Καλώς ορίσατε σε άλλο Ask GFC! Εάν έχετε μια ερώτηση που θέλετε να απαντήσετε, μπορείτε να την κάνετε εδώ.
Εάν οι ερωτήσεις σας εμφανίζονται στο GFC TV ή στο GFC Podcast, είστε ο τυχερός παραλήπτης ενός αντιγράφου του best seller βιβλίου μου, Στρατιώτης Οικονομικών, και μια δωροκάρτα $ 50 Amazon.
Λοιπόν, τι περιμένεις; Κάντε την ερώτησή σας τώρα!
Αυτή η ερώτηση για το GFC TV μας ήρθε από τη Μπεθ και είναι σημαντική όσον αφορά την προσωπική χρηματοδότηση, αφού χιλιάδες νοικοκυριά υποβάλλουν αίτηση πτώχευσης κάθε χρόνο:
Η ερώτησή μου που θα ήθελα να καλυφθεί είναι η εξής: Πώς κάνει ένα άτομο/ζευγάρι την καλύτερη χρήση μιας πτώχευσης; Πιο συγκεκριμένα: Ποιες είναι οι κορυφαίες προτεραιότητες όσον αφορά την οικονομική εκπαίδευση; Όταν εξαλείφεται η πτώχευση, ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για ένα ασφαλές οικονομικό μέλλον; Αυτή τη στιγμή εργάζομαι σε ένα ebook σχετικά με την πτώχευση. Ο σύζυγός μου και εγώ κηρύξαμε πτώχευση χωρίς να έχουμε ιδέα για το πώς θα επηρεάσει τη ζωή μας. Ειλικρινά δεν ξέραμε πώς να πτωχεύσουμε. Ακούγεται περίεργο ξέρω.
Έχω κάνει εκατοντάδες ώρες ανάγνωσης και μόλις τώρα συνειδητοποιώ ότι η πτώχευση δεν είναι μια νέα αρχή, εκτός εάν γίνει κάποια σημαντική δουλειά μέσα στο χρόνο του σχεδίου, και ίσως ακόμη και πριν από την κατάθεση. Quiteταν αρκετά καταστροφικό σε όλους τους τομείς.
Χρειαζόμουν πραγματικά ένα βιβλίο για να με βοηθήσει συναισθηματικά και οικονομικά. Με πληροφορίες που δεν παρέχονται ποτέ από δικηγόρο. Δεν έχω βρει ακόμα αυτό το βιβλίο, οπότε το γράφω και χρειάζομαι πραγματικά κάποιες συμβουλές από ειδικούς, οπότε σκέφτηκα ότι αυτή η ευκαιρία να ακούσω από εσάς θα ήταν φοβερή!
Ευχαριστώ Μπέθ! Πρώτα απ 'όλα, λαμπρή ιδέα για τη συγγραφή ενός βιβλίου για το θέμα. Δεν είμαι εξοικειωμένος με ένα τέτοιο βιβλίο, το οποίο θα μπορούσε να είναι ένα εξαιρετικό θέμα για εσάς. Και κανείς δεν θα μπορούσε να το κάνει καλύτερα από κάποιον που το έχει περάσει.
Υπάρχει η νομική εκδοχή της πτώχευσης - για την οποία υποψιάζομαι ότι είναι τα περισσότερα από τα δημοσιευμένα βιβλία - και η θέα από την πρώτη γραμμή, και αυτό είναι που πρέπει να καλυφθεί. Κρατήστε σημειώσεις καθώς προχωράτε και δημιουργήστε το βιβλίο γύρω από την πραγματική σας εμπειρία. Νομίζω ότι θα είναι νικητής.
Η χρεοκοπία είναι ένα ευρύ θέμα, οπότε ας προσπαθήσουμε να το αναλύσουμε σταδιακά.
Πτώχευση: Η μεγάλη εικόνα
Η καλύτερη περιγραφή της πτώχευσης που έχω ακούσει ποτέ είναι ότι είναι χρονικό όριο πίστωσης Δηλαδή, είναι μια εποχή κατά την οποία το σπιθαμή της εύκολης πίστωσης δεν είναι πλέον διαθέσιμο σε εσάς. Σε πιο τεχνικό επίπεδο, είναι μια νομική διαδικασία που σας επιτρέπει να ξεφύγετε από ορισμένα χρέη (αλλά όχι όλα), δίνοντάς σας την ευκαιρία να ανασυνταχθείτε και να προχωρήσετε στη ζωή χωρίς όλους τους περιορισμούς του χρέους δημιουργεί.
Βασικά, σας δίνει τη δυνατότητα να σκουπίσετε το φύλλο χρέους καθαρό, έτσι ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε από την αρχή. Αυτό είναι το καλό μέρος.
