Scorul dvs. de credit este unul dintre cele mai importante numere din viața dvs. financiară.
Atât de mult, oamenii încearcă să obțină un scor de credit „perfect” de 850.
Iată ce se întâmplă... un scor perfect și un scor aproape perfect sunt la fel.
Cineva cu un 800 și un 850 va primi aproape aceeași rată a dobânzii (nu știi niciodată când o bancă va da unii tarif special pentru un 850 pentru a obține o presă), dar persoana cu 850 a trebuit să facă mult mai mult pentru a obține scorul înalt.
Cea mai bună întrebare este - ce este un scor de credit „bun”? Un scor minim care te face aprobat pentru împrumuturi și cea mai bună rată a dobânzii.
(mă întreb ce este scorul mediu de credit este în SUA? Este mai mare decât crezi!)
Cuprins
- De ce este important creditul dvs.
- Ipotecă fixă de 30 de ani
- Ipotecă fixă pe 15 ani
- Auto nou de 60 de luni
- Auto folosit 48 de luni
- Ce este un scor de credit bun?
- Cum să obțineți un scor de credit bun
- Dar noul scor UltraFICO?
De ce este important creditul dvs.
Înainte de a discuta despre ceea ce face ca un scor să fie bun sau rău, să analizăm modul în care este folosit. O mașină sport de lux este bună, cu excepția cazului în care există zăpadă de 24 ″ pe sol... atunci este rea și o sanie este mai bună. 🙂
Contextul contează.
Scorul dvs. de credit este adesea utilizat pentru două lucruri - decizii de credit (da sau nu) și rate ale dobânzii. Poti aflați scorul dvs. de credit gratuit în zilele noastre.
Scorul dvs. de credit poate fi folosit în unele situații surprinzătoare - indiferent dacă primiți un telefon mobil, dacă puteți închiria un apartament și, uneori, dacă obțineți un loc de muncă. În mod corect sau nedrept, toate acestea sunt într-un fel sau altul o decizie de creditare. Pentru un telefon mobil, primiți un dispozitiv în valoare de sute de dolari și sunteți de acord să plătiți o taxă lunară. Pentru un apartament, împrumutați un loc de locuit și sunteți de acord să le plătiți o taxă lunară.
În aceste cazuri, „bine” înseamnă da.
Dar nu ne pasă de aceste situații.
Ne pasă de împrumuturi și de cât de mult vă va percepe o instituție de creditare pentru a împrumuta bani. Băncilor le place să împrumute bani. Dacă nu puteți ajunge la o bancă îți împrumut bani, cineva va fi dispus să își asume riscul și să intervină.
Cât de mult plătiți în dobândă va fi decis de bonitatea dvs. - așa vom calcula cât valorează scorul dvs. de credit și vom ști cu adevărat cât de bun este.
Pentru estimările noastre, am folosit myFICO’s calculator de împrumut, utilizând ratele dobânzii din 27 ianuarie 2021.
Ipotecă fixă de 30 de ani
| Gama de scor FICO | Rata dobânzii (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Pentru un împrumut fix de 30.000 de ani de 150.000 USD, iată cât de multă dobândă plătește fiecare gamă de credite pe durata de viață a împrumutului:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Un împrumutat cu un scor de credit de 639 va plăti 46.636 USD în dobânzi Mai mult în comparație cu cineva cu un scor de 760 de credit. 1.554 USD în cheltuieli suplimentare cu dobânzi în fiecare an timp de treizeci de ani.
Ipotecă fixă pe 15 ani
Așa cum se întâmplă ori de câte ori se compară ratele fixe pe 15 ani și cele fixe pe 30 de ani, ratele fixe pe 15 ani sunt mult mai mici, deoarece termenul este redus la jumătate.
| Scor FICO | Rata dobânzii (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Pentru un împrumut fix de 15.000 de dolari pe 15 ani, iată cât de multă dobândă plătește fiecare gamă de credite pe durata de viață a împrumutului:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Un împrumutat cu un scor de credit de 639 va plăti 20.339 USD în dobânzi Mai mult în comparație cu cineva cu un scor de 760 de credit. 1.355 dolari în cheltuieli suplimentare de dobândă în fiecare an timp de cincisprezece ani.
