إذا كان لديك حساب جاري أو توفير في بنك كبير ، فأنت لا تربح شيئًا تقريبًا.
المعدلات سيئة... وهم يعرفون ذلك.
لن يزيدوا ذلك أبدًا.
يتوقعون أن يحتفظ بعضكم بأموالك هناك ويعززون أرباحهم.
كما يتوقعون من العملاء الأذكياء أن ينقلوا أموالك.
مصطلح الصناعة هو "الفرز النقدي" ، عندما يدرك الناس أنهم لا يكسبون شيئًا من أموالهم وينقلونها إلى أصول ذات عائد أعلى. تتوقع البنوك منك نقله إلى حساب في سوق المال أو استثماره ، لكنهم لا يحاولون حقًا تشجيعك على ...
... لأنه عندما تتركه هناك ، سيكونون سعداء بالحصول على هذا المال ولن يدفعوا لك شيئًا مقابل ذلك!
جدول المحتويات
- تتوقع البنوك منك أن تكون كسولاً
- أين يجب أن تضع أموالك
- لا تطارد أسعار الفائدة
- ابحث عن الاستثمار المناسب
تتوقع البنوك منك أن تكون كسولاً
تجني البنوك الكثير من الأموال من دفع معدلات فائدة 0٪.
لماذا تدفع أكثر في حين أنهم يستطيعون أن يدفعوا أقل ، أليس كذلك؟
تحقق من هذا السجين لشريحة من تحديث الأعمال الشتوية لعام 2023 لتشارلز شواب (الشريحة 134):
بمجرد أن تتخطى فكرة أن "الأرصدة النقدية الأعلى" هي تلك التي لديها أكثر من مليون نقدًا (واو) ، فإنك تدرك أن البنوك تتوقع منك الحصول على معدلات أعلى مع ارتفاع أسعار الفائدة. لكنهم لن يساعدوك في القيام بذلك إذا كانت أموالك موجودة بالفعل في حساب منخفض العائد.
يُظهر سلوك المستخدم الأكبر بعد ذلك أن الفرز يتباطأ أو ينعكس عندما نصل إلى معدلات الذروة. لم نصل إلى معدلات الذروة حتى الآن ، كما نتوقع الاحتياطي الفيدرالي يواصل رفع أسعار الفائدة (وإن كان ذلك بمعدل أبطأ مما كان عليه في الاجتماعات القليلة الماضية).
لقد علمت عن هذه الشريحة من زملائي المدون جوناثان في MyMoneyBlog الذي أشار فيه إلى أن عملية المسح النقدي الافتراضية التي قام بها تشارلز شواب ستدفع 0.45٪ APY رديئة اعتبارًا من نهاية فبراير 2023. حساب Vanguard الافتراضي هو حساب سوق المال الذي كان له عائد SEC بنسبة 4.52 ٪ APY خلال نفس الفترة.
كان بإمكان شواب جعل الشيء الافتراضي أفضل... لكنهم ليسوا كذلك ربح!
أين يجب أن تضع أموالك
لكنك لست غبيًا ، حتى لو لم يكن لديك مليون دولار نقدًا في الحساب المصرفي (إذا فعلت ذلك ، فتهانينا! الآن أخرجه من هناك أيها الأحمق!).
كحد أدنى ، يجب أن تكون في حساب توفير عالي العائد في أحد البنوك عبر الإنترنت. لا يمكن المقارنة بين بنوك الطوب وقذائف الهاون وهناك الكثير منها خيارات استثمار آمنة التي تسحق 0.01٪ APY. 😉
إذا كنت تتطلع إلى اتخاذ خطوة ، ففكر في خطوة تمنحك مكافأة بنكية علاوة على عائد أعلى.
خلاف ذلك ، فإن أي من البنوك لدينا قائمة أفضل حسابات التوفير عالية العائد سوف تفعل ما يرام.
بمجرد القيام بذلك ، ضع في اعتبارك وضع أموالك في شهادة إيداع. يمكنك الذهاب مع قرص مضغوط لمدة 12 شهرًا على المدى القصير أو حتى CD لا عقوبة لأقصى قدر من المرونة. نرى معدلات تزيد عن 5٪ على هذه ، على الرغم من أنني أشك في أننا قد نرى قريبًا 6٪ أقراص مضغوطة في المستقبل القريب (ولكن ليس بعد ، اعتبارًا من أوائل مارس).
إذا كنت تريد أن تصبح أكثر ثراءً ، يمكنك النظر في سندات الخزينة والأذون. يمكنك شراء هؤلاء مباشرة من خلال الوساطة الخاصة بك أو الحصول على حساب الخزانة العامة للقيام بذلك من أجلك. الأشغال العامة مع Jiko Securities لشراء أذون الخزانة (آجال استحقاق من 4 أسابيع إلى سنة واحدة) وتبدأ من 100 دولار فقط. هذا ليس مؤمنًا من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) من الناحية الفنية ولكنها عبارة عن سندات خزانة مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان للولايات المتحدة.
