Birkaç haftada bir, biri bana e-posta göndererek en iyi kısa vadeli yatırımı soruyor.
Genellikle ilk evleri için birikim yaparlar ve kazançlarını optimize etmek isterler. Bazılarında kumar oynamak istemiyorlar bitcoin. Ya da hepsini siyaha koyun. Riske atmadan bir tür getiri istiyorlar.
Tuğla ve harç bankalarından% 0.01 kesmiyor.
Paramı düşündüğümde, içinde olmak olarak düşünüyorum zaman kapsülleri. Önümüzdeki beş yıl içinde ihtiyacım olan her şey güvende olmalı.
%100 soru sorulmadı, kalıcı ve güvenli.
Yine de birkaç kuruş faiz almak istiyorum. Enflasyonla birlikte nakit olan her şey her gün satın alma gücünü kaybediyor. Bu süreci yavaşlatabilirsem, daha mutlu olurum.
İçindekiler
- “Güvenli” Yatırım Nedir?
- Banka Mevduat Promosyonları Kazanın
- Seri I Tasarruf Tahvilleri
- Çevrimiçi Birikim Hesabı
- Mevduat Sertifikaları
- Aracılık CD'leri
- Ödül Çeki Hesapları
- Hazine Menkul Kıymetler
- Vergi Haciz Belgesi İhaleleri
- Düşük Riskli Yatırımlar
- Belediye Tahvil ve Fonları
- Kısa Vadeli Tahvil ve Fonlar
“Güvenli” Yatırım Nedir?
Bu listenin amaçları doğrultusunda iki tür güvenli yatırıma bakıyorum. %100 güvenli ve "çoğunlukla" güvenli (düşük riskli).
Yatırımlar hakkında konuştuğunuzda, iki ana çeşitte gelirler – borç ve öz sermaye.
Borçlarla, paranızı bir varlığa ödünç verirsiniz ve onlar size faiz öderler. Öz sermaye ile, bir şeyden bir parça satın alırsınız ve o parçayı daha sonra, umarım güzel bir kazanç için satabilirsiniz. İkisi de doğası gereği daha güvenli veya daha riskli değildir.
Borçlarla, bu kredinin güvenliği işletmeye bağlıdır. Çoğu güvenli yatırım kredi olarak yapılandırılmıştır. Daha riskli yatırımlar genellikle mülkiyet olarak yapılandırılır.
Bir krediyle, paranızı beklediğimden daha kısa sürede geri istemeyeceğinize söz verirseniz, size biraz fazladan faiz vereceğim. Bana 12 aylığına borç verirsen, sana bir faiz oranı veririm. Bana 30 yıl borç verirsen, sana daha yüksek bir para veririm. Paranı daha erken geri istiyorsan, faizin bir kısmını geri alabilirim. (aslında bu, bir depozito sertifikası)
Mülkiyetle, benim bir parçamı, işimi veya başka bir varlığı satın alırsınız. Periyodik bir ödeme (temettü) alabilirsiniz, ancak geri dönüşün büyük kısmı, satış yaptığınızda özsermaye takdiridir. Mülkiyet parçasının değeri artabileceği veya düşebileceği için daha risklidir. Bazen, halka açık hisse senetlerinde olduğu gibi, varlıktan bağımsız olarak değeri yükselip düşebilir.
Güvenli yatırımlar, güvenli kabul edilen kuruluşlara verilen kredilerdir. Birleşik Devletler Hükümetine borç para vermek güvenlidir çünkü geri ödenmesi muhtemeldir. kuzenine borç para vermek ve yeni iş girişimi daha az güvenlidir. 6 yaşındaki yeğeninize borç para vermek daha da az güvenlidir.
Güvenlik, para veya satın alma gücü kaybetmeyeceğiniz anlamına gelmez. Enflasyon her zaman var olan bir hayalettir ve bu yüzden yıllar önce 5 sente bir paket beyzbol kartı alabilirdiniz (muhtemelen bir nikel için bazuka sakızı bulabilirdiniz!).