Auto nou de 60 de luni
Rețineți că gama scorului de credit FICO se lărgește, dar rata dobânzii crește considerabil.
| Scor FICO | Rata dobânzii (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Pentru un împrumut auto nou de 60 de luni de 10.000 USD, iată cât de multă dobândă plătește fiecare interval de credit pe durata de viață a împrumutului:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Același împrumutat Scor FICO 639 din exemplele ipotecare ar plăti 2.876 dolari din dobânzi totale pe parcursul a 5 ani, în timp ce cei 720 ar plăti doar 1.033 dolari, o diferență de 1.843 dolari. Aceasta înseamnă o sumă suplimentară de 368,60 USD pe an pentru același vehicul.
Auto folosit 48 de luni
| Scor FICO | Rata dobânzii (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Pentru un împrumut auto uzat de 48 de luni de 10.000 USD, iată cât de multă dobândă plătește fiecare interval de credit pe durata de viață a împrumutului:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Același împrumutat FICO Scor 639 pe o mașină uzată ar plăti 2.255 dolari în dobânzi totale pe parcursul a 5 ani, în timp ce cei 720 ar plăti 816 dolari, o diferență de 1.439 dolari.
Ce este un scor de credit bun?
Unul care vă oferă cea mai mică rată a dobânzii pentru toate produsele posibile.
Când examinați toate ratele și scorurile din instrumentul MyFICO, produsele sunt împrumuturi ipotecare sau împrumuturi auto.
Pentru creditele ipotecare, cel mai înalt nivel este 760 - 850.
Pentru împrumuturile auto, cel mai înalt nivel este 720 - 850.
Dacă scorul dvs. este peste 760, sunteți setat. Veți obține cele mai bune tarife posibile atât pentru acasă, cât și pentru auto.
Un scor de credit bun este unul care este de 760 sau mai mare.
Experian a distribuit această imagine pe blogul lor afișând intervalele și etichetele punctajelor de credit:
Se pare că indică faptul că 670-739 este „bun”, 740-799 este „foarte bun” și orice alt nivel este „excepțional”.
Presupun că 670 este un scor de credit bun dacă nu vă deranjează să plătiți dobânzi mai mari. 🙂
Cum să obțineți un scor de credit bun
Nu face rău.
The chei pentru creșterea scorului dvs. de credit sunt atât de simple:
Evitați întotdeauna masiv elemente negative care rămân în raportul dvs. timp de 7 ani - încasări, faliment, hotărâri civile etc.
Dacă sunteți pe punctul de a obține un împrumut, în următorul sau doi ani, evitați să întreprindeți oricare dintre acțiunile pe termen scurt care reduc scorurile de credit - anchete dificile, plăți întârziate etc. Nu te duce la goană promoții cu carduri de credit
Dacă veți obține un împrumut fix pentru 30 de ani, ar fi dezastruos să treceți de la un FICO 760 la un FICO 759, deoarece asta ar însemna să plătiți 6.713 USD în plus. Acele promoții de carduri de credit în valoare de sute de dolari sunt minunate... cu excepția cazului în care trebuie să plătiți alte mii de dobândă pe drum.
O mică modificare pe care o puteți face este să vă înscrieți Experian Boost, care atrage unele facturi și vă poate îmbunătăți scorul.
Dar noul scor UltraFICO?
Rămâne de văzut care vor fi gamele de calitate cu nou scor UltraFICO pe măsură ce se eliberează. Poate că intervalele de scor vor fi aceleași, poate că vor aluneca puțin mai mult, deoarece există mai multe informații, dar va trece ceva timp până când creditorii vor ști.