Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige: Ein ultimativer Leitfaden

EINnach dem Rat für Behindertenaufklärung (CDA), „mehr als jeder vierte der heutigen 20-Jährigen wird vor seiner Pensionierung behindert“ und die durchschnittliche Dauer der Behinderung beträgt erschreckend lange 31,2 Monate.

Diese Statistiken spiegeln die Tatsache wider, dass Krankheit und nicht Verletzungen die Hauptursache für langfristige Abwesenheit vom Arbeitsplatz sind und 90 % aller Invaliditätsansprüche ausmachen. Und selbst die sicherheitsbewusstesten unter uns sind nicht immun gegen Krankheiten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr Einkommen im Falle einer Invalidität. Bei der kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie mit einer Auszahlung von bis zu sechs Monaten rechnen, bei der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie bis zur Rente zahlen. Die Kosten für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von der von Ihnen gewählten Auszahlungssumme und anderen Faktoren wie Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit ab.

So wichtig die Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Arbeitnehmer ist, so wichtig ist für Selbstständige, ihr Einkommen abzusichern. Aber Richtlinien für Selbständige können schwer zu finden sein. Hier ist, was Sie wissen müssen, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, wenn Sie Ihr eigener Chef sind.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr Einkommen im Falle einer Invalidität. Während Lebensversicherung und Krankenversicherung wichtig sind, sollten Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht übersehen.

Es gibt vielleicht nichts Wertvolleres für Ihre finanzielle Gesundheit als Ihre Fähigkeit, Einkommen zu erzielen. Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht mehr arbeiten können, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung einspringen und einen Teil Ihres Einkommensausfalls ersetzen.

Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es zwei Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Sie kaufen können: Kurz- und Langzeitversicherung. Schauen wir uns den Unterschied zwischen den beiden Produkten an.

Was ist eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie der Name schon sagt, soll die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung nur vorübergehend Ihr Einkommen ersetzen. Hier sind einige der gemeinsamen Merkmale der kurzfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

• Wartezeit: Normalerweise weniger als 14 Tage
• Leistungsdauer: Normalerweise 3 bis 6 Monate
• Prozentsatz des Einkommens ersetzt: In der Regel 60 bis 70 % des Bruttoeinkommens

Erleiden Sie einen Unfall oder eine akute Erkrankung, die Sie für einige Wochen oder Monate von der Erwerbstätigkeit abhält, kann die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung die Einkommenslücke schließen. Bei längerer Arbeitsunfähigkeit reicht eine Kurzzeitversicherung jedoch nicht aus. Hier kommt die Langzeitversicherung ins Spiel.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hier sind einige der wichtigsten Merkmale der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

• Wartezeit: 30 Tage bis ein Jahr
• Leistungsdauer: Nur zwei Jahre, könnte aber bis zur Pensionierung dauern
• Prozentsatz des Einkommens ersetzt: In der Regel 60 bis 80 % des Bruttoeinkommens

Wie Sie sehen, müssen Sie länger warten, bis Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. Aber je nach gewählter Richtlinie, Langzeit-Invaliditätsversicherung könnte sich buchstäblich jahrzehntelang auszahlen bis Sie das Rentenalter erreichen.

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen Sie wie bei anderen Versicherungen eine monatliche Prämie. Bei Erwerbsunfähigkeit muss die Wartefrist (auch Ausschlussfrist genannt) verstrichen sein, bevor Sie Leistungen beziehen können.

Je länger die Wartezeit, desto günstiger die monatliche Prämie. Mit der Langzeit-Invaliditätsversicherung können Sie Ihre monatliche Prämie deutlich senken, indem Sie eine Wartezeit von sechs Monaten gegenüber einer kürzeren Frist von 30 Tagen wählen.

Aber was ist, wenn Sie nicht sechs Monate ohne Einkommen auskommen? Hier können sich kurz- und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen. Wenn Sie beide kaufen, zahlen Sie weniger für den langfristigen Einkommensschutz und schützen gleichzeitig Ihr kurzfristiges Einkommen.

