Bloom 검토: 무료 401(k) 분석 검토

내가 아이 없이, 모기지 없이 4% 미만의 35,000달러 학자금 대출… 401(k)에 돈의 톤 대학에서.

그 유연성은 많은 실수를 숨깁니다.

10년 동안 주식 시장의 급격한 변동과 지문이 없는 상태에서 계정은 이제 내가 한 달에 한 번만 확인하는 Vanguard 계정에 편안하게 앉아 있습니다. 내 순자산에 기록해.

까지 롤오버, 내 401(k)에 대해 생각한 적이 없습니다. 23세에 일을 시작했을 때 자산 배분에 대해 무지한 상태에서 일부 자금을 골랐고, 5년 동안 기부금은 내 순진한 23세의 마음이 "좋다"고 결정한 모든 데 사용되었습니다.

할당, 재조정 및 수수료에 대해 더 많이 생각했어야 했습니다. 내가 한 유일한 일은 매년 재조정했습니다.

여기 문제가 있습니다:

많은 기업 401(k) 계획은 끔찍한 옵션으로 가득 차 있습니다.

그들은 다음과 같이 설정되지 않았습니다. 뱅가드 펀드 또는 우리가 기대하는 낮은 수수료와 투명성을 제공하는 Fidelity. 그들은 그들이 무엇에 투자하고 있는지, 수수료로 무엇을 지불하는지, 문서 내의 기타 세부 사항을 숨깁니다. 내 계획 옵션 중 하나는 매년 1.5% 이상 청구되는 적극적으로 관리되는 펀드였습니다! 나는 로그인해서 투자설명서를 다운받고, 수수료를 찾기 위해 엉터리 검색을 해서야 알았다.

많은 사람들에게 401(k)는 은퇴 저축의 대부분입니다. 이것은 은퇴할 때까지 40년 이상 동안 성장할 것입니다. 작은 변화가 큰 결과를 의미할 수 있으므로 401(k)를 정기적으로 검토해야 합니다.

재무설계사의 401(k) 리뷰는 비용이 많이 듭니다. 숙련된 사람이 검토할 시간이 필요하기 때문입니다. 내 친구 Jeff Rose는 훌륭한 재무설계사이고 그는 350달러를 청구합니다. 401(k) 검토 (내가 내기하는 모든 페니 가치가 있음). 350달러는 5~6자리의 퇴직금 계좌를 검토하기에는 적지 않은 금액이지만 아직 그렇게 할 준비가 되지 않았을 수도 있습니다.

그렇게 들린다면 401(k)를 무료로 검토해 주는 스타트업이 있습니다. (Jeff가 하는 것만큼 포괄적이지는 않지만 비용도 들지 않습니다.)

bloom에서 무료 401(k) 분석 받기
(완전히 온라인 상태입니다)

블룸이란?

먼저 회사에 대한 정보입니다.

블룸 이다 로보어드바이저 401(k). 그들은 귀하의 포트폴리오를 무료로 분석할 것이지만 가치 제안은 Betterment와 Wealthfront가 과세 대상 중개 계정에 대해 수행하는 것과 같이 귀하의 401(k)에 대해 수행할 것이라는 것입니다. 그들은 또한 자산의 일정 비율이 아닌 고정 요금으로 그것을 할 것입니다.

이 기사 전체에서 401(k)에 대해서만 이야기하지만 403(b), 401(a), 457, TSP(Thrift Savings Plans) 및 일부 IRA에도 적용됩니다.

블룸 Chris Costello, Kevin Conard 및 Randy AufDerHeide에 의해 설립되었습니다. Costello와 Conard는 재무 담당자이고 AufDerHeide는 기술을 제공합니다. Costello는 공인 재무설계사로서 이전에 관리 자산이 5억 달러에 달하는 투자 자문 회사를 공동 설립했으며 부유한 개인 고객과도 일했습니다. Conard는 15년 동안 다른 회사에서 고객과 함께 일했습니다. 블룸은 2017년 2월에 915만 달러의 시리즈 B 투자를 유치했습니다.