Faiz oranları da bir endişe kaynağı. Faiz oranları yükseldikçe, herhangi bir sabit faiz oranı yatırımı göreli değerini kaybeder. Piyasada satmaya çalışırsanız, ona girmek için ödediğinizden daha az değere sahip olacaktır (tahvil fonu durumunda). Vadeye kadar tutarsanız, yine de tüm güvenli paranızı geri alırsınız. Güvenli, müdürünüzün güvende olduğu anlamına gelir.
Bazı güvenli kısa vadeli yatırımlar nelerdir?
Bu listeye alışılmadık bir şeyle başlamak istedim – başka bir yerde görmeyeceğiniz bir şey (onlar bunu kopyalayıp tekrar edene kadar!).
Büyük kayıt promosyonları yürüten bankalarda ikramiye kazanın. Bankalar iş için rekabet ediyor ve bu, bir hesap açmanız için size birkaç yüz dolar vermeyi içeriyor. Çoğu durumda, biraz para yatırırsınız, doğrudan para yatırırsınız ve Bekle nakit için.
tutuyorum en iyi banka promosyonlarının güncellenmiş listesi en az 100$ bonus ile.
Asgari depozito miktarına (genellikle bir bakım ücretinden kaçınmak için) ve diğer gereksinimlere dikkat etmelisiniz, ancak para sadece almak için orada.
Seri I Tasarruf Tahvilleri
Aşağıda daha fazla Hazine tahvili listeliyorum ama vurgulamak istedim Seri I Tasarruf Tahvili kendi başına ve diğerlerinden önde, çünkü mevcut oran gerçekten yüksek. Tasarruf bonoları, Amerika Birleşik Devletleri Hükümeti'nin tam inancı ve kredisiyle desteklenir, bu nedenle %100 güvenlidirler.
Mayıs 2021 ile Ekim 2021 arasında ihraç edilmiş bir Seri I tahvil satın alırsanız, önümüzdeki altı ay boyunca %3,54 APY kazanırsınız.
Seri I Tasarruf bonosu faiz oranları sabit bir oran ve değişken bir enflasyon oranı ile belirlenir. Mevcut sabit oran %0,00 ve altı aylık enflasyon oranı %1,77'dir - bu her altı ayda bir yeniden hesaplanacak ve yeni bir oran uygulanacaktır.
Seri I Tasarruf tahvilleri en az bir yıl elde tutulmalı ve 5 yıldan önce nakde çevirirseniz sadece 3 aylık faiz ödersiniz. Her yıl en fazla 10.000 ABD Doları elektronik tahvil veya 5.000 ABD Doları kağıt tahvil satın alabilir ve bunu Hazine Doğrudan aracılığıyla yapabilirsiniz.
Bu tahvillerden kazanılan faiz, eyalet ve yerel vergilerden muaftır ve yalnızca federal gelir vergilerine tabidir. Faizi eğitim için kullanırsanız, federal vergilerden de muaf olurlar.
Çevrimiçi Birikim Hesabı
Tuğla ve harç bankanız size faiz olarak hiçbir şey ödemiyor. Bu %0.01 APY oranları bir saçmalık.
Fakat çevrimiçi bankalar size her yıl en az %1-2 ödeyecek, büyük ölçüde geçerli faiz oranlarına bağlı. yapmayacaksın zengin ol, enflasyonu bile geçemezsiniz, ancak tuğla ve harç bankalarını yeniyorsunuz.
1 numaralı bankanız çevrimiçi değilse, kolay paradan vazgeçiyorsunuz demektir. Çevrimiçi bankalar, müşterileri için her bankacılık durumunu çözmüştür. Geniş ATM ağları veya ATM ek ücret iadeleri, uzaktan çek ödemesi dahil güçlü akıllı telefon uygulamaları ve hızlı yanıt veren çevrimiçi müşteri hizmetleri ile bir hesabınızın olmaması için hiçbir neden yok.
(bir istisna, para yatırmak hala zor ama bunu ne sıklıkla yapıyorsunuz?)
Mevduat Sertifikaları
Mevduat sertifikaları, daha fazla faiz için ticaret esnekliğinin ders kitabı örneğidir. Mevduat sertifikaları popülerdir çünkü FDIC sigortalıdırlar ve değer kaybetmezler. Mevduat sertifikalarını karşılaştırmak kolaydır çünkü çoğu banka aynı koşulları sunar.