Die Kosten für Kurz- und Langzeitversicherungen können jedoch sehr ähnlich sein. Wenn Sie also bereits über einen sechsmonatigen Notfallfonds verfügen, ist es möglicherweise besser, nur eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen Sie?

Die Antwort auf diese Frage hängt ganz von Ihrer finanziellen Situation ab. Wie oben erwähnt, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel bis zu 80 % Ihres Einkommens ersetzen. Wenn Sie sich jedoch für die höchste Auszahlung entscheiden, zahlen Sie auch die höchsten Prämien.

Wenn Sie bei der Prämie Geld sparen möchten, können Sie eine kleinere Auszahlung wählen. Aber wenn Sie mehrere große Schulden haben (denken Sie an Studienkredite, Hypotheken, Autokredite), wäre das wahrscheinlich kein kluger Schachzug.

Wenn Ihr Haus abbezahlt ist und Sie schuldenfrei sind, können Sie möglicherweise mit einer geringeren Auszahlung auskommen. Andernfalls sollten Sie wahrscheinlich auf die höchste Auszahlung schießen, die Sie sich leisten können. Wenn Sie sich immer noch nicht sicher sind, sollten Sie sich rechtlich beraten lassen. Erwägen Sie, Just Answer auszuprobieren einem Anwalt Ihre konkreten Fragen zu stellen.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Laut Breeze, reichen die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung von 1 bis 4 Prozent Ihres aktuellen Einkommens.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr. In diesem Fall können Sie mit 500 USD (1 %) bis 2.000 USD (4 %) pro Jahr für die Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen. Das entspricht einer monatlichen Zahlung von 42 bis 167 US-Dollar.

Wenn Sie sich für einen Plan mit einer maximalen Auszahlung entscheiden, sollten Sie damit rechnen, näher an 4% Ihres aktuellen Einkommens zu zahlen. Wenn Sie sich für immer kleinere Auszahlungen entscheiden, bewegen sich Ihre Kosten für die Invalidenversicherung näher an den 1%-Bereich.

Andere Faktoren, die die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen, sind Ihr Alter und Ihre Gesundheit. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger können Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen. Und auch hier senkt die Wahl eines längeren Ausschlusszeitraums Ihre Prämien.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige

Nachdem wir nun die Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung und ihre Funktionsweise behandelt haben, werfen wir einen genaueren Blick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige kann komplizierter sein. Es gibt ein paar zusätzliche Dinge, die Sie berücksichtigen sollten. Hier ist, was Sie wissen müssen.

1. Möglicherweise müssen Sie einige Jahre ohne Behindertennetz arbeiten

Ich weiß, das sind wahrscheinlich keine Neuigkeiten, die Sie hören wollten, aber es ist wahr. In der Versicherungsbranche geht es darum, Risiken zu minimieren. Und wie jeder Freiberufler weiß, ist der Schritt in die Selbstständigkeit (in gewisser Weise) riskanter als das Einsammeln eines festen Gehaltsschecks.

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Aus diesem Grund müssen Versicherer sicherstellen, dass Ihr Einkommen relativ stabil ist, bevor sie überhaupt anfangen, Ihre Police zu zeichnen. Laut Barry Lundquist, Präsident der Rat für Behindertenaufklärung, müssen Versicherer wissen, dass Ihr Status als Selbständige eine Karriere ist und nicht nur etwas, was Sie zwischen Ihren Jobs tun.

Zusätzlich zu Ihrer Beschäftigungs- und Einkommenshistorie prüft Ihr Versicherer, ob Sie ein gutes Gesundheitsrisiko haben und ob Sie ein Versicherungsfallrisiko haben – was bei Selbstständigen tendenziell hoch ist.

Bedenkt man, dass Versicherer bei Berufsunfähigkeitsversicherungen im ersten Jahr Geld verlieren, auch ohne bei eventuellen Ansprüchen ist es verständlich, warum Ihr Versicherer sicherstellen möchte, dass Sie die Prämie halten Zahlungen.

