רוב המאמרים באתר זה מכוונים לאנשים שנמצאים בסביבות ההתחלה או אמצע שנות עבודתם - בין השאר כי זו נקודת המבט שלי.
מעת לעת, יש לי אנשים קרובים או בפנסיה שואלים אותי שאלות על ביטוח לאומי.
אני רוצה להודות ממש בחזית שאני לא סופר מנוסה בנושא. אני יכול (בתקווה) לעשות מתמטיקה אבל ביטוח לאומי הוא לא הכוח שלי, אז אם אתה רוצה להצטרף אליי להרפתקה קטנה... בבקשה תבוא. 😂
עם זאת, ההורים שלי פשוט עברו את תהליך ההחלטה הזה והרגשתי שאני אובד עצות (באותה תקופה) כי ידעתי כל כך מעט על זה.
עם זאת, זה לא יכול להיות כל כך קשה לפענח נכון? זה רק מתמטיקה!
אז, האם עליך להתעכב בעת גביית ביטוח לאומי?
🦉 למרות שאני לא מומחה, ביקשתי מחברי המבוגר והחכם יותר באינטרנט, פריץ גילברט, להעיף מבט בפוסט הזה ולהצביע על בעיות אפשריות. פריץ הוא המייסד של מנשר הפרישה, סוג הבלוג שהיית רוצה לקרוא אם היית מעוניין בדברים מסוג זה!
תוכן העניינים
- כיצד פועלות קצבאות הביטוח הלאומי?
- מהו גיל הפרישה המלא שלך?
- מה קורה אם לוקחים ביטוח לאומי מוקדם?
- אתה יכול גם להפסיק תשלומים מרצון
- מדוע פנסיונרים מתעכבים בקבלת ביטוח לאומי?
- האם כדאי לחכות?
כיצד פועלות קצבאות הביטוח הלאומי?
כדי להבין זאת, עלינו לבחון (בקצרה) כיצד פועל הביטוח הלאומי.
כאשר אתה מקבל תשלום על ידי המעסיק שלך, חלק נלקח לתשלום FICA - חוק דמי ביטוח הפדרלי. זה מס שנלקח כדי לשלם עבור ביטוח לאומי (6.2% מהמשכורת שלך, על עד 160,200 $ מהרווחים לשנת 2023) ומדיקייר (1.45% מהשכר שלך, ללא תקרה).
ככה כסף נכנס למערכת הביטוח הלאומי, איך זה יוצא?
ישנן שתי הטבות - טובת העובד והטבה של בן/בת הזוג של העובד. נניח שאתה העובד ושיש לך בן זוג.
אתה יכול להתחיל לקבל ביטוח לאומי בגיל 62 אבל אתה לא מקבל "מלוא ההטבות" אלא אם אתה מחכה ל"גיל פרישה מלא".
הדבר נכון גם לגבי בן/בת הזוג שלך. גמלת בן הזוג יכולה להיות עד 50% מגמלת העובד, בהתאם לגיל בן הזוג בפרישה. הקצבה מופחתת אם בן הזוג מתחיל לקבל תשלומים לפני גיל הפרישה המלא. (הוא מופחת 25/36 של 1% עבור כל חודש לפני גיל הפרישה הרגיל).
מהו גיל הפרישה המלא שלך?
שֶׁלְךָ גיל פרישה מלא תלוי מתי נולדת (המכונה לפעמים גיל פרישה רגיל):
| שנת לידה | מלא (רגיל) גיל פרישה |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 וחודשיים |
| 1956 | 66 ו-4 חודשים |
| 1957 | 66 ו-6 חודשים |
| 1958 | 66 ו-8 חודשים |
| 1959 | 66 ו-10 חודשים |
| 1960 או מאוחר יותר | 67 |
אם אתה לוקח ביטוח לאומי בגיל פרישה מלא, אתה מקבל את מלוא ההטבות של מה שרשום בהצהרת הביטוח הלאומי שלך.
מה קורה אם לוקחים ביטוח לאומי מוקדם?
לשם הפשטות, בואו ניקח בחשבון מישהו שנולד ב-1960.
זה 2023 אז האדם הזה הוא עכשיו בן 63. אדם זה יכול היה להתחיל לקחת הטבות בשנה שעברה (בכל חודש שבו הוא היה בן 62 לפחות ישן במשך כל החודש) וקצבת פרישה בסך 1,000 דולר הייתה מצטמצמת ל-700 דולר בלבד - 30% צִמצוּם.
🚩 זה בהנחה שאתה לא מרוויח משכורת. אם אתה להרוויח משכורת ולקחת ביטוח לאומי מוקדם, ההטבה שלך מופחתת ב-50% ממה שאתה מרוויח מעל המגבלה השנתית ($21,240 בשנת 2023). אתה יכול להשתמש בזה מחשבון מבחן רווחי פרישה כדי לעזור להעריך את היתרונות שלך. עם זאת, אתה תקבל את ההפחתה הזו בחזרה כשתגיע לגיל פרישה מלא.
גמלת הזוגיות, בהנחה שבן הזוג הוא באותו גיל, תהיה 500$ בגיל פרישה מלאה. אם נלקח ל-62, הוא יופחת ל-325$ - הפחתה של 35%.
אם אתה לוקח ביטוח לאומי לפני גיל הפרישה המלא שלך, הקצבה מצטמצמת. באופן משמעותי.