Bakılması gereken (faiz oranının ötesinde) tek fark, bir CD'yi erken kapatarak ödediğiniz (veya teslim ettiğiniz) erken para çekme cezasıdır. Çoğu banka, vadesi 12 aydan kısa olan CD'lere 90 gün, 12 aydan uzun vadelere ise 180 gün faiz alacaktır. 60+ ay CD sunan bankalar 365 güne kadar faiz alabilir.
Tipik programdaki bir anormallik Müttefik Bankası24 ay veya daha kısa vadeli CD'lere yalnızca 60 günlük faiz uygulayan. Bildiğim kadarıyla, 2 yıllık bir CD'ye sadece 60 günlük faiz uygulayan tek banka onlar.
Avantajlarından yararlanarak toplam getirinizi artırabilirsiniz. CD merdivenleri. Bu, tasarruflarınızı daha uzun vadeli mevduat sertifikalarına böldüğünüz zamandır. Daha fazla ayrıntı, bunların acil durum fonları için nasıl kullanılacağını açıklayan bağlantılı makalede bulunmaktadır.
Aracılık CD'leri
Aracılı Mevduat Sertifikaları normal banka Mevduat Sertifikalarından biraz farklıdır, bu yüzden onları kendi kategorilerine ayırdım. Vanguard veya Fidelity gibi bir aracı kurum aracılığıyla satın aldığınız için "aracılı" CD'ler olarak adlandırılırlar. Aracılık CD'si hala bir banka tarafından başlatılır, bu nedenle aynı FDIC sigorta korumaları normal CD'ler olarak, sadece aracı kurumlar aracılığıyla satın alınırlar.
Aracılık CD'lerinin güzel yanı, aracı kurumun size çeşitli bankalardan CD satmasıdır. Bu, hiç düşünmemiş olabileceğiniz belirsiz bankalarda daha iyi getirileri içerebilir. Bu aynı zamanda, teorik olarak, piyasada aracılı CD'leri satabileceğiniz anlamına gelir, ancak genel olarak konuşursak, pazar bunlar için küçüktür.
Aracı CD'ler ayrıca çağrılabilir ve çağrılmaz olmak üzere iki çeşit olabilir. Callable, bankanın CD'yi "arayıp" geri satın alabileceği anlamına gelir. Normal CD'ler ayrıca çağrılabilir ve çağrılamaz olabilir, ancak çoğu çağrılamaz. Çağrılabilir CD'ler genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, çünkü daha fazla risk alırsınız - banka, oranları düşürebilirse CD'yi arayabilir.
Son olarak, çoğu aracılı CD için minimum depozito tutarı çok daha yüksek olacaktır.
Ödül Çeki Hesapları
Ödül çek hesapları yaklaşık on yıl önce popülerdi ve o zamandan beri biraz gözden düştü. O zamanlar, çevrimiçi bir bankada %5 APY alabilirdiniz ve normal bankalar rekabet etmek istiyordu. Bazıları, birkaç şartı yerine getirdiğiniz sürece, tasarruflarınızdan %10'a kadar APY teklif etti.
Elektronik ekstreler gibi daha basit gereksinimler arasında en önemli gereksinim, banka kartlarını her dönem en az 10-15 kez kullanmaktı. Bankalar işlem ücretlerinin bir kısmını banka kartından havale ettikleri için size %10 APY verebildiler.
Bugün, ödül kontrol hesapları daha nadirdir ancak yine de mevcuttur. Gizli bir maliyet var. Banka kartınızı ayda 10-15 kez kullanırsanız, bu, teslim ettiğiniz potansiyel geri ödemedir. olumsuzluk Cashback kredi kartı kullanarak.
Hazine Menkul Kıymetler
Hazine menkul kıymetleri, Birleşik Devletler Hazinesi tarafından satılan tahvillerdir. Birleşik Devletler Hükümetinin tam inancı ve kredisi ile desteklenmektedirler.
Bir ton Hazine bonosu ürünü var (bu, her birinin çok kısa bir özeti):
- Hazine bonoları: T-bonoları, nominal değerine (nominal değere) indirimli olarak satın aldığınız tahvillerdir. Tahvil olgunlaştığında, size nominal değeri ödenir.