Η πιο σκοτεινή πλευρά είναι ότι μπορεί επίσης να σε βάλει σε ένα οικονομικό στενό σακάκι, τουλάχιστον για λίγο. Κατά την υποβολή αίτησης για πτώχευση, ορισμένες επιλογές είτε θα είναι κλειστές για εσάς είτε θα είναι πολύ δύσκολο να βρεθούν. Αυτό μπορεί να ισχύει για πολλά μέτωπα στη ζωή σας, συμπεριλαμβανομένης της απασχόλησης, της απόκτησης νέας πίστωσης, της αγοράς ή της ενοικίασης σπιτιού.
Η πτώχευση επηρεάζει κάθε έναν από αυτούς τους τομείς με διάφορους τρόπους. Πρέπει να λάβετε υπόψη τι είναι και τι μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε για αυτά.
Απασχόληση μετά την πτώχευση
Πρώτα απ 'όλα, να είστε σίγουροι ότι εσείς δεν μπορεί να απολυθεί από τη δουλειά σας λόγω πτώχευσης. Αν το κάνουν, ίσως καταφέρετε να ασκήσετε αδικαιολόγητη αγωγή απαλλαγής εναντίον τους.
Το κύριο ζήτημα της απασχόλησης είναι η υποβολή αίτησης για νέα εργασία με πτώχευση στην πιστωτική σας έκθεση. Οι κρατικές υπηρεσίες δεν μπορούν να σας κάνουν διακρίσεις για πτώχευση, αλλά οι εργοδότες του ιδιωτικού τομέα δεν έχουν αυτόν τον περιορισμό.
Κατά την υποβολή αίτησης για ορισμένες θέσεις εργασίας, η πτώχευση μπορεί να μην έχει σημασία, ιδιαίτερα εάν είναι λίγων ετών. Αλλά σε ορισμένες θέσεις εργασίας, γενικά εκείνες όπου χειρίζεστε χρήματα, μια πτώχευση μπορεί να σας αποκλείσει. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει θέσεις εργασίας σε λογιστικά, λογιστικά, τραπεζικά, επενδύσεις ή οποιαδήποτε θέση με οικονομική ευθύνη.
Είναι σχεδόν αδύνατο να κρύψετε τη χρεοκοπία από έναν εργοδότη. Οι περισσότερες αιτήσεις εργασίας ρωτούν συγκεκριμένα εάν έχετε υποβάλει αίτηση πτώχευσης τα τελευταία επτά χρόνια. Εάν πείτε ότι δεν το έχετε κάνει και ο εργοδότης ανακαλύψει ότι έχετε, η αίτησή σας θα λήξει. Επιπλέον, θα εμφανιστεί πτώχευση όταν ο εργοδότης τραβήξει την πιστωτική σας έκθεση. Ένα πτωχευτικό κεφάλαιο 7 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και 10 χρόνια, ενώ ένα κεφάλαιο 13 παραμένει μόνο για επτά.
Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για πτώχευση, θα πρέπει να προγραμματίσετε να παραμείνετε στην τρέχουσα εργασία σας όσο περισσότερο μπορείτε μετά την πραγματικότητα. Οι προοπτικές σας για απόκτηση νέας απασχόλησης θα βελτιώνονται καθώς περνά κάθε χρόνο. Εάν όντως χρειάζεται να βρείτε δουλειά, η καλύτερη πορεία δράσης είναι να αποκαλύψετε την πτώχευσή σας εκ των προτέρων και να αναφέρετε τους λόγους.
Ο εργοδότης μπορεί να συμπαθεί με βάση την ειλικρίνειά σας και τους λόγους πίσω από την πτώχευση. Μπορείτε επίσης να προσφέρετε ότι η πτώχευση σας επέτρεψε να απαλλαγείτε από τις οικονομικές υποχρεώσεις, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να κάνετε τη δουλειά σας χωρίς να σας τρώει το χρέος.
Υποβολή αίτησης για πίστωση μετά από πτώχευση
Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι ενώ η πτώχευση θα σας απαλλάξει από τα περισσότερα χρέη, υπάρχουν εξαιρέσεις. Στην πραγματικότητα υπάρχουν συνολικά 19 οφειλές που δεν είναι αποπληρωτέες. Για τους περισσότερους ανθρώπους, τα σημαντικότερα μη εξοφλητέα χρέη είναι φοιτητικά δάνεια, φορολογική οφειλή ηλικίας μικρότερης των τριών ετών, ή μη καταβληθέντα ποσά για διατροφή παιδιού. Αλλά τα πιο κοινά χρέη, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια, δάνεια με δόσεις, επιχειρηματικά δάνεια, και το ιατρικό χρέος, μπορεί να απαλλαγεί.
