Tagihan medis menyumbang persentase kebangkrutan yang signifikan di Amerika Serikat. NS Yayasan Keluarga Kaiser menemukan bahwa, pada tahun 2015, tagihan medis memaksa satu juta orang dewasa untuk mengajukan kebangkrutan. 25% orang Amerika usia 18-64 telah melaporkan masalah membayar tagihan medis. Hanya 7% yang mengatakan tidak ada dampak.
Meskipun kami tidak dapat mencegah tagihan medis, kami dapat merencanakannya dan satu alat dalam perangkat ini adalah Rekening Tabungan Kesehatan.
Dalam artikel ini, Anda akan mempelajari cara kerja akun investasi yang diuntungkan pajak ini, manfaat, kekurangannya, dan perusahaan mana yang layak dipertimbangkan untuk HSA Anda.
Daftar isi
- Apa itu Akun HSA?
- Apa Manfaat Memiliki HSA?
- Berapa Batas Kontribusi HSA?
- Siapa yang Memenuhi Syarat untuk HSA?
- Apa HSA Terbaik?
- HSA Pengeluaran Terbaik
- Hidup – Keseluruhan Terbaik
- Fidelity HSA
- Otoritas HSA
- Menyimpan/Berinvestasi HSA
- hidup
- Kesetiaan
- Bank Amerika
- Ringkasan
Apa itu Akun HSA?
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA), yang diuraikan dalam
Publikasi IRS 969, didefinisikan sebagai jenis rekening tabungan yang memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Ini dirancang untuk orang Amerika yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dan Anda memiliki rencana tersebut (bukan atasan Anda atau entitas lain).Manfaat besar adalah bahwa kontribusi Anda ke HSA tidak dikenakan pajak pendapatan federal dan, tidak seperti akun pengeluaran yang fleksibel, dana Anda bergulir dari tahun ke tahun. Jika Anda tidak membelanjakannya, itu tetap ada di akun Anda.
Tidak semua biaya pengobatan dapat dibayar dengan dana HSA, tetapi daftar untuk apa Anda dapat menggunakan HSA Anda panjang. Berikut tautan ke publikasi pemerintah untuk biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat.
Apa Manfaat Memiliki HSA?
Salah satu manfaat utama memiliki HSA adalah Anda dapat menggunakan uang sebelum pajak untuk membayar biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat. Ini berarti Anda akan mengurangi penghasilan kena pajak dan menabung untuk biaya pengobatan pada saat yang sama.
Namun, tidak semua orang memiliki biaya pengobatan setiap tahun. Ini mengarah pada manfaat lain dari memiliki HSA: menabung untuk masa pensiun. Banyak orang menggunakan rekening tabungan kesehatan mereka sebagai cara untuk mengisi saldo tabungan pensiun mereka.
Ini berfungsi karena Anda akan sering memiliki kebutuhan medis di masa pensiun dan HSA dapat menanggungnya. Karena dana HSA terbawa dari tahun ke tahun, Anda dapat menginvestasikan uang di HSA Anda sekarang dan tidak menggunakannya selama beberapa dekade.
Jadi, Anda dapat menggunakan HSA Anda sebagai kendaraan tabungan untuk menutupi biaya pengobatan jangka pendek, dan Anda dapat menggunakan HSA Anda sebagai kendaraan investasi untuk membantu mengamankan Anda secara finansial untuk tahun-tahun pensiun Anda.
Bonus: Jika Anda ingin menggunakan dana HSA Anda untuk biaya non-medis, Anda bisa melakukannya. Jika Anda menarik dana sebelum Anda berusia 65 tahun, Anda akan menghadapi penalti 20% dan harus membayar pajak atas penghasilan. Ini adalah tingkat yang menyakitkan tetapi dana dapat diakses.
Jika Anda menarik dana HSA untuk pengeluaran non-medis setelah usia 65 tahun, tidak ada penalti; namun, Anda tetap harus mengklaim uang tersebut sebagai pendapatan.
Jika Anda menggunakan uang itu untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, penarikan Anda bebas pajak.
Berapa Batas Kontribusi HSA?
Sama seperti IRA, IRS memiliki batasan kontribusi untuk akun HSA. Untuk tahun 2021, Anda dapat berkontribusi $3.600 per tahun ke HSA Anda jika Anda memiliki dana sendiri pertanggungan asuransi.
Jika Anda memiliki cakupan keluarga, Anda dapat berkontribusi hingga $7,200 ke HSA Anda. Bagi Anda yang berusia 55 tahun pada tahun 2021, Anda dapat menyumbang tambahan $1.000 ke akun HSA Anda.
(untuk tahun 2022, IRS mengumumkan batasannya akan meningkat menjadi $3.650 untuk pertanggungan individu dan $7.300 untuk pertanggungan keluarga)
Perhatikan bahwa batas kontribusi ini dapat dipengaruhi oleh kontribusi apa pun yang dibuat oleh pemberi kerja untuk HSA Anda.
Siapa yang Memenuhi Syarat untuk HSA?
