدية في السياسة بشكل ملحوظ - على الرغم من أنها غير مضمونة أبدًا.

منشور له صلة: مصطلح مقابل. تغطية تأمينية كاملة مدى الحياة

التغطية الشاملة للتأمين على الحياة

شكل آخر من أشكال التغطية الدائمة تأمين شامل على الحياة. يوفر هذا النوع من التأمين على الحياة أيضًا ميزة الوفاة ومكونًا للقيمة النقدية حيث يُسمح للأموال بتنمية الضرائب المؤجلة.

يعتبر التأمين الشامل على الحياة أكثر مرونة من التأمين على الحياة بالكامل لأنه يُسمح لحامل الوثيقة - ضمن إرشادات معينة - بذلك اختر المبلغ الذي سيخصص له من دولاراته المميزة من أجل تعويض الوفاة في البوليصة ، ومقدار المبلغ الذي سيذهب في مقابل نقود البوليصة القيمة.

نظرًا لأن Universal Life عبارة عن بوليصة تأمين دائم على الحياة ، فسيكون لحامل البوليصة حق الوصول إلى حساب القيمة النقدية الخاص به. لذلك ، كما هو الحال مع خطة الحياة بأكملها ، يمكن اقتراض الأموال أو سحبها لأي سبب - بما في ذلك سداد الديون ، أو استكمال دخل التقاعد ، أو حتى الذهاب في إجازة.

يوجد أيضًا ملف بوليصة تأمين عالمية مفهرسة على الحياة المتاحة والتي من شأنها أن تزيد بشكل كبير من القيمة النقدية الخاصة بك في السياسة بمرور الوقت ، ولكن عليك أن تكون على دراية بعيوب هذا النوع أيضًا.

منشور له صلة:الحياة الكاملة مقابل. التأمين الشامل على الحياة

تغطية التأمين على الحياة المتغيرة

تأمين متغير على الحياة هو أيضًا شكل من أشكال تغطية التأمين الدائم على الحياة. تقدم هذه الأنواع من بوالص التأمين على الحياة ميزة الوفاة ، بالإضافة إلى مكون نقدي.

ومع ذلك ، مع التأمين المتغير على الحياة ، يمكن لحامل الوثيقة المشاركة في مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار المختلفة مثل الأسهم.

هذا يعني أن أموالهم لديها الفرصة لتنمو أكثر بكثير مما يمكن أن تنموه الأموال في سياسة الحياة بأكملها. هذا يعني أيضًا أنه يمكن أن يكون هناك المزيد من المخاطر حيث تتعرض الصناديق لتقلبات سوق الأسهم.

من المهم ملاحظة أنه في حين أن حامل الوثيقة يمكنه زيادة أمواله بناءً على تحركات السوق ، فإن أمواله لا تُستثمر مباشرة في السوق. بدلا من ذلك ، يتم استثمارها في "حسابات فرعية" من قبل شركة التأمين.

مع وجود بوليصة تأمين متغيرة على الحياة ، قد ترتفع أو تنخفض مخصصات الوفاة - ولكن ؛ لن تقل عن المبلغ المضمون المحدد. عادة ما يكون هذا هو المبلغ الأصلي لمزايا الوفاة التي يتم شراؤها في وقت تطبيق السياسة.

تغطية تأمينية شاملة متغيرة على الحياة

التأمين الشامل المتغير على الحياة مشابه للتغطية المنتظمة للتأمين الشامل على الحياة ، باستثناء في هذه الحالة يُسمح لحامل الوثيقة باستثمار الأموال النقدية في سياستهم في أنواع مختلفة من الاستثمارات مثل الصناديق المشتركة. أيضًا ، لن يكون هناك حد أدنى مضمون للقيمة النقدية في هذا النوع من السياسة.

تغطية التأمين على الحياة

مع بوليصة التأمين على الحياة، هناك أكثر من شخص مشمول.

يمكن إعداد هذه السياسات بطريقتين مختلفتين. طريق واحد هو أول من يموت. مع هذا النوع من السياسة ، تم تصميم التغطية للدفع عند وفاة الشخص الأول.

في معظم الحالات ، يمكن أن يكون القسط الذي يتم فرضه على هذا النوع من البوليصة أعلى من قسط التأمين على بوليصة تأمين واحد فقط. ومع ذلك ، يمكن أن يكون في كثير من الأحيان أقل من شراء وثيقتين منفصلتين للتأمين على الحياة.

هناك أيضًا بوالص تأمين على الحياة مشتركة والناجين ، أو آخر من يموت. مع هذه السياسات ، يتم دفع التغطية عند وفاة الشخص الثاني في التغطية. يمكن أن تكون هذه إما تغطية لأجل أو دائمة.