لا تطارد أسعار الفائدة
إذا كنت تحصل على 0.01٪ APY ، فيجب عليك تغيير البنوك إذا كان بإمكانك الحصول على المزيد. أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع هي ، اعتبارًا من مارس 2023 ، أكثر من 4٪. هذا يستحق وقتك.
ولكن إذا كنت تحصل على 4.00٪ APY ، فلا تغير البنوك للحصول على 4.05٪ أو حتى 4.25٪. يجب أن تقضي وقتك في حل مشاكل أكبر. (أيضًا ، غالبًا ما تفقد الفارق في الوقت الذي لا تكون فيه أموالك في الحساب)
أنت فقط تريد التأكد من أنك في الفئة الصحيحة - بمجرد أن تصبح في حساب توفير عالي العائد ، فأنت على ما يرام.
الآن ، إذا كنت تقرر ما إذا كنت تريد تجديد قرص مضغوط أو شيء من هذا القبيل ، فبالطبع اتبع السعر الأعلى لأنك ستضطر إلى اتخاذ إجراء على أي حال. عليك أن تقرر ما ستفعله حتى تحصل على معدل أعلى.
ولكن إذا كنت تجلس على معدل جيد ، فاقضي وقتك في تحسين شيء آخر.
ابحث عن الاستثمار المناسب
عندما تتحدث البنوك عن الفرز النقدي ، فإنها تعني عادةً نقل الأموال من نوع حساب إلى آخر. يتم اعتبارها جميعًا نقدًا أو معادلات نقدية ولكن هذا يعني في بعض الأحيان حسابات سوق المال أو شهادات الإيداع أو أي عائد آمن آخر.
هذا ليس بالضرورة كيف يجب أن تفكر فيه.
قد يكون لديك الكثير من المال.
لا يمكنني إخبارك بالمبلغ النقدي الذي يجب أن يكون لديك ولكن يجب عليك مراجعة خطة مالية ومعرفة ما إذا كان ينبغي استثمار بعض هذه الأموال في شيء ذي احتمالية أكبر لتحقيق مكاسب.
على سبيل المثال ، لا بأس إذا تم وضع صندوق الطوارئ الخاص بك في شيء سائل إلى حد ما - مثل صندوق سوق المال أو شهادة الإيداع. لكنني أعتقد أننا جميعًا نتفق على أن هذه ستكون خيارات رهيبة لصندوق التقاعد الخاص بك.
ولكن بعد ذلك هناك أشياء بينهما - أموال لا تحتاجها لمدة 5-10 سنوات (أو أكثر). الذي - التي دلو من المال يجب أن تستثمر.
هذا هو دفعك لفعل شيء ما!
عن جيم وانج
جيم وانغ هو أب لأربعة وأربعين عامًا ويساهم بشكل متكرر في فوربس و مدونة الطليعة. لقد كان محظوظًا أيضًا ظهرت في New York Times و Baltimore Sun و Entrepreneur و Marketplace Money.
جيم حاصل على بكالوريوس. في علوم الكمبيوتر والاقتصاد من جامعة كارنيجي ميلون ، وعلى ماجستير. في تكنولوجيا المعلومات - هندسة البرمجيات من جامعة كارنيجي ميلون ، وكذلك ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة جونز هوبكنز جامعة. نهجه في التمويل الشخصي هو نهج المهندس ، حيث يقسم الموضوعات المعقدة إلى مفاهيم صغيرة يسهل فهمها والتي يمكنك استخدامها في حياتك اليومية.
من أدواته المفضلة (ها هي كنزتي من الأدوات ،، كل ما أستخدمه) هو رأس المال الشخصي، والتي تمكنه من إدارة شؤونه المالية في 15 دقيقة فقط كل شهر. كما أنها توفر التخطيط المالي ، مثل أداة التخطيط للتقاعد التي يمكن أن تخبرك إذا كنت على الطريق الصحيح للتقاعد عندما تريد. انه مجانا.
يقوم أيضًا بتنويع محفظته الاستثمارية من خلال إضافة القليل من العقارات. لكن ليس تأجير المنازل ، لأنه لا يريد وظيفة ثانية ، فهي استثمارات صغيرة متنوعة في عدد قليل من العقارات التجارية والمزارع في إلينوي ولويزيانا وكاليفورنيا من خلال AcreTrader.
في الآونة الأخيرة ، استثمر في بعض القطع الفنية تحف أيضاً.
>> اقرأ المزيد من المقالات التي كتبها جيم
الآراء الواردة هنا هي آراء المؤلف وحده ، وليست آراء أي بنك أو مؤسسة مالية. لم تتم مراجعة هذا المحتوى أو الموافقة عليه أو المصادقة عليه بأي طريقة أخرى من قبل أي من هذه الكيانات.