En tant que conseiller financier, je me suis rendu compte que la plupart des gens s'inquiètent des conséquences de leurs actions lorsqu'il est beaucoup trop tard. C'est certainement vrai lorsqu'il s'agit de problèmes tels que le fait de ne pas épargner suffisamment pour la retraite, et c'est également vrai lorsqu'il s'agit de problèmes liés à la dette.
Les points de vue des étudiants sur la dette étudiante en sont un exemple. Selon un Étude 2019 de College Ave Prêts étudiants, 93 pour cent des étudiants qui ont des prêts étudiants s'attendent à quitter l'université avec une dette de prêt étudiant. Malheureusement, 63 pour cent des répondants n'ont pas recherché les montants moyens de la dette étudiante avant de choisi une école, et 69 pour cent ont dit qu'ils ne savaient pas ce que serait leur paiement mensuel après Université.
Dans un monde où de nombreux étudiants empruntent plus qu'ils n'en ont besoin, c'est une image inquiétante. Après tout, comment pouvez-vous planifier votre avenir financier lorsque vous ne savez pas combien vous devez emprunter ou quel sera le montant de vos paiements pour les 10 prochaines années ou peut-être plus ?
Avec tout cela à l'esprit, je suis convaincu que les parents devraient conseiller leurs enfants sur tous les types de dettes, y compris les dettes d'études. Les parents doivent se sentir particulièrement à l'aise de discuter des sacrifices financiers impliqués dans le financement de l'université avec leurs enfants, y compris qui va finalement payer la facture. Si l'étudiant doit rembourser la totalité du solde, il doit le savoir à l'avance. De même, les parents doivent être honnêtes et francs quant à leur capacité et leur volonté d'aider.
De plus, voici les principaux problèmes de prêt étudiant que tous les parents d'enfants approchant de l'université devraient discuter avant qu'il ne soit trop tard.
Combien vous empruntez compte
Beaucoup trop de gens pensent que n'importe quel montant de dette étudiante est un bon investissement. Après tout, votre objectif est de poursuivre vos études, d'obtenir votre diplôme et d'obtenir le genre d'emploi qui justifiera tous vos efforts et les dépenses liées à la fréquentation de l'université.
Le truc, c'est que le collège est ne pas toujours un bon investissement. Il existe de nombreux domaines de carrière où vous n'avez même pas besoin d'un diplôme universitaire, et il est possible de payer trop cher pour un diplôme en fonction de l'école que vous choisissez.
Si vous vouliez être travailleur social, par exemple, vous pourriez être en mesure de fréquenter une école publique pour environ 10 230 $ par an selon frais de scolarité et frais moyens préparés par College Ave, mais vous pouvez également choisir une école privée qui coûte 35 830 $ en frais de scolarité et frais chacun année. Vous pouvez même opter pour une école en dehors de l'État qui ne vous offrira pas de réduction sur les frais de scolarité.
Quoi qu'il en soit, le salaire annuel médian des travailleurs sociaux s'élevait à 50 470 $ par an en mai 2019, selon les estimations du Bureau of Labor Statistics. Alors, dites-moi, préférez-vous dépenser 40 000 $ à 50 000 $ pour poursuivre ce diplôme, ou bien plus de 150 000 $ ?
Emprunter pour l'université ne devrait jamais impliquer d'accepter « tout ce qu'il faut » pour faire le travail. Comparez les coûts des collèges à l'avance et assurez-vous que le retour sur investissement (ROI) est logique pour le diplôme que vous obtenez ainsi que pour vos perspectives de salaire futur.
Pour aider à garder les paiements gérables après l'obtention du diplôme, une règle générale est de ne pas demander à votre enfant d'emprunter plus que ce qu'il s'attend à être son salaire de première année hors de l'université. Une façon de vérifier à quoi pourraient ressembler les paiements mensuels d'un prêt étudiant (et si votre enfant peut se le permettre) est d'utiliser les prêts étudiants College Ave. calculateur de prêt étudiant. Non seulement il vous indique le coût total du prêt, mais il vous indique également quelle sera votre mensualité.