Agar memenuhi syarat untuk membuka HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) seperti yang ditentukan oleh pemerintah. Untuk tahun 2021, HDHP memiliki pengurangan tahunan minimum $1,400 untuk individu dan minimum $2800 dalam pengurangan tahunan untuk keluarga. (tidak ada perubahan untuk 2022)
Pusat tunjangan pemberi kerja Anda (atau Marketplace jika Anda memiliki rencana kesehatan pemerintah) dapat memverifikasi apakah Anda memiliki HDHP.
Jika majikan Anda menawarkan rencana HSA, Anda bisa mendapatkan rencana Anda melalui majikan Anda. Mereka akan mengurus pengurangan penarikan yang Anda tetapkan dari gaji Anda.
Anda juga dapat memilih untuk membuka HSA sendiri. Jika Anda melakukannya, Anda akan ingin memeriksa dan melihat apakah majikan Anda akan bekerja dengan Anda untuk memasukkan uang sebelum pajak ke dalam rencana HSA yang Anda pilih.
Jika majikan Anda tidak mau bekerja dengan Anda untuk melakukan itu, Anda masih dapat membuka SJH Anda sendiri; tetapi dolar yang Anda sumbangkan tidak akan menjadi dolar sebelum pajak. Namun, mereka akan memenuhi syarat untuk penghapusan pajak pada akhir tahun.
Kontribusi sebelum pajak untuk HSA Anda adalah pilihan terbaik, tetapi Anda mungkin bersedia untuk mengambil setelah pajak hapus jika Anda menemukan pilihan HSA independen Anda memperoleh penghasilan yang lebih baik daripada rencana HSA majikan Anda penawaran.
Ini membawa kita ke inti artikel ini. Morningstar melakukan tinjauan tahunan rencana HSA untuk menentukan mana yang terbaik untuk tujuan tabungan (belanja) jangka pendek dan mana yang terbaik untuk tujuan investasi.
Kami telah menggunakan panduan mereka untuk menunjukkan kepada Anda apa yang menurut kami merupakan HSA terbaik untuk pembelanjaan dan investasi. Kami telah membentuk opini kami sendiri tentang apa itu HSA terbaik, dan mereka tidak sepenuhnya sejalan Bintang Timur memesan.
Apa HSA Terbaik?
Saat kami membagikan apa yang menurut kami HSA terbaik, kami akan berbicara tentang membelanjakan akun HSA dan menginvestasikan akun HSA. Jika Anda berpikir Anda akan menggunakan sebagian besar dana yang Anda simpan di HSA Anda setiap tahun, Anda akan ingin melihat opsi pengeluaran HSA.
Jika Anda menyumbangkan dana HSA untuk membantu masa pensiun Anda, Anda harus fokus pada opsi investasi HSA.
HSA Pengeluaran Terbaik
Jika Anda berencana menghabiskan sebagian besar dana HSA Anda sepanjang tahun, Anda mungkin akan tertarik untuk memilih akun HSA yang memungkinkan akses cepat ke uang Anda namun tetap membayar bunga. Laporan Morningstar mencantumkan ketiga HSA ini sebagai HSA dengan pembelanjaan terbaik di tahun 2019:
Hidup – Keseluruhan Terbaik
hidup memungkinkan Anda membuka HSA yang dapat Anda atur kontribusi pribadi atau pemberi kerja. Anda akan mendapatkan suku bunga di rekening tabungan Lively HSA Anda yang sayangnya, karena suku bunga yang sangat rendah dari Fed, adalah 0,01% APR.
Mereka menawarkan kartu debit untuk akses cepat ke dana (Anda bisa mendapatkan hingga tiga) dan saluran obrolan layanan pelanggan jika Anda memerlukan bantuan.
Informasi lain tentang Lively HSA termasuk.
- Biaya Bulanan: Tidak Ada
- Minimum Akun: Tidak Ada
- Biaya: Tidak ada
- FDIC Tertanggung: ya
- Kartu Debit: Ya, Gratis
Kita ulasan komprehensif dari Lively HSA memiliki informasi yang lebih detail.
Pelajari selengkapnya tentang Lively
Fidelity HSA
NS Fidelity HSA akan memarkir uang Anda di rekening tabungan hasil tinggi sampai Anda membutuhkannya untuk biaya pengobatan atau Anda mentransfernya ke kendaraan investasi HSA.
Tarif saat ini untuk akun Posisi Inti (tabungan) Anda di Fidelity HSA Anda mulai dari 0,82% APR. Jika Anda memasukkan uang ke dalam Akun Pasar Uang Fidelity, Anda akan mendapatkan nilai yang lebih tinggi: saat ini 1,22% APR.
Berikut adalah beberapa informasi lain tentang Fidelity HSA.
- Biaya Bulanan: Tidak Ada
- Minimum Akun: Tidak Ada
- Biaya: Tidak ada
- FDIC Tertanggung: ya
- Kartu Debit: Ya, Gratis
Fidelity adalah perusahaan investasi terkenal dengan banyak hal yang ditawarkan dalam produk tabungan HSA-nya.