💡 אם תתחיל לקחת ביטוח לאומי מוקדם ותשנה את דעתך במהלך 12 החודשים הראשונים של קבלת ההטבות, תוכל להחזיר אותן ולהתחיל מחדש מאוחר יותר. זה יכול להיות בגלל שהחלטתם לחזור לעבודה או שהגעתם לכסף אחרת - אתם יכולים לעשות זאת רק פעם אחת.
אתה יכול גם להפסיק תשלומים מרצון
אם הגעת לגיל פרישה מלא ועדיין לא בן 70, תוכל לבחור להפסיק את ההטבות כדי לזכות ב"זיכויים לפרישה מושהית" שיגדילו את ההטבה שלך. עוד על כך בזמן שנדון מדוע מישהו עשוי לחכות עד גיל 70 כדי להתחיל בקצבאות הביטוח הלאומי.
מדוע פנסיונרים מתעכבים בקבלת ביטוח לאומי?
יש הרבה סיבות מצביות - אתה עדיין עובד ולא צריך את ההטבות, אתה בריא ומצפה לחיות יותר מתוחלת החיים הממוצעת וכו'.
אבל השיקול העיקרי, ללא תלות בגורמים אחרים, הוא שעל ידי המתנה אתה יכול להגדיל את הקצבה החודשית שלך.
🔥עליות אלו הן עַל גַבֵּי כל התאמות יוקר המחיה (COLA). COLA מתווספים לסכום הביטוח העיקרי שלך בין אם התחלת לקבל הטבות או לא. כך שלא תפספסו התאמות אינפלציה אם תתעכבו.
אם הגעת לגיל פרישה מלא ותעכב את קבלת הביטוח הלאומי, הקצבה החודשית שלך תגדל בסכום מוגדר (עד גיל 70, אז אין העלאה):
| שנת לידה | 12 חודש שיעור עלייה |
יַרחוֹן שיעור עלייה |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 מתוך 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ מתוך 1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 מתוך 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 מתוך 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ מתוך 1% |
| 1943 או מאוחר יותר | 8.0% | 2/3 מתוך 1% |
האם אתה צריך לחכות או לא יהיה תלוי במצב הספציפי שלך. בהמתנה, אתה מקבל הטבה גבוהה יותר. על ידי נטילתו בגיל פרישה מלא, אתה מקבל יותר, אך מעט יותר תשלומים.
אין סיבה כלכלית לחכות ברגע שתגיע לגיל 70. (תוכל לחכות עד 70 שנה ו-6 חודשים כי הביטוח הלאומי ישלם לך עד שישה חודשים של הטבות רטרואקטיביות)
יש גם את קָלוּשׁ דאגה לגבי כושר הפירעון של קרנות הביטוח הלאומי. על פי המרכז לסדרי עדיפויות תקציביים ומדיניות, הכספים לא יתרוקנו עד 2034 בהנחה שקובעי המדיניות לא יעשו כלום. וגם אם הם היו מתרוקנים, התוכנית עדיין יכולה לשלם כ-80% מההטבות שהובטחו.
האם כדאי לחכות?
כאן קצת מתמטיקה עוזרת ולמרבה המזל המוסד לביטוח לאומי עשה חלק מהעבודה עבור אתה - הורד את הצהרת הביטוח הלאומי שלך והיא תציג לך "הערכות קצבת פרישה חודשיות מותאמות אישית".
סכום זה מניח שגיל הפרישה המלא שלי הוא 67 ואני ממשיך להרוויח $108,999 לשנה עד שאתחיל את ההטבות שלי.
ההחלטה כמה זמן לחכות תלויה באמת בנקודות ההצלבה השונות, נכון? אם תסכם כמה אספת מביטוח לאומי, איפה כל קבוצה חוצה אחת את השניה?
כך נראה התרשים הזה:
נקודות ההצלבה בין לקיחת בגיל 62 להמתנה לפרישה מלאה בגיל 67 היא החודש ה-8 בשנה ה-78. זה 26 שנים לגביית ביטוח לאומי (אם התחלת בגיל 62).
אם אתה מחכה עד 70, כמה זמן עד שהסכום הכולל שנאסף שלך ינצח את מה שהיית אוסף לו היית מתחיל ב-67? זה לא עד החודש הרביעי של השנה ה-82 שלך. זה רק 12 שנים מגיל פרישה מלא.
אם תגיע ל-85, כמה היית גובה מביטוח לאומי?
- החל מגיל 62 – $668,160
- החל מגיל 67 – $754,680 (+$86,520)
- החל מ-70 – $788,160 (+$33,480)
ההנחה שלי מזה היא שההבדלים קלים יחסית ולכן לא סביר שתקבל החלטה קטסטרופלית שתשפיע על איכות החיים שלך. אם אתה עדיין לא בטוח, לפריץ יש קל להבין מדריך מתי לקחת קצבאות ביטוח לאומי זה אמור לעזור לך לענות על השאלה הזו בעוד כחמש עשרה דקות (למי מכם יותר פריך במספר, זה פתח את מחשבון הביטוח הלאומי עשוי להיות שימושי).
זה נראה כאילו זה מקרה של לעשות מה שמרגיש לך נכון בהתחשב במצב הכלכלי הנוכחי שלך, זה כנראה יהיה המניע הגדול ביותר לקחת את זה מוקדם או לדחות את זה לאחר פרישה מלאה גיל.
לשם כך, אני ממליץ לדבר עם יועץ פיננסי כדי לדון במצב הספציפי שלך כדי לדעת איזו בחירה מתאימה לך.