Όσον αφορά τη νέα πίστωση, μπορεί να εκπλαγείτε όταν μάθετε ότι υπάρχουν μερικοί δανειστές που θα σας χορηγήσουν πίστωση από την πτώχευση. Αλλά αυτά είναι κυρίως της ποικιλίας subprime, που θα χρεώνουν αυστηρά τέλη και επιτόκια, και συνήθως για πολύ βραχυπρόθεσμα δάνεια. Αυτά περιλαμβάνουν δάνεια payday και ακόμη και ορισμένα δάνεια αυτοκινήτων subprime. Ενδέχεται επίσης να λάβετε προσφορές για ασφαλείς πιστωτικές γραμμές και τελικά μη εξασφαλισμένες γραμμές με πολύ χαμηλά πιστωτικά όρια, όπως $ 500.
Όσον αφορά όλες τις αρκετά συνήθεις πιστωτικές κάρτες, με μηδενικό επιτόκιο προσφορές ή προγράμματα ανταμοιβών, μπορείτε να τα ξεχάσετε για μερικά χρόνια. Το ίδιο θα ισχύει και για τα χαμηλά επιτόκια δάνεια αυτοκινήτων. Εάν πρέπει να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, συνήθως θα χρειαστεί να περάσουν τουλάχιστον δύο χρόνια από την πτώχευση, αλλά θα μπορούσε να είναι μεγαλύτερο.
Η καλύτερη στρατηγική μετά το γεγονός είναι να καταλάβετε πώς να ζήσετε χωρίς πίστωση.
Πρέπει να πάτε για ένα χρονικό διάστημα όταν η πίστωση είναι εντελώς εκτός οθόνης ραντάρ. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε με μετρητά, δεν αγοράζετε οτιδήποτε για το οποίο δεν μπορείτε να πληρώσετε μετρητά και διατηρείτε μια αυστηρή συνήθεια να εξοικονομείτε τακτικά χρήματα.
Αυτό το σημείο είναι κρίσιμο: πρέπει να περάσετε από το να βασίζεστε στην πίστωση, να βασίζεστε στην αποταμίευση.
Η υπερβολική πίστωση χρησιμοποιεί την κύρια αιτία πτώχευσης. Η εξοικονόμηση χρημάτων είναι η καλύτερη λύση. Θα πρέπει να εκμεταλλευτείτε την πτώχευση ως ευκαιρία να κάνετε αυτήν τη μετατροπή στη ζωή σας. Θα είναι πιθανώς η μεγαλύτερη εγγύηση ότι δεν θα βρεθείτε ξανά σε κατάσταση πτώχευσης.
Αγορά ή ενοικίαση σπιτιού ή διαμερίσματος μετά από πτώχευση
Όπως γράφτηκε παραπάνω, θα χρειαστείτε γενικά τουλάχιστον δύο χρόνια για να περάσετε μετά την πτώχευσή σας πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη αγόρασε ένα σπίτι. Οι κανόνες είναι λιγότερο τυποποιημένοι όταν πρόκειται για ενοικίαση. Θα εξαρτηθεί από τον ιδιοκτήτη ή το συγκρότημα διαμερισμάτων ως προς το πώς θα σας επηρεάσει.
Η καλύτερη στρατηγική όσον αφορά την κατάσταση της κατοικίας σας είναι να μείνετε εκεί που ζείτε για τουλάχιστον δύο χρόνια μετά την πτώχευση. Σε γενικές γραμμές, μόλις περάσουν δύο ή τρία χρόνια, οι πιθανότητές σας να πάρετε ενοίκιο ή υποθήκη θα βελτιωθούν.
Εάν χρειάζεστε απολύτως ένα άλλο μέρος για να ζήσετε, η ενοικίαση θα προτιμηθεί από την αγορά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η κατοχή ενός σπιτιού συνεπάγεται μεγαλύτερα έξοδα, ιδίως όσον αφορά τις επισκευές και τη συντήρηση.
Εάν πρέπει να βρείτε ένα νέο ενοίκιο, ίσως χρειαστεί να έχετε έναν συμβόλαιο στη μίσθωση ή να είστε έτοιμοι να προσφέρετε επιπλέον ασφάλεια. Προσφέροντας έναν ή δύο επιπλέον μήνες ασφάλειας μπορεί να προχωρήσει πολύ στην ανακούφιση ενός νευρικού ιδιοκτήτη.
Η κατάθεση πτώχευσης δεν πρέπει ποτέ να θεωρείται ασήμαντη ή να θεωρείται ως κάρτα χωρίς έξοδο από τη φυλακή. Ναι, μπορεί να σας απαλλάξει από τη συντριβή τρεχουσών χρεών, αλλά θα δημιουργήσει επίσης νέα εμπόδια στη ζωή σας. Κατανοήστε ποια είναι αυτά τα εμπόδια και αξιολογήστε προσεκτικά εάν αυτό θα είναι καλύτερο από το να βρείτε κάποιον άλλο τρόπο για να αντιμετωπίσετε τα τρέχοντα χρέη σας.