- Hazine notları: T-notlar, nominal değeriyle satın aldığınız ancak vadesi gelene kadar altı ayda bir faiz ödediğiniz tahvillerdir (vade koşulları 2, 3, 5, 7 ve 10 yıldır).
- Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS): TIPS, anaparası TÜFE (Tüketici Fiyat Endeksi) tarafından ayarlanan pazarlanabilir menkul kıymetlerdir (böylece ikincil piyasada satabilirsiniz). İPUÇLARI olgunlaştığında, hangisi daha büyükse, düzeltilmiş tutarı veya orijinal anaparayı alırsınız (örn. deflasyon size zarar vermez).
- Hazine Tahvilleri: Hazine bonoları sadece 30 yıl vadelidir ve vadesi gelene kadar altı ayda bir faiz öder.
- Değişken Kur Notları (FRN'ler): FRN'ler, nominal değerinin altında, altında veya üzerinde satılan iki yıllık banknotlardır. Olgunlaştığında, yüz değerini alırsınız.
- Seri EE Tasarruf Tahvilleri: Seri EV tahvilleri, 30 yıla kadar her 1 Mayıs ve 1 Kasım tarihlerinde ilan edilen, sabit bir faiz oranı kazandıran tahvillerdir. Faiz federal vergilere tabidir. Nitelikli vergi mükellefleri, nitelikli yüksek öğrenim giderlerini ödemek için kullanılması durumunda faizin tamamını/bir kısmını hariç tutabilir.
- Seri I Tasarruf Tahvilleri: Seri I tahviller, sabit ve değişken faizli, 1 Mayıs ve 1 Kasım tarihlerinde TÜFE'ye göre ayarlanıp 30 yıla kadar açıklanan tahvillerdir. Faiz federal vergilere tabidir. Nitelikli vergi mükellefleri, nitelikli yüksek öğrenim giderlerini ödemek için kullanılması durumunda faizin tamamını/bir kısmını hariç tutabilir.
Bunları bankanızdan veya komisyoncunuzdan alabilirsiniz, ancak doğrudan aracılığıyla da satın alabilirsiniz. HazineDirect.gov. Birkaç yıl önce birkaç tane aldım Ben Tasarruf Tahvilleri.
(mevcut tasarruf bonolarınız var mı? İşte tasarruf bonolarınızın değerinin ne kadar olduğunu nasıl kontrol edeceğiniz)
Alternatif olarak, yatırım yapabilirsiniz yatırım fonları Hazine bonolarını tutan (diğerlerinin yanı sıra). Bu, bonoları elde tutmaktan daha “risklidir” çünkü fonun değeri diğer faktörlere bağlı olarak değişebilir. Faiz oranları yükseldiğinde, fonun değeri düşecektir. değeri Hazine Faiz oranları yükseldikçe fatura düşecek ve fon bunu yansıtacaktır.
Bu ek risk için, istediğiniz zaman hisselerinizi kullanma esnekliğine sahip olursunuz.
Vergi Haciz Belgesi İhaleleri
Bir mülk sahibi yerel veya ilçe vergisini ödemediğinde, hükümet mülke vergi haczi koyacaktır. Hükümet hala paralarını istiyor, bu yüzden bu borçları açık artırmaya çıkarıyorlar.
Yatırımcılar satın alabilir açık artırmada vergi haczi, hükümete ödeme yapın ve haciz artı faizi tahsil edin. Faiz oranı kanunla devlet tarafından belirlenir. Mülk sahibi, itfa süresi içinde haciz ödemezse, haciz sahibi mülk üzerinde haciz yapabilir.
İpotekler, ilk ipoteklerden bile önce, ödeme için ilk sıradadır. Sıklıkla göreceğiniz şey, evi kaybetmek istemedikleri için bankanın haciz ödemesidir.
Ev teminat görevi gördüğü için ipotekler “güvenli”dir. Bilgi nedeniyle tüm süreçte hala risk var. Bir müzayedeye gidebilir ve beğendiğiniz tüm hacizlerin mevcut olmadığını görebilirsiniz, çünkü birisi bunu ödemiştir. Mülkü beklediğinizden çok daha az değere sahip bir haciz kazanabilirsiniz.