يمكن أن يكون لهذه السياسات أيضًا مزايا أخرى ، من حيث أنها عادة ما تكلف أقل من تأمينين منفصلين على الحياة السياسات ، وقد يكون لديهم معايير اكتتاب أقل صرامة - خاصة إذا كان أحد الأفراد في حالة جيدة جدًا صحة.

تغطية المصاريف النهائية للتأمين على الحياة

غالبًا ما يتم استدعاء تغطية التأمين على الحياة المصاريف النهائية تأمين الدفن ويتم شراؤها من قبل أولئك الذين يعتبرون "كبار السن" ، أو الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 85 عامًا - على الرغم من وجود بعض شركات التأمين التي ستبيع وثائق التأمين للمتقدمين الأكبر سنًا.

عادة ما يكون هذا النوع من التغطية موجهًا نحو أولئك الذين يرغبون في التأكد من أن أحبائهم لن يكونوا مثقلين مع ارتفاع تكلفة الجنازة والنفقات الأخرى ذات الصلة مثل شاهد القبر والدفن والزهور والنصب التذكاري الخدمات.

اليوم ، يمكن أن يكون متوسط ​​تكلفة مثل هذه العناصر على الصعيد الوطني في حدود 10000 دولار - وهو مبلغ لا يتوفر لدى العديد من العائلات بسهولة. لذلك ، يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة على المصاريف النهائية.

يمكن أن تكون تغطية المصروفات النهائية إما لأجل أو دائمة - وفي كثير من الأحيان تكون متطلبات الاكتتاب غير صارمة. أيضًا ، عادةً ما تكون التكلفة الممتازة لهذا النوع من التغطية غير مرتفعة ، على الرغم من أن المتقدمين عادةً ما يكونون أكبر سناً.

إذا كانت صحتك تمنعك من الحصول على الموافقة على سياسة الدفن الشائعة ، لا تزال هناك خطط متاحة التي لا تتطلب امتحانًا أو استبيانًا من أي نوع.

تغطية التأمين على الحياة بدون الامتحان

كما يوحي اسمها ، لا يوجد تأمين على الحياة للاختبار لن تتطلب التغطية أن يخضع مقدم الطلب لفحص طبي كجزء من عملية الاكتتاب. في كثير من الحالات ، عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، يجب على الأفراد مقابلة مساعد طبي محترف سيطرح عليهم أسئلة صحية متعمقة وسيأخذ منهم أيضًا دمًا و عينة بول.

لهذا السبب ، قد يُحرم أولئك الذين يعانون من أنواع معينة من الظروف الصحية المعاكسة من التأمين على الحياة الذي يحتاجون إليه. ولكن ، في ظل عدم وجود تغطية للفحص الطبي ، يمكن الموافقة عليهم للتغطية التي يحتاجون إليها - ولأنه لا يوجد متطلبات الاكتتاب الطبي للتعامل معها ، غالبًا ما تتم الموافقة على هذه السياسات في غضون يوم أو يومين فقط بعد ذلك طلب.

على الرغم من عدم وجود تأمين على الحياة لفحص طبي هو الخيار الأفضل للبعض ، فإننا نوصي إذا شعرت أنه يمكنك اجتياز الفحص الطبي ، فحاول ذلك حتى تتمكن من تحقيق معدلات أقساط أقل.

تغطية التأمين على الحياة

تأمين حياة الرجل الرئيسي، أو التأمين على الحياة المملوك للشركة ، يحمي الشركة في حالة فقدان موظف يلعب دورًا مهمًا في العمل.

قد يشمل الموظفون المشمولين بهذا النوع من التأمين على الحياة المسؤولين التنفيذيين واللاعبين ذوي المهارات المتخصصة وأعضاء فريق المبيعات ذوي الكفاءة العالية.

تعتبر سياسات الرجل الرئيسي فريدة من نوعها من حيث أن المستفيد وحامل البوليصة واحد في نفس الشيء. تقوم الشركة ببساطة بإبلاغ الموظف بأنهم سيشترون بوليصة تأمين لهم. مع توقيع الموظف في متناول اليد ، يمكنه شراء بوليصة التأمين.

يمكن أن يوفر التأمين الرئيسي للشركات مصدرًا قويًا لحماية أعمالها.

زيادة وخفض تغطية التأمين على الحياة

في بعض أنواع التأمين على الحياة ، تنخفض ميزة الوفاة بمرور الوقت. وهي معروفة بتناقص بوالص التأمين على الحياة. (ومع ذلك ، فإن القسط سيظل عادة كما هو). مع سياسة المدى المتناقص ، تنتهي الوثيقة عندما تصل فائدة الوفاة إلى الصفر.