Les taux d'intérêt comptent aussi
Sachez également que votre taux d'intérêt est important, ainsi que si vous êtes admissible à des prêts étudiants subventionnés ou non subventionnés. Lorsque le gouvernement couvrira les intérêts sur les prêts subventionnés pendant que vous êtes encore à l'école, les prêts non subventionnés commencent immédiatement à facturer des intérêts. Il s'agit d'une distinction importante, car laisser les intérêts s'accumuler sur vos prêts pendant que vous êtes encore aux études peut permettre à vos soldes de prêt de monter en flèche.
Le taux d'intérêt que paient les étudiants sur leurs prêts est également très important, et les familles doivent faire preuve de diligence de magasiner pour s'assurer qu'ils obtiennent des prêts aux meilleurs taux et conditions auxquels ils peuvent prétendre pour. Après tout, 20 000 $ de prêts étudiants à un taux annuel moyen de 7 % sur un plan de remboursement sur dix ans nécessiteraient un paiement mensuel de 232,22 $ et de 7 865,87 $ en frais d'intérêt sur le prêt, alors que le même prêt à un TAP de 4 % nécessiterait un paiement mensuel de 202,49 $ et des frais d'intérêt totaux de $4,298.84.
Des paiements supplémentaires peuvent faire une grande différence
Je pense également que les parents devraient expliquer que le plan de remboursement choisi par leurs diplômés peut faire une énorme différence dans leur expérience de prêt. Lorsqu'une période de remboursement de prêt plus courte se traduira par un paiement mensuel plus important, rembourser vos prêts plus rapidement peut vous aider à vous désendetter afin que vous puissiez continuer votre vie. Un délai de remboursement plus court peut également réduire considérablement le montant des intérêts payés sur la durée d'un prêt étudiant.
Faire des paiements pendant les études, même aussi bas que 25 $ par mois, peut aider à économiser de l'argent pendant la durée du prêt. Étant donné que certains prêts étudiants peuvent être assortis de pénalités pour remboursement anticipé, les parents devraient également examiner les avantages de payer plus que le paiement minimum sur les prêts étudiants. Après tout, les paiements supplémentaires affectés au principal de leurs soldes réduiront immédiatement le montant qu'ils doivent et les aideront à économiser de l'argent sur les intérêts à long terme.
Besoin d'un exemple? Imaginez quelqu'un avec le scénario ci-dessus qui rembourse 20 000 $ de prêts à un TAP de 4 % sur un plan de remboursement sur dix ans. Alors que payer 202,22 $ par mois les laisserait sans dette après dix ans, ils pourraient économiser de l'argent et se désendetter plus rapidement s'ils pouvaient payer un peu plus. S'ils consacraient 50 $ de plus au capital de leurs prêts chaque mois, par exemple, ils économiseraient 1 044 $ en intérêts et gagneraient 2 ans et 3 mois sur leur échéancier de remboursement.
Recherchez des moyens de réduire les taux d'intérêt. Par exemple, les emprunteurs de College Ave Student Loans peuvent bénéficier d'une réduction du taux d'intérêt de 0,25% sur leur prêt en mettant en place des paiements automatiques via un compte bancaire valide.
Soyez proactif au sujet de vos dettes
Enfin, je crois que les parents devraient conseiller à leurs enfants d'être proactifs au sujet de leurs dettes dans la mesure du possible. Cela signifie emprunter uniquement l'argent dont vous avez besoin pour obtenir un diplôme et rechercher des moyens de minimiser les prêts si possible.
D'un autre côté, être proactif ne s'arrête pas une fois que vous avez obtenu votre diplôme universitaire. Les étudiants n'ont pas à s'en tenir aux prêts étudiants qu'ils ont si d'autres options sont disponibles, et ils devraient envisager la possibilité de refinancer leurs prêts étudiants quand ils obtiennent leur diplôme et ont un bon crédit pour obtenir une meilleure offre. Bien que le refinancement de prêts fédéraux auprès d'un prêteur privé puisse signifier l'abandon d'avantages tels que le report, l'abstention et plans de remboursement axés sur le revenu, les prêts étudiants privés peuvent être assortis de taux beaucoup plus bas et d'une plus grande flexibilité dans leur plans de remboursement.
L'essentiel: Peser le pour et le contre du refinancement a toujours du sens, alors assurez-vous que votre diplômé consacre les efforts et le temps nécessaires pour examiner toutes les options qui s'offrent à lui.