All dies führt dazu, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit und mehrere Jahre Einkommensnachweise – in der Regel etwa drei – benötigen, bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung finden, die bereit ist, einen selbstständigen Kunden aufzunehmen.

2. Das passive Einkommensproblem

Ein weiteres Thema, mit dem sich traditionell Erwerbstätige nicht auseinandersetzen müssen, ist die Frage, wie sich passives Einkommen in das Underwriting für Selbständige einfügt.

Zum Beispiel habe ich Anfang des Jahres ein Buch über den Ruhestand veröffentlicht, das mir Tantiemen einbringt. Ich hoffe, dass es in den kommenden Jahren weiterhin Lizenzgebühren für mich einbringt.

Dieses Geld wird zwar zu meinem Einkommen beitragen, aber ich muss auch nicht arbeiten, um es einzubringen. Wie sieht ein Versicherer mein passives Einkommen beim Abschluss meiner Police?

Laut George Davidson, Präsident von Secura Consultants, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass es kein rein passives Einkommen gibt.

Lizenzgebühren aus Büchern hängen zumindest teilweise von Werbung und Marketing ab. Wenn Sie also gerade bei der Markteinführung eines Buches eine Behinderung erleiden, kann sich dies negativ auf Ihre Lizenzgebühren auswirken.

So umgehen Sie das Problem des passiven Einkommens

Aus diesem Grund empfiehlt Davidson, mit einem Versicherungsmakler zusammenzuarbeiten, der bereit ist, mit Underwritern zu verhandeln.

Im Allgemeinen ignorieren Underwriter einfach passives Einkommen, das weniger als etwa 10 % Ihres Gesamteinkommens ausmacht. Wenn Sie also im letzten Jahr insgesamt 50.000 US-Dollar verdient haben, von denen 5.000 US-Dollar aus Tantiemen stammten, wird Ihr Versicherer einfach Ihr Gesamteinkommen prüfen, ohne sich um Ihre Tantiemen kümmern zu müssen.

Wenn Ihr passives Einkommen einen größeren Anteil an Ihrem Gesamteinkommen ausmacht, kann ein guter Makler, der Erfahrung in Verhandlungen mit Versicherern von Invalidenversicherungen hat, eine Ihr passives Einkommen im Underwriting gemindert wird, insbesondere wenn er nachweisen kann, dass sich eine Behinderung negativ auf die von Ihnen geleistete Werbearbeit auswirken würde tun.

Grundsätzlich ist es wichtig, dass Sie Ihre Weiterarbeit lokalisieren können, um Ihr „passives“ Einkommen einzubringen. Und stellen Sie sicher, dass Sie diesen Aspekt Ihres Geschäfts mit Ihrem Versicherungsvertreter kommunizieren.

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3. So finden Sie das richtige Berufsunfähigkeitsversicherungsprodukt für Selbständige

Es gibt mehrere Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung haben, die Sie als Freiberufler benötigen.

Die erste ist, im Voraus zu planen – bevor Sie Ihren traditionellen Job sogar aufgeben. Laut Barry Lundquist ist ein kleiner Prozentsatz der Invalidenversicherungen tragbar, sodass Sie sie mitnehmen können, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz in der Kabine aufgeben.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, nach Berufsgruppen oder Verbänden zu suchen, die Versicherungsmöglichkeiten anbieten. Zum Beispiel kann eine Anwältin, die beschließt, von zu Hause aus freiberuflich zu arbeiten, über ihre örtliche Anwaltskammer einen günstigeren Tarif erwerben.

Schließlich ist es durchaus möglich, eine preisgünstige Einzelpolice zu finden. Davidson empfiehlt die Internationale Gesellschaft für Berufsunfähigkeitsversicherung als Ausgangspunkt für Ihre Suche. Oder du könntest Holen Sie sich online ein Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung von Breeze.