Pelajari lebih lanjut tentang Fidelity HSA
Otoritas HSA
Otoritas HSA menawarkan akun HSA melalui perusahaan induknya: Old National Bank. Seperti yang lain, Otoritas HSA juga menawarkan produk tabungan/belanja HSA yang hebat.
- Biaya Bulanan: Tidak Ada
- Minimum Akun: Tidak Ada
- Biaya: Tidak ada
- FDIC Tertanggung: Ya
- Kartu Debit: Ya, Gratis
Anda dapat membuka akun Anda secara online. Selain itu, Anda dapat melakukan setoran satu kali atau setoran otomatis secara online atau melakukannya secara langsung di lokasi Old National Bank mana pun.
Catatan: Morningstar merekomendasikan Otoritas HSA untuk menginvestasikan HSA Anda juga. Meskipun mereka menawarkan persyaratan yang bagus pada akun HSA investasi mereka, mereka mengenakan biaya $3 per bulan ($36 tahunan).
Biaya yang ditetapkan (berlawanan dengan bank lain, yang sering mengenakan biaya dalam persentase aset) berarti Anda tidak akan membayar lebih hanya karena Anda telah menabung lebih banyak.
Pelajari lebih lanjut tentang Otoritas HSA
Menyimpan/Berinvestasi HSA
Jika Anda tidak berencana menggunakan dana HSA Anda segera, Anda dapat menginvestasikan uang itu untuk pertumbuhan jangka panjang. Berkontribusi ke dana HSA (bahkan jika Anda tidak membutuhkannya segera) dapat menyiapkan Anda untuk posisi keuangan yang lebih baik selama masa pensiun.
Berikut adalah beberapa HSA investasi teratas menurut Morningstar dan penelitian kami.
hidup
hidup tidak ada dalam daftar HSA investasi teratas Morningstar–mereka memilih Otoritas HSA sebagai pilihan tertinggi kedua mereka; namun, kami pikir Lively memiliki banyak hal untuk ditawarkan di area ini. Lively telah bermitra dengan TD Ameritrade untuk membantu Anda menginvestasikan uang HSA Anda jika Anda mau.
Pastikan untuk melihat informasi biaya TD Ameritrade sebelum mentransfer dana Lively HSA Anda untuk tujuan investasi.
Untuk sebagian besar, kemitraan Lively dengan TD Ameritrade berarti Anda dapat berinvestasi tanpa saldo minimum dan tanpa biaya perdagangan online. Dikombinasikan dengan fitur-fitur hebat pada akun tabungan/belanja, kami pikir Lively adalah pilihan yang bagus untuk semua tujuan HSA Anda. Lively juga memiliki akun asuransi SIPC.
Pelajari selengkapnya tentang Lively
Kesetiaan
Dari sisi investasi, Kesetiaan menawarkan fitur-fitur hebat juga. Mereka tidak memiliki saldo minimum untuk mulai menginvestasikan dana HSA Anda; namun, dana tertentu mungkin memiliki persyaratan saldo minimum.
Sejauh pilihan investasi, Fidelity telah menciptakan dana investasi yang ditargetkan hanya untuk akun HSA. Mereka memiliki dana pendapatan tetap seperti dana obligasi pendek dan menengah.
Mereka menawarkan dana ekuitas kecil, menengah dan besar. Anda juga dapat memilih dari dana internasional, dana kesehatan dan banyak lagi.
Anda juga dapat berinvestasi di reksa dana, saham individual, ETF, dan lainnya. Selain itu, Fidelity memiliki opsi investasi berisiko rendah seperti Sertifikat deposito. Fidelity juga membebankan biaya nol untuk banyak transaksi perdagangan online. Investasi Fidelity HSA diasuransikan oleh SIPC hingga $500.000.
Pelajari lebih lanjut tentang Fidelity HSA
Bank Amerika
Bank Amerika menawarkan pilihan yang bagus jika Anda ingin menginvestasikan uang HSA Anda juga. Mereka menempati peringkat ketiga dalam daftar Morningstar 2019.
Satu hal yang perlu diperhatikan tentang HSA Bank of America adalah mereka membebankan biaya pemeliharaan $ 2,50 per bulan, dan mereka memiliki persyaratan saldo minimum $ 1.000 jika Anda ingin berinvestasi.
Untuk alasan ini, saya tidak akan merekomendasikan mereka untuk menyimpan uang HSA Anda di akun pengeluaran, tetapi biayanya cukup masuk akal untuk berinvestasi.
Bank of America menawarkan berbagai pilihan investasi yang diasuransikan SIPC untuk HSA, termasuk beberapa: Pelopor dana. Lihat syarat dan ketentuan BOA tentang investasi untuk jadwal lengkap biaya.
Pelajari lebih lanjut tentang Bank of America HSA
Ringkasan
Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi, jangan lalai untuk meneliti opsi HSA untuk diri Anda sendiri. HSA bisa menjadi kendaraan tabungan yang bagus jika Anda membayar banyak biaya medis sendiri. Anda mungkin menemukan cara yang bagus untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda juga.