قد يرغب الفرد في شراء أ خفض بوليصة التأمين على الحياة لتغطية رصيد الرهن العقاري غير المسدد. كل عام ، مع انخفاض مبلغ رصيد الرهن العقاري ، ينخفض ​​مقدار التغطية التأمينية - حتى ينتهي كلاهما في النهاية.

هناك أيضًا سياسات مصطلح تزداد فيها مزايا الوفاة بمرور الوقت. في كثير من الأحيان ، سيتم شراء هذه الميزة كتكلفة معيشة متسابق في البوليصة. قد يفكر الوالد الصغير في هذا النوع من السياسة مع زيادة احتياجات تغطيتها.

فهم "القيمة النقدية"

عندما تحتوي بوليصة التأمين على قيمة نقدية مضمونة لقسط مضمون ، فهذا يعني أن القسط أكبر في بداية الوثيقة مما سيكون عليه في وثيقة مصطلح بحيث يمكن استثمار القسط الإضافي في "حساب منفصل" يتحكم فيه إما شركة التأمين أو حامل الوثيقة من أجل زيادة النقد القيمة.

مهما كانت المكاسب المكتسبة يمكن استخدامها بعدة طرق مختلفة: لزيادة مخصصات الوفاة ، والاقتراض مقابل بعض الاستخدام اللاحق أو للحفاظ على السياسة سارية المفعول بحيث يمكنك التوقف عن دفع الأقساط الشهرية. إذا كان لديك سياسة القيمة النقدية ، فمن الأفضل الاحتفاظ بها حتى الموت أو التقاعد حتى تتمكن من السماح بالمكاسب المحتملة.

نظرة فاحصة على المزايا الضريبية للتأمين على الحياة

هذه المزايا الضريبية ضمن بوليصة تأمين شامل على الحياة تشبه 401ks و IRAs. الأرباح السنوية على الجزء الاستثماري من لا يتم فرض ضرائب على السياسة ، ويمكن تقليل أي مكاسب خاضعة للضريبة عند صرف النقود عن البوليصة بمقدار الحماية التأمينية للخطة تقدم. علاوة على ذلك ، في حالة الوفاة ، لا يتم عادةً فرض ضرائب على مكاسب حامل الوثيقة.

يمكن أن تقدم مثل هذه السياسات مجموعة من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة المتوازنة وصناديق الاستثمار المشتركة الدولية وحسابات أسواق المال. عندما تقرر الاستثمار ، اعمل مع مستشار تمامًا كما تفعل مع مستشار مالي ، واستثمر دائمًا بالقدر الذي تتوقعه ، لا أكثر ولا أقل.

كيفية الحصول على أفضل قسط على جميع أنواع تغطية التأمين على الحياة

بدون تأمين على الحياة ، قد يتعين استخدام الأصول والمدخرات التي تم الحصول عليها بشق الأنفس والتي كانت مخصصة لأغراض أخرى للسداد الديون ، أو تمويل تكاليف المعيشة ، أو دفع التكلفة الباهظة للنفقات النهائية للفرد - والتي يمكن أن يبلغ متوسطها اليوم أكثر من 10000 دولار في بعض الحالات المناطق.

الحصول على مجموعة من ونقلت عن التأمين على الحياة بسيط مثل ملء النموذج الموجود على جانب هذه الصفحة. لسوء الحظ ، فإن الحصول على عروض أسعار لجميع أنواع التأمين على الحياة المختلفة المتاحة لك سوف يتطلب التحدث إلى شخص ما.

بينما يعمل هذا بشكل رائع بالنسبة لمعظم الأشخاص ، إذا كنت تريد حقًا إلقاء نظرة على أشكال أخرى من سياسات الحياة ، فانتظر سيتصل بك الوكيل (لدينا وكيل واحد فقط يتصل بك) ثم نطلب منهم تقديم عروض أسعار للخيارات المختلفة لك رغبة.

في الماضي ، لم يكن هناك سوى أنواع قليلة من بوالص التأمين على الحياة للاختيار من بينها. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، أضاف العديد من شركات التأمين إلى مجموعة خيارات المنتجات الخاصة بهم. وقد سمح ذلك للأفراد والعائلات بالعثور على التغطية الأفضل لهم ولميزانياتهم.

في النهاية تحتاج إلى تحديد نوع بوليصة التأمين على الحياة الأفضل لاحتياجاتك. إن فهم كيفية عمل كل منها سيضمن لك اتخاذ القرار الصحيح.

مع وجود جميع أنواع التأمين على الحياة وشركات النقل التي يمكنك الاختيار من بينها اليوم ، يمكن أن يساعدك وجود حليف بجانبك يمكنه مساعدتك في اختيار التغطية التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل. لذا ، اتصل بنا اليوم - نحن هنا لمساعدتك.