Breeze – Berufsunfähigkeitsversicherung für die moderne Belegschaft

In den letzten Jahren haben mehrere Online-Unternehmen versucht, den Einkauf von Dingen wie Lebensversicherungen und Krankenversicherungen zu modernisieren. Aber Brise ist eines der ersten Insurtech-Unternehmen, das sich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung konzentriert.

Das Bewerbungsprozess mit Breeze ist zu 100% online. Und sie sagen, dass ihr Genehmigungsverfahren selten eine ärztliche Untersuchung oder sogar einen Anruf erfordert.

Tatsächlich sagen sie, dass Sie in 15 Minuten vom Angebot zur Berichterstattung gelangen können!

Was macht Breeze einzigartig?

Neben dem optimierten Bewerbungsprozess verfügt Breeze über mehrere weitere Funktionen, die sie auszeichnen:

• Ihre Mitarbeiter verdienen keine Provisionen. Sie haben nur Ihre besten Interessen im Sinn.
• Erneuerbarkeit: Ihre Policen sind garantiert bis zum Alter von 65 oder 67 Jahren verlängerbar
• Monatliche Leistung: 500 bis 20.000 $
• Kostenlose Funktionen: Ihre Policen verfügen über integrierte Funktionen wie Teilinvaliditätsversicherung, mutmaßliche Invaliditätsversicherung, Wohnungsänderungsversicherung, Hinterbliebenenrente, berufliche Rehabilitation und Organspendenleistung

Zusätzliche Fahrer mit Berufsunfähigkeitsversicherung

Brise bietet die beliebtesten Berufsunfähigkeitsversicherungsfahrer an, darunter:

• Nicht stornierbare Funktion
• Eigene Beschäftigungssicherung
• Automatische Leistungserhöhung
• Leistungen bei katastrophaler Erwerbsunfähigkeit
• Leistungen bei kritischer Krankheit
• Garantierte Versicherbarkeit
• Zusätzlicher DI-Fahrer

Die ersten beiden Fahrer auf der obigen Liste sind auf jeden Fall eine Überlegung wert. Mit einem nicht stornierbaren Mitfahrer garantieren Sie, dass Ihre Police aus keinem Grund storniert, reduziert oder geändert werden kann.

Wichtig ist auch eine eigene Beschäftigungsvorsorge. Mit diesem Berufsunfähigkeitsversicherungsfahrer, Ihre Police wird ausbezahlt, solange Sie nicht in der Lage sind, in Ihrem eigen Besetzung. Dies könnte für Menschen mit hohem Einkommen wie Mediziner am wichtigsten sein.

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, ein Chirurg hätte einen Versicherungsschutz für „eigene Berufe“. In diesem Fall würde er oder sie Leistungen aus der Invalidenversicherung erhalten, solange seine Behinderung ihn aufrechterhielt von der Arbeit als Chirurg– auch wenn er andere Tätigkeiten ausüben könnte, zum Beispiel als Hausarzt.

Holen Sie sich ein Angebot von Breeze und beginnen Sie noch heute damit, Ihr Einkommen zu schützen.

Stellen Sie sicher, dass Sie ausreichend geschützt sind

Ihr Einkommenspotenzial ist Ihr größtes Kapital. Es lohnt sich, sich gegen den Verlust dieses Vermögenswerts zu schützen. Schließlich versichern Sie Ihr Handy. Warum nicht Ihr Einkommen?

Auf einmal, Erwerb einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann Tage oder Wochen dauern. Aber Breeze bietet jetzt einen optimierten Bewerbungsprozess, der alle online abgewickelt werden kann. In einigen Fällen können Sie innerhalb von 15 Minuten eine Abdeckung erhalten.

Es gibt wirklich keine Ausreden mehr. Lassen Sie sich von Ihrer Selbständigkeit nicht davon abhalten, den notwendigen Einkommensschutz zu erhalten. Beginnen Sie noch heute mit dem Einkaufen für kurz- oder langfristig Berufsunfähigkeitsversicherung bei Breeze.

Haben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung gekauft? Was war Ihre Erfahrung?