다음은 30초짜리 설명 동영상입니다.

무료 401(k) 5분 분석

분석은 정말 빠릅니다. 귀하의 생일(나이를 결정하기 위해)을 입력한 다음 은퇴하고자 하는 연령을 입력하십시오.

이 스크린샷의 데이터는 데모용이며 내 데이터가 아닙니다. 그러나 분석은 실제입니다(나이와 65세의 은퇴 연령 목표를 사용).

그런 다음 위험을 설정하기 위해 일련의 위험 관련 질문(주식 시장이 급락하면 어떻게 하시겠습니까, 완벽한 직업 설명 등)을 받게 됩니다.

블룸 계정을 만든 후 401(k) 계정을 연결할 수 있습니다.

조금 후 분석, 귀하의 자산 배분이 귀하와 비교하여 귀하가 다음과 같이 은퇴할 예정인 귀하의 나이 또래에 대해 보여줍니다.

다음을 누르면 분석의 각 부분을 살펴보고 개선할 수 있는 부분을 확인합니다.

예를 들어, 수수료 아래에서 내가 과도하게 지불하는 것처럼 보입니다. 현재 수수료 0.30%는 최적 수수료 구조인 0.17%보다 높습니다.

경고등(위험 및 분산)을 확인한 후 점검 요약이 표시됩니다.

여기에 직접 조정하는 데 사용할 수 있는 정보가 많이 있지만 Bloom은 한 달에 10달러 정도의 저렴한 유료 서비스를 제공합니다.

청구서에 도달하는 것은 점검 요약 이후에야 이루어집니다. 따라서 신용 카드를 요구하기 전에 분석을 얻을 수 있습니다.

블룸의 지속적인 서비스

수수료로 무엇을 얻습니까?

필요한 경우 자산 할당과 일치하도록 약 95일에 한 번씩 포트폴리오를 재조정합니다. 목표 할당을 변경해야 하는 경우 Bloom은 다음 재조정 날짜에 이를 조정합니다.

그들은 또한 귀하의 글라이드 경로와 일치하도록 포트폴리오를 조정할 것입니다. 그들은 주식 할당을 낮추고 은퇴가 가까워지면 채권 할당을 늘립니다.

마지막으로 맞춤형 지원이 있습니다. 라이센스 재정 고문. 당신은 그들에게 무엇이든 물어볼 수 있습니다 (나는 이것을 직접 테스트하지 않았습니다).

블룸이 놓치고 있는 것

내가 알아차린 가장 큰 점은 Bloom이 전체 포트폴리오의 자산 배분을 고려하지 않는다는 것입니다. 퇴직 자산은 한 조각에 불과하므로 401(k)가 표준을 벗어나는 경우 무엇을 하기를 원하는지 기억하는 것은 사용자의 몫입니다.

즉, 유리한 장기 자본 이득을 원하기 때문에 대부분의 주식 투자를 과세 대상 중개 계좌에 보관한다고 가정해 보겠습니다. 401(k)에 채권을 넣으면 채권 배당금이 장기 자본 이득에 해당하지 않기 때문에 Bloom은 귀하가 과다 노출되었다고 생각할 것입니다.

다행히도 할당을 조정할 수 있으므로 큰 문제는 아닙니다.

블룸은 그만한 가치가 있습니까?

무료 분석은 그만한 가치가 있습니다. 일부 펀드에 과도한 수수료가 부과되거나 할당이 맞지 않는 경우와 같이 생각조차 하지 못한 사항을 알려줄 수 있습니다.

지속적인 관리가 그만한 가치가 있는지 여부는 귀하와 귀하의 401(k)에 달려 있습니다. 귀하가 분기마다 401(k) 균형을 재조정하는 유형의 사람이라면 수수료를 검토하고 다음 사항을 확인하십시오. 할당은 과세 대상 투자와 일치합니다... 아마도 필요하지 않을 것입니다($120를 지불하고 자동화…).

(FWIW, 나는 시간을 사는 팬이다)

한 번 시도해 보고 어떻게 생각하는지 알려주세요.

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