Bu oldukça fazla iş. Araştırma mülkünüz var, müzayedelere katılın, hacizleri takip edin ve tahsil etmeye çalışın. Liens değersiz sona erebilir. Bu, bir form doldurup CD'ye para yatırmak gibi bir şey değil... o halde ödevinizi yapın.
Bir de haciz kısmı var… bir ailenin evine birkaç yüzde faiz için haciz işinde olmak ister misiniz? Ehh…
(bu, yapabileceğiniz yaygın yollardan biridir. Sınırlı risk ve düşük dolar tutarlarıyla gayrimenkule maruz kalın)
Düşük Riskli Yatırımlar
%100 “güvenli” yatırımların listesi çok kısa.
Mantıklı olabilecek nispeten düşük riskli yatırımlar var.
Risksiz oran olarak bilinen bir yatırım terimi vardır. Sıfır riskle bir yatırımda elde edebileceğiniz getiri oranıdır. Çoğu yatırım için risksiz oran, 30 yıllık Hazine tahvilinin en son ihalesi ne teklif ediyorsa odur.
Teknik olarak risksiz değildir. Birleşik Devletler Hükümeti çökebilir. Ancak paranızın çoğu ABD doları olduğunda, bir hükümet çöküşü paranızı değersiz hale getirir. %2 veya %10 getiri elde etmiş olmanız önemli değil.
Biraz silah ve altın alsan iyi olur. 🙂
Düşük riskli yatırımlar, size risksiz orandan biraz daha fazlasını veren yatırımlardır… ama o kadar da fazla değil.
Belediye Tahvil ve Fonları
Belediye tahvilleri, bir ilçe veya başka bir yerel otorite gibi bir belediye tarafından çıkarılan tahvillerdir.
Bu fonları inşaattan okullara kadar çeşitli projeler için kullanıyorlar, ancak belediye tarafından destekleniyorlar. Faiz, federal vergilerden ve genellikle çoğu eyalet ve yerel vergiden muaftır.
Düşük risk taşırlar çünkü belediye bu yükümlülüğü temerrüde düşürebilir (ve bazılarında olabilir). Porto Riko'nun tahvil ödemelerinde sorun yaşadığını duymuş olabilirsiniz. Bu bonolar belediye bonoları.
Bir belediye tahvili, bir genel yükümlülük (GO) tahvili veya bir gelir tahvili olabilir. Bir GO tahvili, bir gelir kaynağı tarafından desteklenmeyen bir tahvildir. Gelir tahvili, paralı yol veya başka bir vergi gibi bir gelir kaynağına sahip olan tahvildir.
Belediye tahvillerini belediyeden veya tahvil fonları aracılığıyla satın alabilirsiniz. Doğrudan satın alırsanız, yüksek bir minimum yatırım tutarı bekleyin. Tahvil fonları daha fazla esneklik ve çeşitlilik sunar.
Örneğin, Vanguard'ın (VWITX) orta vadeli (5-6 yıl) çeşitli belediye tahvillerine yatırım yapan bir belediye tahvil fonudur. Her yatırım fonu şirketinin bu türden çeşitli muni bono fonları vardır.
Kısa Vadeli Tahvil ve Fonlar
Bu biraz daha risklidir ancak biraz daha yüksek getiri için kısa vadeli şirket tahvillerine yatırım yapabilirsiniz. Diğer tahviller gibi, bu durumda şirketler olan temel varlık tarafından desteklenirler. Şirketlerin temerrüde düşme olasılığı belediyelerden daha fazladır, bu nedenle risk daha yüksektir. Muni fonları gibi, kısa vadeli kurumsal tahvil fonları da bulabilirsiniz.
Bu, bildiğimiz ve rahatlıkla önerdiğimiz düşük riskli yatırımların listesini tamamlıyor.
Güvende olmanız gerekiyorsa, güvenli “yatırımlara” bağlı kalın ve düşük riskten kaçının. Düşük risk, risksizlikle aynı şey değildir! Yakın gelecekte paraya ihtiyacınız olursa, yatırdığınıza pişman olacaksınız. herhangi yüzde birkaç faiz için bir tür risk!